Peter Koch

Versicherungswirtschaft Ein einführender Überblick

7. Auflage

Inhalt Abkürzungsverzeichnis

XXI

1.

Grundlagen des Versicherungswesens

1.1. 1.1.1. 1.1.2. 1.1.2.1. 1.1.2.2. 1.1.2.3.

Gefahren und ihre Folgen Begriff des Risikos Sicherungsmaßnahmen Vermeidung des Risikos Verminderung des Risikos Finanzielle Abwälzung des Risikos

1 2 4 4 ' " 5 6

Versicherung im Vorsorge-System Sparen Versorgung v. Sozialhilfe Versicherung Zusammenfassender Überblick

6 7 8 9 11 11

1.2. 1.2.1. 1.2.2. 1.2.3. 1.2.4. 1.2.5. 1.3. 1.3.1. 1.3.2. 1.3.3. 1.3.3.1. 1.3.3.2. 1.3.3.3. 1.3.3.4. 1.3.3.5. 1.3.4.

Abgrenzung von Individual- und Sozialversicherung Materielle Abgrenzung Formale Abgrenzung Gliederung der Sozialversicherung Rentenversicherung Krankenversicherung Unfallversicherung Arbeitslosenversicherung Pflegeversicherung Verhältnis von Individual- und Sozialversicherung

1

12 13 15 16 17 18 20 21 22 23 VII

Inhalt

1.4. 1.4.1 1.4.1 1. 1.4.1 2. 1.4.1 3. 1.4.2 1.4.3

Wesen der Versicherung Versicherung im wirtschaftlichen Sinne Deckung eines Bedarfs Ungewissheit, aber Schätzung des Bedarfs Risikoausgleich Versicherung als Wirtschaftsgut Versicherung im Rechtssinne

1.5. 1.5.1. 1.5.1 1. 1.5.1. 2. 1.5.1.2.1. 1.5.1.2.2. 1.5.1.2.3. 1.5.1. 3. 1.5.2. 1.5.2. 1. 1.5.2.2.

Gliederung der Individualversicherung 31 Erstversicherung 31 Begriff des Versicherungszweiges ' - - 33 Einteilungsmöglichkeiten der Zweige 34 Art der Versicherungsleistung 35 Versicherter Gegenstand 36 Versicherte Gefahr 39 Zusammenfassung von Sparten 41 Rückversicherung 43 Formen der Rückversicherung 44 Modell der Rückversicherung 47

1.6. 1.6.1. 1.6.2. 1.6.3.

Wirtschaftliche Bedeutung Größenverhältnisse Einzelwirtschaftliche Bedeutung Gesamtwirtschaftliche Bedeutung

50

1.7. 1.7.1. 1.7.2. 1.7.3.

Entwicklung des Versicherungswesens Genossenschaftliche Zusammenschlüsse Staatliche Initiative Versicherung auf kaufmännischer Grundlage Gegenwärtiger Stand

55 56 58

1.7.4 VIII

25 25 26 27 28 29 30

50 51 53

60 64

Inhalt

2.

2.1. 2.1.1. 2.1.2. 2.1.2.1. 2.1.2.2. 2.1.2.3. 2.1.3. 2.1.4.

2.2. 2.2.1. 2.2.1.1. 2.2.1.2. 2.2.1.3. 2.2.1.4. 2.2.1.5. 2.2.1.5.1. 2.2.1.5.2. 2.2.1.6. 2.2.1.6.1. 2.2.1.6.2. 2.2.1.6.3. 2.2.2. 2.2.3. 2.2.3.1. 2.2.3.2.

Organisation der Versicherungswirtschaft

67

Versicherungsmarkt Besonderheiten des Versicherungsmarktes Nachfrage nach Versicherungsschutz Gewerbliche Unternehmen Private Kunden Verbraucherschutz Regionale Ausgestaltung Zusammenarbeit mit anderen '- . __. Wirtschaftszweigen

67 67 70 71 72 72 73

Versicherungsunternehmen Überblick Unternehmensformen Ausländische Versicherungsunternehmen Sachlicher Tätigkeitsbereich Zahlenangaben Besteuerung Versicherungsteuer Feuerschutzsteuer Rechtsbeziehungen zu den Mitarbeitern Innendienst Außendienst Betriebsverfassung und Mitbestimmung Versicherungs-Aktiengesellschaft Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit Mitgliedschaft Gründungsstock -

76 76 77 78 80 81 83 83 85 86 86 88 88 89 91 91 92

75

IX

Inhalt

2.2.3.3. 2.2.3.4. 2.2.3.5. 2.2.4.

Beiträge Vereinsorgane Kleinere Versicherungsvereine Öffentlich-rechtliche Versicherung

2.3. 2.3.1. 2.3.2. 2.3.3. 2.3.4. 2.3.4.1. 2.3.4.2. 2.3.4.3. 2.3.4.4.

Zusammenschlüsse Versicherungskonzerne Kartelle Pools Verbände Gliederung der Versicherungsverbän'de Aufgaben der Versicherungsverbände Partner der Versicherungsverbände Internationale Verbände

2.4. 2.4.1. 2.4.2. 2.4.3. 2.4.3.1. 2.4.3.2. 2.4.3.3. 2.4.4. 2.4.4.1. 2.4.4.2. 2.4.4.3. 2.4.5. 2.4.5.1. 2.4.5.2.

Versicherungsaufsicht 108 Zweck und Rechtsgrundlage der Aufsicht 108 Beaufsichtigte Unternehmen 110 Träger der Aufsicht 111 Aufsichtsbehörden 111 Aufsichtsrechtliches Verfahren 113 Weitere Aufgaben 114 Erteilung der Erlaubnis 115 Geschäftsplan 115 Persönliche Voraussetzungen 118 Wirkung 118 Laufende Aufsicht 119 Umfang 119 Behandlung von Eingaben 121

92 93 94

95 96 97 99 100 102 -102 103 105 107

Inhalt

3.

Versicherungsbetrieb

123

3.1. 3.1.1. 3.1.1.1. 3.1.1.2. 3.1.2. 3.1.3. 3.1.4. 3.1.5. 3.1.6.

Prämienkalkulation Risikoprämie Summenversicherung Schadenversicherung Sparanteil Sicherheitszuschlag Kosten Gesamtprämie Ausgleichsfaktoren

124 124 126 128 129 130 131 132

3.2. 3.2.1. 3.2.1.1. 3.2.1.1.1. 3.2.1.1.2. 3.2.1.2. 3.2.1.2.1. 3.2.1.2.2. 3.2.1.2.3. 3.2.1.3. 3.2.1.3.1. 3.2.1.3.2. 3.2.1.3.3. 3.2.1.4. 3.2.1.4.1. 3.2.1.4.2. 3.2.2. 3.2.2.1.

Aufbau des Versicherungsbetriebes Verbindung zum Kunden Versicherungsvermittlung Ungebundene Absatzorgane Direktvertrieb Arten der Versicherungsvermittler Versicherungsvertreter Versicherungsmakler Versicherungsberater Gewerberechtliche Regelung Erlaubnis Eintragung Informationspflicht Rechtsbeziehungen Versicherungsunternehmen Versicherungsnehmer Geschäftsstellen Aufgaben

._J33 135 135 136 137 138 138 139 141 142 143 143 144 145 145

146 147 149 150 XI

Inhalt

3.2.2.2. 3.2.3. 3.2.3.1. 3.2.3.2. 3.2.3.3. 3.2.3.4.

Rechtliche Stellung Innendienst Leitung Versicherungstechnischer Bereich Finanzbereich Unterstützende Bereiche

152 152 154 156 159 159

3.3. 3.3.1. 3.3.1.1. 3.3.1.2. 3.3.1.3. 3.3.2.

162 163 164 -165 166

3.3.2.1. 3.3.2.1.1. 3.3.2.1.2. 3.3.2.1.3. 3.3.2.2. 3.3.2.2.1. 3.3.2.2.2. 3.3.2.2.3. 3.3.2.2.4.

Arbeit des Versicherungsbetriebes Versicherungstechnische Bearbeitung Erstbearbeitung Folgebearbeitung Bearbeitung der Versicherungsfälle Nichtversicherungstechnische Bearbeitung Rechnungswesen Buchführung Interne Periodenrechnungen Rechnungslegung Kapitalanlage Struktur des Vermögens Besonderheiten der Sparten Kapitalanlage-Grundsätze Arten der Kapitalanlagen

3.4. 3.4.1. 3.4.2. 3.4.3. 3.4.4. 3.4.5.

Unternehmenspolitik Unternehmensziele Produktgestaltung Rationelle Betriebsorganisation Kapitalanlagepolitik Personalführung

XII

167 167 168 169 171 177 179 180 181 • 182

184 184 185 186 188 188

Inhalt

4.

4.1. 4.1.1. 4.1.1.1. 4.1.1.2. 4.1.2. 4.1.2.1. 4.1.2.2. 4.1.2.3. 4.1.3.

4.2. 4.2.1. 4.2.2. 4.2.3. 4.2.3.1. 4.2.3.2.

Rechtsgrundlagen des Versicherungsvertrags

Rechtsquellen 192 192 Versicherungsvertragsgesetz (WG) Anwendungsbereich und Aufbau 193 Zwingende und halbzwingende Vorschriften 194 Allgemeine Versicherungsbedingungen (AVB) 196 Arten der AVB 196 "197 Funktion und Inhaltskontrolle der AVB Geltung und Auslegung 198 Internationales Versicherungsvertragsrecht 199 Beratungs-, Dokumentations- und Informationspflichten des Versicherers Beratung Dokumentation Information Zeitpunkt, Adressat, Form Inhalt

Abschluss des Versicherungsvertrages Zustandekommen des Versicherungsvertrages Antrag 4.3.1.1. 4.3.1.1.1. Inhalt des Antrages 4.3.1.1.2. Voraussetzungen des Antrages 4.3.1.2. Versicherungspflicht -

4.3. 4.3.1.

191

200 200 202 202 203 204 205 205 206 207 209 210 XIII

Inhalt

Gesetzliche Versicherungspflichten 211 Vertragliche Versicherungspflichten 211 Vorläufige Deckung 212 Annahme 213 Versicherungsschein 214 Widerrufsrecht 215 Gegenstand 215 Ausübung 216 Besondere Formen des Versicherungsvertrages 217 4.3.2.1. Laufende Versicherung -217 4.3.2.2. Versicherung für fremde Rechnung 218 4.3.2.3. Mehrfache Versicherung 219 4.3.2.3.1. Mitversicherung 219 4.3.2.3.2. Nebenversicherung 220 4.3.2.3.3. Doppelversicherung 220 4.3.2.4. 221 Begünstigungsverträge 4.3.3. Stellung Dritter im Versicherungsvertrag 222 4.3.3.1. Versicherter 222 4.3.3.2. Bezugsberechtigung 223 4.3.3.3. Hypothekengläubiger 224 4.3.3.4. Sonstige Drittbeteiligte 224 4.3.4. Veränderungen des Versicherungsvertrages 225 4.3.4.1. Veräußerung der versicherten Sache 226 4.3.4.2. Zwangsverwaltung und Insolvenz 228 4.3.4.3. Bestandsübertragung/Verschmelzung 228 4.3.4.4. Vertragsunterbrechung 229 4.3.5. Dauer des Versicherungsvertrages 230

4.3.1.2.1. 4.3.1.2.2. 4.3.1.3. 4.3.1.4. 4.3.1.5. 4.3.1.6. 4.3.1.6.1. 4.3.1.6.2. 4.3.2.

XIV

Inhalt

4.3.5.1. 4.3.5.1.1. 4.3.5.1.2. 4.3.5.1.3. 4.3.5.2. 4.3.5.3. 4.3.5.3.1. 4.3.5.3.2. 4.3.5.3.3. 4.3.5.3.4.

Beginn der Versicherung Formeller Versicherungsbeginn Materieller Versicherungsbeginn Technischer Versicherungsbeginn Vorverlegung Beendigung des Versicherungsvertrages Zeitablauf Kündigung Interessewegfall Tod ;

4.4.

Verpflichtungen des Versicherungsnehmers Prämienzahlungspflicht Arten der Prämie Entrichtung der Prämie Fälligkeit Tilgung Rechtzeitigkeit der Zahlung Prämienzahlungsverzug Erstprämie Folgeprämie Obliegenheiten Vorvertragliche Anzeigepflicht Rücktrittsrecht Anfechtungsrecht Gefahrerhöhung Veranlasste Gefahrerhöhung Ungewollte Gefahrerhöhung

4.4.1. 4.4.1.1. 4.4.1.2. 4.4.1.2.1, 4.4.1.2.2. 4.4.1.2.3. 4.4.1.3. 4.4.1.3.1. 4.4.1.3.2. 4.4.2. 4.4.2.1. 4.4.2.1.1. 4.4.2.1.2. 4.4.2.2. 4.4.2.2.1. 4.4.2.2.2.

230 230

231 232 233 234 234 235 237 238

239 239 239 241 241 242 243 243 244 245 247 249 249 251 252 252 253

XV

Inhalt

4.4.2.3. 4.4.2.4.

Verschulden des Versicherungsnehmers Obliegenheiten nach Eintritt des Versicherungsfalles 4.4.2.4.1. Anzeigepflicht 4.4.2.4.2. Auskunfts- und Belegpflicht 4.4.2.4.3. Rettungspflicht 4.5. 4.5.1. 4.5.2. 4.5.2.1. 4.5.2.2. 4.5.2.3. 4.5.3. 4.5.4. 4.5.5. 4.5.6.

254 255 255 256 257

Leistung des Versicherers 257 Versicherungswert 259 Versicherungssumme 261 Überversicherung 261 Unterversicherung 262 Selbstbeteiligung 263 Herbeiführung des Versicherungsfalles 264 Regress des Versicherers 266 Geltendmachung der Ansprüche aus dem ^ Versicherungsvertrag 267 Schlichtung von Streitigkeiten 269

5.

Schwerpunkte der Versicherungszweige 271

5.1. 5.1.1. 5.1.1.1. 5.1.1.1.1. 5.1.1.1.2. 5.1.1.1.3. 5.1.1.1.4. 5.1.1.2. 5.1.1.2.1.

Lebensversicherung Arten der Lebensversicherung Kapitalversicherung Kapitalbildende Lebensversicherung Vermögensbildungsversicherung Fondsgebundene Lebensversicherung Risikoversicherung Rentenversicherung Private Rentenversicheruna

XVI

273 273 275 275 277 277 278 279 279

Inhalt

5.1.1.2.2. 5.1.1.2.3. 5.1.1.2.4. 5.1.1.3. 5.1.1.3.1. 5.1.1.3.2. 5.1.1.4. 5.1.2. 5.1.3. 5.1.4. 5.1.5. 5.1.6.

5.2. 5.2.1.

s

5.2.2. 5.2.2.1. 5.2.2.1.1. 5.2.2.1.2. 5.2.2.1.3. 5.2.2.2. 5.2.2.3. 5.2.3.

Berufsunfähigkeitsversicherung 280 Pensionsversicherung 282 Pflegerentenversicherung 282 Zusatzversicherungen 282 Unfallversicherung 283 Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) 283 Kollektivversicherungen 283 Prämienkalkulation und Risikobeurteilung 284 Hinterbliebenenversorgung < 285 Sparfunktion ' - -286 Überschussbeteiligung 289 Lebensversicherung im System der Altersversorgung 291 Private Krankenversicherung Verhältnis zur gesetzlichen Krankenversicherung Versicherungsarten Krankheitskostenversicherung Krankheitskosten-Vollversicherung Selbstständige Teilversicherung Auslandsreise-Krankenversicherung Tagegeldversicherung Pflegekrankenversicherung Erfassung des Risikos

293 293 -295 296 296 297 298 298 299 300

XVII

Inhalt

5.3. 5.3.1. 5.3.1.1. 5.3.1.2. 5.3.2.

Sachversicherungszweige 301 Feuerversicherung 302 Versicherte Gefahren 303 Arten 304 Feuer-Betriebsunterbrechungsversicherung 306 Einbruchdiebstahl- und Raubver5.3.3. sicherung 307 5.3.4. Glasversicherung 308 5.3.5. 309 Leitungswasserversicherung 5.3.6. Elementarschaden-Versicherung -310 5.3.6.1. Hagelversicherung 311 5.3.6.2. Sturmversicherung 312 5.3.7. Tierversicherung 313 5.3.8. Verbundene Sparten 314 5.3.8.1. Verbundene Hausratversicherung 315 5.3.8.1.1. Gegenstand 315 5.3.8.1.2. Versicherte Gefahren 316 5.3.8.1.3. Entschädigung 316 5.3.8.2. Verbundene Wohngebäudeversicherung 317 5.3.9. Technische Versicherungen 318 5.3.9.1. Maschinenversicherung 319 5.3.9.2. Elektronikversicherung 320 5.3.9.3. Technische BetriebsunterbrechungsVersicherungen 321 5.3.9.4. Montageversicherung 322 Maschinen-Garantieversicherung 5.3.9.5. 323 5.3.9.6. Bauleistungsversicherung 323

XVIII

Inhalt

5.4. 5.4.1. 5.4.1.1. 5.4.1.2. 5.4.1.3. 5.4.1.3.1. 5.4.1.3.2. 5.4.1.3.3.. 5.4.1.3.4. 5.4.2. 5.4.2.1. 5.4.2.2. 5.4.3. 5.4.3.1. 5.4.3.1.1. 5.4.3.1.2. 5.4.3.2. 5.4.3.3. 5.4.4. 5.4.4.1. 5.4.4.2. 5.4.5.

HUKR-Zweige Haftpflichtversicherung Versicherungsschutz Stellung des geschädigten Dritten Arten Privat-Haftpflichtversicherung Betriebs-Haftpflichtversicherung Berufs-Haftpflichtversicherung Besondere Risiken Unfallversicherung I Begriff des Unfalls Leistungen Kraftfahrtversicherung Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung Schutz des Verkehrsopfers Tarifgestaltung Fahrzeugversicherung Kraftfahrtunfallversicherung Rechtsschutzversicherung Leistungsarten Vertragsformen Verkehrs-Service-Versicherung

5.5. 5.5.1. 5.5.2. 5.5.3. 5.5.4. 5.5.5.

Transportversicherung Warenversicherung Kaskoversicherung Verkehrs-Haftungs-Versicherung Luftfahrtversicherung Reiseversicheruna

324 324 325 327 329 329 330 331 331 333 "333

334 337 337 338 339 340 341 341 343 343 344 345 346 346 347 347 348

XIX

Inhalt

5.5.5.1. 5.5.5.2.

Reisegepäckversicherung Reiserücktrittskostenversicherung

348 348

5.6. 5.6.1. 5.6.2. 5.6.3. 5.6.4.

Kreditversicherung Delkredereversicherung Kautionsversicherung Vertrauensschadenversicherung Insolvenzsicherung

349 350 351 351 351

Literatur Sachregister

XX

353 '355