POLITICA GESTION RIESGO DE CREDITO Cod. PO-GRCR-003 Versión 006

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Denise Ortiz C.

Gonzalo Ortiz G.

Sergio López C.

Robert Rivas C.

Jefe de División Inteligencia de Riesgo

Jefe División Riesgo Créditos

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Fecha: 30-09-2016

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La información Contenida en este documento es de carácter confidencial y de uso exclusivo de Caja de Compensación La Araucana.

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I.

Introducción

El presente documento contiene las definiciones generales que La Araucana CCAF ha establecido para la administración efectiva y eficiente de los Riesgos de Crédito, considerando los parámetros a utilizar en la admisión, mantención y recuperación de los créditos otorgados a sus afiliados. Así mismo, corresponderá definir los modelos de provisiones de riesgo de crédito, de acuerdo a las normas vigentes de la SUSESO y los que internamente se desarrollen para una eficiente administración del riesgo de la cartera. Las políticas de crédito son aprobadas por el Directorio y revisadas a lo menos anualmente en el Comité de Riesgos.

II.

Objetivo

Establecer los parámetros de Riesgo de Crédito sobre los cuales actuarán las distintas áreas que participan en el proceso de Crédito.

III. Alcance El cumplimiento de ésta política es de carácter obligatorio para todo el personal que participa en el proceso de Crédito, debiendo la organización mantener una constante difusión y capacitación de las mismas. Los colaboradores que participan en el proceso de crédito, deben actuar responsablemente en el ejercicio de sus funciones y atribuciones, debiendo mantener a todo nivel un adecuado control del cumplimiento de estas materias.

IV. Mercado Objetivo a. Afiliados Trabajadores: Son aquellas personas naturales, empleados activos en empresas Privadas, Públicas, Corporaciones Municipales y Municipios que se encuentren afiliadas a La Araucana CCAF.

b. Afiliados Pensionados: Son aquellas personas naturales, que no se encuentran activas laboralmente y que perciben ingresos a través de una pensión, cumpliendo además la condición de afiliadas a La Araucana CCAF.

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c. Trabajadores independientes: Son aquellas personas naturales que trabajan por cuenta propia, debiendo presentar como mínimo lo siguiente: Ø Edad mínima 21 años Ø No deben presentar informes comerciales negativos Ø Deben presentar tres años en la actividad Ø Deben presentar 12 cotizaciones mensuales sin lagunas a la CCAF La Araucana. Ø Deben presentar un ingreso líquido mensual equivalente a 2 sueldos mínimos calculado sobre el promedio de los últimos 12 meses de ingresos. d. Afiliados trabajadores cuyo empleador corresponda a persona natural: Son aquellas personas naturales, empleados activos cuyo empleador corresponda a persona natural afiliada en su calidad de empleador a La Araucana CCAF, en cuyo caso deberá cumplir, copulativamente con los siguientes requisitos: Ø Empleador no debe presentar informes comerciales negativos. Ø Debe presentar antigüedad mínima de 12 meses con actual empleador. Ø El monto máximo a otorgar en veces renta no debe superar su antigüedad laboral. Ø No debe presentar lagunas en sus cotizaciones previsionales. Ø No debe presentar deudas morosas con ninguna C.C.A.F. Nota: De acuerdo al comportamiento estadístico la División de Inteligencia de Riesgos propondrá una matriz para asignar cupos de endeudamiento la que será aprobada por el Comité de Riesgos. e. Exclusiones al mercado objetivo: Ø Personas con deuda castigada con una C.C.A.F (solo se permite reprogramar dicha deuda, condicionado a que se encuentre trabajando en una empresa afiliada, siendo analizada y autorizada como excepción en forma centralizada por la División de Riesgo de Créditos según sus facultades). Ø Interdictos. Ø Base de fraudes. Ø Extranjeros sin permanencia definitiva. Ø Menores de edad. Ø Personas acogidas a la Ley de Insolvencia durante el plazo legal que se encuentre inhabilitado.

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V. Requisitos básicos para ser sujeto de crédito: Los afiliados deberán cumplir con las siguientes condiciones: ·

Afiliación a La Araucana CCAF: Se ha definido como mercado objetivo a las personas naturales de todos los segmentos socioeconómicos de los siguientes tipos: Ø Trabajadores dependientes de empresas. Estas empresas deben estar afiliadas a CCAF La Araucana, tanto Públicas como Privadas, Corporaciones Municipales y Municipios. Ø Pensionados. Ø Trabajadores independientes. Ø Empleados cuyo Empleador es una Persona Natural.

·

Identidad acreditada. Se aplica a todos los tipos de mercado objetivo.

·

Nacionalidad: deberá ser Chilena o extranjera con permanencia definitiva, aplicable a todos los tipos de mercado objetivo.

·

Edad: Ø Trabajadores dependientes de empresas: deberán tener como mínimo 18 años y como límite máximo, en el caso de hombres no debe superar los 65 años y en el caso de mujeres no deberá superar los 60 años, en ambos casos los plazos de los créditos no pueden exceder la edad indicada precedentemente. Ø Pensionados: deben tener mínimo 60 años las mujeres y 65 años los hombres, en cuanto a la edad máxima, esta corresponderá a la edad máxima de cobertura del seguro de desgravamen descontado el plazo máximo de los créditos según normativa vigente. Ø Trabajadores independientes: edad mínima 21 años y máxima según cobertura del seguro de desgravamen descontado el plazo máximo de los créditos según normativa vigente. Ø Empleados de Persona Natural edad mínima 21 años y máxima en el caso de hombres no debe superar los 65 años y en el caso de mujeres no deberá superar los 60 años, en ambos casos los plazos de los créditos no pueden exceder la edad indicada precedentemente. NOTA: Los casos de menor o mayor edad deben ser evaluados y autorizados centralizadamente por la División Riesgo de Crédito según sus facultades.

·

Ingresos: Ø Trabajadores dependientes de empresas: Deberán acreditar el ingreso mínimo legal. Ø Pensionados: Deberán acreditar como mínimo pensión básica solidaria (PBS). Ø Trabajadores independientes: Deberán acreditar un alcance líquido promedio de los últimos 12 meses equivalentes a 2 veces el ingreso mínimo legal. Ø Trabajadores de Persona Natural: Deberán acreditar el ingreso mínimo legal.

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·

Antigüedad en la actividad: Ø Trabajadores dependientes: No requieren antigüedad en la medida que presenten contrato indefinido de trabajo, caso contrario deben presentar una antigüedad mínima de 6 meses con su actual empleador. Ø Pensionados: No requieren antigüedad en esta condición cuando presenten pensión vitalicia. Ø Trabajadores independientes: Deberán acreditar antigüedad mínima en la actividad de 3 años. Ø Empleados de Persona Natural: Deben acreditar una antigüedad mínima de 12 meses con el mismo empleador.

·

Teléfonos: Ø Trabajadores dependientes: Debe presentar como mínimo su teléfono celular y un teléfono fijo laboral al momento de solicitar el crédito. Ø Pensionados: Debe presentar como mínimo su teléfono celular al momento de solicitar el crédito o un fono de referencia (indicando nombre y relación con la persona de referencia). Ø Trabajadores independientes: Debe presentar un teléfono fijo y celular al momento de solicitar el crédito. Ø Empleados de Persona Natural: Debe presentar como mínimo su teléfono celular y teléfono fijo o celular de su empleador al momento de solicitar el crédito.

·

Correo electrónico: Ø Trabajadores dependientes: Es opcional entregar su correo electrónico personal, pero debe proporcionar un correo laboral ya sea como titular o de un representante o contacto laboral de la empresa (indicar nombre y cargo o departamento en caso de representante o contacto). Ø Pensionados: Es opcional indicar su correo electrónico personal o un correo electrónico de referencia (indicando nombre y relación con la persona de referencia). Ø Trabajadores independientes: Debe indicar y poseer como requisito un correo electrónico personal al momento de solicitar el crédito. Ø Empleados de Persona Natural: Debe indicar su correo electrónico personal al momento de solicitar el crédito y el correo electrónico del Empleador Persona Natural.

·

Direcciones: Ø Trabajadores dependientes: Debe acreditar como mínimo su dirección particular y su dirección laboral al momento de solicitar el crédito. Ø Pensionados: Debe acreditar su dirección particular. Ø Trabajadores independientes: Debe acreditar como mínimo su dirección particular al momento de solicitar el crédito y su dirección comercial (en caso de ser la misma especificar esta condición).

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Ø Empleados de Persona Natural: Debe acreditar como mínimo su dirección particular y su dirección laboral (en caso de ser la misma especificar esta condición). ·

Periodo mínimo de aportes en CCAF La Araucana: Ø Trabajadores dependientes: No aplica Ø Pensionados: No aplica Ø Trabajadores independientes: Debe presentar aportes por un período mínimo de 12 meses continuos. Ø Empleados de Persona Natural: Debe presentar aportes por un período mínimo de 6 meses continuos.

·

Informes comerciales: Ø Trabajadores dependientes: No aplica Ø Pensionados: No aplica Ø Trabajadores independientes: No debe presentar informes comerciales al momento de solicitar crédito social. Ø Empleados de Persona Natural: Para el empleado no aplica, pero el Empleador Persona Natural no puede presentar informes comerciales al momento de solicitar el crédito social.

·

Casos evaluados por la División Riesgo de Crédito según sus facultades: Ø Afiliados trabajadores con menos de seis meses de antigüedad sin contrato indefinido. Ø Pensionados con acreditación de pensión transitoria o de plazo fijo. Ø Todos los afiliados independientes. Ø Pensionados: mujeres menores de 60 años y hombres menores de 65 años o que excedan la edad máxima según plazo de crédito. Ø Afiliados dependientes de empleadores que se encuentren ingresados al mantenedor de empresas. Ø Todos los afiliados que puedan ser identificados como personas políticamente expuestas. (PEP) Ø Todos los afiliados que tengan una instrucción judicial o de la SUSESO y que se encuentran en el File Negativo. Ø Los afiliados que no puedan acreditar dirección particular de acuerdo a los documentos indicados en la política vigente.

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En caso de presentar aval debe cumplir con los siguientes requisitos mínimos: Ø El aval debe ser Persona Natural. Ø Mínimo 18 años y máximo 60 años las mujeres y 65 años los varones Ø No pueden presentar informes comerciales de ningún tipo. Ø Debe acreditar una renta mínima igual o superior a la del solicitante. Ø Deben ser trabajadores dependientes de empresas.

VI. Formas de acreditación: Los datos que son ingresados a los sistemas para tomar decisiones de riesgo crediticio, deben ser verificables y estar actualizados. La Gerencia de Riesgo y Cobranza tendrá la misión de efectuar controles de la calidad de los datos ingresados, tanto en la admisión como en las re-evaluaciones, que impliquen el otorgamiento de otro crédito o producto. Las formas de acreditar información son las siguientes: Afiliación a La Araucana CCAF: Se debe validar en CRM la vigencia del afiliado. Acreditación de identidad: Para todos los tipos de afiliados la identidad debe ser acreditada a través de su Cédula de Identidad, la cual debe estar en buen estado, con foto y firma legibles, además de estar vigente y sin bloqueos. Como complemento se pueden utilizar los sistemas biométricos. En el caso de presentar solo la cédula de identidad sin sistema biométrico se debe tomar fotocopia del documento y el Ejecutivo PAC debe certificar que tuvo el original a la vista estampando su firma, identificación y fecha. En el caso de utilizar el sistema biométrico no es necesaria la referida fotocopia. Nota: El certificado de cédula en trámite no es válido para estos efectos. Nacionalidad: Todos los afiliados deben acreditar su nacionalidad o permanencia definitiva con la cédula de identidad o con un certificado de permanencia definitiva emitido por el Registro Civil para el caso de extranjeros con cédula de identidad que no indique esta condición. Edad: Será acreditada con la fecha de nacimiento indicada en la Cédula de Identidad.

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Ingresos: Documentación para acreditar ingresos de acuerdo a tipo de afiliado:

Actividad

Documentación

Renta Mínima

Para acreditar ingresos pueden presentar:

DEPENDIENTES

Proceso Manual: 3 últimas liquidaciones de sueldos firmadas por habilitado (firma registrada ante caja), para el caso de funcionarios públicos se solicita una cuarta liquidación de sueldo correspondiente al fin del trimestre o bimestre anterior.

IML Depende de la capacidad de endeudamiento

Proceso Automático: Se hará a través de Previred o empresa especializada en este tema. Sólo para efectos de validar descuentos adicionales (ejemplo: descuento por retención judicial), se solicitará última liquidación de sueldo.

PENSIONADOS

INDEPENDIENTES

- Última liquidación de pago de pensión (colilla). - AFP (Vejez o Retiro Programado): Certificado de fondo o saldo. - AFP (Renta vitalicia diferida o temporal): Certificado de fondo o saldo, Copia de Póliza cuando el plazo del crédito exceda el período de permanencia en la AFP. - AFP (Renta vitalicia garantizada): Certificado de la Compañía de Seguros que acredite vigencia. - Invalidez: Certificado o Dictamen que acredite Invalidez y vigencia (Definitiva, Transitoria o Reevaluación) hasta 60 y 65 años del afiliado(a). - Mutual: Certificado que acredite Modalidad de Pensión (Orfandad, Viudez, Sobrevivencia, etc.) y vigencia.

- Certificado de cotizaciones previsionales de los últimos 24 meses. - 3 últimas Declaraciones anuales de Impuesto a la renta, dependiendo del monto del crédito, se podrían requerir Declaraciones adicionales. - Boletas de Honorarios de los últimos 12 meses, continuas y a partir del mes anterior a la solicitud de crédito.

PBS

Renta imponible mayor o igual al ingreso mínimo legal.

Nota: En el caso de afiliados que acrediten ingresos por Previred, la información podrá tener un desfase de hasta 45 días. Los casos especiales se deberán resolver en la División Riesgo de Crédito según sus facultades

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Antigüedad laboral: Afiliados trabajadores dependientes: No requieren antigüedad en la medida que presenten contrato indefinido de trabajo, caso contrario deben presentar una antigüedad mínima de 6 meses con su actual empleador. La antigüedad en la actividad se acreditará con alguno de los siguientes documentos: Ø Contrato de trabajo vigente e indefinido. Ø 6 últimas liquidaciones de remuneraciones. Ø Liquidación de remuneración cuando se registre en ella la fecha de inicio de vínculo contractual, este documento deberá presentar firma registrada. Ø Certificado de antigüedad laboral emitido por empleador con firma registrada. Afiliados pensionados: No requieren antigüedad en esta condición cuando presenten pensión vitalicia. Afiliados trabajadores independientes: Deberán presentar una antigüedad mínima en su actividad de 3 años. Características del empleador: La Gerencia de Riesgo a través de su Área de Inteligencia de Riesgo deberá segmentar las empresas por niveles de riesgo, incluyendo esta segmentación en el proceso de toma de decisiones de Riesgo de Crédito. Teléfonos: El celular será validado con un mensaje SMS generado por el sistema o mediante un llamado directo de un ejecutivo de la sucursal que posea un celular asignado por la empresa. El fono fijo laboral debe ser validado con los registros internos de la Caja que recogen los datos de afiliación de las empresas. Correo electrónico: Para todos los casos se debe enviar un correo de aviso, el que debe tener recepción positiva (no se debe recibir mensaje de envío fallido). Acreditación de domicilio: La acreditación de domicilio se deberá realizar conforme a documentación estipulada en manual de evaluación de créditos (PR-EVAC-019). Consideraciones generales: ·

El lugar que se declare como domicilio particular, deberá ser perfectamente determinable e individualizado inequívocamente.

·

No se pueden registrar domicilios que correspondan a casillas de correo.

·

No se pueden registrar domicilios fijados en el extranjero.

Importante: Todos los documentos comprobatorios deben ser presentados por el afiliado en original, siendo el ejecutivo PAC, quien tome fotocopia de dichos antecedentes, debiendo estampar firma, nombre y fecha, en señal de haber tenido los originales a la vista y de que se trata de una “copia fiel al original”. Todos los documentos se deben escanear y adjuntar en CRM. Todas las consultas a bases externas, en caso de utilizarse, tales como Equifax o Previred, deben quedar almacenadas para efectos de revisiones o auditorías posteriores.

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VII. Productos de crédito: a.

Crédito Social: ·

Definición:

Financiar necesidades de activos mayores de los afiliados y/o libre disponibilidad. Los requisitos para afiliados potenciales de campañas se definirán por la Gerencia de Riesgo y Cobranzas, siendo autorizados por el Comité de Riesgo.

·

Plazo:

Desde 6 hasta 60 cuotas.

·

Monto:

El monto y el máximo dependerá de las matrices de riesgo que han sido elaboradas por División Inteligencia de Riesgo y aprobadas por el Comité de Riesgo, para cada tipo de afiliado, así como también los porcentajes máximos de descuento se ajustarán a lo establecido en el comunicado N° 26, el cual es elaborado y distribuido por la División Crédito y Productos.

·

Descuentos máximos por rango de renta de afiliado:

La Superintendencia de Seguridad Social a través de Circular N°2.824, del año 2012, establece porcentajes máximos de descuentos de cuotas de crédito social con respecto al nivel de ingreso o pensión líquida del afiliados en su calidad de trabajador dependiente, trabajador independiente o pensionado, según corresponda. Los límites de descuentos se detallan en la siguiente tabla:

Rango de Ingreso

Porcentaje Máximo de Descuento

Menor o Igual a Monto de Pensión Básica Solidaria

5%

Mayor a Pensión Básica Solidaria y Menor o Igual a Ingreso Mínimo No Remuneracional.

15%

Mayor a Ingreso Mínimo No Remuneracional y Menor o Igual a Ingreso Mínimo Mensual

20%

Mayor a Igual a Ingreso Mínimo Mensual

25%

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Nota: En casos de afiliados que presenten un ingreso liquido superior al Ingreso Mínimo Mensual, la CCAF La Araucana está facultada, a través de Circular n° 2052 emitida por Superintendencia de Seguridad Social, para autorizar un descuento de cuota mensual mayor al 25% y hasta un 30% en casos especiales asociados a necesidades del afiliado y sus causantes de asignación familiar, siempre que sea bajo expresa solicitud del afiliado y relacionados con necesidades de vivienda, salud y educación. Los documentos que acrediten el destino de estos fondos deben ser presentados en la División Riesgo de Crédito para su evaluación y autorización según sus niveles de facultades.

b.

Crédito Hipotecario: ·

Definición:

Es un crédito, mutuo hipotecario endosable, a largo plazo en UF, que se otorga para financiar parte del valor de una propiedad, la cual a su vez es hipotecada a favor de CCAF La Araucana. Destinado a trabajadores dependientes afiliados a La Caja. El crédito puede financiar la adquisición de viviendas (casas, departamentos con bodegas y estacionamientos) nuevas o usadas, a lo largo del país. No aplica para financiar la compra de oficinas, locales comerciales, ni para construir, ampliar o reparar viviendas.

·

Monto de endeudamiento:

El porcentaje máximo de endeudamiento ofrecido por la caja para sus afiliados y pensionados es de 80% entre menor valor tasación y/o precio venta. El descuento de dividendo mensual no puede ser superior a un 25% del ingreso líquido mensual del afiliado. Si el dividendo es superior al descuento máximo permitido, el afiliado debe presentar siempre un aval calificado para complementar renta, en tal caso, el descuento mensual no podrá ser superior a un 30% del ingreso líquido mensual. Para este producto es posible complementar renta si y solo si se establece algunos de los siguientes tipos de relación: cónyuge, padre, madre o hijos. Se autoriza solo un codeudor.

·

Plazo:

Desde 8 a 30 años plazo

·

Valor vivienda:

·

Ø Monto mínimo vivienda: UF 450. Ø Monto máximo vivienda: Dependerá de la capacidad de endeudamiento de comprador, no existiendo un límite de valor para este producto. Monto mínimo de financiamiento: Ø Créditos sin subsidio: UF 300. Ø Créditos con subsidio: UF 250.

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·

Edad:

La edad mínima es de 18 años y la edad máxima dependerá de la suma entre la edad del afiliado o codeudor (cual sea la edad mayor) y el plazo del crédito. En todo caso esta no puede ser superior a 74 años.

·

Informes comerciales:

Los solicitantes no deben presentar informes comerciales negativos.

·

Deuda SBIF:

Para este producto se incorpora la variable deuda SBIF, la cual se debe considerar dentro del cálculo de carga financiera final, para este caso se considera deuda de consumo y deuda comercial, información que debe estar disponible en carpeta de evaluación a través de informe de deuda emitido por SBIF, en ambos tipos de deuda (consumo y comercial) se debe calcular el 3,5% del saldo de ambas deudas, el resultante se debe sumar a carga financiera. En el caso de presente Línea de Crédito disponible también se considerará el 3,5% del valor informado como valor de cuota mensual el cual debe ser considerado dentro de la evaluación. Esta carga puede ser excepcionada previo análisis y autorización de la Central de Riesgo de Crédito.

·

Consideraciones generales de endeudamiento:

La Caja no podrá otorgar créditos sociales con finalidad de compra de cartera a nuevas incorporaciones de afiliados que provengan de otras cajas, cuyos créditos vigentes superen los descuentos máximos antes definidos, y que por las características del crédito no pueda cumplir con los límites establecidos. En estos casos, el afiliado deberá esperar a que la deuda pueda ser sometida y cumpla con los requerimientos de descuento máximo. Además del descuento máximo mensual se deberá considerar en el proceso de evaluación de solicitudes de crédito social (a excepción de créditos sociales destinados a vivienda, salud o educación), en cuyos casos la carga financiera mensual no podrá exceder el 30%. Y en ningún caso superar las 8 veces el ingreso líquido mensual del afiliado. El nivel de endeudamiento y carga financiera se encuentran definidos como:

Nivel de Endeudamiento =

Monto del Crédito Solicitado + créditos vigentes Ingreso Líquido Mensual

Carga financiera mensual =

Monto de cuotas vigentes Ingreso Líquido Mensual

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VIII.

Facultades:

Como principio fundamental, se ha definido que las facultades de créditos tengan total independencia de las metas comerciales, para lo cual la delegación de facultades será materia a autorizar en el Comité de Riesgo.

·

Otorgamiento de facultades:

Las atribuciones de crédito deben definir los ámbitos y facultades que tendrán los distintos cargos dentro de la organización. Las personas o cargos a los cuales se les asignarán atribuciones serán autorizadas por el Comité de Riesgo, a propuesta del Gerente de Riesgo y Cobranza. Las facultades por oficina se clasificarán por niveles, de acuerdo a los objetivos de riesgo fijados por la Caja La Araucana: Tramo 1: Riesgo bajo Tramo 2: Riesgo bajo-medio Tramo 3: Riesgo medio Tramo 4: Riesgo medio-alto Tramo 5: Riesgo alto El cuadro de facultades a autorizar por el Comité de Riesgos tendrá el siguiente esquema:

Tramo Oficina Tramo 1 Tramo 2 Tramo 3 Tramo 4 Tramo 5

Rango Tasa de Riesgo

A definir por Comité de Riesgos

Nivel de atribución por monto (UF)

Nivel de atribución por diferencia de renta

A definir por Comité de Riesgos

Dif. Renta ≤ 20% Dif. Renta ≤ 20% Dif. Renta ≤ 20% Dif. Renta ≤ 20% Dif. Renta ≤ 20%

Este esquema se aplicará para las operaciones dentro de facultades de la oficina ya sea por evaluación manual o apoyada por Sistemas de decisiones de créditos. Así mismo se podrán fijar facultades por tipos de clientes, es decir: Ø Ø Ø Ø

Trabajadores dependientes de empresas Pensionados Trabajadores independientes Empleados de Personas Naturales

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Nivel de facultades Gerencia de Riesgo y Cobranzas: Cargo/Sistema

Nivel de facultades

Motor de Decisiones (1)

Hasta UF 200

Analista División Riesgo de Créditos

RT ≤ UF 300 con sobremargen de 20% por sobre la matriz

Jefe División Riesgo de Créditos

UF 300 < RT ≤ UF 500 con sobremargen de 20% por sobre la matriz

Gerente de Riesgo y Cobranzas (2)

RT ≤ UF 1.000

Notas: (1) Cuando se encuentre operativo el Sistema de Decisiones de Créditos (pudiendo ser denominado “Motor de Decisiones”), cada oficina podrá autorizar con el VB del Motor de Decisiones hasta UF 200. (2) Las operaciones donde el nivel de exposición total de cada afiliado supere las UF 1000, serán autorizadas por el Gerente de Riesgo y Cobranzas, pero deben ser informadas de manera mensual en el Comité de Riesgos.

·

Revisión nivel de facultades:

A los menos anualmente se validarán y revisarán los niveles de atribución autorizados para tomar decisiones de mantener, ajustar o modificar de acuerdo a las condiciones crediticias de la cartera y las condiciones de la economía nacional.

IX. Matrices de otorgamiento de créditos: La construcción de Matrices de otorgamiento de créditos, tienen por objeto segmentar la cartera por parámetros diferenciadores de riesgo o construcción de score, en su defecto puntajes de calificación de riesgo. Las matrices de admisión consideran lo siguientes aspectos: Ø Ø Ø Ø

Riesgo Afiliado Riesgo Empleador Antigüedad Laboral Nivel de Contactabilidad

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La División de Inteligencia de Riesgo con VB de la Gerencia de Riesgo y Cobranza propondrá al Comité de Riesgos una matriz con los topes de endeudamiento pudiendo usar algunos o todos los parámetros anteriores, siempre cumpliendo con los aspectos normativos que regulan el endeudamiento de los afiliados.

·

Perfil de Riesgo afiliado:

Se refiere al resultado del análisis estadístico de un conjunto de variables que reflejan el riesgo individual de cada afiliado, denominado Scoring de Afiliados, los que se agruparán por niveles: Ø Ø Ø Ø Ø

·

Nivel A: Riesgo Bajo Nivel B: Riesgo Bajo-medio Nivel C: Riesgo medio Nivel D: Riesgo medio-alto Nivel E: Riesgo alto

Perfil de Riesgo empresa:

Se refiere al resultado del análisis estadístico de un conjunto de variables que reflejan el riesgo individual de cada empresa afiliada, las que se agruparán por niveles: Ø Ø Ø Ø Ø

·

Nivel A: Riesgo Bajo Nivel B: Riesgo Bajo-medio Nivel C: Riesgo medio Nivel D: Riesgo medio-alto Nivel E: Riesgo alto

Contactabilidad:

Se refiere a los puntos de contacto que se tiene de un afiliado, tanto en calidad, cantidad como actualización, los que podrá ser usados para determinar niveles de endeudamiento.

·

Antigüedad laboral:

Se refiere al período de antigüedad laboral con su actual empleador y que servirá de base para determinar el máximo de endeudamiento en función de las veces renta de un afiliado. Las matrices a presentar al Comité de Riesgos presentarán un esquema de la siguiente forma:

·

Matriz de Riesgo persona / Riesgo empresa:

Personas Bajo Bajo/medio Medio Medio/alto Alto

Empresas Bajo AA BA CA DA EA

Bajo/medio AB BB CB DB EB

Medio AC BC CC DC EC

Medio/alto AD BD CD DD ED

Alto AE BE CE DE EE

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POLÍTICA RIESGO DE CRÉDITOS

CÓDIGO

FECHA DE REALIZACIÓN

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REVISADO

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PO-GRCR-003

30-Septiembre - 2016

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Gerencia de Riesgo y Cobranzas

Interventor

006

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Jefe Div. Inteligencia de Riesgo – Jefe Div. Riesgo Créditos

·

Veces renta: En función de la matriz anterior se propondrán niveles máximos de endeudamiento veces renta, las que podrán ser complementadas con topes o relaciones utilizando las variables de antigüedad laboral y niveles de contactabilidad, una vez que se presenten los estudios estadísticos respectivos. El Comité de Riesgos aprobara las veces renta de endeudamiento en función de los niveles de riesgos que se presenten para cada segmento, respetando los aspectos normativos de la SUSESO en términos de veces renta y carga mensual sobre sus ingresos líquidos.

·

Matriz de Aprobación de Pensionados : Los Pensionados se regularán en su máximo endeudamiento en función de su edad y nivel de pensión a fin de no afectar su capacidad de pago, la Matriz con parámetros serán autorizados en el Comité de Riesgo.

·

Trabajadores independientes : Los trabajadores independientes se evaluarán centralizadamente en la Central de Riesgos, para lo cual se utilizara un Score de admisión ya sea público proporcionado por las Empresas de Informes comerciales que tenga contratadas la CCAF La Araucana o modelos propios, considerando el tipo de actividad, nivel educacional, solvencia, antigüedad en el giro y niveles de endeudamiento. Como la evaluación es esencialmente caso a caso, se complementa con un Procedimiento de Evaluación interno de la Central de Riesgo.

·

Empleados de Personas Naturales : Los empleados de Personas Naturales se evaluarán en función de su antigüedad laboral con un máximo de endeudamiento de 8 veces la renta según lo normado por SUSESO, pero supeditado a no exceder su endeudamiento en veces renta a su antigüedad laboral con un mínimo de 1 vez la renta si la evaluación es positiva.

·

Vigencia de aprobaciones:

30 días para los créditos sociales y 90 días para los créditos hipotecario. Una vez expirado ese plazo se debe evaluar nuevamente la solicitud de crédito presentada por afiliado.

·

Vigencia de informes comerciales:

Las revisiones de informes comerciales tienen una vigencia máxima de 10 días.

·

Nuevas empresas afiliadas:

La clasificación de riesgo para nuevas empresas afiliadas se basará en clasificación de empresas externas, informes comerciales y recomendación de División Riesgo de Créditos.

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·

Nuevas afiliados:

La clasificación de riesgo para nuevos afiliados se basará en informes comerciales, Score de Admisión ya sea de empresas de informes comerciales o modelos propios y recomendación de División Riesgo de Créditos, para lo cual también se clasificarán en: Ø Ø Ø Ø Ø

Nivel A: Riesgo Bajo Nivel B: Riesgo Bajo-medio Nivel C: Riesgo medio Nivel D: Riesgo medio-alto Nivel E: Riesgo alto

Para nuevos afiliados (inferior a 1 año de antigüedad) el monto del crédito (en veces renta) no debe superar la antigüedad laboral de afiliado, con un mínimo de 1 vez la renta si la calificación es positiva y un máximo de 8 veces renta según la normativa SUSESO, en caso contrario la solicitud deberá ser derivada a Central de Riesgo Créditos. Así mismo si existen empresas nuevas afiliadas, se evaluarán en función de sus informes comerciales, clasificación de riesgo u otras puntuaciones ya sea de empresas de informes comerciales o modelos propios, para lo cual se clasificarán en: Ø Ø Ø Ø Ø

Nivel A: Riesgo Bajo Nivel B: Riesgo Bajo-medio Nivel C: Riesgo medio Nivel D: Riesgo medio-alto Nivel E: Riesgo alto

X. Comité de Riesgo: a) Objetivo Comité de Riesgo: Evaluar, sobre la base de un diagnostico previo, los riesgos relevantes que se estime deben ser mitigados o bien aceptados, priorizándolos sobre la base de sus implicancias en relación con la estrategia definida por la C.C.A.F., e informarlo de ello al Directorio, de modo que ellos adopten las decisiones que se estimen convenientes. Diseñar una política que permita enfrentar y mitigar los riesgos identificados, en cuyo diseño se consideren, entre otros aspectos; recursos, estrategias y mecanismos de verificación y súpervigilancia y proponer además, las actualizaciones y perfeccionamiento constantes de las mismas.

b) Constitución: El Comité estará constituido por miembros Permanentes con derecho a Voto (Directores) y Miembros Permanentes con derecho a Voz (Gerente General, Gerente de Riesgo y Otros Ejecutivos participantes). Además podrán participar como Invitados, Ejecutivos o Funcionarios de distintas áreas como también representantes de Clasificadoras de riesgo, consultores externos especializados en temas específicos u otros miembros de la Caja o sus empresas relacionadas, cuando sean requeridos.

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c) Funcionamiento: El funcionamiento del Comité estará normado en el Reglamento del Comité de Riesgo del Directorio.

XI. Política de Provisiones ·

Modelos de medición de la exposición al riesgo de crédito: La Araucana CCAF, mantiene un estricto monitoreo y control de la exposición al riesgo de crédito y determinación de provisiones utilizando Modelos definidos por la Superintendencia de Seguridad Social y en forma paralela para efectos de control mantiene un Modelo de Provisiones Interno, que pueda predecir la pérdida esperada neta de los próximos 12 meses, lo que será autorizado por el Comité de Riesgos.

·

Modelo de clasificación y provisiones de la Superintendencia: La Superintendencia definió en su Circular Nº 2.588 del 11 de diciembre de 2009, un modelo de medición de la exposición al riesgo de crédito basado en metodologías estándares, con una metodología para la cartera de Créditos de Consumo, Créditos a Microempresarios y Créditos con Fines de Educación, y otra para Créditos Hipotecarios.

·

Modelo de clasificación y provisiones de la cartera de créditos de consumo, créditos microempresarios, créditos con fines de educación y créditos hipotecarios: Se caracteriza por la clasificación de la cartera en 8 categorías, dependiendo del plazo máximo de morosidad del deudor: Categoría “A”: Préstamos cuyos deudores mantienen todos sus pagos al día. Categoría “B”: Préstamos cuyos deudores presentan una morosidad inferior o igual a 1 mes. Categoría “C”: Préstamos cuyos deudores presentan una morosidad superior a 1 mes e inferior o igual a 2 meses. Categoría “D”: Préstamos cuyos deudores presentan una morosidad superior a 2 meses e inferior o igual a 3 meses. Categoría “E”: Préstamos cuyos deudores presentan una morosidad superior a 3 meses e inferior o igual a 4 meses. Categoría “F”: Préstamos cuyos deudores presentan una morosidad superior a 4 meses e inferior o igual a 5 meses. Categoría “G”: Préstamos cuyos deudores presentan una morosidad superior a 5 meses e inferior o igual a 6 meses. Categoría “H”: Préstamos cuyos deudores presentan una morosidad superior a 6 meses e inferior o igual a 12 meses. Categoría “I”: Préstamos cuyos deudores presentan una morosidad superior a 365 días que no han sido castigados por SUSESO. La Superintendencia modificó en su Circular N° 2.825 del 17 de abril de 2012 los factores de provisión, diferenciando por tipo de afiliado trabajador y pensionado. Para efectos de cálculo de

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las provisiones normativas, para cada una de las categorías se debe aplicar el factor adecuado de acuerdo a normativa vigente de SUSESO. ·

Provisiones de la cartera de créditos de consumo, créditos a microempresarios y créditos con fines de educación con más un año de mora y castigo: La Araucana CCAF efectuará, a través de su Subgerencia de Cobranzas y Normalización, las gestiones de cobranzas judiciales y extrajudiciales pertinentes para gestionar la recuperación total o parcial de los créditos que se encuentren morosos. En caso de renegociar un crédito que se encuentre con castigo SUSESO y por tanto fuera de cartera, este deberá mantener la misma condición por al menos 12 meses.

·

Reprogramaciones: La reprogramación constituye un acuerdo entre La Araucana CCAF. y un afiliado deudor de crédito social, que permite modificar alguna de las condiciones que rigen el servicio de una deuda por concepto de crédito social. Este cambio en las condiciones originales estipuladas puede consistir en variaciones en la modalidad de pago del crédito ya sea extensiones del plazo original, variaciones en la tasa de interés pactada o en el mecanismo de amortización de la deuda o de todas las condiciones anteriores. Por ende, no constituye pago anticipado de la obligación primitiva y consecuencialmente no genera derecho a cobrar comisión como si se tratara del prepago electivo del crédito. Asimismo, no constituye una nueva operación de crédito que implique la emisión de otro pagaré ni la cobranza de los gastos asociados al otorgamiento de un nuevo crédito social. En caso que la tasa de interés sea modificada, ésta debe ser la vigente al momento de la reprogramación.

·

Renegociaciones: La renegociación de un crédito, ya sea que se encuentre en mora o vigente, permite modificar las condiciones originales de éste, como por ejemplo, la tasa de interés, el número de cuotas, monto de la cuota, entre otros, generando un nuevo crédito con condiciones propias, que extingue el crédito anterior, pudiendo adicionalmente otorgarse un monto mayor. La tasa de interés debe ser la vigente al momento de la renegociación. No se podrá renegociar un crédito social si éste ya ha sido renegociado alguna vez en los últimos 12 meses. Tratándose de una renegociación a trabajadores o pensionados, La Araucana CCAF, deberá mantener, la peor categoría de riesgo entre la categoría previa a la renegociación y su categoría actual de crédito por un periodo de al menos 12 meses, para ese afiliado. En el caso de renegociaciones a trabajadores o pensionados de operaciones castigadas SUSESO, estas deberán mantenerse como castigas por un periodo de 12 meses. En el caso de renegociaciones a trabajadores o pensionados con mora mayor a 365 días, estas deberán mantener provisionados en un 100% por un periodo de 12 meses.

·

Riesgo Idiosincrático: La Superintendencia en el punto III.3 de la Circular N° 2588, establece la incorporación de una matriz que mida el riesgo idiosincrático de la cartera de créditos.

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El Riesgo Idiosincrático identificado en la Cartera de Créditos de La Araucana se encuentra asociado a las características y comportamiento de las empresas afiliadas y activas en la cartera de créditos vigente. Para este propósito se han establecido 2 procedimientos: a. Matriz por factores de riesgo: La presente matriz de riesgo ha sido analizada y aprobada por el Comité de Riesgos en su sesión N° 41 del 20 de marzo de 2012 y por la sesión del Directorio del mismo mes. Su aplicación entra en vigencia a contar del 30 de mayo de 2012. Las características o variables que definen el riesgo idiosincrático de las empresas son: Ø Ø Ø Ø

Clasificación de riesgo y comercial. Antigüedad de afiliación con La Araucana CCAF. Factor de morosidad (comportamiento de pago y morosidad). Factor de riesgo (comportamiento en la generación de la provisión estándar).

Los parámetros que componen la puntuación de riesgo idiosincrático de cada variable mencionada se presenta en la siguiente tabla: Puntaje de Riesgo Idiosincrático Variables

Clasificación Riesgo/Comercial

0

10

15

20

25

SP/PR

SP/MA

PM/MA

NA/MA

NB/MA

SP/PO

PM/PO

NA/PR

NB/PR

NA/PO

NB/PO

PM/PR Antigüedad Afiliación (Años)

Mas 23

Entre 16 y 23

Entre 12 y 15

Entre 3 y 11

Menor a 3

Factor de Morosidad

Menor a 10%

Entre 10% y 29%

Entre 30% y 39%

Entre 40% y 60%

Mayor a 60%

Menor a 4%

Entre 4% y 9%

Entre 10% y 20%

Entre 20% y 30%

Mayor a 30%

Factor de Riesgo

Dependiendo del total de puntuación obtenido, la empresa se clasificará según la tabla de Categorías de Riesgo Idiosincrático y provisionará por este concepto según los factores asociados a cada categoría.

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Categoría

Nivel de Riesgo

Puntuación

Factor de provisión

A B C D E

Bajo Bajo – Medio Medio Medio – Alto Alto

0 – 29 30 -59 60 -79 80 – 89 90 – 100

0,00 0,005 0,05 0.10 0,15

La provisión de las categorías de mayor riesgo se condiciona en base al nivel de cobertura que presenten los créditos. Para el cálculo de Provisión por riesgo Idiosincrático, se tomarán en cuenta aquellas empresas afiliadas que presentan un Factor de Cobertura inferior a 50%. Por tanto para las empresas con un Factor de Cobertura igual o superior a 50%, el Factor de Riesgo Idiosincrático es igual a 0 (cero). ·

Modelo de provisiones crédito hipotecario:

La provisión se determinará en función de la relación deuda a garantía de los mutuos hipotecarios que mantengan en cartera La Araucana CCAF combinada con los meses de morosidad de dichos mutuos. La provisión se determinará aplicando el porcentaje requerido que se establece en la tabla a continuación, multiplicado por la suma del saldo insoluto de la deuda que incorpora los dividendos devengados y no pagados por el deudor.

Deuda Garantía

Morosidad 0-29

30-89

90 o más

Menos del 40%

0,03%

0,50%

2%

Entre 40% y 70%

0,10%

1%

4%

Más de 70% y hasta 80%

0,50%

1,50%

15%

1%

15%

30%

Más de 80%

El cálculo de provisiones para esta cartera debe ser realizado por División Inteligencia de Riesgo, luego este valor es validado por la Gerencia de Riesgo y Cobranzas, la cual lo informa a División Contabilidad. Las políticas de evaluación de riesgo al otorgamiento y la gestión de cobranza para esta cartera se detallan en la Política General de Mutuos Hipotecarios Endosables. ·

Suficiencia de los modelos de provisiones:

La cobertura del Modelo SUSESO e Interno de control dual, para la cartera hasta 365 días, debe ser medido en términos de su capacidad de predecir la pérdida esperada neta de los próximos 12 meses, por lo cual una vez conocido la pérdida esperada de los últimos 12 meses se compara con el nivel

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de provisiones efectuada al inicio de dicho período. Se define como tolerancia normal desviaciones de hasta 10%. Desviaciones mayores al 10% deben ser informadas al Directorio para tomar decisiones de ajustes de los modelos o necesidad de mayores provisiones, las que deben ser justificadas de acuerdo a las normativas vigentes. %

365 í

100%

ó é

365 í ú

12

365 í

´

XII. Tabla Control de Cambios Versión

Fecha Modificación

001

15-01-2010

002

24-05-2012

003

30-12-2013

004

16-12-2014

005

09-02-2016

006

30-09-2016

Aspectos Modificados - Elaboración de documento aprobado en Sesión de Directorio N°503. - Actualización de documento aprobado en Sesión de Directorio N°531. - Actualización de documento aprobado en Sesión de Directorio N°551. - Actualización de documento aprobado en Sesión de Directorio N°562. - Actualización de documento aprobado por Interventor - Reemplaza a Política Código PO-RCRE-005 - Actualización de documento aprobado por Interventor - Reemplaza a Política Código PO-GRCR-003

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