LOS MICROCREDITOS COMO INSTRUMENTO DE INCLUSION EN ARGENTINA . ABAPPRA (19 DE OCTUBRE de 2010)

Marta Bekerman •Presidente de la Asociación Civil “Avanzar por el Desarrollo Humano •Profesora de la UBA e Investigadora del CONICET

PORQUE LAS MICROFINANZAS • POR PROBLEMAS DE FALLAS O DE EFICIENCIA DEL MERCADO. Falta de acceso al mercado de crédito.

• POR RAZONES DE EQUIDAD. .

POBREZA Y EQUIDAD • PERSPECTIVA INDIVIDUALISTA. No es necesario desarrollar proyectos especiales. El Estado no debe ocuparse de las Microfinanzas. • PERSPECTIVA SOCIAL: Falta de acceso a igualdad de oportunidades. Desventajas estructurales crónicas de personas que viven en la pobreza y requieren estrategias más integrales.

QUE ENTENDEMOS POR MICROFINANZAS

• Aquellos proyectos que se orientan a los sectores más pobres

• Todos los créditos para aquellos que están fuera del sistema bancario. .

Escaso desarrollo en Argentina

• Baja tasa de desempleo y elevado peso del empleo formal asalariado hasta principios de los 90’s. Los microemprendimientos son más recientes y más volátiles que en otros países • Financiación al consumo • Condicionamientos culturales • Bajo nivel de promoción de la actividad microfinanciera. • Marco institucional y regulatorio.

Demanda Potencial de Microcréditos en Argentina

• Dificultad para los sectores excluidos de ingresar en el mercado formal de trabajo. • Expansión de las Microempresas como una estrategia de subsistencia de estos sectores. • Importante mercado para las microfinanzas. Hemos estimado una demanda potencial de microcréditos 1.310.000 personas. • Bajo grado de penetración alcanzado: 3,5%

PORQUE LOS BANCOS NO PRESTAN

• POR FALTA DE INFORMACION SOBRE LOS PRESTATARIOS. • POR FALTA DE GARANTIAS • POR PROBLEMAS DE ESCALA: Los créditos son muy pequeños. • DISCUSIÓN SOBRE EL ROL DE LOS BANCOS .

Obstáculos para las ONGs I -Falta de recursos para fondeo y para estructura -Falta de un Fondo de garantías - Elevados costos operativos -Problemas de sustentabilidad. Escala y profundidad. -Forma jurídica -Debilidades de gestión -Inadecuados sistemas de información -Falta de planif estratégica -Escasez de evaluacíon de impacto -Escasa profesionalización de los recursos humanos

Obstáculos II Perspectiva de los prestatarios -Montos de créditos reducidos -Características de la forma de pago -Velocidad en el otorgamiento de créditos - Poca flexibilidad en el destino de los créditos

FUERTE ENFASIS EN LA SUSTENTABILIDAD.

ARGUMENTOS A FAVOR

-Mejorar la eficiencia de las instituciones -Asegurar su sobrevivencia en el tiempo

Obstáculos para la Sustentabilidad de las IMF Obstáculos Permanentes •Riesgo. •Montos pequeños. •Necesidad de brindar otros servicios. •Necesidad de capacitar Recursos Humanos.

Obstáculos Transitorios •Baja capacidad inicial de gestión. •Baja escala inicial.

¿Cómo se enfrentan los problemas de sustentabilidad? • Con mayores tasas de interés sustentabilidad de los prestatarios).

(afecta

la

• Con exclusión de los más pobres. La fuerza del mercado tiende a excluirlos. - -Las IMF deben tener una vision muy clara de a quienes quiere llegar y de cuales son las necesidades de sus prestatarios. “prejuicios sobre que el Estado no debe

POLITICAS PUBLICAS • OPERAR CON DISTINTAS VENTANILLAS PARA CADA GRUPO • DISPUESTAS A SUBSIDIAR AL SECTOR • CONSIDERAR EFICIENCIA Y NO RENTABILIDAD • APOYAR A LAS ONGs QUE MUESTRAN MODELOS SOSTENIBLES . • PROMOVER CAMBIOS REGULATORIOS PARA LAS ONGs Y LOS PRESTATARIOS

Cambios regulatorios • Instituciones Regulatorias con infraestructura eficaz no vinculadas al Banco Central • Capitales mínimos • Flexibilidad en tasas de interés • Alternativas de financiamiento (¿Brasil ?)S •

oer de un porcentaje de los depósitos del sistema financiero o del impuesto al que

• Exenciones Impositivas • Leyes laborales y de voluntariado

Impacto Social en los hogares en comparación con el grupo control de un Proyecto de Microcreditos

(Asociación AVANZAR) Diferencias significativas, en favor de los prestatarios en: – – – –

La adquisición de capital físico La reducción de los costos, La contratación de mano de obra suplementaria La disminución de la vulnerabilidad

Desafíos para el futuro Los objetivos de Avanzar son: • Expandir la escala de las actividades fortaleciendo los objetivos de sustentabilidad. • Promover el mejoramiento de la situación de las microempresas, para transformarlas de actividades de subsistencia a actividades en crecimiento. • Promover el empoderamiento de las mujeres