Die Finanzierung Ihres Eigenheims KREDITE

Der Flexible Wohnkredit in der Praxis

Prospekt Nr. B/023, Stand: 01.03.2015 Diese Broschüre gilt für alle Kreditanträge, die in den BNP Paribas Fortis-Zweigstellen gestellt werden.

Inhalt Einleitung3 Der Wohnkredit

4

Freiheit, Flexibilität und idealer Schutz

6

In der Praxis

8

Flexibler Wohnkredit

12

Spezielle Produkte

20

Kosten23 Kapital 

25

Nutzungshinweise27 Schutz29 Europäischer Verhaltenskodex

32

Hypothekarkredit34 Beihilfen und Prämien 

35

Neubau und Kauf

37

Empfehlungen und Betreuung

39

2 Kredite

Einleitung Die meisten Menschen träumen von ihren eigenen vier Wänden Mieten werden immer teurer. Deshalb wollen Viele so schnell wie möglich in ihrem Eigenheim leben und entweder eine bestehende Wohnung kaufen und ggf. renovieren oder selbst einen Neubau in Angriff nehmen.

nachstehend unter anderem die Merkmale und Voraussetzungen zur Vergabe von Wohnkrediten aus dem Angebot von BNP Paribas Fortis. Denn es ist wichtig, dass Sie sich vor Ihrer Entscheidung eingehend informieren.

Der Kauf von Wohneigentum will vorab gründlich geplant sein. Denn dies ist und bleibt über viele Jahre hinweg ein großer Posten im Haushaltsbudget der Familie.

Ändert sich Ihre finanzielle oder familiäre Situation während der Laufzeit Ihres Hypothekendarlehens? Der „Flexible Wohnkredit“ bietet Ihnen zahlreiche Möglichkeiten, damit sich Ihr Kredit mit Ihnen weiterentwickelt. So können Sie bei einem vorübergehenden finanziellen Engpass unter gewissen Voraussetzungen über einige Monate hinweg Ihre Tilgungsraten mindern. Sie können aber auch die Kreditlaufzeit verkürzen, falls sich Ihre finanzielle Situation entsprechend verbessert (unter bestimmten Voraussetzungen).

Ein sachkundig ausgewählter Kredit samt den entsprechenden Versicherungen kann im Laufe der Jahre zu erheblichen Einsparungen führen. Und umgekehrt: Ein nicht sorgsam ausgewählter Kredit bzw. die unpassende Tilgungsform kann Sie teuer zu stehen kommen! BNP Paribas Fortis hilft Ihnen gerne bei der Wahl Ihres Kredits und der passenden Versicherungen von AG Insurance. Diese Broschüre soll ein erster Ansatz hierzu sein. Sie finden

­ nanzieren. Dies ist eine bewusste fi Entscheidung: Wir sind davon überzeugt, dass sich ein umweltfreundlicher Ansatz bei zukünftigen Bauherren/Renovierungsarbeiten immer mehr durchsetzt und dass uns allen die Umweltproblematik immer stärker bewusst wird. Obwohl die staatlichen Fördermittel gekürzt werden, ist es nach wie vor interessant, umweltfreundlich zu investieren. Sie können nämlich die Energiekosten senken, zögern Sie also die Arbeiten nicht länger hinaus!

Denken Sie unbedingt daran, auch Ihre

Über unsere Öko-Vorteile können Sie bereits direkt Ihre umweltfreundlichen Wohnpläne (Kauf, Neu- oder Umbau) zu besonders günstigen Konditionen

Wohnung und Ihre Familie zu schützen

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 3

Der Wohn­ kredit

Der Kauf oder Neubau eines Eigenheims Die Rückzahlung Ihres Wohnkredits darf Ihr Haushaltsbudget nicht

Nur wenige künftige Eigentümer können eine solch große Investition vollständig aus eigenen Mitteln bezahlen.

Es handelt sich um eine Hypothek für alle Summen. Sie kann folglich eventuelle weitere künftige Forderungen abdecken.

Aus steuerlichen Gründen ist eine komplette Eigenfinanzierung zudem nicht immer empfehlenswert. Deshalb sollten Sie sich für einen Kredit bei Ihrer Bank entscheiden.

In bestimmten Fällen kann eine Hypothek zweiten Ranges, ein Hypothekenmandat oder selbst ein Hypothekenversprechen, ausreichend sein. Jeder Antrag wird allerdings individuell beurteilt. Selbstverständlich sind die anfallenden Zinsen dann entsprechend höher.

überstrapazieren

Was ist ein Wohnkredit? Der Wohnkredit von BNP Paribas Fortis ist ein langläufiger Immobilienkredit, der durch eine Hypothek auf eine Immobilie oder ein Immobilienvorzugsrecht besichert ist. In aller Regel verlangt die Bank von Ihnen eine erstrangige hypothekarische Eintragung in Höhe des gesamten Kreditbetrages.

4 Kredite

Wer kann einen Wohnkredit beantragen? Prinzipiell jede natürliche Person (Gehaltsempfänger, Selbstständige, Freiberufler usw.) mit Wohnsitz in Belgien, die den Wohnkredit zu privaten Zwecken beantragt.

Firmenkunden bietet BNP Paribas Fortis andere Kreditformen, die bestens auf ihre Erfordernisse abgestimmt sind.

Zu welchem Zweck können Sie einen Wohnkredit beantragen? Der Wohnkredit darf allein zum Erwerb oder Erhalt einer Immobilie dienen. Folgende Situationen kommen also in Betracht: Kauf eines Baugrund-

Wohnkrediten wird der Verkaufswert anhand objektiver Kriterien von einem unabhängigen Sachverständigen ermittelt. BNP Paribas Fortis geht generell davon aus, dass ein Wohnkredit bis zu 80 % des Verkaufswerts der Immobilie ausmachen kann. In bestimmten Fällen können bis zu

Grundsätzlich dürfen Ihre Kreditverpflichtungen nicht mehr als ein Drittel Ihres Nettoeinkommens ausmachen stücks oder einer Wohnung, Neubau, umfassende Umbauten und Kauf einer zusätzlichen Wohnung. Ein Wohnkredit kann auch für die Zahlung von Erbschaftssteuern auf Immobilien verwendet werden.

Welchen Kreditbetrag können Sie beantragen? Bei der Höhe des Kreditbetrags spielen folgende Faktoren eine Rolle: Verkaufswert der verpfändeten Immobilie Der Verkaufswert ist der Betrag, den das Pfand einbringt, wenn es im Rahmen eines normalen, freihändigen Verkaufs (von Privat an Privat) veräußert wird. Der Wert der Immobilie wird in aller Regel beim Kaufvorvertrag bestimmt.

100 % finanziert werden, niemals jedoch mehr als Sie effektiv benötigen. Dabei spricht man von der sogenannten „hohen Quote“. In diesem Falle fällt die Verzinsung etwas höher aus. Ihr Einkommen Die Rückzahlung Ihres Wohnkredits (Kapital, Zinsen, Versicherungsprämien...) darf Ihr Haushaltsbudget nicht überstrapazieren. Es gilt die Regel, dass Ihre gesamten Kreditverpflichtungen (Hypothekarkredite, Finanzierungen usw.) prinzipiell nicht mehr als ein Drittel Ihres Nettoeinkommens ausmachen dürfen. Von Ihnen benötigter Betrag Der von Ihnen benötigte Gesamtbetrag umfasst die eigentlichen Kauf- oder Baukosten sowie diverse Nebenkosten (MwSt., Registrierungsgebühren, Honorare für Architekt und Notar).

betragen in aller Regel zwischen 5 % und  7 % des Neubauwerts. In den meisten Fällen werden Sie nicht den Betrag in voller Höhe aufnehmen. Um den Betrag, den Sie effektiv als Kredit aufnehmen müssen, zu ermitteln, ziehen Sie Ihr Sparvermögen sowie eventuelle Prämien und Subventionen ab.

Mindestbetrag der Vorschüsse Der Mindestbetrag des ersten Vorschusses beläuft sich auf 12.500 EUR; für alle folgenden Vorschüsse sind dies 7.500 EUR. Falls ein späterer Vorschuss eine Erhöhung der Kreditlinie bedingt, beträgt dessen Mindestbetrag ebenfalls 12.500 EUR

Ein konkretes Zahlenbeispiel? Unter www.bnpparibasfortis.be finden Sie eine Reihe von Simulationsrechnungen, sodass Sie sich eine bessere Vorstellung von der für Ihr Projekt erforderlichen Kreditsumme machen können.

In einer begrenzten Anzahl von

Ein Wohnkredit kann auch für die Zahlung von Erbschaftssteuern auf

Die Nebenkosten können bei einem Kauf von Privat (freihändiger Verkauf) bis zu 16 % und bei einer Versteigerung (öffentlicher Verkauf) bis zu 22 % des Kaufpreises ausmachen. Bei einem Neubau müssen Sie 21 % MwSt. einrechnen.

Immobilien verwendet werden.

Die Honorare für Ihren Architekten

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 5

Freiheit, Flexibilität und idealer Schutz

6 Kredite

Ihr Wohnkredit

bedeutet Freiheit, Flexibilität und idealen Schutz Das breite Angebot an Wohnkrediten bei BNP Paribas Fortis und die zahlreichen Versicherungen von AG Insurance sichern Ihnen etliche Vorteile.

Ihr Eigenheim ist e ­ twas besonders Wertvolles: Schützen Sie es optimal! Rundumservice Bei jeder Phase der Umsetzung Ihres Traums stehen wir Ihnen als Partner zur Seite. Dies reicht von der Auswahl des für Sie besten Kredits bis hin zum endgültigen Vertragsabschluss und einem optimalen Versicherungsschutz Ihres Projekts. Zudem garantieren Ihnen unsere erfahrenen Fachleute eine steueroptimierte Finanzierung Ihres Projekts.

Ein Komplettangebot nach Maß Ein guter Hypothekarkredit muss Ihren Bedürfnissen und Rückzahlungsmöglichkeiten entsprechen. Daher finden Sie bei der BNP Paribas Fortis zahlreiche Lösungen, die Ihnen allesamt eine größtmögliche Flexibilität bieten. So finden Sie stets - auch langfristig! - die optimal auf Ihre Wünsche und Möglichkeiten abgestimmte Lösung.

Transparente Simulation Die Finanzierung des Eigenheims ist eine wichtige Entscheidung. Diese müssen Sie in Ruhe prüfen und beurteilen; und zwar auf Grundlage konkreter Zahlen, mithilfe eines klaren und transparent formulierten Angebots, so wie Sie es von uns erhalten. Ein guter Hypothekarkredit muss Ihren Bedürfnissen und Rückzahlungsmöglichkeiten entsprechen

Unser Angebot enthält in übersichtlicher Form die wichtigsten Elemente: die monatliche Tilgungsbelastung, den Tilgungsplan, den

Referenzindex, die sonstigen Kosten, Versicherungsprämien usw.

Auch für Ihre Versicherungen Wohneigentum ist ein wertvolles Gut und muss optimal versichert werden. Und auch hierfür sind Sie bei uns an der richtigen Adresse: Restschuldversicherung, Top Wohnung für Haus und Hausrat oder Top Familie. Mit diesen Versicherungen von AG Insurance profitieren Sie von einem optimalen Preis-Leistungs-Verhältnis.

Eine lange Bedenkzeit für Sie und eine schnelle Entscheidung unsererseits Nach der Annahme Ihres Antrags erhalten Sie auf der Grundlage Ihrer Angaben von uns ein detailliertes Angebot für einen Wohnkredit. Nach Stellung Ihres Kreditantrags verfügen Sie über hinreichend Zeit bis zu dessen endgültigem Abschluss. Selbst wenn die Zinssätze inzwischen angezogen sind, bleibt unser Angebot zu den ursprünglichen Konditionen gültig.

Der Komfort einer Kreditlinie Unsere Wohnkredite werden im Rahmen einer unbefristeten Kreditlinie (1) in Form von (Termin-)Vorschüssen gewährt. So können Sie in einer späteren Phase Ihres Wohnprojekts bereits getilgte Summen ohne neue Hypothekenkosten erneut aufnehmen. (1) In bestimmten Fällen bleibt die Form eines Darlehens, das von der BNP Paribas Fortis eingeräumt wurde, erhalten. Hierbei handelt es sich vor allem um durch eine Hypothek besicherte Kredite, die ursprünglich als Kreditsicherheit dienten und die von der Generalen Bank oder der BNP Paribas Fortis eingeräumt wurden, falls Letzterer in der Zeit nach dem 23.06.1999 und vor dem 17.01.2000 über eine Zweigstelle der Generalen Bank gewährt wurde. Mit Ausnahme dieses Vorbehalts gelten die Konditionen in diesem Prospekt ebenfalls für die genannten Kredite.

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 7

In aller Regel gilt: je variabler der Zinssatz, desto niedriger ist er. Ein Zinssatz mit beispielsweise jährlicher Anpassung reagiert sehr schnell auf jede Zinssenkung. Aber auch auf jede Erhöhung. Solche Perspektiven sagen nicht jedem zu. Diese Kunden entscheiden sich daher für die Sicherheit, die ihnen ein konstanter Zinssatz bietet. Zwischen beiden Extremen gibt es eine Reihe von Kreditformen mit „kontrollierter Variabilität“.

In der Praxis Eine breite Auswahl

an Kreditformen

Welche Zinsform? Bei BNP Paribas Fortis haben Sie eine breite Auswahl an unterschiedlichen Kreditformen: vom Kredit mit festem Zinssatz bis hin zum Kredit mit variablem Zinssatz.

Kredite mit konstantem Zinssatz Wenn Sie sich für einen konstanten Zinssatz entscheiden, haben Sie die Gewissheit, dass sich der Zinssatz niemals ändern wird. Er wird weder fallen, noch steigen. Bei BNP Paribas Fortis können Sie festverzinsliche Kredite mit Laufzeiten von bis zu 30 Jahren wählen. Bei diesen Kreditformen haben Sie die Gewähr, während der gesamten Kreditlaufzeit dieselben Monatsraten zu zahlen. Kredite mit konstanten Zinssätzen empfehlen sich besonders in Zeiten niedriger Marktzinsen.

Gebührenübersicht Die Gebührenübersicht ist in jeder BNP Paribas Fortis-Zweigstelle erhältlich. Darin aufgenommen sind sämtliche unterschiedlichen Kreditformen. Diese enthalten stets bestimmte Elemente, die jeweils durch einen Schrägstrich (/) getrennt sind: ¢¢ erster

Zinszeitraum ohne Zinsänderung der darauf folgenden Zinssatzanpassung(en) ¢¢ Höchststeigerung ¢¢ Höchstsenkung ¢¢ geltender Referenzindex ¢¢ Intervall

Die Bezeichnung 5/5/+4/-4/Index E liest sich also wie folgt: Kredit mit einem ersten konstanten Zinszeitraum von fünf Jahren, gefolgt von einem weiteren konstanten Zinszeitraum von fünf Jahren, maximale Schwankung von 4 % gegenüber dem Ausgangszinssatz. Der Zinssatz richtet sich nach der Entwicklung des Referenzindex E.

8 Kredite

Beispiel Sie leihen sich 100.000 EUR auf 15 Jahre zu 0,375 % (4,55 %). Sie zahlen 15 Jahre lang jeden Monat 763,15 EUR.

Kredite mit variablem Zinssatz Hierbei wird der Zinssatz für einen ersten Zeitraum von einem, fünf oder zehn Jahren festgelegt. Nach Ablauf des ersten Zeitraums wird der Zinssatz je nach vertraglicher Vereinbarung erneut für die Dauer von einem Jahr oder fünf Jahren festgelegt. Und so geht es weiter, bis zum Ende jedes Zinszeitraums. Die zulässige Steigerung gegenüber dem ursprünglichen Zinssatz ist stets auf einen Höchstwert, beispielsweise 3 %, begrenzt. Zinssenkungen sind gleichfalls auf einen bestimmten Prozentsatz, beispielsweise 3 %, begrenzt (siehe untenstehendes Beispiel).

Jährlich variabler Zinssatz Die Ausgangszinsen dieser Kreditform sind in aller Regel die preisgünstigsten. Der Zinssatz gilt jeweils für ein Jahr. Danach wird er anhand des dann geltenden Referenzindex erneut festgelegt. Im zweiten Jahr bleibt die Zunahme gegenüber dem ursprünglichen Zinssatz auf maximal 1 % auf Monatsbasis beschränkt. Im dritten Jahr kann der Zins gegenüber seinem ursprünglichen Wert um maximal 2 % auf Monatsbasis steigen. Erst nach Ablauf von drei Jahren kann je nach Entwicklung des Referenzindex die maximale Zunahme weitergegeben werden. Der Gesetzgeber will Sie damit gegen zu starke Zinssteigerungen in den ersten Jahren der Kreditlaufzeit schützen.

Der „Akkordeonkredit“: jährlich variabler Zinssatz und konstante Monatsraten Bei diesem Kredit haben Sie die Gewähr, dass Sie über die gesamte Laufzeit des Kredits hinweg dieselben Monatsraten zahlen. Wenn sich der Zinssatz ändert, wird nur die Laufzeit angepasst. Der Vorteil liegt auf der Hand. Auch bei steigenden Zinsen zahlen Sie dieselben Monatsraten, es verlängert sich nur die Kreditlaufzeit. Wenn hingegen die Zinsen fallen, können Sie Ihren Wohnkredit schneller abbezahlen. Diese Kreditform ist eine Kombination aus einer variablen Verzinsung (geringerer Zinssatz) und den Vorzügen eines festverzinslichen Kredits (konstante Monatsraten).

Bei BNP Paribas Fortis kann der neue Zinssatz gegenüber seinem ursprünglichen Wert auf Jahresbasis nie um mehr als 3 % (auf Monatsbasis) steigen. Senkungen werden hingegen sofort in voller Höhe bis zu 3 % weitergegeben (siehe untenstehendes Beispiel).

Möglichkeit 1: steigende Zinsen Zeigt sich bei einer jährlichen Anpassung, dass der Zinssatz gestiegen ist, so bleiben die Monatsraten unverändert, allein die Laufzeit der Tilgung verlängert sich je nach gewählter Kreditform um drei oder maximal fünf Jahre.

Beispiel 5-jährliche Anpassung 5/5/+4/-4

Beispiel jährliche Anpassung

Der Anfangszinssatz beträgt 4,50 %; er kann auf maximal 8,50 % angehoben und bis auf ein Minimum von 0,50 % abgesenkt werden.

Nehmen wir einen Kredit über 100.000 EUR auf 20 Jahre zu einem Zinssatz von 0,365 % (4,35 %), Die erste Monatsrate beträgt 620,41 EUR.

Marge der Zinsschwankungen

¢¢ Steigt der Zinnsatz nach einem Jahr um den zulässigen Höchstwert, also auf 0,439 % (5,40 %), so beträgt die Monatsrate dann 672,51 EUR. ¢¢ Eine Steigerung nach zwei Jahren auf die maximal möglichen 0,521 % (6,43 %) ergibt eine Monatsrate von 723,89 EUR.

8,50 %

4,50 %

Referenzindex angerechnet werden. Dies ergibt bei einem Zinssatz von 0,603 % (7,48 %) eine Monatsrate von 774,88 EUR.

7,50 % 5,90 % 5,40 % 4,40 % 2,85 % 1,85 % 0,85 %

0,50 %

5

10

15

20

25 Jahre

Erst nach drei Jahren kann die höchstmögliche Steigerung entsprechend dem

0,00 %



5

10

15

20

25 Jahre

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 9

In der Praxis

Kreditlaufzeit bis zu 30 Jahren Falls Sie sich für eine anfängliche Laufzeit von 20 Jahren entschieden haben, so darf die Laufzeit nie mehr als 25 Jahre betragen. Sollten Sie eine ursprüngliche Laufzeit von 15 Jahren gewählt haben, darf der Kredit nicht länger als 18 Jahre laufen. Sie können sich auch für eine Anfangslaufzeit von 25 Jahren entscheiden. In diesem Fall beträgt die maximale Laufzeit 30 Jahre. Wird die maximale Tilgungslaufzeit erreicht, wird jede weitere

Zinserhöhung neutralisiert. Anders ausgedrückt: Sie profitieren von einem verminderten Zinssatz und zahlen weiterhin dieselbe Monatsraten. Ein derart verminderter Zinssatz ist nicht weiter anwendbar, falls sich bei der jährlichen Überprüfung erweist, dass die Zinsen zurückgegangen sind, und dass die Anwendung dieses niedrigeren Zinssatzes eine Tilgung innerhalb von maximal 25 Jahren wieder möglich macht.

Beispiel Nehmen wir einen Kredit über 100.000 EUR auf 20 Jahre zu einem Zinssatz von 0,368 % (4,50 %). Während der gesamten Kreditlaufzeit betragen die Monatsraten 628,12 EUR, die Höchstlaufzeit ist auf 25 Jahre begrenzt.

Wohnkredit über 100.000 EUR auf 20 Jahre zu 0,368 % (4,50 %)

Monat

Zinsen

Kapitaltilgung

Monatsrate

1

368,00 EUR

260,12 EUR

628,12 EUR

2

367,04 EUR

261,08 EUR

628,12 EUR

3

366,08 EUR

262,04 EUR

628,12 EUR

Monatsrate Kapital

Zinsen

Tilgung mit konstanten Monatsraten



10 Kredite

5

10

15

20

25 Jahre

Möglichkeit 2: fallende Zinsen Zeigt sich bei einer jährlichen Anpassung, dass der Zinssatz gefallen ist, so zahlen Sie unverändert dieselben Monatsraten, allerdings verkürzt sich die Laufzeit proportional in voller Höhe der Zinssenkung. Variabilität des Zinssatzes Die Grundsätze der Variabilität des Zinssatzes sind im Gesetz für Hypothekarkredite geregelt. Wichtigste Regeln bei variablen Zinssätzen ¢¢ Je nach der von Ihnen gewählten Kreditform bleibt der Zinssatz Ihres Vorschusses während des ersten Zeitraums von einem, fünf oder zehn Jahren konstant. Nach diesem Zeitraum wird der Zinssatz jährlich oder fünfjährlich zum Jahrestag der Inanspruchnahme des Vorschusses angepasst. || Der Zinssatz schwankt sowohl nach oben als auch nach unten, wobei er sich nach der jeweiligen Abweichung des Referenzindex zum Zeitpunkt der Überprüfung gegenüber dem ursprünglichen Referenzindex laut Gebührenübersicht richtet. Diese Referenzindizes sind gesetzlich festgelegt und an die von Ihnen gewählte Kreditform gekoppelt. || Der berücksichtigte, ursprüngliche Referenzindex ergibt sich aus der zum Zeitpunkt Ihres Kreditantrags geltenden Gebührenübersicht. Der neue Index ist derjenige Index, der im Belgischen Staatsblatt im Kalendermonat vor Überprüfung des Zinssatzes veröffentlicht

wurde. Der neue monatliche Zinssatz wird auf ein tausendstel Prozent gerundet. || Die zulässige Schwankung des Zinssatzes bleibt sowohl nach oben wie nach unten auf eine maximale Abweichung gegenüber dem ursprünglichen Zinssatz beschränkt. In der Praxis schwankt der Zinssatz also stets zwischen einem maximalen und einem minimalen Zinssatz. ¢¢ Änderungen des Zinssatzes werden dem Kreditnehmer spätestens am Tag des Inkrafttretens des neuen Zinssatzes mitgeteilt. Dieser Mitteilung wird ein neuer Tilgungsplan beigefügt.

Kredite werden am Ende ihrer Laufzeit mit einer Einmalzahlung getilgt. Die Zinsen wiederum werden monatlich oder im Falle eines Überbrückungskredits dreimonatlich gezahlt. Die nachstehenden Erläuterungen betreffen die erste Kreditkategorie, also die Wohnkredite mit regelmäßiger Kapitaltilgung.

Welche Laufzeit?

Monatsraten mit konstanter Kapitaltilgung Bei dieser Kreditform zahlen Sie monatlich einen konstanten Kapitalbetrag sowie die anteiligen Zinsen auf die Restschuld. Der Zinsanteil nimmt mit jeder Zahlung ab, da das verbleibende Restkapital ebenfalls abnimmt. Damit verringern sich auch Ihre Monatsraten entsprechend.

Je nach Bedarf und gewählter Kreditform kann die Laufzeit bis zu 30 Jahren betragen. Für Laufzeiten unter 10 Jahren wird ein höherer Zinssatz veranschlagt.

Welche Tilgungsform? Jeder Entscheidung für eine bestimmte Tilgungsform liegen Ihre finanziellen Möglichkeiten, Ihre Wünsche sowie die erstrebte Steuerersparnis zugrunde. Wohnkredite können in zwei Kategorien unterteilt werden: Die erste Kategorie umfasst die Wohnkredite mit regelmäßigen Tilgungsraten, die sich aus Zinsen und Kapitaltilgung zusammensetzen. In der zweiten Kategorie findet man sehr spezifische Kreditformen wie den Bulletkredit, Home Leader Plan und den Überbrückungskredit. Diese

Tilgung mit konstanten Monatsraten Sie zahlen jeden Monat einen konstanten Betrag zurück. Dieser besteht teils aus der Kapitaltilgung, teils aus Zinsen. In den ersten Jahren zahlen Sie in der Regel mehr Zinsen als Kapital, im Laufe der Zeit jedoch kehrt sich dieses Verhältnis um.

Wohnkredit über 100.000 EUR auf 20 Jahre zu 0,387 % (4,75 %)

Monat

Zinsen

Kapitaltilgung

Monatsrate

1

368,00 EUR

416,67 EUR

784,67 EUR

2

366,46 EUR

416,67 EUR

783,13 EUR

3

364,93 EUR

416,67 EUR

781,60 EUR

Monatsrate

Zinsen

Rückzahlung mit konstanter Kapitaltilgung

Kapital



5

10

15

20

25 Jahre

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 11

Flexibler Wohnkredit

Der erste Wohnkredit, der sich rundum Ihrem Leben anpasst Der Flexible Wohnkredit ist der Oberbegriff für eine Reihe von Möglichkeiten, mit deren Hilfe Sie Ihren Wohnkredit auf veränderte Lebensumstände abstimmen können. Dabei bieten wir Ihnen viel Spielraum, um „grüne“ Akzente zu setzen.

Flexible Wohnkredite sind umweltfreundliche Kredite mit zahlreichen Öko-Vorteilen. Kaufen, bauen oder renovieren – schieben Sie Ihre Energieeinsparungen nicht auf die lange Bank. Integrieren Sie sie direkt in Ihr Wohnprojekt! Öko-Vorteile in der Praxis

12 Kredite

Mit den Öko-Vorteilen des Flexiblen Wohnkredits – einmalig am belgischen Markt! – hilft BNP Paribas Fortis Ihnen ein gutes Stück weiter. Die Vorteile liegen auf der Hand: ¢¢ Sie können mehr Geld aufnehmen, ohne hierfür einen Zinsaufschlag zu zahlen. ¢¢ Ihre Energierechnung fällt spürbar geringer aus, was sich wiederum in Ihrem Portemonnaie bemerkbar macht. Öko-Vorteile in der Praxis: ¢¢ Bei Renovierungen oder einem Kauf mit Renovierungsarbeiten können Sie unter bestimmten Voraussetzungen die Mehrkosten Ihrer energiesparenden Arbeiten ohne Zinsaufschlag mitfinanzieren lassen; selbst wenn Sie dabei mehr als 80 % des Immobilienwerts finanzieren lassen.

Sie zahlen keine Bereitstellungsprovision (Kosten, die Sie normalerweise jeden Monat auf das noch nicht in Anspruch genommene Kapital zahlen müssen). ¢¢ Bei einem Neubau zahlen Sie jedoch keine Bereitstellungsprovision.

der Wohnung und umso geringer der Wärmeverlust. Je niedriger der E-Wert, je energieeffizienter die Wohnung. ¢¢ Kauf bzw. Renovierung Mindestens ein Teil der von Ihnen ausgeführten Arbeiten muss ein energieeinsparender Umbau sein. Beispiel: Wärmedämmung, hocheffi-

Schieben Sie Ihre Energieeinsparungen nicht auf die lange Bank Voraussetzungen zur Nutzung der Öko-Vorteile: ¢¢ Neubau Ihre Baugenehmigung muss bestimmten Normen für die allgemeinen Isolierung Ihres Wohnraums entsprechen. Diese sind als K-Werte ausgewiesen. Für den Erhalt der Baugenehmigung muss Ihr Projekt bestimmte Normen für die Dämmung erfüllen, ausgedrückt als K-Wert und E-Wert. Je niedriger der K-Wert, je besser die Wärmedämmung

ziente Isolierverglasung oder SuperWärmeschutzglas, geothermische Wärmepumpe, solare Warmwasserbereiter, Fotovoltaikanlagen, Ersatz alter Heizkessel/neue Brennwertkessel, C- oder D-Lüftungsanlage, Regenwasserzisterne. Weitere Informationen zu diesen Voraussetzungen finden Sie in der Gebührenübersicht, die in jeder BNP Paribas Fortis-Zweigstelle erhältlich ist.

Ideal für umweltfreundliche Investitionen Energieeinsparende Arbeiten sind also auch weiterhin interessant, wenn sie in Kombination mit den Öko-Vorteilen ausgeführt werden.

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 13

Flexibler

Wohnkredit

Ein Kredit,

der in allen Situationen flexibel bleibt... Flexibilität bei Beginn des Kredits Kapitaltilgung vorübergehend aussetzen Sie können nach Abschluss Ihres Kredits während eines Zeitraums von bis zu 36 Monaten allein die Zinsen auf die von Ihnen effektiv aufgenommenen Summen zahlen. Bis dahin nehmen Sie noch keine

Setzen Sie von Beginn an auf „Grün“; so sparen Sie viel Geld Warum wollen Sie Ihre Energiesparpläne erst zu einem späteren Zeitpunkt verwirklichen? Machen Sie sie sofort wahr und steigern Sie Ihren Wohnkomfort. Außerdem profitieren Sie dann von unseren Öko-Vorteilen.

Das Schicksal kann jeden von uns treffen Kapitaltilgungen vor. Sie bestimmen die Laufzeit dieser Kapitalfreistellung selbst. Sie beginnen erst nach dieser Phase mit der eigentlichen Kapitaltilgung. Die Laufzeit Ihres Kredits bleibt unverändert. So können Sie die Tilgungsbelastung zu Beginn der Kreditlaufzeit spürbar mindern. Dies ist besonders bei einem Neubau oder umfassenden Renovierungsarbeiten in Ihrer Wohnung interessant, denn Ihr Budget muss sowohl die laufende Miete Ihrer aktuellen Wohnung als auch die Kreditbelastung tragen.

Ein „klassisches“ Beispiel Warum wollen Sie Ihre Energiesparpläne erst zu einem späteren Zeitpunkt verwirklichen?

Herr und Frau Müller haben vor Kurzem ein Haus gekauft. Da die Familie demnächst Nachwuchs erwartet, haben sie in ihrem Budget für die kommenden zweieinhalb Jahre bereits die Kosten für die Kinderkrippe eingeplant. Um die monatliche Belastung nicht allzu hoch werden zu lassen, haben sie sich für eine Kapitalfreistellung entschieden. Anders ausgedrückt: Sie setzen die Kapitaltilgung so lange aus, bis ihr Kind eingeschult wird.

14 Kredite

Neubau Wenn Sie energieeffizienter bauen als die aktuelle gesetzliche Norm, können Sie die Kapitalaufnahme ohne Kostenvergütung für die Bank (Bereitstellungsprovision) über drei Jahre strecken. So können Sie bis zu einigen hundert Euro sparen. Fordern Sie die Bedingungen in Ihrer BNP Paribas Fortis-Zweigstelle an. Umbauen Falls Sie Ihre soeben erworbene (oder vorhandene) Wohnung unmittelbar energiesparend umbauen wollen, greift BNP Paribas Fortis Ihnen ebenfalls gern unter die Arme: ¢¢ Sie können die Aufnahme der Kreditsumme über einen Zeitraum von drei Jahren strecken, ohne hierfür mehr zahlen zu müssen. ¢¢ Sie können unter gewissen Voraussetzungen die Mehrkosten für energiesparende Arbeiten ohne Zinsaufschlag über das Darlehen mitfinanzieren lassen. Selbst wenn die Finanzierung dann mehr als 80 % des Eigenheimwerts beträgt.

Flexibilität während der Kreditlaufzeit Sie können die Modalitäten Ihres Kreditvertrags jederzeit an Ihre persönliche Lebenslage anpassen. Hierzu einige denkbare Situationen:

Geringere Monatsraten oder kürzere Laufzeit?

Ist die Finanzlage vorübergehend etwas angespannt? Das Schicksal kann jeden von uns treffen. Ein Kreditnehmer kann vorübergehend seinen Arbeitsplatz verlieren oder Opfer eines Unfalls werden. Unter bestimmten Voraussetzungen brauchen Sie BNP Paribas Fortis über einen gewissen Zeitraum hinweg nur die Zinsen für Ihren Flexiblen Wohnkredit zu zahlen. Während dieses Zeitraums sind Sie bis zu sechs Monate von der Kapitaltilgung freigestellt. Die Laufzeit des Vorschusses verlängert sich um den Zeitraum der gewährten Zahlungsbefreiung. Während der Laufzeit des Kredits können Sie diese Möglichkeit zweimal in Anspruch nehmen (vorbehaltlich der Annahme Ihres Antrags). Diese Änderung wird zur nächstfolgenden Fälligkeit ausgeführt, vorausgesetzt, Sie beantragen dies spätestens 15 Tage vor diesem Fälligkeitsdatum. Andernfalls wird die Änderung erst einen Fälligkeitszeitpunkt später durchgeführt.

Welche Ereignisse kommen dabei in Betracht? ¢¢ Der Kreditnehmer kann infolge eines Brandes oder einer Überschwemmung nicht über seine Wohnung verfügen. ¢¢ Der Kreditnehmer ist infolge einer Kündigung mindestens sechs Monate arbeitslos. ¢¢ Der Kreditnehmer ist infolge einer Erkrankung oder eines Unfalls mindestens sechs Monate lang zu mindestens 67 % wirtschaftlich erwerbsunfähig bzw. körperlich behindert. ¢¢ Der Kreditnehmer leidet während eines Zeitraums von mindestens sechs Monaten an einer schweren Krankheit. ¢¢ Ein Mitkreditnehmer verstirbt. ¢¢ Der Ehe- oder gesetzlich zusammenwohnende Lebenspartner und der Kreditnehmer trennen sich von Tisch und Bett. Voraussetzungen für eine befristete Freistellung ¢¢ Zum Zeitpunkt des ersten Antrags läuft die Tilgung des Kredits (Kapital

und Zinsen) bereits seit mindestens 12 Monaten. ¢¢ Zwischen dem ersten Antrag auf Tilgungsbefreiung und dem zweiten Antrag müssen mindestens 12 Monate liegen. Darüber hinaus dürfen während der zurückliegenden 12 Monate bei der Tilgung keinerlei Zahlungsrückstände eingetreten sein. ¢¢ Der Kreditnehmer ist nicht mit einem Negativvermerk im Zentralregister für Verbraucherkredite erfasst.

Geringere Monatsraten oder kürzere Laufzeit? Im Lauf der Jahre ändern sich Ihre finanzielle Lage und Ihre Möglichkeiten im Hinblick auf Ihren Kredit. Für junge Kreditnehmer ist es wichtig, dass die Kreditbelastung anfangs so gering wie möglich ist. Deshalb entscheiden sie sich für Kredite mit längerer Laufzeit. Wenn ihr Budget nach einigen Jahren eine höhere Kreditbelastung

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 15

Flexibler

Wohnkredit

Im Lauf der Jahre ändern sich Ihre finanzielle Lage und Ihre Möglichkeiten im Hinblick auf Ihren Kredit

16 Kredite

erlaubt, können sie die Laufzeit des Flexiblen Wohnkredits verkürzen und so die Gesamtkosten ihres Kredits reduzieren. Natürlich ist auch die umgekehrte Situation denkbar: Die monatliche Kreditbelastung kann plötzlich unüberwindbar hoch werden, beispielsweise wenn eines der beiden Haushaltseinkommen teilweise oder vollständig ausfällt. Durch eine Verlängerung der Kreditlaufzeit kann das Budget wieder ins Lot gebracht werden. Anpassungen entsprechend der gewählten Kreditform Falls Sie sich für einen variabel verzinslichen Kredit entschieden haben, kann die Kreditlaufzeit prinzipiell um bis zu fünf Jahre verlängert werden (vorbehaltlich der Annahme Ihres Antrags).

Ein „klassisches“ Beispiel Angenommen Sie haben 2013 einen Flexiblen Wohnkredit auf 30 Jahre aufgenommen. 10 Jahre später, also 2023, möchten Sie die Laufzeit verkürzen. Dann können Sie den verbleibenden Tilgungszeitraum von 20 Jahren auf 7,5 Jahre, also auf 25 % der ursprünglich vorgesehenen Laufzeit, verkürzen. Die Gesamtlaufzeit Ihres Kredits beträgt nach der Anpassung 17,5 Jahre. Die neue Kreditlaufzeit wird häufig unter Berücksichtigung des Betrags, den Sie monatlich zurückzahlen wollen, gewählt. Diese Änderung wird zur nächstfolgenden Fälligkeit ausgeführt, vorausgesetzt, Sie beantragen dies spätestens 30 Tage vor diesem Fälligkeitsdatum.

Sowohl bei einem Kredit mit konstantem Zinssatz als auch bei einem mit variablem Zinssatz können Sie die Tilgungsform ändern Für Verkürzungen der Kreditlaufzeit bei Krediten mit konstanten oder variablen Zinssätzen gelten folgende Regelungen:

umgekehrt. Diese Änderung hat keine Auswirkungen auf die sonstigen Bestimmungen des Flexiblen Wohnkredits.

¢¢ Die Gesamtlaufzeit muss mindestens 10 Jahre betragen. Nur so können Sie die steuerliche Förderung auch weiterhin nutzen; ¢¢ die Restlaufzeit nach der Anpassung muss mindestens 25 % der ursprünglichen Kreditlaufzeit ausmachen.

Diese Änderung wird zur nächstfolgenden Fälligkeit ausgeführt, vorausgesetzt, Sie beantragen dies spätestens 15 Tage vor diesem Fälligkeitsdatum. Andernfalls wird die Änderung erst einen Fälligkeitszeitpunkt später durchgeführt.

Es gelten weiterhin die normalen Akzeptanzvoraussetzungen. Kredit mit konstanter oder variabler Verzinsung? Ihre Entscheidung braucht nicht endgültig zu sein. Wenn Sie sich für einen variabel verzinslichen Kredit entschieden haben, können Sie sich bei der vertraglich vorgesehenen Zinsüberprüfung für eine andere Kreditvariante entscheiden. Dabei können Sie eine konstante oder variable Verzinsung wählen, worauf dann die jeweils geltenden Konditionen angewandt werden.

Zurückgezahlte Beträge erneut oder sogar mehr aufnehmen? Ihr Wohnkredit wird Ihnen in Form einer Kreditlinie eingeräumt; deshalb können Sie ohne neue Hypothekenkosten bis in Höhe des bereits getilgten Kapitals erneut Geld für Immobilienprojekte aufnehmen. Unter bestimmten Voraussetzungen können Sie sogar bis zu 120 % des ursprünglichen Kreditbetrags nochmals ohne erneute Hypothekenkosten aufnehmen. Es gelten folgende Voraussetzungen: haben einen laufenden Wohnkredit mit periodischer Kapitaltilgung. Bei diesem Wohnkredit muss es sich um eine Kreditlinie handeln, oder aber er ist hypothekarisch für alle Summen besichert (Hypothek, Hypothekenmandat, Versprechen); ¢¢ die Rückzahlung Ihres Kredits (Kapital und Zinsen) läuft bereits seit mindestens 36 Monaten; ¢¢ die Kreditnehmer sind nicht mit einem Negativvermerk im Zentralregister für Verbraucherkredite erfasst; ¢¢ während der zurückliegenden 12 Monate ist kein Zahlungsrückstand eingetreten. ¢¢ sie

Die ursprüngliche Laufzeit bleibt unverändert. Der Antrag auf eine Änderung der Kreditform muss der Bank spätestens 30 Tage nach der vertraglichen Zinsanpassung zukommen. Der Umstellung wird zum Zeitpunkt der Zinsanpassung wirksam. Wechsel der Tilgungsform Sowohl bei einem Kredit mit konstantem Zinssatz als auch bei einem mit variablem Zinssatz können Sie die Tilgungsform ändern. Sie können beispielsweise jederzeit von einer Tilgung mit konstanten Monatsraten auf Monatsraten mit konstanter Kapitaltilgung umwechseln oder

Ferner gelten weiterhin die normalen Akzeptanzvoraussetzungen.

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 17

Flexibler

Wohnkredit

Den Flexiblen Wohnkredit gibt es für: alle Wohnkredite von BNP Paribas Fortis mit Ausnahme des Home Fund Plan, Home Leader Plan und des Bulletkredits. Kredite mit der Formel 1/1/+3/-3 und konstanten Monatsraten (Akkordeon) sind nur begrenzt flexibel: ¢¢ bei Abschluss des Kreditvertrags können Sie die Kapitaltilgung vorübergehend aussetzen (bis zu 36 Monate); ¢¢ sie profitieren von allen ÖkoVorteilen; ¢¢ sie können den bereits getilgten Teil Ihres Wohnkredits erneut aufnehmen.

18 Kredite

Die sonstigen Vorzüge des Flexiblen Wohnkredits finden keine Anwendung. Gut zu wissen Um von den verschiedenen Möglichkeiten des Flexiblen Wohnkredits profitieren zu können, müssen Sie nur ein gesondertes Antragsformular zurücksenden, das Sie bei Ihrer BNP Paribas Fortis-Zweigstelle erhalten.

verschiedene Modalitäten des Flexiblen Wohnkredits in Anspruch nehmen. Wir helfen übrigens etwas nach, damit Sie Ihre Träume verwirklichen können. Sie zahlen nämlich keine Bearbeitungsgebühren für die erste von Ihnen gewünschte Umstellung Ihres 2015 abgeschlossenen Flexiblen Wohnkredits.

Eine Bearbeitungsgebühr ist nur dann zu zahlen, wenn Sie effektiv eine oder

Profitieren Sie von einem Flexiblen Wohnkredit

Änderungen in Ihrem Leben? Der Flexible Wohnkredit passt sich an! Einige Beispiele

Kürzung der Laufzeit Patrick und Ellen haben gerade ihr Studium beendet und kurz darauf auch schon Arbeit gefunden, er als Deutschlehrer und sie im Vertrieb bei einem mittelständischen Unternehmen. Sie mieten ein Haus in der Stadt, stellen aber schnell fest, dass sie so viel Geld ‘wegwerfen’. Daher hegen sie den Wunsch, eine eigene Wohnung zu kaufen. Nachdem sie sich etwas umgeschaut – und vor allem die Preise angesehen haben – kommen bei ihnen jedoch Zweifel auf: reicht ihr Einkommen für einen Ankauf dieser Größe? Ihr Berater bei BNP Paribas Fortis kann sie sofort beruhigen. Wenn sie einen Wohnkredit mit einer Laufzeit von 25 Jahren wählen, fällt ihre Monatsrate um einiges geringer aus und müssen sie ihre Wohnungspläne keinesfalls aufgeben. Lange haben sie sich die Sache nicht überlegen müssen! Einige Jahre später wird Ellen befördert. Sie verdient nun viel mehr, wodurch das Paar pro Monat einen höheren Betrag tilgen kann. Sie beschließen, die Vorteile des Flexiblen Wohnkredits zu nutzen und die Laufzeit um zehn Jahre zu verkürzen, wodurch die Gesamtkosten des Kredits beachtlich geringer sind. So können sie schon mächtig Pläne schmieden für die Zeit nach der Kredittilgung! Nutzung der Öko-Vorteile Nach monatelangem Suchen haben Thomas und Melanie ihr Traumhaus gefunden, perfekt im Rahmen ihres Budgets. Nun erwarten sie ihr erstes Kind. Das Paar ist natürlich überglücklich, was aber mit den extra Kosten für die Kinderkrippe? Die Kapitalfreistellung des Flexiblen Wohnkredits ist für

sie die ideale Lösung. Dadurch zahlen Thomas und Melanie während der Zeit, wo ihr Kind die Krippe besucht, d.h. rund zweieinhalb Jahre, nur die Zinsen ihres Wohnkredits zurück. Ihre Monatsrate fällt somit deutlich geringer aus. Sie müssen sich wohl schnell entscheiden, da sie die Kapitalfreistellung nur zu Beginn des Kredits und für höchstens drei Jahre wählen können. Das nicht getilgte Kapital wird auf die Restlaufzeit ihres Wohnkredits umgelegt.

sich sofort auf die Suche nach einer neuen Arbeit, leider ohne großen Erfolg. Nach einigen Monaten fällt der Einkommensverlust für die Familie dann schwer ins Gewicht. Ihr Berater bei BNP Paribas Fortis erinnert sie an die Vorteile des Flexiblen Wohnkredits: sie können die Tilgung des Kapitals für sechs Monate aussetzen und nur die Zinsen tilgen. So haben sie finanziell etwas mehr Spielraum. Die Laufzeit ihres Wohnkredits wird um sechs Monate verlängert.

Einige Jahre (und ein zweites Kind) später möchten sie ihren ökologischen Fußabdruck deutlich verkleinern, indem sie den Fußboden und das Dach isolieren und eine Solartherme installieren. Da die Kinder das Familienbudget noch in beachtlichem Maße belasten, möchten sie die Investitionen streuen. Ihr Banker rät ihnen, die Öko-Vorteile ihres Flexiblen Wohnkredits zu nutzen. So bekommen sie 36 Monate Zeit, um das Geld für ihre ‘grünen’ Arbeiten in Anspruch zu nehmen. Ohne zusätzliche Kosten oder Bereitstellungsprovision. Gleichzeitig können sie über mehrere Jahre hinweg den Steuervorteil ihrer grünen Investitionen genießen. Eine Einsparung, die einer jungen Familie sehr gelegen kommt!

Zum Glück findet Günter kurz darauf einen neuen Job, was die Geldsorgen schnell vergessen lässt. Da beide lange Arbeitstage haben, möchten sie das Bad um einen Wellnessraum erweitern. Ideal, um abends wunderbar zu entspannen! Sofie könnte sich auch ganz gut eine neue Küche vorstellen… Nun nur noch die geeignete Finanzierung finden. Erneut kann sich ihr Wohnkredit von seiner flexibelsten Seite zeigen: sie können das bereits getilgte Kapital erneut aufnehmen, ohne zusätzliche Hypotheken- oder Notarkosten. Sollte das nicht reichen, können sie – unter bestimmten Bedingungen – sogar bis zu 120 % des Betrages erneut leihen. Das wird abends ausführlich gefeiert!

Aussetzung der Kapitaltilgung für sechs Monate Günter arbeitet als IT-Mann in einem Großbetrieb, Sofie ist Steuerexpertin. Vor sieben Jahren haben sie einen Wohnkredit abgeschlossen, um ein Haus im Grünen zu kaufen. Und dann passiert es: Günters Arbeitgeber beschließt, die IT-Abteilung nach Indien zu verlagern. Günter steht auf der Straße und macht

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 19

Spezielle Produkte

Kreditform des Wohnkredits Bei dieser Kreditform zahlen Sie jeden Monat nur die Zinsen

Rückzahlung des Kapitals erst bei Kreditfälligkeit Diese Kreditform wird auch „Bulletkredit“ oder „Kredit mit fester Fälligkeit“ genannt. Sie wendet sich an Kreditnehmer, deren bewegliches oder unbewegliches Vermögen als hinreichend hoch angesehen wird.

Die Prämienhöhe

Bei dieser Kreditform zahlen Sie jeden Monat nur die Zinsen. Das Kapital wird hierbei einmalig bei Fälligkeit des Kredits getilgt. Sie können aus verschiedenen Zinssätzen wählen; diese sind auf der Gebührenübersicht deutlich ausgewiesen.

wird so berechnet, dass bei Fälligkeit der Wiederaufbau des Kreditbetrags möglich ist

20 Kredite

Über die Herkunft des Kapitals, das der Tilgung dient, muss deutlich Auskunft erteilt werden.

In aller Regel hat der Kredit eine Laufzeit von höchstens fünf Jahren, zudem darf der Kreditnehmer zum vertraglich vorgesehenen Ende der Kreditlaufzeit nicht älter als 65 Jahre sein.

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 21

Spezielle

Produkte

22 Kredite

Kosten

Welche Kosten sind zu berücksichtigen?

Dieser Prozentsatz beträgt unter gewissen Voraussetzungen nur 6 %

Kosten beim Kauf einer Immobilie (von Privat an Privat) Die Kosten beim Erwerb umfassen die Notarkosten, die Registrierungsgebühren auf den vertraglichen Kaufpreis und die Gebühren der Beurkundung. Beim Erwerb eines Neubaus zahlen Sie keine Registrierungsgebühren, wohl hingegen die MwSt. Die Registrierungsgebühr bemisst sich am Verkaufswert der Immobilie, falls dieser über dem von Ihnen effektiv gezahlten Preis liegt. Wallonische Region Die Registrierungsgebühren betragen 12,50 % des vertraglichen Kaufpreises. Unter bestimmten Bedingungen beträgt die Registrierungsgebühr für eine bescheidene Wohnung 6 %. Dieser ermäßigte Steuersatz gilt nur für die erste

Tranche der Besteuerungsgrundlage: ¢¢ 217.237,03 Euro, wenn das Gebäude sich in einem Gebiet mit Baudruck befindet; ¢¢ 207.461,37 Euro, wenn das Gebäude sich außerhalb eines Gebiets mit Baudruck befindet.

Beispiel Die Einfamilienwohnung kostet 200.000 EUR. Von diesem Betrag werden 60.000 EUR abgezogen, sodass die Registrierungsgebühr von 12,50 % nur auf den Betrag von 140.000 EUR erhoben wird. Diese beträgt also nur 17.500 EUR.

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 23

Kosten

Nähere Auskünfte über Registrierungsgebühren unter www.notaire.be. Region Brüssel Die Registrierungsgebühren betragen 12,50 %. Die Region Brüssel-Hauptstadt gewährt unter gewissen Voraussetzungen eine Absenkung der Bemessungsgrundlage um 60.000 EUR (in bestimmten Gebieten bis zu 75.000 EUR) für den Erwerb einer Einfamilienimmobilie, falls diese als Hauptwohnsitz der Familie dient. Flämische Region Die Registrierungsgebühren betragen 10 % des im Kaufvertrag genannten Preises. Unter bestimmten Bedingungen beträgt die Registrierungsgebühr nur 5 %. Außerdem kann unter bestimmten Voraussetzungen die Bemessungsgrundlage um 15.000 EUR abgesenkt werden, oder Sie können die „Übertragbarkeit“ der Registrierungsgebühren geltend machen. Die absenkung der Bemessungsgrundlage kann erhöht werden, wenn eine Hypothek gestellt werd auf die erworbene Wohnung.

beim Hypothekenamt, die Honorare des Notars usw. Diese Kosten sind etwas schwieriger zu veranschlagen. Als Richtlinie können allgemein folgende Werte gelten. Nähere Auskünfte unter www.notaire.be.

Bearbeitungsgebühren Schätzkosten In bestimmten Fällen beauftragt BNP Paribas Fortis einen Sachverständigen mit der Schätzung des Verkehrswerts der Immobilie, die zur Besicherung des Kredits dienen soll. Sie erhalten ein Exemplar des Gutachtens, sodass Sie eine korrekte Bewertung Ihrer Investition vornehmen können. Die Kosten des Gutachtens erschließen sich aus der Gebührenordnung und dem Antragsformular zum Wohnkredit. Bearbeitungsgebühr Die Zusammenstellung Ihres Dossiers bringt Kosten mit sich. Die Gebührenübersicht ist in jeder BNP Paribas Fortis-Zweigstelle oder unter www.bnpparibasfortis.be erhältlich.

Beurkundungskosten eines Hypothekarkredits Gemeint sind die Registrierungsgebühren des Kreditvertrags, die Stempelgebühren, die Eintragung der Hypothek

Beurkundungskosten eines Hypothekarkredits

Kreditbetrag

Kreditkosten*

25.000 EUR

zwischen 1.572,13 EUR und 2.056,13 EUR

50.000 EUR

zwischen 2.159,99 EUR und 2.643,99 EUR

75.000 EUR

zwischen 2.647,42 EUR und 3.131,42 EUR

100.000 EUR

zwischen 3.095,98 EUR und 3.579,98 EUR

125.000 EUR

zwischen 3544,53 EUR und 4.028,53 EUR

* Diese Kosten entfallen, wenn Sie im Rahmen einer bereits bei BNP Paribas Fortis eröffneten Kreditlinie einen neuen Vorschuss beantragen.

24 Kredite

Kapital

Wann können Sie über das Kapital verfügen? Bei einem Kauf von bestehendem Wohneigentum wird Ihnen die Kreditsumme in voller Höhe zur Verfügung gestellt. In der Regel erfolgt dies gleichzeitig zur notariellen Beurkundung der Kreditlinie.

Die Tranchen betragen mindestens 10% der Kreditsumme oder mindestens 2500 EUR. Sie werden direkt an den Bauunternehmer oder Lieferanten ausgezahlt.

Bei einem Neubau oder bei Umbauten, die einer Baugenehmigung bedürfen, werden die Beträge erst nach Vorlage der gültigen Baugenehmigung freigegeben. Das Geld wird in Tranchen entsprechend dem Baufortschritt, der durch Rechnungen zu belegen ist, bereitgestellt und erst nachdem Sie Ihre eigenen Mittel hierzu aufgebraucht haben.

Das Geld wird Ihnen sukzessive in Tranchen zur Verfügung gestellt Je nach der Höhe des Kredits können Sie maximal über folgende Beträge verfügen: ¢¢ 20 %

zur Hälfte des Rohbaus nach Fertigstellung des Rohbaus (ohne Dach) ¢¢ 50 % nach Fertigstellung des Rohbaus und des Dachs gegen Vorlage eines Fotos des Neubaus ¢¢ 40 %

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 25

Kapital

¢¢ 60 % nach Verlegen der Leitungen und der Außentischlerarbeiten ¢¢ 70 % nach Fertigstellung der Decken ¢¢ 80 % nach Aufbringen des Bodenbelags ¢¢ 90 % nach Anbringung der Sanitäranlagen ¢¢ 100 % nach Abschluss der Tischlerarbeiten

BNP Paribas Fortis behält sich das Recht vor, auf Kosten des Kreditnehmers einen Sachverständigen mit der Überprüfung der ausgeführten ­Arbeiten zu beauftragen. Frist zur Inanspruchnahme BNP Paribas Fortis kann das Recht auf Inanspruchnahme der Mittel nach drei Jahren aussetzen. Das Recht auf Inanspruchnahme der Mittel kann nach einem Jahr ausgesetzt werden, wenn innerhalb dieses Zeitraums nicht die erforderlichen

26 Kredite

(Um-)Baugenehmigungen vorgelegt werden. Bereitstellungsprovision Auf alle nicht in Anspruch genomme-

Auf alle nicht in Anspruch genommene Beträge wird eine Bereitstellungsprovision erhoben nen Summen ist erstmals nach sechs Monaten eine Bereitstellungsprovision zu zahlen. Erfolgt dies im Rahmen eines Ö ­ ko-Vorteils, sind Sie von der Zahlung befreit. Die Höhe dieser Provision ergibt sich aus der Gebührenübersicht.

BNP Paribas Fortis behält sich das Recht vor, die Fertigstellung der Arbeiten überprüfen zu lassen

Nutzungshinweise

Ihr Kreditantrag in der Praxis

Sie erhalten unser Angebot entweder sofort oder innerhalb weniger Tage nach dem Antrag

Den Kreditantrag stellen Der Kreditantrag kann in jeder BNP Paribas Fortis-Zweigstelle gestellt werden. Soweit möglich, sollten Sie bereits die verfügbaren Unterlagen mitbringen: Kaufvorvertrag, Planzeichnungen, Kostenvoranschläge, Einkommensnachweis usw. Möchten Sie auch eine Wohnungsversicherung bzw. eine Lebensversicherung bei AG Insurance abschließen? Wir erledigen dann umgehend alles Weitere. So brauchen Sie nicht zweimal die Zweigstelle aufzusuchen. Ihre Zweigstelle ist auch Ihr erster Ansprechpartner, wenn Sie während der Laufzeit die Optionen des Flexiblen Wohnkredits nutzen wollen. Kreditangebot Sie erhalten unser Angebot entweder

sofort oder innerhalb weniger Tage nach dem Antrag. Dieses Angebot enthält die objektiv zu erfüllenden Voraussetzungen (erzielbarer Verkaufswert, vorzulegender Einkommensnachweis, vertragliche Versicherungen usw.). In bestimmten Fällen beauftragt BNP Paribas Fortis einen Gutachter mit der Ermittlung des Verkaufswerts, ggf. erfolgt dies anhand der Pläne und Kostenvoranschläge. In Ausnahmefällen erfolgt nach Abschluss der Arbeiten ein zweites Gutachten zur Feststellung des Bauabschlusses. Bei einem Kauf wird der vorhandene Wohnraum begutachtet. BNP Paribas Fortis behält sich das Recht

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 27

Nutzungs-

hinweise

vor, weitere Schätzungen auszuführen, falls der Arbeitsfortschritt nicht mit den Erklärungen des Kreditnehmers übereinstimmt.

Wohnkredite mit Wiederaufbau des Kapitals müssen an eine fondsgebundene Lebensversicherung gekoppelt werden.

Es empfiehlt sich grundsätzlich, Ihren Wohnkredit über eine Todesfallversicherung abzudecken Nachdem Sie den Antrag gestellt haben, haben Sie vier Monate Zeit, um den Vorschussvertrag zu unterzeichnen. Nach Ablauf dieses Zeitraums kann eventuell ein neues Angebot erstellt werden, das für die gleiche Frist gilt. Auch wenn sich im Kreditantrag etwas ändert, wird ein neues Angebot abgegeben. Beim Notar Die Eröffnung der Kreditlinie muss ­notariell beurkundet werden. Mit anderen Worten: Der Kreditvertrag muss vor einem Notar geschlossen werden. Der Vertrag muss vor einem Notar geschlossen werden

Die Kreditlinie als privatrechtlicher Vertrag muss durch ein Hypothekarmandat oder ein Hypothekarversprechen besichert werden. Bei einem Kauf erfolgt die notarielle Beurkundung der Kreditlinie und des Eigentumserwerbs aus praktischen Erwägungen gleichzeitig bei einem Notar Ihrer Wahl. Vertragsbestandteile Sie müssen die als Sicherheit für Ihren Wohnkredit übertragene Immobilie mit einer Versicherung gegen Brand und verwandte Risiken abdecken. Außerdem wird dem Vertrag in den meisten Fällen eine Todesfallversicherung in der Form einer Restschuldversicherung angehängt.

28 Kredite

Bei einem Wiederaufbau des Kapitals über eine fondsgebundene Lebensversicherung muss das Todesfallrisiko gleichfalls über eine gesonderte Todesfallversicherung gedeckt werden. Es steht Ihnen natürlich frei, ergänzende Versicherungen abzuschließen (Erwerbsunfähigkeit, Invalidität usw.). Die Policen der Lebens- und Wohnungsversicherung (z. B. Top Wohnung bei BNP Paribas Fortis) müssen aufrechterhalten werden, da sie den Kredit über dessen gesamte Laufzeit hinweg besichern. Sollte dies nicht der Fall sein, kann BNP Paribas Fortis die vollständige, vorzeitige Rückzahlung Ihres Kredits verlangen. Die Policen für eine Restschuldversicherung (und optional dazu die Invaliditätsdeckung) und die Top Wohnung können bei AG Insurance abgeschlossen werden. In diesem Fall können die Formalitäten in Ihrer BNP Paribas Fortis-Zweigstelle erledigt werden. Bei einem Kredit mit Wiederaufbau des Kapitals kann der Vertrag nur direkt bei AG Insurance abgeschlossen werden. 

Schutz

Ihre Familie und Wohnung bestmöglich schützen Personen mit einem erhöhten Gesundheitsrisiko kann unter bestimmten Bedingungen eine Prämie-nermäßigung für ihre Restschuldversicherung gewährt werden. Für nähere Auskünfte wenden Sie sich bitte an Ihren Versicherer / Ihre Bank / Ihren Kontaktpartner.

Ihr Wohnkredit ist unter Dach und Fach? Sie können endlich mit der Umsetzung Ihres Wohnprojekts beginnen? Dann haben Sie das Stadium erreicht, wo es gilt, die Zukunft Ihres Projekts und vor allem die Ihrer Familie abzusichern.

Unsere Versicherungen sind so konzipiert, dass sie sich Ihrem persönlichen Wohnprojekt anpassen lassen. Hinzu kommen zahlreiche weitere Vorzüge: schneller Service, Flexibilität, minimaler Verwaltungsaufwand und vor allem die Sicherheit, dass Ihre Interessen sowie die Unsere Versicherungen Ihrer Familie von AG passen stets genau zu Insurance, einem Ihrem Wohnprojekt

Versicherer mit exzellentem Fachwissen und bestem Ruf geschützt werden. Sie träumen von den eigenen vier Wänden? Sie wollen sich ein echtes Zuhause schaffen? Die Umsetzung von Träumen kann in jedem Alter erfolgen. Auch wenn sich die persönlichen ­Anforderungen an das Wohneigentum von Familie zu Familie unterscheiden, eines haben doch alle gemein: Die Tilgung des Wohnkredits belastet das Haushaltsbudget einer Familie stets in erheblichem Maße. Es versteht sich von selbst, dass der Tod eines der beiden Ernährer dramatische Folgen für die finanzielle Zukunft der gesamten Familie haben kann. Die Die

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 29

Schutz

Die Restschuldversicherung lässt Sie ruhig schlafen: stirbt einer der Versicherten, der auch Kreditnehmer ist, deckt die Versicherung die (vollständige oder teilweise) Kredittilgung. Personen mit einem erhöhten Gesundheitsrisiko kann unter bestimmten Bedingungen ein Nachlass bei der Prämie ihrer Restschuldversicherung gewährt werden. Für nähere Auskünfte wenden Sie sich bitte an Ihren Versicherer/Ihre Bank.

Versicherungen nach Maß Ihr Familieneinkommen und das Erfordernis nach Schutz Mit BNP Paribas Fortis stellen Sie eine Restschuldversicherung nach Maß zusammen, ausgehend von Ihren Erfordernissen, Ihren steuerlichen Möglichkeiten und Ihrem Budget. Traditionell wurde der Ernährer über eine Restschuldversicherung versichert. Inzwischen jedoch gehen häufig beide Partner arbeiten und tragen damit gemeinsam, auch wenn nicht unbedingt zu gleichen Teilen zum Familieneinkommen bei. Auch bei den Zukunftsplänen wird häufig von einem doppelten Einkommen ausgegangen. Der Tod eines Partners kann also schwerwiegende Folgen haben. ||eine 100%-ige Deckung des Kreditbetrages auf den Namen eines Partners ||eine weitere, ebenfalls 100%ige Deckung des Kredits auf den Namen des anderen Partners. Die Sicherheit, die Ihnen dieser Schutz bietet, liegt auf der Hand: Die Kreditbelastung beim Tod eines der beiden Kreditnehmer entfällt in voller Höhe. Ihr Budget und die gewünschte Prämienform Haben Sie mit Ihrem Berater bereits festgelegt, welches Kapital Sie versichern wollen und wie sich Ihre fiskalischen Möglichkeiten darstellen? Dann ist dies der nächste Schritt: Wählen Sie die Prämienform, die Ihren finanziellen und steuerlichen Erfordernissen am besten

30 Kredite

gerecht wird. AG Insurance bietet Ihnen drei Prämientypen an: Die Restschuldversicherung mit Einmalprämie ermöglicht Ihnen, sich sofort und mit einer ausreichenden Deckung für die gesamte Kreditlaufzeit zu versichern. Wenn Sie diese Prämie zudem mit in das Darlehen aufnehmen, verteilen sich deren Kosten automatisch über die gesamte Kreditlaufzeit.

Ihre steuerlichen Möglichkeiten Dank der Prämien Ihrer Restschuldversicherung können Sie Steuern sparen. Die Höhe dieser Ersparnis richtet sich allerdings nach Ihrem noch verfügbaren Steuerfreibetrag. Sollte dort kein Spielraum mehr sein, bedeutet dies, dass Sie ihn vollkommen ausgeschöpft haben. Sprechen Sie Ihre fiskalischen Möglichkeiten mit Ihrem BNP Paribas Fortis-Berater durch. Er

Die Befristete Todesfallversicherung mit konstantem Kapital: „Weil Ihre Familie noch andere Fixkosten hat“ Bei der Restschuldversicherung mit nivellierten (konstanten) Prämien bestimmen Sie selbst, über wie viele Jahre Sie die Prämien strecken (maximal 2/3 der gesamten Kreditlaufzeit). Für einen Kredit auf 20 Jahre können Sie die gesamte Prämienmasse also in 2 bis maximal 13 gleiche Jahresprämien aufsplitten. So bestimmen Sie die jährlich zu zahlende Prämie größtenteils selbst. In bestimmten Fällen können Sie damit Ihre Steuerersparnis weiter optimieren. Es ist außerdem möglich, die erste Prämie zu erhöhen, sodass die nachfolgenden Prämien geringer ausfallen. Die Restschuldversicherung mit Risikoprämien deckt alle Risiken einer Über- oder Unterversicherung. Diese im Jahresturnus zahlbaren Prämien werden haarscharf an Ihrer Kreditsituation zur jeweiligen Jahresfälligkeit ausgerichtet: an der Restschuld, dem Zinssatz und der Restlaufzeit. Dies kann vor allem dann interessant sein, wenn Sie die Flexibilität Ihres Wohnkredits voll ausnutzen wollen oder an eine vorzeitige Tilgung denken. Sie können selbstverständlich auch diese verschiedenen Formen aus finanziellen oder steuerlichen Gründen miteinander kombinieren.

wird Ihnen dabei helfen, Ihren Steuerfreibetrag optimal auszuschöpfen, und zwar nicht allein über den Wohnkredit, sondern auch über diese Versicherung.

Befristete Todesfallversicherung mit konstantem Kapital Der vorzeitige Tod eines der beiden Partner wirkt sich nicht allein auf die Tilgungskapazität des Haushalts im Hinblick auf den Wohnkredit aus. Auch wenn ein Einkommen plötzlich entfällt, die Ausgaben laufen weiter oder nehmen sogar zu: Strom, Heizung, Kinderkrippe und die zahlreichen anderen Dinge, die ohne zusätzliche Unterstützung unbezahlbar geworden sind. Für alle vorhersehbaren und nicht vorhersehbaren Ausgaben empfiehlt es sich, auf eine Todesfallversicherung zählen zu können, die die Angehörigen bei vorzeitigem Tod des Versicherten finanziell absichert. Die Befristete Todesfallversicherung mit konstantem Kapital garantiert die Auszahlung eines vorab festgelegten Kapitals, das während der gesamten Vertragslaufzeit unverändert bleibt. Sie können das zu versichernde Kapital selbst bestimmen.

Die Befristete Todesfallversicherung ist alles andere als teuer. Ihre BNP Paribas Fortis-Zweigstelle stellt Ihnen das gern unter Beweis.

Top Wohnung Im Rahmen Ihres Wohnkredits müssen Sie das Wohneigentum gegen Feuer und andere Gefahren zum Neubauwert versichern. Der Neubauwert entspricht dem Preis des Wiederaufbaus im Neuzustand einschließlich Mehrwertsteuer und Architektenhonorar. Es ist wichtig, den tatsächlichen Wert nicht zu unterschätzen.

Bei Unterversicherung droht im Entschädigungsfall die Anwendung der „Verhältnisregel“ (Leistung eines Betrages entsprechend dem Verhältnis zwischen der Versicherungssumme und dem Wert, der versichert hätte werden müssen). Mit der Top Wohnung von AG I­nsurance verfügen Sie über eine einfache Bewertungsmethode, wobei sich der Versicherungswert Ihres Wohneigentums (samt Mobiliar) nach der Anzahl der darin befindlichen Räume richtet („Minisystem“). Bei einer korrekten Anwendung dieses Systems ist das Risiko einer Unterversicherung also ausgeschlossen. Ein wertvoller Hinweis: Versichern Sie Ihre Wohnung und den Hausrat bei ein und demselben Versicherer.

Nicht zu vergessen Ihr künftiges Zuhause besteht bisher nur auf dem Papier und der Baubeginn findet erst demnächst statt? Sie wollen Ihre neue Wohnung sofort oder in absehbarer Zeit renovieren? Dann bietet Ihnen das Paket „Ich baue, ich renoviere“ die Lösung für eine sorgenfreie Bau- bzw. Renovierungserfahrung: ¢¢ Ein

Schaden auf der Baustelle? selbst erledigen die Fertigstellungsarbeiten (Strom, Sanitäranlagen usw.)? ¢¢ Bei den Bauarbeiten wird ein Nachbarhaus beschädigt? ¢¢ Ein Unfall auf der Baustelle? ¢¢ Ihr Bauunternehmer meldet Insolvenz an und die Angebote der anderen Firmen sind teurer? ¢¢ Aufgrund eines Schadensfalles verzögert sich die Fertigstellung und Sie müssen bis dahin woanders unterkommen? ¢¢ Sie

Keine Sorge, das Paket „Ich baue, ich renoviere“ schützt Sie gegen die versteckten finanziellen Risiken eines Neubaus und einer Renovierung! Es gibt hübsche Rabatte für in Bau befindliches Wohneigentum, für Neubauten (< 10 Jahre) und, nicht zu vergessen, für frisch verheiratete Paare und seit Kurzem für gesetzlich zusammenlebende Kunden. Ein weiteres hübsches Geschenk für Ihr Budget: Sie können Ihre Prämien monatlich und ohne Aufschlag zahlen. So brauchen Sie nicht mehr die Prämie für die nächste Jahresfälligkeit anzusparen!

Das vereinfacht und beschleunigt die Bearbeitung und die korrekte Versicherungsleistung im Schadensfall. Die Top Wohnung denkt mit Ihnen mit und schützt Sie weit über den gesetzlich vorgeschrieben Umfang einer Brandversicherung hinaus: ¢¢ Ihre Police versichert Sie natürlich gegen Brand, aber auch gegen... Explosionen, Blitzschlag, Kurzschluss (z. B. durch Stromausfall, Überlastung usw.), Vandalismus, Sturm, Hagel, Wasser, Rauch und Ruß, Glasbruch, Naturkatastrophen, Terrorismus, Ihre Eigentümerhaftung für das Haus (z. B. eine Dachpfanne löst sich aufgrund eines Sturms und fällt auf einen Passanten). Diese Deckungen sind in unserer Top Wohnung stets eingeschlossen. Daneben bieten wir Ihnen noch eine zusätzliche Sicherheit: In diesen Deckungen sind alle Schadensfälle enthalten, mit Ausnahme derjenigen, die explizit und auf transparente Art und Weise in der Police ausgeschlossen sind. ¢¢ Der Versicherungsschutz geht mit der Zeit. So sind im Rahmen der „Glasbruchversicherung“ ebenfalls gedeckt: LCD-, Plasma- und LED-Bildschirme, vitrokeramische Herdplatten, Sonnenkollektoren und sogar die jüngste Generation von „Lichtstraßen“. ¢¢ Wenn Sie einen Solarboiler, neue Außentüren, hochisolierende Fenster, eine Dachisolation oder ein Belüftungssystem einbauen, so ist der Mehrwert automatisch mitversichert. Voraussetzung ist dabei allerdings, dass Sie den Wert Ihrer Wohnung über das „Minisystem“ (Anzahl der Räume in Ihrem Wohneigentum) versichert haben. ¢¢ Die Versicherungsleistungen zählen zu den umfassendsten Leistungen am Markt. Darüber hinaus profitieren Sie über die ganze Linie von einem erstklassigen Service: Dieser geht von der Festlegung Ihrer persönlichen Erfordernisse, über die Erstellung der Police bis hin zur Abwicklung Ihrer eventuellen Schadenfälle durch einen erfahrenen Schadenbearbeiter. 

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 31

Europäischer

Verhaltenskodex

Individuelle Informationen für angehende Kreditnehmer Die EU-Kommission empfiehlt den ­europäischen Banken, Kreditinteressenten vor Vertragsabschluss individuell zu informieren. Der Verhaltenskodex bezweckt, den Vergleich von Wohnkreditangeboten sowohl in Belgien als auch europaweit zu  vereinfachen. Banken, die diesem Kodex beigetreten sind, verpflichten sich, diese Informationen im Hinblick auf eine größtmögliche Transparenz in einer bestimmten ­Reihenfolge darzulegen. BNP Paribas Fortis ist dem europäischen Verhaltenskodex beigetreten

32 Kredite

BNP Paribas Fortis ist dem europäischen Verhaltenskodex beigetreten. Sie erhalten bei jedem Simulationsantrag ein Standardformular, auf dem alle relevanten Informationen zu Kreditform, Zinsen, Rückzahlungsbestimmungen, Todesfall- und Wohnungsversicherung, Sicherheiten usw. vermerkt sind. Der Verhaltenskodex bezweckt zudem, Kreditinteressenten ein vollständiges Informationspaket zur Verfügung zu stellen. Auf Wunsch erhalten Sie ein Exemplar des europäischen Verhaltenskodex in jeder BNP Paribas Fortis-Zweigstelle.

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 33

Hypothekarkredit

Ein über einen Hypothekarkredit finanzierter Kauf, Neu- oder Umbau kann erhebliche Steuervorteile bedingen

Interessante Steuervorteile von Hypothekarkrediten

Diese Steuerersparnisse betreffen sowohl die Zinsen, als auch die Kapitaltilgung und die Versicherungsprämien, falls der Kredit mit einer Lebensversicherung besichert wird (ausgenommen sind Prämien für fondsgebundene Lebensversicherungen). Aufgrund der sechsten Staatsreform werden die Steuervorteile für einen Kredit in Bezug auf die sogenannte „eigene“ Wohnung (in der Regel ist dies die Wohnung, in der Sie Ihren Wohnsitz haben) seit dem Veranlagungsjahr 2015, Einkommensjahr 2014, durch die Regionen bewilligt. Die Steuervorteile für einen Kredit in Bezug auf eine „nichteigene“ Wohnung fallen weiterhin in den Zuständigkeitsbereich der föderalen Behörden.

34 Kredite

Unter anderem aufgrund der unterschiedlichen Haushaltsmaßnahmen ist die steuerliche Behandlung von Hypothekenkrediten ziemlich kompliziert. Wollen Sie mehr über Ihre wSteuersparmöglichkeiten erfahren? Vereinbaren Sie einen Termin mit Ihrem Berater in einer Zweigstelle von BNP Paribas Fortis oder fragen Sie nach unseren Steuerbroschüren. Seit dem 1. Januar 2012 werden keine Steuerermäßigungen mehr für Energiesparinvestitionen bewilligt, außer für das Anbringen einer Dachisolierung. Auch dieser Steuervorteil wird seit dem Veranlagungsjahr 2015, Einkommensjahr 2014, von den Regionen statt von den föderalen Behörden bewilligt.

Darüber hinaus vergeben die regionalen Behörden noch verschiedene Subventionen und Prämien. Weitere Informationen finden Sie auf den Websites der Regionen. Selbstverständlich bieten Ihnen auch die regionalen Stellen hilfreiche Informationspakete: ¢¢ Wallonische Region: www.energie.wallonie.be ¢¢ Region Brüssel-Hauptstadt: www.ibgebim.be ¢¢ Flämische Region: www.energiesparen.be. 

Beihilfen und Prämien

Die Beihilfen der einzelnen Regionen

Jede Region bietet eine Reihe von Beihilfen zur Förderung des Erwerbs von Wohneigentum Diese Maßnahmen erleichtern in erheblichem Umfang die von Ihnen geplanten Investitionen. Wallonische Region Weitere Auskünfte über die Fördermaßnahmen erhalten Sie unter der kostenlosen Rufnummer 0800 11 901. Die zuständigen Stellen der Division du Logement (DGATLP, Rue des ­Brigades d’Irlande 1, 5100 Jambes) sind telefonisch unter der Nummer 081 33 21 11 erreichbar, dort erhalten Sie alle dienlichen Informationen sowie die e ­ ntsprechenden Antragsformulare.

Im Internet finden Sie unter www.wallonie/be (energie et logement) gleichfalls eine Übersicht über die Fördermaßnahmen. Sie können dort auch alle Antragsformulare herunterladen.

Flämische Region Informationen und Antragsformulare erhalten Sie:

¢¢ bei

Ihrer Gemeindeverwaltung Internet unter www.bouwenenwonen.be ¢¢ bei der flämischen Infostelle: Tel.: 0800 30 201; E-Mail: [email protected]; Internet: www.vlaanderen.be. ¢¢ im

Region Brüssel-Hauptstadt Informationen zur Stellung von Anträgen auf Beihilfen sowie die entsprechenden Antragsformulare erhalten Sie bei „Information-Logement“, Gare du Nord, Rue du Progrès 80, Noordstation, Vooruitgangstraat 80, 1035 Brüssel, Tel. 0800 40 400. E-Mail: [email protected] oder auf www.irisnet.be.

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 35

36 Kredite

Neubau und Kauf

Neubau und Kauf in der Praxis

Kauf einer Immobilie Als Käufer können Sie sich ebenfalls einen Notar aussuchen

Freihändiger Verkauf (Privat an Privat) Die meisten Immobilien werden im freihändigen Verkauf erworben. Dabei kann ein vom Verkäufer beauftragter Notar als Zwischenpartei auftreten, doch ist dies nicht unbedingt erforderlich. Als Käufer können Sie sich ebenfalls einen Notar aussuchen, ohne dass dadurch höhere Notargebühren anfallen. ¢¢ Kaufoption Falls Sie ein Haus oder eine Wohnung sehen, und dies unbedingt Ihr Eigen nennen wollen, können Sie eine Kaufoption nehmen. Der Verkäufer verpflichtet sich dazu, über einen bestimmten, zu vereinbarenden Zeitraum hinweg, die Immobilie allein an Sie zu einem festgelegten Preis zu verkaufen.

Er kann also zwischenzeitlich an niemanden anders verkaufen, auch nicht, wenn dieser ihm einen höheren Preis bietet. In der Praxis dient dieser Zeitraum dazu, die eventuell erforderliche Finanzierung in die Wege zu leiten. Als Käufer sind Sie nicht an diese Option gebunden. ¢¢ Kaufvorvertrag (Kompromiss) Bindend für beide Parteien hingegen ist der sogenannte Kaufvorvertrag oder der privatrechtliche Vertrag. In diesem Vorvertrag, den sowohl der Käufer als auch der Verkäufer zu unterzeichnen haben, legen Sie nach Möglichkeit sämtliche Details bereits fest. Der Abschluss des Kaufvorvertrags erfolgt meist parallel zur Leistung einer Anzahlung. Für die Abfassung des Kaufvorvertrags können Sie sich an Ihren Notar wenden.

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 37

Neubau

und Kauf

Erwerb auf einer Versteigerung Bestimmte Immobilien werden über einen Notar zum Kauf angeboten. Dieser Verkauf kann entweder freiwillig erfolgen – z. B. in der Hoffnung über eine Versteigerung einen höheren Preis zu erzielen – oder zwangsweise. Das ist beispielsweise bei einer Erbschaft der Fall, wenn sich die Erben nicht über eine Teilung des Nachlasses einigen können. Die Versteigerung kann ebenfalls aufgrund eines Konkurses oder einer Beschlagnahme erfolgen.

Die (kostengünstigere) MwSt.-Regelung kann allerdings auch auf bestehenden Wohnraum angewendet werden. Daran sind eine Reihe von Voraussetzungen geknüpft. So findet die MwSt.-Regelung ebenfalls auf das Grundstück Anwendung, wenn dieses und der Neubau gleichzeitig von derselben Person verkauft werden. Sollte dies nicht der Fall sein, so wird die MwSt.-Regelung nur auf den

In den meisten Fällen erfolgt eine Versteigerung im Rahmen einer einzigen Sitzung In den meisten Fällen erfolgt eine Versteigerung im Rahmen einer einzigen Sitzung. Der Notar kann das Mindestgebot vorgeben und – unter gewissen Voraussetzungen – dem Ersteigerer nach Zuschlag einen Nachlass auf den Kaufpreis zugestehen. Falls das Recht auf ein höheres Gebot vorgesehen ist, kann innerhalb von 15 bis 30 Tagen nach der ersten Sitzung ein um mindestens 10 % höheres Gebot nachgereicht werden. Die Immobilie wird dann am letzten Sitzungstag definitiv zugewiesen.

Neubau angewandt, auf das verkaufte Grundstück sind Registrierungsgebühren zu entrichten.

Wichtig! Der Verkäufer kann die Immobilie jederzeit vom Verkauf zurückziehen. Ein öffentlicher Verkauf ist mit relativ hohen Kosten verbunden. Diese können bis zu 5 % über einem freihändigen Verkauf liegen und rund 22 % des eigentlichen Kaufpreises ausmachen.

Ein privater Verkäufer kann für diesen einmaligen Verkauf den Status „gelegentlich MwSt.-pflichtig“ annehmen. So kann er die von ihm auf Baumaterialien und Arbeitsstunden gezahlte MwSt. von der MwSt. abziehen, die er als Verkäufer an den Staat abführen muss.

Neubau MwSt.-Regelung Normalerweise müssen Sie beim Kauf von bestehendem Wohnraum Registrierungsgebühren zahlen. Bei Neubauten oder Wohnungen nach Plan hingegen müssen Sie die Mehrwertsteuer bezahlen.

38 Kredite

Es muss sich ebenfalls um ein „neues“ Gebäude handeln. Zur Anwendung der MwSt. gilt eine Wohnung als „neu“, wenn sie vor der Errichtung (in der Planungsphase), während der Errichtung oder nach der Errichtung, dann allerdings spätestens zum 31. Dezember des Jahres, in dem auf das Gebäude erstmals der Immobilienvorabzug angewandt wird, verkauft wird.

insbesondere wenn die Immobiliengesellschaft bzw. der Bauunternehmer, bei dem Sie einen Neubau nach Plan oder eine schlüsselfertige Wohnung gekauft haben, Konkurs anmelden sollten. So muss beispielsweise das zugelassene Bauunternehmen eine Bürgschaft in Höhe von 5 % des Gesamtpreises der Immobilie stellen. Ein nicht zugelassener Bauunternehmer muss sogar eine Bankbürgschaft in voller Höhe vorlegen. Darin erklärt seine Bank u. a., die notwendigen Summen bereitzustellen, falls der Bauunternehmer oder -träger aus irgendeinem Grunde seine Verpflichtungen nicht erfüllt. Bodensanierungsdekret Seit 1. Oktober 1996 muss bei jeder Grundstücksübertragung in der flämischen Region ein Bodenattest vorgelegt werden. Der Notar prüft, ob dieses Attest beim Verkauf vorgelegt wird. Dieses von der OVAM auszustellende Attest weist eine (eventuelle) Bodenverseuchung aus.

Selbst oder mit einem Bauträger bauen Wenn man sich für einen Neubau entscheidet, hat man die Wahl: selbst als Bauherr auftreten oder einen Bauträger wählen. Eine öffentliche

Im letzteren Falle profitieren Sie von bestimmten gesetzlichen Schutzvorschriften (das „Breyne Gesetz“),

Versteigerung ist mit relativ hohen Kosten verbunden

Empfehlungen und Betreuung

BNP Paribas Fortis ist immer für Sie da Alles Wissenswerte zu unseren Wohnkrediten

In dieser Broschüre finden Sie eine Reihe wichtiger Aspekte zum Wohnkredit sowie zum Erwerb und Bau eines Eigenheims. Wir können allerdings nicht alles im Detail ausführen.

¢¢ vereinbaren

Sie einen Zweigstellentermin mit einem Berater; ¢¢ oder rufen Sie an unter 02 261 11 11 (montags bis freitags von 7 bis 22 Uhr und samstags von 9 bis 17 Uhr).

Alles Wissenswerte zu unseren Wohnkrediten Einen Wohnkredit aufzunehmen, will wohlüberlegt sein. Deshalb schlagen wir Ihnen unverbindliche Modellrechnungen vor. So haben Sie Ihre Zahlen, schwarz auf weiß. Denn erfolgreichen Projekten liegen immer gute Empfehlungen zugrunde. Sie haben mehrere Möglichkeiten:

Ihren Wohnkredit jederzeit im Griff Unter PC banking finden Sie mit ein paar Mausklicks alle Details Ihres Wohnkredits. Wollen Sie wissen, welchen Betrag Sie noch nutzen können? PC banking gibt Ihnen sofort eine Antwort hierauf.

¢¢ im Internet unter www.­ bnpparibasfortis.be/infologement (FR) oder www.bnpparibasfortis.be/­ infowonen (NL);

Die Finanzierung Ihres Eigenheims 39

BNP Paribas Fortis steht zu Ihrer Verfügung. Besuchen Sie uns in der Zweigstelle

(nach Vereinbarung Mo-Fr bis 19 Uhr; Sa bis 12 Uhr) Kantoren

Rufen Sie uns an unter 02 261 11 11 (Mo-Fr 7-22 Uhr; Sa 9-17 Uhr) Telefoon

www.bnpparibasfortis.be

(24 Stunden am Tag, 7 Tage die Woche) Internet

Top Wohnung, Top Familie, Easy Fund Plan, Home Leader Plan, Leader & Team Plan, Leader Pension Plan, die Restschuldversicherung und die Befristete Todesfallversicherung mit konstantem Kapital sind Produkte von AG Insurance sa, das von BNP Paribas Fortis vertrieben wird. BNP Paribas Fortis SA/NV, Montagne du Parc 3, B-1000 Brüssel - RJP Brüssel - MwSt. BE 0403.199.702, ist zugelassen unter FSMA-Nummer 25.879A als Versicherungsvermittler für AG Insurance sa., Bd E. Jacqmain 53/E. Jacqmainlaan 53, B-1000 Brüssel, Tel. +32(0)2 664 81 11 – Fax +32(0)2 664 81 50; www.aginsurance.be, MwSt. BE 0404.494.849. Zulassung des Unternehmens unter der Nummer 0079 für alle „Nicht-Lebensversicherungen“ (Zweige 1-18) (K. E. 4.7.79 - BS 14.7.79, K. E. 29.12.86 - BS 14.1.87, K. E. 7.12.88 - BS 20.12.88, Beschluss FSMA 31.5.05 - BS 14.6.05). Lesen Sie das „Finanzdatenblatt Lebensversicherung“ mit den Merkmalen von Easy Fund Plan in Ihrer BNP Paribas Fortis-Zweigstelle oder im Internet unter www.bnpparibasfortis.be. Vorbehaltlich der Annahme Ihres Antrags durch BNP Paribas Fortis SA/NV, Kreditgeber, Montagne du Parc 3, 1000 Brüssel, RJP Brüssel, MwSt. BE 0403.199.702. BNP Paribas Fortis SA/NV Montagne du Parc 3 B-1000 Brüssel RJP Brüssel MwSt. BE 0403.199.702 FSMA-Nr. 25.879A

AG Insurance sa Bd E. Jacqmain 53 B-1000 Brüssel RJP Brüssel MwSt. BE 0404.494.849

Diese Broschüre ist auf 100 % Recyclingpapier Papier mit dem EU-Umweltzeichen gedruckt

V.H.: Ann Moenaert, BNP Paribas Fortis SA/NV, Montagne du Parc 3, 1000 Brüssel, RJP Brüssel - ID9250 I 06-2015 I 029690753861

Ein Rat? Eine Auskunft? Ein Bankgeschäft?