COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO

“RIOBAMBA LTDA.”

En Ecuador, en la Provincia de Chimborazo donde se asienta el nevado de su mismo nombre y es considerado el punto más alto de nuestro planeta, se encuentra la ciudad de Riobamba, conocida también como: “Cuna de la Nacionalidad Ecuatoriana”. En este lugar, se fundó la Cooperativa “Riobamba Ltda., se legaliza un 12 de octubre de 1978, su organización fue en el Centro de Formación Artesanal OSCUS de la ciudad de Riobamba, por iniciativa de estudiantes y profesores que recibían instrucción formal en esa época. Se proponía ser alternativa para el sector artesanal de preferencia y con proyección a los sectores sociales de menos recursos económicos. La ciudad de Riobamba se caracterizaba económicamente por actividades artesanales, pequeño comercio y el sector productivo – agrícola y ganadero en pequeña y mediana escala, la migración, el subempleo y desempleo nos marginan del desarrollo del resto del País.

El mercado financiero, bancos y cooperativas fueron de otras ciudades que operaban en la ciudad en Riobamba, generando una dependencia en la gestión financiera. La Cooperativa hasta 1985 funcionó medianamente con el apoyo de sus socios fundadores y otros socios que se integraron en esos años, más en abril de 1985, cerró sus puertas para entrar en un proceso de liquidación, causada por falta de conocimiento de los valores y principios cooperativos y no impulsar una administración comunitaria. Los primeros meses del año 1985, los directivos de la Cooperativa suspenden sus operaciones y declara en quiebra a la Cooperativa, y; en abril de 1985, Pedro Morales es designado por el Ministerio de Bienestar Social, como Interventor de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Riobamba Ltda., para su liquidación.

Las acciones de la intervención se iniciaron con la participación activa de sus socios que confiaban en la rehabilitación de la Cooperativa, enfrentando los problemas económicos, administrativos y de operación, se asumió el reto de reactivar la Cooperativa en base a la confianza de los socios y de la ciudadanía por ser una entidad propia de Riobamba. En Enero de 1986, una vez estabilizada la institución y levantada la intervención se propuso la gerencia a Pedro Morales y se dio inicio a la rehabilitación y desarrollo de la Cooperativa. Hoy al cabo de 30 años de ese acontecimiento, la Cooperativa alcanzado un posicionamiento que la ubica como una de las más importantes instituciones financieras de nuestra Provincia y del Ecuador con un crecimiento y desarrollo económico –financiero y social.

EL ENFOQUE DE LAS COOPERATIVAS El enfoque principal de las Cooperativas, en especial de Ahorro y Crédito se basa en que somos sociedades de personas y no sociedad de capitales y en consecuencia se debe enfocar nuestra acción en satisfacer las necesidades de sus socios que buscan un bien común en los aspectos sociales, económicos, culturales y organizacionales con un sentido de cooperación y solidaridad. En el aspecto social, se debe cambiar las desigualdades sociales que existen en nuestra sociedad de tipo capitalista y que ha marginado al desarrollo integral de grandes sectores urbanos y rurales. En el aspecto económico, los sectores marginales viven en una gran inestabilidad económica y por consiguiente viven también en la marginación del sistema financiero tradicional y frente a esta realidad encuentran en las cooperativas de Ahorro y Crédito como una alternativa a sus necesidades económicas.

En el aspecto cultural, las personas y familias de escasos recursos económicos no tienen una cultura financiera, situación que exige una concientización sobre su capacidad para adquirir una cultura social y solidaria que tiene potencialidades para formarse progresivamente como futuros dirigentes y líderes del cooperativismo y sobre estas potencialidades se han formado dirigentes y lideres para gestionar en otros ámbitos de la sociedad. En el aspecto organizacional las personas al integrarse en una cooperativa, están sentando las bases para generar una organización propia de sus asociados que responderá a sus aspiraciones y necesidades con una acción comunitaria que superan las actividades del individualismo, característica de la economía capitalista. La Cooperativa de Ahorro y Crédito “RIOBAMBA LTDA”, sus socios fundadores, le pusieron el nombre de nuestra ciudad y con el slogan de lo Nuestro, ha generado un sentido de pertenencia de sus cooperados porque se sienten identificados con su ciudad y proyectando su propia actividad de intermediación financiera y rompiendo así la dependencia del sistema financiero tradicional, banca y sociedades financieras que operaban en el Ecuador y en la ciudad de Riobamba y Provincia de Chimborazo.

ASPECTOS A FORTALECERSE EN LAS COOPERATIVAS En las Cooperativas del Ecuador y en especial en la Cooperativa Riobamba consideramos como fortalezas: Los socios y clientes que confían en su Cooperativa con un sentido de pertenencia y participación activa en los proyectos organizacionales como Directivos y Asambleístas y en base a su planificación van contribuyendo al desarrollo institucional, especialmente en su plan de educación cooperativa-financiera que ha desarrollado una cultura de ahorro, hoy están participando mas de cien mil familias como socios y clientes. El aspecto económico en la Cooperativa se ha desarrollado y crecido pese a las limitaciones económicas, en base a sus pequeños y medianos ahorros e inversiones con un sentido solidario y no especulativo como son las entidades financieras tradicionales, en nuestro ambiente existe un pensamiento y actitud en determinados sectores sociales afectados por la pobreza, de que no están en capacidad de ahorrar generando una dependencia de instituciones de beneficencia o del Gobierno que espera un bono de desarrollo, nosotros los calificamos como bonos de la pobreza, pero también se está superando los donativos de instituciones religiosas o políticas que donan a cooperativas para capital de trabajo.

Los servicios financieros es necesario también fortalecer como respuesta a las aspiraciones y necesidades de los cooperados en base a los créditos orientados a la producción, al comercio, a programas de vivienda, consumo y otras necesidades, estableciendo tasas de interés activas y pasivas de acuerdo a las disposiciones del Ente de Control como a la realidad del mercado financiero, para lo cual es necesario establecer una administración empresarial pero con un sentido social y comunitario. Con el esfuerzo del habito del ahorro y sus pequeñas inversiones, la Cooperativa Riobamba alcanzó a diciembre 2015, $240 millones de activos de los cuales el 4% corresponde a créditos externos que se mantienen como contingencia. Fortalecer las normativas del Ente de Control es básico, porque su cumplimiento nos conduce a una administración transparente, a una gestión de intermediación con Prudencia Financiera. La crisis económica-financiera por los que atravesamos en el Ecuador, generaron una nueva conciencia en el mercado financiero, que las cooperativas de Ahorro y Crédito nos hemos convertido en una alternativa de la economía para los sectores marginales del campo y la ciudad.

CAMBIO GENERACIONAL La sociedad vive una época de cambios por consiguiente las personas e instituciones Publicas y Privadas, organizaciones Sociales deben impulsar los cambios que se deberán realizar de acuerdo a las circunstancias y como es lógico el cooperativismo debe responder al cambio generacional. Los cambios no deben encauzarse solo desde la visión de género “igualdad de derecho de la mujer”, sino con una visión integral, se debe mirar las generaciones de los grupos sociales, niños, jóvenes, adultos y lógicamente inculcando la participación de las mujeres. En la Cooperativa Riobamba, un trabajo específico es con los niños integrándoles en programas sociales y de educación cooperativa.

La juventud es también parte activa de la cooperativa, se integran como socios y requieren de nuevos servicios con tecnología avanzada y se van integrando como dirigentes en las diversas instancias de la Cooperativa, con los jóvenes quienes empiezan a reemplazar a los socios adultos, pero también las mujeres juegan un rol protagónico en la dirección de la Cooperativa, Asambleas, Consejos de Administración y Vigilancia, participan activamente en la Administración jóvenes, mujeres profesionales que representa el 70% en la planta administrativa. La Cooperativa de Ahorro y Crédito Riobamba ha integrado jóvenes profesionales en la administración, gozan de estabilidad laboral y hacen carrera profesional, buscamos que el personal administrativo alcance nuevas metodologías de aprendizaje que genere una mentalidad de cambio y una visión social y comunitaria de sus profesiones y así establecer y proyectar un cambio y relevo ordenado en la administración.

ENFOQUE DEL MERCADO FINANCIERO Y OPERACIONES

El mercado financiero del Ecuador atravesado varias crisis y que los diferentes Gobiernos han cubierto las pérdidas de las crisis, especialmente de la Banca y que afectó a la mayoría del pueblo Ecuatoriano con la reducción del gasto social y la elevación de costos de servicios básicos.

En resumen la crisis financiera se caracterizó: Años: 1998 se establecieron leyes de salvataje bancario y entrega de créditos millonarios a los Bancos a través del Banco Central. 1.999-2.000, se declaró el Feriado Bancario, se suspendieron las operaciones financieras, se congelaron los ahorros e inversiones de los depositantes, quebraron más de 20 bancos y se decretó la Dolarización, el dólar de EE.UU, se impuso como moneda oficial, se eliminó la moneda el Sucre y se cotizó 1 dólar por 25.000 sucres que ocasionó grandes pérdidas a toda la población Ecuatoriana. En estas crisis económica – financiera, el hecho histórico más evidente fue, que el modelo cooperativo de Ahorro y Crédito se fortaleció y evidenció que no había caído en los errores de la codicia de la Banca que tenia créditos vinculados, empresas fantasmas, dineros en el exterior, mientras que las cooperativas de Ahorro y Crédito habían encauzado los ahorros de los socios a los mismos cooperados a través de créditos para diferentes necesidades de comercio, producción, vivienda y la pequeña empresa.

Las Cooperativas de Ahorro y Crédito se fortalecieron, se evidenció una administración transparente y que sus operaciones se realizaban con prudencia financiera; pero también fue la ocasión para evidenciar debilidades por falta de una administración empresarial con sentido social y que nos faltaba acogernos en la nueva Tecnología Informática. Se fortalecieron las normas de control y supervisión a través de la Superintendencia de Bancos y se establecieron el Seguro de Depósitos para cubrir emergencias que se puedan presentar, superada la crisis Financiera, las cooperativas alcanzamos más confianza de los asociados dentro de nuestra gestión en el mercado financiero.

DIFERENCIAS DE LAS COOPERATIVAS Y EL SISTEMA FINANCIERO Habíamos manifestado que las Cooperativas de Ahorro y Crédito somos sociedad de personas que se organizan para alcanzar un BIEN COMUN para sus asociados; a diferencia de la Banca y Sociedades Financieras que son sociedades de capitales que invierten para alcanzar grandes utilidades que a veces han caído en la especulación y estas son las diferencias esenciales entre la banca y las cooperativas. La banca al realizar grandes inversiones de capital y alcanzar grandes utilidades genera mayor riqueza a sus accionistas y como acción social realizan actividades de beneficencia social. En cambio las cooperativas que están integradas por personas y familias que no tienen capitales, se inician con pequeños ahorros e inversiones con un sentido solidario, es decir que, a medida que van constituyendo un gran capital, los mismos están al servicio de los socios para encauzar su desarrollo económico, social y alcanzar un mejoramiento de su calidad de vida y al final del ejercicio económico sus excedentes se distribuyen entre los asociados, previo a constituir un fondo de reserva.

Las Cooperativas y la Sociedad Las Cooperativas de Ahorro y Crédito tienen un compromiso fundamental con la sociedad y es que dentro del entorno económico- financiero, existe un alto porcentaje de la población de escasos recursos económicos que viven en la pobreza, en el desempleo y subempleo, estas desigualdades requiere de una respuesta de alternativas y por lo cual el reto, el desafío de las cooperativas es la integración de las personas y familias como asociadas, para que con un sentido de cooperación puedan desarrollar sus microempresas, sus pequeños talleres artesanales, sus comercios y otras necesidades y así vamos generando pequeñas fuentes de trabajo y mejorando la situación económica y aportando en la reducción del índice de pobreza.

POLITICAS PUBLICAS Y DESARROLLO COOPERATIVO Las Cooperativas al estar insertadas en la sociedad no pueden quedar aisladas de las políticas públicas. El sistema financiero tradicional, Bancos y Sociedades Financieras en el Ecuador las regulaciones y controles estaban establecidas por la Superintendencia de Bancos y Seguros y las cooperativas estábamos bajo el control del Ministerio de Bienestar Social, sin normas que apoyen su desarrollo y crecimiento, es más las Cooperativas estábamos considerados como el apéndice de la Banca. Año 1985, un pequeño grupo de cooperativas 35, estábamos bajo el control de la Superintendencia de Bancos y Seguros, la supervisión y políticas financieras los establecía la Ley de Bancos. Año 2008, se inició en el Ecuador la redacción de la Nueva Constitución y la Cooperativa RIOBAMBA LTDA, estuvo presente en la Asamblea Constituyente, a través de su Gerente que fue elegido como Asambleísta por la Provincia de Chimborazo por los movimientos sociales y cooperativas, además fue quien presidió la mesa de Desarrollo Económico- Financiero y fue un apoyo significativo en le elaboración de la Nueva Ley de la Economía Popular y Solidaria y la diferenciación sustancial del Sistema Financiero Nacional del Ecuador.

Se estableció en la Constitución que el Sistema Financiero Nacional Ecuatoriano estará conformado por la Banca Pública, la Banca Privada y las Cooperativas de Ahorro y Crédito y las Cajas de Ahorro, que conformaron el Sistema Financiero Popular y Solidario que establecería su propia Ley y su propio Ente de Control, una vez aprobada la Nueva Constitución se ha elaborado la Ley de Economía Popular y Solidaria y se formó la Superintendencia del Sistema Financiero Popular y Solidario y todas las Cooperativas de Ahorro y Crédito 900, se encuentran bajo su control y supervisión, la SEPS ha establecido diferentes segmentos de acuerdo al volumen de activos; 25 Cooperativas estamos en el segmento 1 que pasan de los 80 millones de Activos que representan el 70% del Ahorro Cooperativo y el segmento 2 los que tienen sobre los 20 millones de activos. Las pequeñas representan los segmentos 3,4,5; la Cooperativa Riobamba viene planteando la depuración de las cooperativas porque se consideran demasiadas para un mercado financiero pequeño y que a veces genera desconfianza por no estar administradas con transparencia y al servicio de sus asociados, en una nueva etapa que vive el movimiento Cooperativo constituyéndose una alternativa para el desarrollo de sus asociados y de la comunidad.

EL LIDERAZGO EN UNA COOPERATIVA. En el INCAE se nos decía que un técnico financista difícilmente se convertirá en un líder, mientras que un líder con facilidad se convertiría en un técnico de las finanzas en una Cooperativa. Las crisis por las que atravesado el sistema financiero en el Ecuador, las nuevas normas legales de los Entes de Control, los nuevos requisitos establecidos por la calificación de Gerentes de las Cooperativas, ha conducido a que los Gerentes de un gran número de Cooperativas sean personas que vinieron de la Banca y lógicamente por su experiencia financiera, han alcanzado el desarrollo de las Cooperativas y con resultados positivos, pero se está perdiendo la aplicación de los principios y valores del cooperativismo, exclusivamente buscando solo el desarrollo cuantitativo.

Esta realidad nos lleva afirmar que es urgente la formación de nuevos líderes cooperativistas que realicen una gestión técnica – financiera, que se aprenda a establecer políticas financieras que permitan competir en el mercado financiero; pero también que se desarrollen los principios y valores del Cooperativismo, en la Sociedad; con una actitud de saber: Escuchar, Respetar, Aportar, tener fe en el futuro, el nuevo líder o el nuevo liderazgo debe tener una convicción social y comunitaria incluso política que promueva innovaciones, cambios en las personas y en los equipos de trabajo. En el Ecuador se requiere que las cooperativas se constituyan en un aporte para construir la Economía Popular y Solidaria y así sentar las bases de una sociedad justa y equitativa.

Muchas Gracias Pedro Morales [email protected] [email protected]

www.convencion-colac.com