XXX CONGRESO LATINOAMERICANO DE DERECHO FINANCIERO

Finalidad Académica

El uso de la tecnología: vigencia y validez de los contratos bancarios electrónicos y efectos legales del uso del teléfono celular en la bancarización

Dra. Patricia Peck Pinheiro @patriciapeckadv http://www.youtube.com/pppadvogados Blog: http://idgnow.uol.com.br/blog/digitalis Blog: http://www.itweb.com.br/blogs/blog.asp?cod=153

Email: [email protected] www.pppadvogados.com.br 2011por PPP Advogados. Todos los derechos WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR Siga Twitter: © PPP Advogados. Este documento está protegido por las leyes del Derecho de Autor y no debe ser@patriciapeckadv copiado, divulgado o utilizado para otros fines que los pretendidos el autor o los expresamente autorizados por el mismo. reservados.

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La evolución tecnológica

no puede estar disociada de la evolución jurídica. http://www.ngonlinenews.com/media/media-news/news-thumb/091216/tech2009thumb.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Hay un cambio de CULTURA y COMPORTAMIENTO en toda la sociedad.

Corpóreo Analógico

Tiempo Diferido

x

Incorpóreo Digital Instantáneo

http://blstb.msn.com/i/32/E8CB78D794B23C39202681FA57198.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Estamos en constante evolución

Piedra

Papel

Papiro Y ahora usamos los

MEDIOS DIGITALES Pero cada vez más se registra todo lo que se hace. Se documenta mucho más. Fuente imágenes: http://bit.ly/iTczHk , http://bit.ly/kWE8Is, http://bit.ly/mnQCxI e http://bit.ly/kdjZOz WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Geração YX 80´S 70´s Baby Boomers La evolución de los consumidores 60´S

Imagens: http://farm4.static.flickr.com/3645/3572076615_d3b4b45f98.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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DERECHO DIGITAL NUEVAS TECNOLOGÍAS Cuando la sociedad cambia... ¡El DERECHO debe EVOLUCIONAR!

¿Sabemos usar las nuevas tecnologías de forma ética, segura y legal? WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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El mundo es DIGITAL, los testigos de ello son los dispositivos tecnológicos, y sus propietarios son los responsables por el registro y guarda de las pruebas electrónicas.

Fuente imagen: http://www.flickr.com/photos/salemmapubliclibrary/5615860383/sizes/l/in/photostream/ WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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01 de cada 05 internautas accede a Internet estando en movimiento (movilidad).

Tendencia – Pocket Brands

http://www.fnazca.com.br/wp-content/uploads/2011/08/fradar_9a_edicao.pdf Imagen: http://www.flickr.com/photos/31274959@N08/5512907500/sizes/m/in/photostream/ WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Más de 50 millones de accesos diarios en Twitter. Fuente:http://mashable.com/2011/09/08/twitter-has-100-million-active-users/ acesso em 09/09/2011 às 15h55 Imagen: http://www.flickr.com/photos/istm/4290545807/ WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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El 86% de los internautas brasileños pasa en media 5 horas por día en las plataformas de redes sociales.

Fuente: http://vimeo.com/12210784 WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

Imagen: http://www.flickr.com/photos/hanspoldoja/5001818922/

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Horarios de más accesos a las redes sociales Preferencias de horarios de uso entre los 1.394 investigados 100%

Por la mañana - 7h a 12h - 40% Almuerzo - 12h a 14h 27% Por la Tarde - 14h a 18h - 43% Por la Noche - 18h a 0h - 85% Madrugada - 0h a 7h 24%

80% 60%

40% 20% 0%

Fuente: IBOPE http://bit.ly/dYkcYQ WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Banco de datos más valioso del planeta Aproximadamente 750.000.000 de usuarios... Más del 10% de la población mundial

¿Leyeron los Términos ¿Dónde está la cautela de conUso la y la Política de Privacidad? PRIVACIDAD? Fuente: http://www.socialbakers.com/facebook-statistics/brazil em 05/08/2011 WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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¡Latinoamérica crece un 18% en número de internautas, emergiendo como la región de más rápido crecimiento de Internet en todo el mundo!

Fuente: http://blogs.technet.com/b/microsoftlatam/archive/2011/06/02/latinoam-233-rica-crece-18-en-n-250-mero-de-internautas-emergiendocomo-la-regi-243-n-de-m-225-s-r-225-pido-crecimiento-de-internet-en-todo-el-mundo.aspx http://i.telegraph.co.uk/multimedia/archive/01184/arts-graphics-2008_1184918a.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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¿ Quién está en otro lado de la pantalla? La nueva moneda es la información.

Fonte imagem: http://www.flickr.com/photos/72388119@N00/3164460404/ WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Escenario general de seguridad Symantec Cybercrime Report 2011  La suma de los productos del cybercrime (USD 388bi) es mayor que la del tráfico de marihuana y heroína (USD 288bi). Se aproxima al valor total del narcotráfico en general (USD 411bi).  Al menos 431 millones de personas en todo el mundo sufrieron algún cybercrime.  El 65% de los adultos que sufrieron crímenes, fueron víctimas durante los últimos 12 meses.  Solamente 4 de cada 10 usuarios poseen un sistema de protección actualizado y adecuado.  El 10% de los adultos investigados sufrió algún ataque en su teléfono inteligente.  Cuando los usuarios pasan más de 49h por semana en Internet, la probabilidad para sufrir un crimen cibernético es del 79%. Mayor que la probabilidad de ocurrir una caída de avión o una colisión de coche. http://us.norton.com/content/en/us/home_homeoffice/html/cybercrimereport/ WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Más de 14 anos de uso de celular

¿Quién tiene contra seña de bloqueo de celular? http://exame.abril.com.br/assets/pictures/18281/size_590_Celular_-_aplicativos.jpg

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Riesgo Operacional Electrónico Significa riesgo de pérdida resultante de inadecuaciones o defectos de procesos internos, de equívocos de personas y sistemas o de eventos externos que surgen de la dependencia de las operaciones de tecnología (TI), telecomunicaciones y energía, incluso el riesgo de comportamiento de usuario. Ejemplos:  Indisponibilidad.  Interrupción.  Hurto o “Robo” de datos. Este riesgo operacional empezó a ser puesto de relieve después del bug del milenio. WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Evolución de los medios de pago a distancia: http://www.ccnetpay.com/blog/wp-content/uploads/credit-cardpayments-300x267.jpg

http://www.msimerchantservice.com/images/manual_4850_imprinter.gif

http://pinoytutorial.com/techtorial/wp-content/uploads/2010/08/iphonepayment.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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El

76% es la

estimativa de crecimiento de Mobile Payment para 2011 en escala global

Fonte: http://crn.itweb.com.br/28236/mobile-payment-crescera-76-em-2011-segundo-gartner/ I magem: http://www.flickr.com/photos/bump/4054654568/sizes/l/in/photostream/ WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Casos de Éxito  Medio de pago en inteligentes o tablets;

teléfonos

 Aplicación que carga una tarjeta virtual para pagar los desayunos y las comidas;  Automáticamente la aplicación cuenta puntos de fidelización para el consumo gratis de productos.

Fuente: http://www.starbucks.com/coffeehouse/mobile-apps/starbucks-card-mobile WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Casos de Éxito  Medio de pago NFC (Near Field Communication), o sea, realiza pagos por aproximación de los dispositivos (pagador – pagado);  Funciona con cargas previas en una tarjeta virtual;  Aplicación utilizable sólo en el teléfono Nexus S 4G, todavía;  La tecnología se difundirá, pues Android es cada vez más popular. http://www.google.com/wallet/ WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Cambio de cultura!

Fonte imagens: http://www.allourbestwork.com/Images/2761/hsbc_iphone_application_ful.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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UNO en cada CINCO celulares en el MUNDO utiliza a tecnología NFC para realizar pagamientos.

$

Fonte: http://mashable.com/2011/07/08/the-future-of-mobile-payments-infographic/ acesso em 16/08/2011 e imagem: http://icons.iconarchive.com/icons/icons-land/vista-hardware-devices/256/Smartphone-icon.png WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Pesquisa hecha por Accenture

70% dos usuarios son a favor de realizar pagos por celular.

Fonte: http://www.decisionreport.com.br/publique/cgi/cgilua.exe/sys/start.htm?infoid=9598&sid=29 acesso em 15/08/2011 Imagem: http://sbux.co/qjUHmg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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En Corea do Sur, uso del teléfono celular en la bancarización

creció 200% de 2010 para 2011.

Fonte: http://www.mobilemarketingandtechnology.com/2011/toppost/mobile-banking-grows-200-in-south-korea/ acesso em 15/08/2011 Imagem: http://www.flickr.com/photos/nnova/3948168895/sizes/l/in/photostream/ WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Las marcas más confiables en pagamiento por celular (“m-wallet” y “m-banking”)

Fonte: http://mashable.com/2011/08/10/mobile-payments-trust/ acesso em 16/08/2011 WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Uso de móviles en la bancarización brasileña Más de 2,2 millones de usuários utilizam mobile banking no Brasil.

Un crescimiento de 71,4% de 2009 hasta 2010. Fonte: Febraban http://www.febraban.org.br/Noticias1.asp?id_texto=1243&id_pagina=61&palavra=mobile%20banking imagem: http://www.flickr.com/photos/banksimple/5957933154/sizes/z/in/photostream/ WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Uso de móviles en la bancarización brasileña El Banco Central Brasileño reconoce el uso de los teléfonos móviles en la bancarización, pero NO EXISTE una regulación específica (Carta Circular nº 3.454/2005). Los accesos a la bancarización móvil (WAP o GPRS) creció un 72% desde 2009 (datos de la Federación de Bancos Brasileños). La utilización de los medios de pago móviles debe triplicar en 2011 (estimación de PayPal). WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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La mayor responsabilidad es con el sigilo! Resolución 2.817/01 do Banco Central do Brasil (BACEN), artigo 2º, III: Art. 2º As instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil que tornarem disponíveis

meios eletrônicos para fins de relacionamento com seus clientes devem: III - assumir, por sua diretoria, nos termos da Resolução nº 2.554, de 24 de setembro de 1998, a responsabilidade pelos sistemas de controles que garantam o sigilo e a segurança dos meios eletrônicos tornados disponíveis, bem como o adequado monitoramento das informações relativas à movimentação das contas de depósitos de que trata esta Resolução, devendo mencionados sistemas estar devidamente avaliados e certificados mediante auditoria promovida por entidade de reconhecida capacidade técnica; WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Sigilo de las informaciones

O sigilo bancario está previsto pela Ley Complementar n.º 105/2001. Un dos riesgos es que el criminal intercepte las informaciones en el momento de la conversión do protocolo GSM para HTTPS. WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Sigilo de las informaciones

La autoridad de reglamentación de telecomunicación también debe obligar las empresas de telefonía a garantizar el sigilo de las comunicaciones (Resolución n.º 477/2007). WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Vigencia y Validad de los contratos electrónicos Los contratos deben ser válidos, o sea, admitidos por el Ordenamiento Jurídico. Como norma general, los contratos firmados vía Internet, o por otros medios no presenciales, tienen la misma estructura de vigencia que aquellos firmados presencialmente.

Respetando las teorías de Derecho Civil más afirmadas, son válidos los contratos que:

partes capaces. -> Tengan objetos lícitos y posibles. -> Atiendan la forma exigida por ley. -> Tengan las

http://mbeckerlaw.com/wp-content/uploads/2010/06/Contract-300x199.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Vigencia y Validad de los contratos electrónicos Ley Modelo de la Comisión de las Naciones Unidas para el Derecho Mercantil Internacional (CNUDMI) / (UNCITRAL) de 1996.  Establece las condiciones para la validez de los contratos electrónicos por el uso de firmas digitales o certificados digitales.  Refuerza la autenticidad y validez de los electrónicos para apartar el repudio.

contratos

 Sirve como modelo para que los países amplíen el uso de la comunicación entre computadoras y entre dispositivos electrónicos en general. http://mbeckerlaw.com/wp-content/uploads/2010/06/Contract-300x199.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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La fuerza jurídica esta en registrar las pruebas electrónicas 1º Mantener la

autenticación más garantizada

Como prueba para garantizar información que solo el usuario:

la

identidad,

exigir

 sabe,  posee,  es. Combinando al menos dos de estos parámetros, se crea un nivel adecuado de seguridad. (Brasil – Resolución BACEN n.º 3.694/2009, art. 3º, § 2º). http://eilicito.files.wordpress.com/2009/11/social2.jpg?w=187&h=146 WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Requisitos de seguridad – evolución de la Tarjetas 1º Utilización de conferencia por similitud de la firma manuscrita (dorso de la tarjeta) – SUPERADO!; 2º Conferencia de datos personales para autenticación (a veces con autorización por teléfono de la operadora de crédito); 3º Implementación de contraseña; 4º Uso de un microchip criptográfico con datos para autenticación; 5º Surgimiento de la biométrica (más fuerza jurídica – atención con la primera colecta – el fraude de emisión). WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Uso de la Biométrica  México -> El Banco Azteca la utiliza desde 2005, con imágenes y fotos almacenados en las tarjetas.  Brasil -> Sólo en 2011 empiezan las operaciones con identificación biométrica en terminales de autoatención (cajeros automativos).

 La identificación biométrica se volverá más barata y accesible para los usuarios domésticos gracias a la perfección de las cámaras web (webcams) y de los lectores de huellas.

http://imperial-1.com/imperial/aboutus.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Finalidad Académica

Ex: Bradesco – agencia móvil

La documentación jurídica y las reglas deben ser presentadas en la propia interface grafica. WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Finalidad Académica

La fuerza jurídica esta en registrar las pruebas electrónicas 2º Apartar el

repudio (con uso de avisos legales de

140 caracteres) Efectuar los registros en conformidad legal, o cliente debe ser informado de todos os aspectos de seguridad y reglas especificas de lo servicio (para la Justicia el consumidor es la parte más flaca). La legalidad es un atributo inherente a la información, pues, si contesta la validad, la prueba puede volverse inservible, por ejemplo. http://businessrecordsblog.files.wordpress.com/2010/06/legal-compliance.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Contratación – uso de avisos legales

Confirmación Positiva.

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Contratación – uso de avisos legales

Confirmación de la operación

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Contratación – uso de avisos legales

Confirmación de le encerramiento Debemos dejar bien claro que la responsabilidad por la protección de la información en el celular (después de la transmisión) es del usuario. WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Ejemplos de Avisos legales – información clara El usuario es responsable pela protección de las informaciones enviadas por celular; La confidencialidad y sigilo de la transmisión es responsabilidad de la empresa de Telefonía; En caso de duda o practica de criminen contacte el Banco inmediatamente; Evite ayuda de personas no conocidas, en caso de duda contacte el Banco; Use contraseña fuerte y nunca debéis compartir con nadie; Cambie su contraseña periódicamente; No use aparatos o celulares de otras personas para hacer transacción bancaria; Deje la funcionalidad bluetooh deshabilitada para su mayor protección; Siempre verifique las informaciones de su cuenta. WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Finalidad Académica

Cautela para registrar las pruebas electrónicas 3º Protección contra fraudes y crímenes Estar en conformidad con las mejores prácticas de seguridad, creando comisiones para combatir y prevenir los fraudes, además de identificar las tácticas más recientes de los criminales.

campañas de concienciación Invertir en

para el mejor uso de los dispositivos electrónicos. Fonte imagem: http://www.flickr.com/photos/72388119@N00/3164460404/ WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Seguridad de la información – prevenir vertido

Autenticación y Confidencialidad - Cliente Uso de contraseña en el celular (mucho mejor que un garabato en una hoja de papel) Integridad Mantener los datos Disponibilidad Dejar accesible las pruebas electrónicas Debe estar claro se el servicio será cobrado (no apenas por el Banco mas también por la empresa de Telefonía). Fonte imagem: http://www.bbb.org/blog/wp-content/uploads/2011/08/smartphone_password.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Seguridad de la información – prevenir vertido

Preocupación con los contratados (terceros): Contrato con obligaciones de seguridad de las informaciones Vigilancia y monitoreo electrónico Acuerdo de nivel de servicio (SLA)

Fonte imagem: http://www.bbb.org/blog/wp-content/uploads/2011/08/smartphone_password.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Cautela para registrar las pruebas electrónicas 4º Usar los mejores medios de almacenamiento Además de elegir el mejor medio para el almacenamiento de informaciones y datos, se debe usar la criptografía. Discos duros no son recomendados para almacenar copias de seguridad (backup), por ejemplo. http://api.ning.com/files/0HsvDZhUAlCfEoDTyVbim coHXJ*wDTnzO8dRwk9XZO2LHjQNgOJhORp9cr0 NwFPnoGHkMda6JRuRavtFpoceEVHnQ4agWBo/datastorage1.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

Preferir medios de almacenamiento de alta longevidad. Siga Twitter: @patriciapeckadv

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Servicio de Telecomunicaciones

O Banco debe combinar con la empresa de Telefonía como deberá hacer la guarda (almacenamiento) de los datos de las operaciones hechas con el cliente. Una parte importante de la prueba se queda en la empresa de Telefonía (no en el servidor del Banco) y otra en el aparato móvil del cliente (celular). WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Uso de móviles en la bancarización Esta adecuación comprende los cuidados con las contrataciones remotas, respetando los dictámenes del derecho del consumidor. Como ejemplo, la inversión de la carga de la prueba, que exige:  Más cautela en la guarda de las evidencias electrónicas;  Más fuerza en la autenticación del usuario;  Registro de manifestación positiva de voluntad;  Dejar las reglas claras y transparentes (avisos legales en la interface grafica – 140 caracteres de protección jurídica).  Hacer más campaña de concienciación para las clases C y D, los sistemas deben adecuarse a los usuarios que pueden levantar dudas o utilizar mal los recursos. http://www.slashphone.com/media/data/766/mobile-banking2.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Uso de móviles en la bancarización En casos de escasez o falta de pruebas, puede ocurrir:  Deber de devolución del dinero – retroceso.  Indemnización por daños morales.  O cancelación del contrato según la operación realizada. No es indispensable la regulación exhaustiva de los medios para acceder a Internet o realizar la bancarización vía celular. Lo más importante es ofrecer seguridad en la red y la concienciación de los usuarios. http://www.slashphone.com/media/data/766/mobile-banking2.jpg WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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Conclusión  Los contratos electrónicos tienen la misma validad y vigencia que los contratos presenciales.  La fuerza jurídica esta en la autenticación más garantizada (la contraseña o la biométrica es muchas veces mejor que la firma).  Las condiciones del servicio y las reglas e obligaciones de seguridad deben estar en avisos legales en las interfaces graficas.  Debe guardar las pruebas con integridad y por lo tiempo exigido en Ley.  Debe hacer buenos contratos y SLAs (Service Level Agreement) con las empresas de Telefonía Móvil.  Cada vez más, surge la necesidad de especialistas que orienten sobre el Derecho de las Nuevas Tecnologías, pensando innovación jurídica también.  Vamos para contratos “inter-sistémicos” (entre maquinas) que disminuye el riesgo humano cada vez más. http://3.bp.blogspot.com/_XDufXbR5SD0/S8-Vfm0PRNI/AAAAAAAAAEo/4bKFj2WReOo/s1600/CONCLUSI%C3%93N+UNIDAD+IV.bmp WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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- Dra. Patricia Peck Pinheiro

Abogada formada en la Universidade de São Paulo; Especialización en Negocios en la Harvard Business School; Gestão de Riesgos en la Escuela Fundación Dom Cabral; MBA Marketing en la Madia Marketing School; Inteligencia y Contra-Inteligencia en la Escuela del Ejército Brasileño; Ganadora de la Medalla del Pacificador 2009; Socia y creadora de la Oficina Patricia Peck Pinheiro Abogados; Idealizadora del Movimiento Niño Más Seguro en la Internet; Empezó como programadora con 13 anos. WWW.PPPADVOGADOS.COM.BR

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- ISTART Y NIÑOS MÁS SEGUROS EN INTERNET- SITIO www.criancamaissegura.com.br

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