COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

REGLAMENTO DE AHORRO Y CREDITO DE LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO “EDUCADORES DE PASTAZA” El Consejo de Administración en uso de sus atribuciones y de conformidad con lo dispuesto en el Art. 22 del Estatuto Vigente de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Educadores de Pastaza Ltda. “CACEP” acuerda dictar el siguiente Reglamento de Ahorro y Crédito contenido en las siguientes cláusulas.

CAPITULO I POLITICA GENERAL Y OBJETO SOCIAL Art.1.- La Cooperativa de Ahorro y Crédito Educadores de Pastaza Ltda. “CACEP” cumplirá con su objeto social principal del servicio de crédito al proporcionar a sus socios los recursos financieros necesarios y adecuados a sus posibilidades de pago, condicionados a las disposiciones del presente Reglamento.

Art.2.- Son actividades de la CACEP (establecido en su Estatuto artículo 4 numeral 2) la concesión de créditos a sus socios y se regirán por los siguientes principios.

a)

Igualdad absoluta de los asociados para obtener los beneficios de Crédito de la CACEP.

b)

Rapidez y oportunidad del servicio dentro de la disponibilidad económica de la entidad.

a) Concesión de créditos destinados a inversiones productivas o adquisiciones de bienes muebles e inmuebles para el mejoramiento económico- social de los socios. 1

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

b) Provisión de los recursos para inversiones productivas o adquisición de bienes muebles e inmuebles. c) Asesoramiento técnico y financiero que asegure la correcta inversión de los créditos cooperativos; y d) Seguridad adecuada para la recuperación de los préstamos.

Art.3.- Los créditos que otorgue la CACEP serán el resultado del estudio efectuado por el Gerente y/o la Comisión de Crédito sobre la base del análisis de los siguientes factores y de la solicitud de crédito.

a) Necesidad del socio. b) Capacidad económica para el pago de las obligaciones. c) Garantías y seguridad para la recuperación del préstamo. d) Antecedentes crediticios del socio en la CACEP (deben constar en la solicitud). e) Continuidad en el ahorro del socio solicitante.

Art.4 El Consejo de Administración es el máximo organismo de la CACEP que establece las políticas de crédito, conoce y resuelve los reclamos de los préstamos suspendidos o negados; conoce y resuelve sobre la solicitud de préstamos ordinarios, hipotecarios

y médicos de los miembros de los

Consejos,

y

Comisiones,

Gerente

Empleados

previo

informe

del

departamento de crédito.

El Consejo de Administración conocerá y resolverá las solicitudes de créditos excepcionales de los socios que no cumplan con las políticas de crédito, cuando este se encuentre en riesgo personal o patrimonial que

2

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

pueda ser susceptible de comprobación, se tendrá en consideración para su aprobación la garantía de cobro del crédito.

Art.5.- DE LOS INTERESES Y GASTOS

a) Intereses Son los que se cobran a los socios por los préstamos otorgados y que constan en la tabla de préstamos vigente y son fijados por el Consejo de Administración. b) Interés Mora.- Es el interés que se cobra por el capital vencido de los préstamos realizados por la CACEP y será el máximo establecido por el Banco Central del Ecuador. c) Gastos de Cobranza.-Son aquellos gastos ocasionados en el proceso de cobro del capital prestado y pueden generarse extrajudicialmente o judicialmente, en cualquiera de los casos deberán correr a cargo del socio o garantes que ocasionaron dichos gastos. d) Tipos de préstamos: Son los que determine el Consejo de Administración en relación a los montos, interés y plazos vigentes a la fecha. e) La forma de pago de las cuotas de crédito serán establecidas por el Consejo de Administración y podrán ser sobre saldos o cuota fija. f) Certificados de Aportación.- El Consejo de Administración establecerá el porcentaje en relación al monto del crédito que el socio debe incrementar en su cuenta personal. Se considerará un monto de certificados de aportación que serán incrementados en el préstamo y se amortizará de forma mensual, los certificados de aportación se registrarán en la cuenta correspondiente de cada socio.

3

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

CAPITULO II DE LOS TIPOS DE CREDITOS

Art.6.- Los préstamos que la CACEP otorgue a sus socios se clasificarán de la siguiente manera: a) Créditos Emergentes b) Créditos Ordinarios c) Créditos Hipotecarios a.- Compra de vivienda terminada b,- Construcción de vivienda c.- Compra de terreno d) Crédito educativo e) Crédito de anticipo de Sueldo f) Créditos de Servicio: Médico Comisariato Convenios Almacén y Credifácil

Art.7.- CREDITOS EMERGENTES: Son los que concede la CACEP y tendrán como finalidad esencial, beneficiar los siguientes propósitos generales: a) Pago de obligaciones b) Satisfacción de necesidades imprevistas por causa de fuerza mayor o caso fortuito.

Su monto, interés, interés mora, encaje, seguro de desgravamen, certificados de aportación, plazo y garantías son los que determine el Consejo de Administración. 4

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

Art.8.- CREDITOS ORDINARIOS: Son los que se conceden a los socios y tendrán como finalidad:

a) El Establecimiento de actividades productivas. b) Adquisición de bienes muebles e inmuebles. c) Construcción, reparación, ampliación de vivienda. d) Compra vehículo e) Estudios. f) Pago de obligaciones. g) otras.

Su monto, interés, interés mora, encaje, seguro de desgravamen, certificados de aportación, plazo y garantías son los que determine el Consejo de Administración.

La aprobación de este tipo de préstamos la realizará la Comisión de Crédito, a excepción de los créditos aprobados por el Consejo de Administración según el Art. 4 del presente Reglamento.

Se considerará el ingreso del cónyuge codeudor para el cálculo del límite del préstamo.

Art. 9.- CREDITOS HIPOTECARIOS: Son los que se conceden a los socios en montos superiores a los $46 salarios básicos unificados y tendrán como finalidad esencial financiar las siguientes actividades:

a.- Compra de vivienda Terminada. b.- Construcción de Vivienda. 5

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

c.- Compra de terreno. a.- Compra de vivienda Terminada.

La CACEP ofrece préstamos para adquirir viviendas terminadas como casas, departamentos y viviendas multifamiliares que se encuentren listas para ser habitables (pueden contener locales comerciales).

Se considera vivienda terminada a las casas o departamentos que se encuentran habitables, las mismas que pueden ser casas individuales o formar parte de conjuntos habitacionales o edificios.

Se acepta la adquisición de viviendas multifamiliares o que contengan locales comerciales siempre y cuando su destino principal sea la vivienda y estén establecidas en un solo cuerpo y no en divisiones (alícuotas) a través de declaratorias de propiedad horizontal. En todos estos casos el socio hipotecará a favor de la CACEP la vivienda terminada.

Requisitos.1. Tener mínimo 36 aportaciones individuales o solidarias y 12 aportaciones consecutivas en el Ahorro Programado a Largo Plazo. 2. No mantener obligaciones pendientes con la CACEP. 3. No tener deudas vencidas registradas en los reportes de la Central de Riegos durante doce meses anteriores a la fecha de solicitud del préstamo y tener capacidad de endeudamiento. 4. No mantener cuotas vencidas o haberlas cancelado durante los dos últimos años en la amortización de los créditos y servicios que ofrece la CACEP.

6

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

5. Tener los planos de la vivienda para la que solicita el crédito debidamente aprobados por el Municipio del cantón al que corresponda en la Provincia de Pastaza, en caso de departamento y viviendas multifamiliares los proyectos deberán contar con las autorizaciones legales correspondientes. 6. Llenar la solicitud de crédito. 7. Copia a color de cédula y certificado de votación. 8. Carta de pago de un servicio básico. 9. Certificado conferido por el registro de la propiedad sobre la historia y gravámenes del inmueble a hipotecar. 10. Copia de la escritura debidamente inscrita del inmueble a hipotecar, conferida por el registro de la propiedad. 11. Copia de la última carta de pago del impuesto predial. 12. Certificado de Ingresos del Cónyuge. 13. Avalúo del inmueble a hipotecar emitido por el profesional designado por la Cooperativa. 14. Declaración de salud.

Monto, Financiamiento y Encaje.

La CACEP financiará el 80% del avalúo actualizado cuando el valor de la vivienda sea igual o mayor de 46 salarios básicos unificados y un monto menor o igual a los 123 salarios básicos unificados. El avalúo del inmueble será realizado por un perito avaluador seleccionado previamente por la CACEP.

No se entregará más de un crédito por unidad familiar, pero si se considerará el ingreso del cónyuge solidario para el cálculo de límite de préstamo.

7

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

El encaje requerido será del 10% del total del monto solicitado el mismo que podrá sumarse con los valores de: certificados de aportación, CABI, Ahorro Programado a Largo Plazo, Ahorros Bloqueados.

Plazo máximo

El plazo máximo es de 10 años y dependerá de la edad del socio. Las personas que superen los 60 años de edad y los jubilados no podrán acceder a este tipo de crédito.

Tasa de interés.

La tasa de interés para los préstamos hipotecarios la establecerá el Consejo de Administración, para lo cual, tendrá en consideración la tasa máxima establecida por el Banco Central del Ecuador para créditos del segmento de vivienda.

Capacidad de endeudamiento.

El afiliado puede comprometer hasta el 60% de su ingreso disponible, se tomará en cuenta los últimos tres confidenciales de pago.

Gastos de constitución de la hipoteca, gastos administrativos, seguro de todo riesgo, seguro de desgravamen, avaluó del inmueble.

Todos los gastos de constitución de la hipoteca, gastos administrativos, seguro de todo riesgo, seguro de desgravamen, avaluó del inmueble, que se generen para la entrega del crédito correrán a cargo del solicitante del crédito.

8

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

La vivienda deberá ser asegurada contra todo riesgo durante el tiempo de vigencia del crédito el costo de este seguro deberá ser cancelado por el propietario de la vivienda o solicitante del crédito.

Los préstamos hipotecarios estarán garantizados por el seguro de desgravamen, contratado a una compañía aseguradora, el mismo que garantizará al socio y su familia en casos de muerte o incapacidad permanente que le impidan cumplir con sus obligaciones.

b.- Construcción de Vivienda. La CACEP concederá préstamos para la construcción de vivienda y o locales comerciales (en terreno de propiedad del socio y /o su cónyuge, el mismo que debe estar libre de gravámenes), edificación de unidades de vivienda independientes que estén sobre o junto a construcciones ya existentes y también a la terminación de unidades de vivienda que no estén en condiciones habitables.

Para todos estos casos el socio hipotecará a favor de la CACEP el terreno y la vivienda construida o terminada.

Requisitos.1

Tener mínimo 36 aportaciones individuales o solidarias y 12 aportaciones consecutivas en el Ahorro Programado a Largo Plazo.

1. No mantener obligaciones pendientes con la CACEP. 2. No tener deudas vencidas registradas en los reportes de la Central de Riegos durante doce meses anteriores a la fecha de solicitud del prestamos y tener capacidad de endeudamiento. 3. No mantener cuotas vencidas o haberlas cancelado durante los dos últimos años en la amortización de los créditos y servicios que ofrece la CACEP. 9

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

4. Tener un terreno propio libre de gravámenes. 5. Tener los planos de la vivienda para la que solicita el crédito debidamente aprobados por el Municipio del cantón al que corresponda en la provincia de Pastaza, en caso de departamento y viviendas multifamiliares los proyectos deberán contar con las autorizaciones legales correspondientes. 6. Llenar la solicitud de crédito. 7. Copia a color de cédula y certificado de votación. 8. Carta de pago de un servicio básico. 9. Certificado conferido por el registro de la propiedad sobre la historia y gravámenes del inmueble a hipotecar. 10. Copia de la escritura debidamente inscrita del inmueble a hipotecar, conferida por el registro de la propiedad. 11. Copia de la última carta de pago del impuesto predial. 12. Planos aprobados por el municipio y presupuesto elaborado por un profesional con tres planillas de avance de obra que deberá contener el 40%, 30% y 30% del presupuesto respectivamente para la entrega del primer, segundo y tercer desembolso del crédito. 13. Certificado de Ingresos del Conyugue. 14. Avalúo del inmueble a hipotecar emitido por el profesional designado por la Cooperativa. 15. Declaración de salud.

Monto, Financiamiento y Encaje.

La CACEP financiará el 100% del valor del presupuesto de la construcción cuando el valor de la vivienda sea igual o mayor de 46 salarios básicos unificados y un monto menor o igual a los 123 salarios básicos unificados. El avalúo del inmueble será realizado por un perito avaluador seleccionado previamente por la CACEP. 10

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

El encaje requerido será del 10% del total del monto solicitado el mismo que podrá sumarse con los valores de: certificados de aportación, CABI, Ahorro Programado a Largo Plazo, Ahorros Bloqueados.

Para

los

casos

de

construcción,

edificación

de

unidades

de

vivienda

independientes, y/o locales comerciales que estén sobre o junto a construcciones ya existentes y también a la terminación de unidades de vivienda que no estén en condiciones habitables, el desembolso del préstamo se realizará por etapas en tres desembolsos y según el avance de la obra, de acuerdo a los siguientes porcentajes: El primer desembolso será del 40% del monto aprobado, el segundo y tercer desembolso será del 30% cada uno respectivamente y deberá presentar previamente un informe pericial con planillas por parte de un profesional contratado por la CACEP.

Plazo máximo El plazo máximo es de 10 años y dependerá de la edad del asegurado. Las personas que superen los 60 años de edad y los jubilados no podrán acceder a este tipo de crédito.

Tasa de interés. La tasa de interés para los préstamos hipotecarios la establecerá el Consejo de Administración, para lo cual, tendrá en consideración la tasa máxima establecida por el Banco Central del Ecuador para créditos del segmento de vivienda.

Capacidad de endeudamiento.

11

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

El afiliado puede comprometer hasta el 60% de su ingreso disponible, se tomará en cuenta los últimos tres confidenciales de pago.

Un socio podrá beneficiarse de otros préstamos existentes en la institución siempre que su ingreso disponible le permita cubrir sus obligaciones contraídas y las futuras.

c.- Compra de terreno. Son los que se conceden a los socios y tendrán como finalidad esencial financiar las siguientes actividades:

1.- Compra de terrenos para urbanización- La CACEP ofrece préstamos para adquirir terrenos urbanos o rurales a sus socios que se encuentren organizados en Asociaciones o Pre asociaciones con el objetivo

de

urbanizarlos.

2.- Fincas para huertos familiares, proyectos turísticos, productivos y agro productivos. La CACEP ofrece préstamos para adquirir terrenos rurales a sus socios que se encuentren organizados en Asociaciones o Pre asociaciones con el objetivo

de establecer Fincas para huertos familiares, proyectos

turísticos, productivos y agro productivos.

Los socios hipotecarán a favor de la CACEP el terreno y bienes que se construyan con los recursos que se faciliten objeto del presente crédito.

Monto, Financiamiento y Encaje.

12

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

La CACEP financiará el 100% del valor del terreno (que no podrá ser superior al valor avaluado efectuado por el perito) y deberá ser igual o menor al monto autorizado por el Consejo de Administración en una sesión extraordinaria en que se determinen las políticas administrativas. El avalúo del inmueble será realizado por un perito avaluador seleccionado previamente por la CACEP.

El monto máximo a recibir por las organizaciones que no tengan representación jurídica será el valor del terreno avaluado teniendo en consideración el informe del perito avaluador.

Las asociaciones constituidas jurídicamente podrán elaborar un proyecto productivo o turístico con el objeto de obtener el monto máximo aprobado por el Consejo de Administración para el crédito de compra de terrero. El desembolso de los recursos será de la siguiente manera: 

El primer desembolso se realizará por el valor del terreno a adquirirse.



El segundo desembolso se realizará 30 días después por el 50% del saldo del monto máximo que deberá ser utilizado de manera exclusiva para el desarrollo del proyecto.



Una vez que se ha realizado la inversión se enviará al perito evaluador para la entrega del tercer y último desembolso de los recursos del crédito, el mismo que elaborará un informe de que se ha realizado la inversión de recursos adecuadamente.

No se entregará más de un crédito por socio.

13

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

El encaje requerido será del 10% del total del monto solicitado el mismo que podrá sumarse con los valores de: certificados de aportación, CABI, Ahorro Programado a Largo Plazo y Ahorros Bloqueados.

Requisitos 1.

Ser una organización conformada por lo menos por diez socios.

2.

No mantener obligaciones pendientes de pago como deudor titular vencidas en la Central de Riegos.

3.

No haber tenido cuotas vencidas canceladas durante los dos últimos años en el pago de los créditos y servicios que ofrece la CACEP.

4.

Tener el levantamiento planimétrico y la autorización de Compra-Venta del terreno a adquirirse debidamente aprobado por el Municipio del Cantón al que corresponda en la Provincia de Pastaza.

5.

Llenar la solicitud de crédito.

6.

Copia a color de cédula y certificado de votación.

7.

Carta de pago de un servicio básico actualizado.

8.

Certificado conferido por el Registro de la Propiedad sobre la historia y gravámenes del inmueble a hipotecar actualizado.

9.

Copia notariada de la escritura debidamente inscrita del inmueble a hipotecar, conferida por el registro de la propiedad.

10. Copia de la última carta de pago del impuesto predial del inmueble a hipotecar. 11. Avaluó del inmueble a hipotecar emitido por el profesional designado por la Cooperativa. 12. Declaración de salud de los deudores. 13. Los socios beneficiarios de este crédito deberán autorizar el depósito de su remuneración en la cuenta que mantienen en la CACEP.

14

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

Plazo máximo. El plazo máximo es de 60 meses, las personas que superen los 60 años de edad y los jubilados no podrán acceder a este tipo de crédito. Tasa de interés.

La tasa de interés para los préstamos hipotecarios por compra de terreno la establecerá en Consejo de Administración, para lo cual, tendrá en consideración la tasa máxima establecida por el Banco Central.

Capacidad de endeudamiento. El afiliado puede comprometer hasta el 60% de sus ingresos disponible, Gastos de constitución de la hipoteca, gastos administrativos, seguro de desgravamen, avalúo del terreno.

Todos los Gastos de constitución de la hipoteca, gastos administrativos, seguro de desgravamen, avalúo del terreno que se generen para la entrega del crédito correrán a cargo de los solicitantes del crédito.

Los préstamos hipotecarios para compra de terreno estarán garantizados por el seguro de desgravamen, contratando a una compañía aseguradora el mismo que garantizará al socio y su familia en casos de muerte o incapacidad permanente que le impidan cumplir con sus obligaciones.

Modalidad de Crédito. El crédito otorgado por la CACEP a cada uno de los socios compradores será mediante Hipoteca Cerrada del predio adquirido, en un monto similar

al

porcentaje de derechos y acciones que le correspondan, es decir, el costo total del predio dividido para el número de socios compradores. El valor total a pagarse por 15

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

el bien inmueble comprado será cancelado de manera directa a través de la Cooperativa al vendedor del predio.

Una vez cancelado el valor total de los créditos entregados a cada uno de los socios agrupados, se procederá con el levantamiento de la hipoteca dada en garantía por el crédito recibido.

La cooperativa en caso de incumplimiento de más de tres cuotas mensuales por uno o más de los socios compradores, declarará el crédito vencido en su totalidad y podrá cobrarlo a través de la vía judicial, con el embargo inmediato del bien inmueble dado en hipoteca cerrada.

La forma de distribución de la propiedad objeto del crédito será de exclusiva responsabilidad de los socios compradores, excluyendo a la Cooperativa de cualquier responsabilidad sobre la distribución del bien.

Art.10.- CREDITO EDUCATIVO.- el crédito educativo será de tipo acumulativo y se financiará los gastos por valores de matrícula, manutención semestral, tesis, derecho de grado.

Se renovará cada vez que se cancele una matrícula,

manutención semestral, tesis, derecho de grado con los documentos de respaldo de la entidad universitaria en la que se encuentre cursando sus estudios. Este crédito podrá ser concedido para gastos detallados en el presente artículo en la educación de los socios, hijos del socio, conyugue del socio.

Su monto, interés, interés mora, encaje, seguro de desgravamen, certificados de aportación, plazo,

y garantías son los que determine el Consejo de

Administración. 16

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

Art. 11. CREDITO.- ANTICIPO DE SUELDO Los socios que cobran su sueldo en la cuenta que mantiene en la CACEP podrán realizar un anticipo de sueldo del 20% de total del ingreso que se encuentre en su rol de pagos.

Art. 12.- CREDITOS DE SERVICIO: Se clasifican en: a)

Servicio médico

b)

Comisariato

c)

Convenios

d)

Almacén y credifácil

a).-SERVICIO MEDICO:

Este crédito atenderá las necesidades de salud de los socios de la CACEP y consistirá en un crédito de recursos a los socios para este fin. Los socios podrán ser atendidos en los centros hospitalarios o casas de salud con los que la CACEP firme convenios para este objeto. En el caso de que el socio requiera ser atendido en un centro hospitalario distinto a los que la CACEP tiene convenios firmados deberá justificar el crédito solicitado con los correspondientes certificados médicos que respalden la solicitud realizada.

Este crédito incluirá a los familiares directos de los socios como: Esposo (a) hijos, padres y nietos que se encuentren bajo la responsabilidad de los socios. El Consejo de Administración determinará el monto del crédito y autorizará al socio a sobrepasar dicho monto si el caso lo amerita previo a la justificación correspondiente y análisis de la capacidad de pago del socio.

17

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

Su monto, encaje, seguro de desgramen, certificados de aportación, plazo y garantías son los que determine el Consejo de Administración.

Requisitos para el crédito médico: a) No encontrarse con cuotas vencidas en los créditos que mantiene en la CACEP. b) Tener el carné actualizado para asistencia médica. c) En los casos de emergencia la Gerencia Autorizará montos hasta tres salarios básicos unificados, para montos superiores deberán ser aprobados por el Consejo de Administración.

b.- COMISARIATO

Este crédito estará destinado a satisfacer las necesidades de: a) Alimentación de los socios de la CACEP, a través de la venta de productos de consumo masivo en el Comisariato propiedad de la misma. b) Medicamentos y suministros médicos.

Los socios de la CACEP podrán hacer uso de éste servicio inmediatamente de ser aprobado su ingreso como socio.

El monto máximo que un socio nuevo puede adquirir en el Comisariato de la CACEP será determinado por el Consejo de Administración durante los tres primeros meses de su permanencia en la institución. Los socios de la CACEP firmarán como garantía para el consumo de Comisariato una letra de cambio, cuyo monto será determinado por el Consejo de Administración.

18

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

Para la atención de los socios en el Comisariato será necesaria la presentación del Carné de Comisariato, el mismo que será elaborado por la CACEP y entregado a cada socio al momento de su ingreso. En dicho carné el socio podrá registrar a las personas beneficiarias a las cuales autoriza el uso del comisariato y garantiza su posterior pago.

El Consejo de Administración establecerá la tabla de porcentajes de utilidad para los productos del comisariato de acuerdo al establecimiento de categorías.

Si los socios tienen cuotas vencidas en sus créditos u obligaciones se aplicará el interés mora para los créditos.

c. CONVENIOS

La CACEP podrá firmar convenios con casas comerciales dedicadas a la venta de

productos que la CACEP no disponga para venta a sus socios en el Comisariato o Almacén de su propiedad. Los socios podrán hacer uso de los convenios firmados entre la CACEP y las casas comerciales si se encuentren al día en sus

obligaciones.

Para el uso de los convenios de parte de los socios será necesaria la autorización de la CACEP la misma que se realizará con la entrega de un ticket que facilite el control de este servicio.

d.- ALMACEN Son los que concede la CACEP en el Almacén de su propiedad y tendrán como finalidad esencial lo siguiente: 19

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

a. Compra de electrodomésticos (línea blanca y café), artículos del hogar, calzado, relojes, perfumería, platería, celulares, ropa y otros. b. Materiales de Ferretería y construcción. c. Motos y accesorios de vehículos. Este crédito no requerirá de garantía personal. Los valores serán directamente garantizados con el valor que el socio dispone como saldos en el Ahorro Programado a Largo Plazo Su monto, encaje, seguro de desgravamen, certificados de aportación y plazo son los que determine el Consejo de Administración. El Consejo de Administración establecerá la tabla de porcentajes de utilidad para los productos del almacén de acuerdo al establecimiento de categorías.

Los créditos de Almacén se clasifican en: 1. Credifácil Almacén 2. Préstamo Almacén

1.- Credifácil Almacén.

Este crédito se entregará a los socios de la CACEP por las compras que se realicen en el Almacén de su propiedad, su monto y plazo son los que determine el Consejo de Administración.

Este crédito no requerirá de garantía personal. Los valores serán directamente garantizados con el valor que el socio dispone como saldos en el Ahorro Programado a Largo Plazo.

20

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

El socio podrá tener vigente el monto máximo de credifácil autorizado por el Consejo de Administración en uno o varios créditos de este tipo y serán acumulativos. Los documentos de soporte de esta operación serán las facturas de venta.

2.-Préstamo Almacén Este crédito se entregará a los socios de la CACEP por las compras que se realicen en el almacén bajo las siguientes condiciones:

a) Cuando la compra realizada en el Almacén de la CACEP se realice a plazos con una tabla de amortización del crédito.

Su monto, encaje, seguro de desgramen, certificados de aportación, garantías y plazo son los que determine el Consejo de Administración. La tasa de interés del crédito de almacén será establecida por el Consejo de Administración de la CACEP Este crédito no requerirá de garantía personal. Los valores serán directamente garantizados con el valor que el socio dispone como saldos en el Ahorro Programado a Largo Plazo

CAPITULO III TRAMITE DE LOS CREDITOS

Art.13.-Serán sujetos a créditos quienes cumplan con las siguientes condiciones:

a) Los socios que estén al día en sus obligaciones. b) Ser socio activo. c) No ser garantes de socios que se encuentren en mora.

21

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

d) No concederse garantías entre cónyuges o quienes se encuentren en unión de hecho. e) No podrán ser garantes los socios que mantengan cuotas vencidas.

Para los créditos hipotecarios se tendrá en cuenta lo reglamentado para ese tipo de créditos.

Art.14.- DE LA COMISION DE CREDITO. La Comisión de Crédito cumplirá con las siguientes actividades:

a) La Comisión de Crédito en sesión Ordinaria y con la presencia de la mayoría de sus miembros estudiará la solicitud presentada de conformidad con el Art. 3 de este reglamento. b) En el informe presentado por cartera a la Comisión de Crédito precisará si el socio es apto para el crédito. c) Analizará y aprobará las solicitudes de créditos ordinarios, tomando en cuenta la solvencia y capacidad de pago del solicitante y garantes. d) Conocer

los

créditos

ordinarios

aprobados

por

el

Consejo

de

Administración. e) En caso de no ser aprobada la solicitud de crédito se comunicará al socio la causa correspondiente para su no aprobación. f) Realizará el seguimiento y control de los créditos en coordinación con la sección de cobranzas y Gerencia. g) Ratificará los créditos Emergentes, Almacén Servicio Médico, Educativo, convenios, almacén entregados por Gerencia. h) Conocerá los créditos de anticipo de sueldos. i) La comisión de Crédito, deberá llevar en forma prolija las actas de las sesiones en las que se aprueben los préstamos, debiendo sesionar una vez 22

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

por semana en forma Ordinaria y/o Extraordinaria, de no hacerlo, el Gerente queda expresamente autorizado para aprobar los préstamos pendientes, luego hará conocer a la Comisión para la correspondiente ratificación. j)

La Comisión de Crédito podrá suspender las prestaciones a un socio hasta que cumpla con los requisitos establecidos.

Art.15.-Una vez que las solicitudes han sido aprobadas por la Comisión de Crédito, inmediatamente se procederá a la entrega de los préstamos a los socios beneficiarios.

CAPITULO IV TRAMITES DEL REFINANCIAMIENTO DE CREDITOS

Art.16.-Cuando los gastos del socio se incrementen por fuerza mayor como: calamidad doméstica, incendio, enfermedades y otros; debidamente comprobados la(s) deuda(as) podrán ser refinanciadas Art.17.-Los

créditos

refinanciados

serán

conocidos

por

el

Consejo

de

Administración. Este procedimiento se lo realizará por una sola vez .Los socios que realicen un refinanciamiento de su deuda podrán tener otras prestaciones cuando cancelen el 50% del valor refinanciado y cumplido puntualmente con sus obligaciones además deberán tener un monto de comisariato limitado que será establecido por Gerencia.

Art.18.-Todos los créditos refinanciados serán aprobados por la Comisión de Crédito.

23

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

Art.19.-Previo al refinanciamiento el Socio deberá cancelar los valores correspondientes a los intereses mora e intereses normales de las cuotas vencidas.

Art. 20.- Reestructuración.- La reestructuración de un crédito podrá darse cuando el deudor original presente fuertes debilidades financieras con un nivel de riesgo superior al potencial, capacidad de pago nula o insuficiente, serios problemas para honrar sus obligaciones; y, cuando se hayan agotado otras alternativas de repago de la obligación crediticia.

Un crédito reestructurado mantendrá la categoría de riesgo que tuviere al momento de implementar dicha operación. El traslado de la calificación de una operación reestructurada a la subsiguiente categoría de menor riesgo, procederá cuando el deudor haya efectuado el pago de por lo menos tres (3) cuotas o no haya presentado situaciones de falta de pago durante seis (6) meses, cualesquiera sea menor.

CAPITULO V CONDICIONES Y SANCIONES

Art.21.-Los socios que se encuentren al día en sus obligaciones serán considerados sujetos de crédito.

Art.22.-Para la concesión de los créditos por parte de la CACEP a sus asociados se considerarán los valores individuales del socio: Ahorro Programado a Largo Plazo, Fondos de Reserva

ahorros bloqueados, certificados de

aportación, CABI, y se concederán los montos máximos en función a las siguientes bases de encaje: 24

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

10X 1 Para socios que estén al día en sus obligaciones. 5 X 1 Para socios

que

tienen de una a tres cuotas vencidas y

se

encuentren previamente canceladas. 3 x 1 Para socios que hayan mantenido más de tres cuotas vencidas y canceladas.

Entendiéndose

por cuota vencida el no pago puntual

de una o varias

obligaciones contraídas por el socio a favor de la CACEP, hasta la fecha de vencimiento de la deuda constante en el pagare. Para la contabilización de las cuotas vencidas que hace mención el presente artículo, se tendrán en cuenta las incurridas por el socio durante los últimos doce meses.

Art 23.-Para el otorgamiento de un crédito emergente, ordinario, almacén, medico y educativo por parte de la CACEP sus socios deberán cumplir con los siguientes requisitos.

a) Copia de cédula de identidad y certificado de votación

de los

deudores y garantes. b) Llenar el formulario de solicitud de crédito. c) Tener la base antes de la tramitación del crédito. d) Haber realizado el Curso de Cooperativismo. e) Los garantes no deberán tener cuotas vencidas ni exceder de cuatro garantías. f) Copia del último confidencial del sueldo, certificado de lo que percibe por jubilación,

declaraciones tributarias que justifiquen ingresos

adicionales, contratos de arrendamientos debidamente legalizados u otros documentos que sustenten ingresos adicionales.

25

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

g) Los

Socios que trabajen en el magisterio bajo la modalidad de

contrato deberán cobrar su remuneración en la CACEP y su garantía personal será la de un socio con nombramiento que tenga mínimo 3 años de permanencia en la CACEP. h) Para los hijos y cónyuges de los socios su garantía personal será la de un socio

con nombramiento que tenga mínimo 3 años de

permanencia en la CACEP.

Art.24.El encaje es el valor calculado como base sobre el monto del préstamo y debe estar depositado en la libreta

de ahorros del socio. Este encaje

permanecerá pignorado hasta que haya

cubierto el 80% del valor del

préstamo.

Art.25.Novación o Renovación es la operación de crédito a través de la cual se extingue la primitiva obligación con todos los accesorios y nace una nueva, entera y totalmente distinta de la anterior; no obstante, las partes deben acordar mantener los accesorios, lo que se dará en modo expreso. Por accesorios se entenderán las garantías y demás obligaciones que accedan a la obligación principal. Los socios que no tengan cuotas vencidas en sus créditos vigentes podrán renovarlos una vez cancelado el 50% del capital prestado.

Art.26. Los socios que tuvieren hasta 3 cuotas vencidas podrán renovar el crédito cuando hayan cancelado el

75% del crédito vigente, si superaren este

número de diferencias, sólo podrán acceder a un nuevo crédito cuando cancelen el 100% del crédito vigente, en los créditos hipotecarios

no

existirá renovación.

26

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

Art.27.- El socio que haya cambiado su domicilio o su lugar de trabajo y tenga un préstamo u obligaciones en la CACEP, deberá comunicar oportunamente este particular, igual información deben presentar los garantes.

Art.28.-Los Vocales del Consejo de Administración y Vigilancia no podrán ser garantes ni entre estos ni entre aquellos de préstamos en la CACEP.

Art.29.-Los Vocales

de los Consejos

obtener préstamos

de Administración y

con el mismo procedimiento

Vigilancia podrán normal

para la

aprobación; pero, además sus préstamos ordinarios e hipotecarios deberán ser aprobados por el Consejo de Administración.

Art.30.- El vocal de los Consejos de Administración y Vigilancia que incurrieren en morosidad de acuerdo al Art. 37 de la Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario, perderá automáticamente la calidad de Directivo y no podrá ser candidato hasta un período después para el que fue elegido.

Art.31.-El Consejo de Vigilancia y el Auditor Interno, tendrán la atribución de supervisar todo tipo de préstamo en los casos que estime conveniente.

Art.32.-En caso de vencimiento de cualquier tipo de crédito todos los gastos judiciales y extrajudiciales estarán a cargo del deudor y/o sus garantes.

Art.33.-Los abonos realizados al capital del préstamo adicionales a las cuotas establecidas en la tabla de amortización generarán un recalculo de dicha tabla de todos los dividendos pendientes de pago.

27

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

Art.34.- Las garantías de los préstamos serán endosadas a favor de la CACEP.

Art.35.- Los socios morosos incurrirán en las siguientes sanciones.

a) En caso de mora en los pagos parciales de los créditos por tres meses, la CACEP declarará de plazo vencido toda la deuda y podrá exigir su pago inmediato. b) Se transferirá a favor de la CACEP todos los valores de sus ahorros. Se procederá de igual forma con sus garantes, sin que se requiera autorización expresa ni de estos ni de aquellos, ni de orden judicial alguna.

Art.36 El socio que tenga cuotas vencidas, no podrá hacer uso de los servicios que ofrece la CACEP hasta que cancele las mismas. Los garantes en la primera diferencia serán bloqueadas sus cuentas hasta ser notificados y posterior a ello podrán operar normalmente. A partir de la segunda diferencia se enviará al descuento de los valores de las cuotas vencidas a los deudores y garantes, si el garante cumple con el pago de la garantía puede seguir operando normalmente, caso contrario serán bloqueadas sus cuentas.

Art.37.-Los dividendos de los préstamos deberán ser pagados en las respectivas fechas de vencimiento. Los pagos atrasados serán recaudados con el interés de mora vigente, que se aplicará sobre el valor del dividendo vencido, no se cobrará interés mora cuando los dividendos a cancelarse no hayan sido enviados de forma oportuna por el empleador

que

corresponda a las planillas de descuento.

28

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

CAPITULO VI DE LOS AHORROS

Art.38.- El ahorro puede ser exigible, voluntario y bloqueado.

Art.39.-El monto del ahorro exigible será política del Consejo de Administración.

Art.40.-El ahorro voluntario lo realizará el socio por el monto y tiempo que estime conveniente.

Art.41.-El ahorro bloqueado es aquel recurso que el socio está obligado a mantener como base para los créditos en los casos en que los fondos de los certificados de aportación y CABI son insuficientes para el otorgamiento de los créditos.

Art.42.-Los ahorros de los socios serán acreditados en libretas de ahorros en las que se registraran todo movimiento de: ahorros, depósitos, retiros, notas de débito, de crédito, intereses. Se llevará un registro para cada libreta.

Art.43.-Los ahorros exigidos y voluntarios podrán ser descontados a través de los roles de pagos o depositados por ventanilla.

Art.44.-Los ahorros exigidos podrán ser depositados en ventanilla, en el caso de que el socio se encuentre en comisión de servicio, o exista alguna prohibición del Estado.

Art.45.-Se acreditarán intereses en las libretas de ahorro de los socios cada mes, calculados sobre los saldos promedios mensuales y con los porcentajes 29

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

constantes en la tabla de interés vigente que será establecida por el Consejo de Administración.

Art.46.-Se aceptarán depósitos a plazo fijo, bajo las condiciones, plazos y tasas de interés constantes en la respectiva tabla de interés vigente que serán establecidas por el Consejo de Administración.

Art.47.-La tasa activa y pasiva de interés

serán fijadas por el Consejo de

Administración, de acuerdo a las tasas máximas establecidas por el Banco Central del Ecuador.

CAPITULO VII DISPOSICIONES GENERALES

Art.48.-Queda totalmente prohibido a los directivos y empleados ejercer alguna acción contraria al presente Reglamento, por recomendación, mandato o presión interna o externa y estarán sujetos a las sanciones reglamentarias.

Art.49.-Cualquier situación

no contemplada en el presente Reglamento y

divergencia respecto a su interpretación y aplicación, será resuelto por el Consejo de Administración. Art.50.- Todo lo no previsto en este Reglamento, se sujetará a lo dispuesto en la Ley y Reglamento de la Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario, Estatutos e Instructivos de la CACEP, a fin de que los servicios prestados cumplan fielmente con el espíritu y la práctica social económica del Sistema Cooperativista. Art.51.-Queda sin efecto toda norma, disposición o costumbre anterior a la aprobación del presente Reglamento 30

COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE PASTAZA LTDA. PUYO- PASTAZA TEF. 885-370- TELEFAX886-482

Barrio Mariscal Calle Atahualpa entre la Jacinto Dávila y Amazonas

RUC.1690000632001

Prof. Marcelo Ledesma

Lic. Sara Llerena

PRESIDENTE DE LA CACEP

SECRETARIA DE LA CACEP

CERTIFICO: Certifico que el presente Reglamento de Ahorro y Crédito de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Educadores de Pastaza fue aprobado en sesiones de Consejo de Administración de fecha: Sesión extraordinaria del 7 Junio del 2014 Acta N. 57;Sesión extraordinaria del 25 de Agosto del 2014 Acta N. 71;Sesión extraordinaria del 8 de Octubre del 2014 Acta N. 78;Sesión extraordinaria del 4 de Noviembre del 2014 Acta N. 86;Sesión extraordinaria del 3 de Diciembre del 2014 Acta N. 97 Sesión extraordinaria del 24 de Enero del 2015 Acta N.10. en sesión extraordinaria de Asamblea General de Representantes el jueves veintinueve de enero del año dos mil quince Certifico que el presente Reglamento de Ahorro y Crédito de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Educadores de Pastaza fue reformado y aprobado en su artículo 12. Literal (d) Almacén y Artículo 12. Literal (d) numeral 2 Préstamo almacén en sesión ordinaria de Consejo de Administración de fecha 05 de Mayo del 2015. Acta N. 139

Lo certifico

Lic. Sara Llerena SECRETARIA DE CACEP

31