APRENDE A HACER UN

I

UNA HERRAMIENTA PARA ALCANZAR TUS METAS Presidente Luis Pazos de la Torre Secretaria de la Junta de Gobierno Gabriela Sánchez Santillán Vicepresidente Técnico Luis Fabre Pruneda Director General de Educación Financiera Arturo Luna Canales Director de Promoción y Desarrollo Educativo Vicente Alfonso Rodríguez Aguirre Redacción Ana Eunice Rocha Chávez Diseño Paola Espinosa Pérez

“Si no sabes a dónde vas, podrías terminar en cualquier otro lugar”. Peter “Yogui” Berra, beisbolista.

1

¿Puedo iniciar mi propio negocio?

¿Es buen momento para tener un hijo?

¿Nos casamos este año? A lo largo de la vida tomamos decisiones como éstas, que involucran a

tu bolsillo. 2

Arma un plan Dale dirección a tus decisiones armando tu plan financiero. Un plan es diseñar una estrategia para alcanzar una meta. Elaborar un plan financiero implica poner en números esas metas, es decir, determinar en pesos y centavos cuánto te costará alcanzarlas. Para que el plan tenga éxito debes comprometerte. Una forma de hacerlo es poner por escrito:

Qué quieres lograr

En qué tiempo

Los recursos que necesitas para hacerlo

El costo estimado de tus metas

Cómo planeas transformar eso que quieres en una realidad 3

Establece metas ¿Qué quiero?

¿Qué es una meta financiera? Es un objetivo al cual decides destinar todos tus esfuerzos laborales y patrimoniales. 1. Registra. Escribe todas las cosas que deseas alcanzar, por ejemplo: irte de vacaciones, comprar un auto, tener una casa propia, dejar de trabajar a temprana edad. 2. Enumera. Ordena tus metas según su importancia, esto te servirá para tener claro en qué debes enfocarte más, por ejemplo: si ya tienes un ahorro ¿deberías utilizarlo para las vacaciones que quieres o destinarlo a tu cuenta para el retiro? Considera siempre el costo de oportunidad, es decir, las implicaciones de elegir una alternativa y renunciar a otra.

1 Comprar una computadora.

2

Juntar para el enganche de mi casa.

tener 3 Quisiera mucho dinero.

Un plan financiero es más que una lista de deseos, es una estrategia que te ayuda a alcanzarlos.

4

Depura tu lista Borra aquello que sea inalcanzable, lo que llamamos “sueños guajiros” como ganar la lotería o viajar a la luna. Piensa en futuros logros, que con un plan apropiado y disciplina se pueden hacer realidad. Una meta debe ser:

erca qué tan c a ic if t n e : id anzar Mensurable tás de alc s e s o j le o qué tan : quieres or ejemplo p , a t e m que tu putadora m o c a n u horrar comprar decides a y 0 0 0 , 15 $ cuesta que en Así sabrás . s e m l a 0 $1,50 durante s ahorrar e b e d l a t to s evaluar s y podrá e s e m z ie d ndo as cumplie v i s s e m cada n. con tu pla

Releva nte: la meta pensar tiene se de que acuer sidade do a s, pue t u s s nec no te esfor ezarse ndrá s p e o n puede tido r algo sp de lo q un ce rescindir c omo c ue lular c o o mprar n cuand o sólo muchas ap licacio lo usa nes s para llamar.

Alcanzab le: las m etas deben s er razon ables. Metas c omo “qu isiera tener m ucho din mucho m e ro” son ás difícile s de alc que met anzar as espec íficas y posibles como “q uisiera a $25,000 p horrar ara mis próximas vacacion es de d iciembre”.

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5

¿Estoy siendo realista? ¿Qué quiero?

1 Comprar una computadora. ¿Cuáles son las características que deseas que tenga tu computadora? Investiga cuánto cuestan en promedio las computadoras que poseen las características que estás buscando.

2

tener 3 Quisiera mucho dinero.

Define bien ¿para qué quieres tener mucho dinero? ¿qué cosas te gustaría tener? Tener mucho dinero es posible, pero será difícil lograrlo en la medida en que no fijes el monto que quieres alcanzar.

Juntar para el enganche de mi casa.

¿Qué tan grande la quieres y dónde te gustaría que estuviera ubicada?

Trázate metas de ahorro e inversión, acorde a tus necesidades.

Determina cuánto quieres dar como enganche.

6

Define plazos Es diferente: “quiero dejar de rentar algún día” a “quiero juntar en seis años para el enganche de mi casa”. Pregúntate: ¿qué quiero lograr dentro de 5, 10 y 20 años? Calendariza tus metas y define una fecha de término para cumplirlas. Clasifícalas en:

Corto plazo

Mediano plazo

Largo plazo

de hoy a un año

entre uno y cinco años

más de cinco años

El plazo de las metas tiene qué ver con las alternativas que tienes para conseguirlas, cómo las vas a financiar. Puedes echar mano de distintas herramientas, servicios y productos financieros según el tiempo que tienes para alcanzarlas, por ejemplo: Si son de corto plazo, lo más conveniente es guardar tu dinero en una cuenta de ahorro o en un depósito a plazo que te permita tener tus recursos disponibles en cualquier momento o en plazos de un mes.

Si son de largo plazo, por ejemplo tener una pensión que te permita mantener la calidad de vida que tienes ahora que trabajas, no necesitas tener tu dinero disponible todo el tiempo, lo más aconsejable es invertirlo en la Afore que mayor rendimiento te ofrezca.

7

Ponle fecha ¿Qué quiero?

1 Unos tenis de $800.

una computadora 2 Comprar que cuesta $15,000.

para el 3 Juntar enganche de mi casa. Precio de la casa

¿Cuándo quiero o puedo cumplirla?

a corto plazo

a mediano plazo

a largo plazo

en un año

en tres años

más de 5 años

$750,000.

8

Define los costos Si no sabes cuánto va a costar tu meta, es imposible determinar las acciones necesarias para lograrla. Si quieres un refrigerador y sabes que cuesta $8,000, sólo escríbelo. Si no tienes idea del precio, investiga un poco en tiendas, con amigos y familiares, en internet y anota un costo estimado. Calcula cuántas semanas o meses hay a partir de hoy y la fecha en que deseas alcanzar tu objetivo. Divide el costo estimado por el número de semanas o meses. Esa es la cantidad que necesitas ahorrar. Puede ser que tu situación financiera actual no te permita ahorrar esa cantidad, entonces tienes que ajustar el plazo para cumplir tu meta o hacer ajustes a tus finanzas:

reducir tus gastos o aumentar tus ingresos. 9

¿Cuánto me costará? ¿Qué quiero?

1 Unos tenis.

¿Cuándo quiero o puedo cumplirla?

Costo estimado

en un año

$800

a corto plazo

una 2 Comprar computadora.

en tres años

$15,000

a mediano plazo para el 3 Juntar enganche de mi casa. Precio de la casa $750,000

en ocho años a largo plazo

$225,000 de enganche

Este monto lo determinarás después de hacer una investigación previa en varias instituciones financieras. La recomendación es que des el mayor porcentaje posible a este concepto, así pagarás menos intereses por tu crédito.

10

¿Con qué recursos cuento? Define cuáles son los recursos con los que cuentas para lograr tus metas.

Existen recursos de tres tipos:

Capacidades: habilidades, conocimientos, talentos y experiencias que te ayudan a desarrollar proyectos.

Tiempo: es un recurso que debes aprender a administrar. Dado que es limitado, hay que establecer prioridades en este renglón.

Monetarios: son el dinero y los buenos hábitos que te ayudan a hacerlo crecer: el ahorro y la inversión.

Si sabes utilizar bien estos recursos puedes alcanzar más rápido tus metas. Por ejemplo si tienes como meta comprar una computadora dentro de diez meses, uno de los recursos con los que cuentas es vender tu vieja computadora e invertir tu dinero en cetes, en plazos de seis y tres meses, por ejemplo.   La idea es ligar directamente la meta a un cambio específico, ejemplo: “Para pagar el enganche de mi casa voy a recortar mis gastos de café por las mañanas”.

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¿Qué voy a hacer para lograr mis metas? ¿Qué quiero?

1 2 3

¿Cuándo quiero o puedo cumplirla? en un año

Unos tenis.

a corto plazo

Comprar una computadora.

en tres años

Juntar para el enganche de mi casa. Precio de la casa $750,000.

a mediano plazo

en ocho años a largo plazo

Costo estimado

$800

$15,000

$225,000

Acciones necesarias para lograr mis metas Ahorrar $80 a la semana. Llevar comida al trabajo en vez de comer en la calle.

Ahorrar $1,500 al mes. Vender mi computadora vieja.

Reunir $2,000 al mes. Conseguir un trabajo los fines de semana o trabajar horas extras. Vender lo viejo: hacer una venta de garage. Reciclar, vender latas y papel. Invertir los ahorros en instrumentos que ofrezcan tasas arriba o por lo menos iguales a la inflación.

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¿Qué es un presupuesto? Una vez definida la estrategia para alcanzar tus metas es hora de poner manos a la obra, y una de las herramientas que te ayudará a dar pasos certeros en esta tarea es el presupuesto.  ¿Qué es un presupuesto? Es un registro por escrito −no mental− de ingresos y gastos. El presupuesto debe ser flexible: sobre la marcha podrás borrar o agregar algunos conceptos.   ¿Para qué sirve un presupuesto? Tener un mayor control de tus gastos. Identificar en qué gastas más. Conocer tu nivel de ahorro. Calcular tu capacidad de pago.

No existe una regla para diseñar un presupuesto ideal, éste debe adaptarse a tus circunstancias de vida, a las prioridades de tu familia y a la relevancia que tiene cada gasto para ti (aquí entran tus metas programadas).

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¿Semanal, quincenal o mensual? El presupuesto debe estar delimitado a un periodo; lo más recomendable es elaborarlo cada mes, pues es el lapso más común para el pago de servicios (teléfono, renta, tarjeta de crédito).

Mes

gastos

Toma en cuenta que hay servicios que se pagan cada dos meses, como la luz y el gas. Asegúrate de separar cada quincena una partida para esos pagos.

agua luz teléfono gas

$ $ $ $

14

Identifica tus ingresos Ingreso es el dinero que recibes, por ejemplo: salarios o ganancias por ventas. Son ingresos fijos cuando tienes entradas regulares de las que puedes disponer cada determinado tiempo, por ejemplo el salario que recibes cada quincena, una pensión si estás retirado, la renta de algún inmueble o los intereses que recibas por alguna inversión. Todos recibimos, en alguna ocasión, algún ingreso variable, por ejemplo: el aguinaldo, las utilidades o algún bono de productividad de la empresa en que trabajas. ¿Se vale considerar en el presupuesto este tipo de ingresos? Sí, pero en la conciencia de que éstos no son seguros y que su monto puede variar. Te sugerimos no asignarlos a satisfacer necesidades básicas, se pueden destinar, por ejemplo: a adelantar los pagos de alguna

deuda o a crear un fondo de ahorro. De este modo, si varían o no los recibes, el equilibrio de tu presupuesto no se verá afectado. Puede darse el caso de que los ingresos por tu trabajo no siempre sean los mismos, por ejemplo: un mesero percibe ingresos derivados de propinas, ¿qué ingresos debe registrar? A esta interrogante se enfrentará también quien tiene un negocio propio o presta sus servicios de manera eventual. En estos casos es mejor suponer que los ingresos van a ser más bajos de los que pueden llegar a ser.

15

Registra tus ingresos Una vez que conozcas la cantidad total de ingresos que tienes, sabrás cuál es el tope de tu presupuesto, es decir la cantidad límite que tienes para destinar a tres renglones:

Ingresos Fijos Sueldo o pensión

$8,000

Variables Venta de zapatos

Ingresos Gastos

$3,000

Pago de deudas Ahorro

Comisiones

$500

Bonos

$200

Contempla aquí —a manera de apartados— las cantidades suficientes para alcanzar tus metas.

16

Anota diariamente tus gastos Lunes 1 de agosto gastos s lo s o tod esto Apunta s diariamente, n co lice que rea itirá conocer ro te perm d cuánto dine o. t u exactit cada concep sa destina

1. Café 2. Lustre zapatos 3. Gasolina 4. Estacionamiento 5. Aspirinas (2) 6. Tiempo aire 7. Revista 8. Comida 9. Propina 10. Agua embotellada 11. Pan dulce 12. Leche 13. Pañales 14. Viene viene

$15 $18 $100 $20 $5 $30 $30 $40 $5 $10 $28 $10 $120 $3

$434 17

¿Cuánto gasto? Gastos mensuales

Días

Registrar tus gastos diariamente, te permitirá saber, a fin de mes, a qué destinaste tu dinero.

1. Café 2. Lustre zapatos 3. Gasolina 4. Estacionamiento 5. Aspirinas (2) 6. Tiempo aire 7. Revista 8. Comida 9. Propina 10. Agua embotellada 11. Pan dulce 12. Leche 13. Pañales 14. Viene viene

1

2

3

$15 18 200 20 5 30 30 40 5 10 28 10 120 3

$15 $15

4

5..

$15 18

$15

14

15

16

17..

28

29

30

31

$15

$15 18

$15

$15

$15 $15 18

30

50

300 30 30 40 5

10

40 5 10 30 10

50

100 40 5 10 15 10

40 5 10 10

100

20 10

30 120 15

10

40 5 10 25 10

5

Total $534 $70 $140 $143 $80.. $230 $150 $405

40 5 10 15 10

40 5 10

40 5

40 5

40 5 10

10

10

10

10

5 $143.. $135 $70

5 $118 $135

$4,238

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¿Cómo lo gasto?

Gasolina Servicios iento Estacionam Tenencia Verificación

Casa

Auto

oteca Renta/hip Gas Luz Agua o Teléfon iento im n Mante

Supermercado Artículos para la limpieza del hogar Artículos para la higiene personal Carne Frutas y verduras Alimentos enlatados 

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¿Gastos fijos o variables? Los gastos fijos son aquellos que mes con mes debes pagar y es imposible prescindir de ellos, por ejemplo: alimentación, transporte, servicios, educación, renta, entre otros. Estos gastos, aunque no se pueden eliminar, sí se pueden detectar áreas de ahorro u oportunidades para disminuir su monto, por ejemplo:

Para ahorrar en gasolina los expertos recomiendan no viajar con la cajuela llena.

Los gastos variables son aquellos que cambian de acuerdo con los gustos y actividades de cada persona, por ejemplo: la compra de ropa y calzado, comidas fuera de casa, visitas al cine, cualquier gasto que se derive de una emergencia (un accidente automovilístico, gastos que resulten de algún desperfecto en el hogar: si se descompone la regadera), entre otros.

Muchos de estos gastos podemos prevenirlos o recortarlos.

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Que tu dinero no se fugue No puedes negar que hay gastos que son prescindibles. Muchos aunque sean pequeños, resultan en una cantidad grande de dinero y en una fuga para tus finanzas personales. A estos gastos los conocemos como gastos hormiga, y no hay que escatimar a la hora de anotarlos.

¡Identifica tus gastos hormiga!

Producto Cajetillas de cigarros Refresco Café de maquinita Chicles

En este ejemplo, los gastos anuales ascienden a $35,712, suficientes para abrir una cuenta de inversión que te permita alcanzar tus metas en el menor tiempo posible. Y si abonas esta cantidad cada año a tu inversión, mejores resultados obtendrás.

Revista semanal Papas fritas Paquete de galletas Propinas Comida preparada Comidas familiares en restaurantes

Cantidad en la semana

Precio unitario

Gasto semanal

Gasto mensual

Gasto anual

2 4 3 3 1 3

$38 $8.5 $10 $5 $45 $7

$76 $34 $30 $15 $45 $21

$304 $136 $120 $60 $180 $84

$3,648 $1,632 $1,440 $720 $2,160 $1,008

2 5 5 1

$6.5 $10 $42 $250

$13 $50 $210 $250

$52 $200 $840 $1,000

$624 $2,400 $10,080 $12,000

$744

$2,976

$35,712

21

Identifica las oportunidades Gastos familiares

Una vez definidos tus patrones de gasto, planea tus gastos para el próximo mes.

Fijos Alimentación

Vestido y calzado

$300

Diversión

Carne, frutas y verduras

$1,700

Cine, paseos, etc.

Renta

$2,500

Servicios de comunicación

Comidas fuera de casa

Al principio será difícil que los gastos estimados empaten con los gastos reales; el objetivo no es ser preciso, sino comenzar a poner orden en tus finanzas, hacer un balance de tu situación actual e identificar oportunidades para alcanzar más rápido tus metas.

Variables

Servicios

Internet / teléfono

Agua

$50

Cuidado personal

Luz

$70

Jabón, pasta dental, papel, crema, gel, etc.

Gas

$100

Limpieza del hogar

Transporte Gasolina

$600

$150

$200 $50

Detergente para ropa

$20

Productos de limpieza

$30

Salud

Educación Material / libros

$100

$180 Total

Consultas médicas

$150

Medicamentos

$180

6,380

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Ahorra Una vez analizados tus ingresos y la distribución que les das a los mismos, la meta es lograr el ahorro suficiente que te permita cumplir tus metas financieras. El ahorro no es lo que te sobra: se trata de una cantidad fija que debes incluir en tu presupuesto y que puedes incrementar en la medida en que reduzcas gastos o incrementes tus ingresos. Separa tu ahorro en tres grandes conceptos, para: Alcanzar tus metas de corto y mediano plazo. Contar con un capital para invertir y alcanzar metas de largo plazo. Crear un fondo para emergencias.

Para lograr cualquiera de estos propósitos necesitas ser constante. Haz del ahorro un hábito. 23

Crea un fondo para emergencias

Fondo

de ahor ro

Si bien es difícil prevenir un accidente o una emergencia, lo que sí puedes hacer es prevenir los gastos que éstos pueden generarte si se presentan, ¿cómo? creando un fondo para imprevistos que atenúe las consecuencias de éstos en tu balance financiero y que te permita afrontarlos sin tener que dejar a un lado otros gastos o mermar el ahorro destinado a alcanzar tus metas. Debes establecer dentro de tu presupuesto una partida para la creación de tu fondo para emergencias, si bien te servirá para cubrir aquellos gastos variables que deriven de un accidente o imprevisto, las aportaciones que decidas destinar cada mes a este fondo debes considerarlas como un gasto fijo.

24

¿Cuánto necesitas y dónde guardarlo? ¿Cuánto dinero debe tener tu fondo para imprevistos? Aunque no existe un consenso general sobre la cantidad que debe conformar tu fondo, la recomendación es que cubra de tres a seis meses de tus gastos. Determina cuánto dinero necesitas según tu situación familiar: si otras personas dependen económicamente de ti, si en tu hogar sólo tú aportas al ingreso familiar o más de un integrante lo hace; piensa que estas situaciones harían que la presencia de una emergencia afectara, más o menos, tu bolsillo.   ¿Dónde guardarlo? Una característica del fondo para imprevistos es que debes tener fácil acceso a éste en caso de una eventualidad. Esto no significa que debas guardarlo en una alcancía o debajo del colchón, ya que corres el riesgo de que te lo roben o lo pierdas: lo adecuado es tener una cuenta bancaria para este propósito. Si bien ésta no te ofrece los mejores rendimientos por tu dinero, sí te ofrece liquidez y seguridad.

Fondo

de ahor ros

co

Ban

25

Registra tus deudas

Un consejo: Nunca rebases tu capacidad de pago. Ésta resulta de restar a tus ingresos mensuales los gastos fijos del mismo periodo,

¿Cuánto y a quién le debes? Anótalo en tu presupuesto, esto te permitirá tener un mayor control de tus compromisos financieros. El nivel de deudas que manejes debe ser congruente con tus metas financieras, no es lo mismo endeudarte por unas vacaciones que por adquirir una casa. Antes de contraer un compromiso, proyecta cómo impactaría en tu presupuesto a un año o más, según el caso, para darte una idea del tiempo que te llevaría saldarlo. Piensa en el crédito como una herramienta que te ayuda a acelerar la creación de patrimonio. Antes de contratar uno, reflexiona ¿para qué lo quiero? y eso que quiero ¿me ayuda a incrementar mi patrimonio?

incluidas las cantidades destinadas a pagar deudas y al ahorro.

A tus ingresos mensuales: $11,700 réstale tus gastos, otras deudas y tu ahorro: $11,000

igual te quedan $700 Ésta es tu capacidad de pago (cifra límite que puedes destinar cada mes al pago de deudas)

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Gastos familiares

Saca tu balance

Fijos Alimentación

Ingresos Fijos

$8,000

Sueldo

Comisiones y bonos

$700

Venta de zapatos

$300

Diversión

Carne, frutas y verduras

$1,700

Cine, paseos, etc.

$3,000

Renta

$2,500

Servicios de comunicación

Este ingreso será útil para adelantar los pagos del refrigerador o para incrementar los ahorros para el enganche de la casa u otras metas.

$11,700

Deudas Abonos refrigerador (crédito)

$500

Computadora Enganche casa Fondo para emergencias

Total

Servicios Agua

$50

Cuidado personal

Luz

$70

Jabón, pasta dental, papel, crema, gel,, etc.

Gas

$100

Limpieza del hogar

Gasolina

$320 $1,500 $2,000 $300 $4,120

$6,380

$50 $20

$600

Productos de limpieza

$30

$180

Consultas médicas

$150

Medicamentos

$180

Salud

Total $6,380

$11,700 gastos

$200

Detergente para ropa

Educación Material / libros

A tus ingresos réstale tus

$100 $150

Internet / teléfono

Transporte

Ahorro Tenis

Vestido y calzado

Comidas fuera de casa

Variables

Total

Variables

deudas

$500

lo que destinas al ahorro

$4,120

$11,000

$700 La regla de oro es que tus gastos no sean mayores a tus ingresos.

27

Junio

Proyecta tu presupuesto a un año

Mayo

Una vez que adoptes la costumbre de realizar un presupuesto, no olvides que un plan financiero se diseña a largo plazo, por eso tu presupuesto de una semana, una quincena o un mes, tienes que proyectarlo a un año.

Abril Marzo

Esto último te permitirá contemplar ingresos y gastos estacionales, aquellos que sólo se presentan en cierta fecha del año. Ejemplo de ingresos estacionales son el aguinaldo, bonos, utilidades, entre otros y ejemplo de gastos estacionales son los útiles escolares, el pago anual de la prima de un seguro, la anualidad de tu tarjeta de crédito, las vacaciones, los regalos de cumpleaños o navidad, entre otros. También hay que considerar los gastos cíclicos, aquellos que se presentan cada determinado tiempo como los cortes de cabello. Lo recomendable es hacer un plan de ahorro mensual para distribuir estos gastos.

Febrero

Enero

28

Calendariza ingresos y gastos futuros Enero Lunes

Miércoles Martes

Jueves 3

Viernes

Sábado

Domingo 6

5

4

2

1

13 12 11

10 7 l de Pago anua el la prima d ,200 seguro $4

9

8

20 19

16

15

14

18 predial Pago de $1,000

17

27 26 25

24 23

22

21

31 28 Pago de 00 tenencia $8

29

30

30 Anota en un 29 calendario tus ingresos y gastos 28 estacionales y cíclicos, y consúltalo cuando hagas tu presupuesto para no perderlos de vista.

29

No mezcles Si tienes un negocio propio, por muy pequeño que sea (una tienda, una estética o tienes un taxi), separa tus cuentas personales de las de éste, pues al juntarlas es fácil confundirse: desconoces cuáles fueron las ganancias de tu negocio y cuánto puedes reinvertir en él.

Si mezclas el presupuesto de tu casa con el del negocio, corres el riesgo de quitarle a uno para ponerle a otro.

Ingresos del negocio

Gastos personales

Si tienes una tienda, un taxi o una estética, asígnate un sueldo y con éste cubre tus gastos personales: casa, luz, comida, colegio, etcétera. Lo demás, son ingresos del negocio: una parte te servirá para cubrir sus propios gastos: si pagas renta por el local del negocio, las refacciones del taxi, el sueldo de las personas que te ayudan, y otra parte te servirá para reinvertir y hacer crecer tu negocio.

Cuentas claras, negocios que perduran! 30

Haz un presupuesto para tu negocio Ingresos de la panadería Ingresos fijos Ventas

$13,000

Ingresos variables Pago de clientes pendientes Otros ingresos

$500 $800

total $14,300 Gastos de la panadería Gastos fijos Insumos (harina, huevo, azúcar)

$3,000

Sueldos Mi sueldo (el que me asigné)

$3,000

Otros sueldos

$2,000

Renta del local

$3,000

Servicios (luz, agua)

$400

Gastos variables Mantenimiento del local

$300

Fumigación

$500

-

Ingreso s Gastos

$14,300 $12,200 $2,100

Esta e s la ca nt tienes que rein idad que v manten ertir pa er r tu neg y hacer crec a ocio. er

total $12,200

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Un presupuesto bien pensado y llevado, te permitirá no sólo administrar mejor tus recursos, sino concretar tus metas financieras, incrementar y proteger tu patrimonio.

32

El Folleto “Aprende a hacer un presupuesto, una herramienta para alcanzar tus metas” se terminó de imprimir en septiembre de 2012, en los talleres de 4Press S.A. de C.V., San Isidro N° 50 Col. San Francisco Tetecala, México D.F., C.P. 02730. La edición consta de 2,500 ejemplares.

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