SEGURIDAD Y SALUD EN EL TRABAJO

Número 3, año 2, agosto 2016 MorPad Andrade [email protected] www.morpadandrade.com.mx SEGURIDAD SOCIAL LA SALUD Y LA PROTECCIÓN SOCIAL ...
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Número 3, año 2, agosto 2016

MorPad Andrade

[email protected] www.morpadandrade.com.mx

SEGURIDAD SOCIAL LA SALUD Y LA PROTECCIÓN SOCIAL (IV parte) 4.- Protección Social en Salud (con nuación)

SEGURIDAD Y SALUD EN EL TRABAJO REGLAMENTO FEDERAL DE SEGURIDAD Y SALUD EN EL TRABAJO (XIV parte) Tiene como propósito que los responsables en las empresas, conozcan, analicen y dispongan de las observaciones específicas que les permita el cumplimiento de esta norma vidad.

NORMA INTERNACIONAL DE GESTIÓN DE LA SEGURIDAD Y SALUD EN EL TRABAJO, ISO 45001 Normas internacionales relacionadas con el tema “Seguridad y Salud en el Trabajo”, que viene a complementar la serie ISO 9.000 (calidad) e ISO 14.000 (Medio Ambiente).

ISSN: 2395-941X

MorPad

AHORRO Y PENSIONES

Andrade

vivienda

MITOS Y HIGHLIGHTS DE VIVIENDA REALIDADES DEL SAR - Programa de Movilidad Hipotecaria; (II parte)

En los úl mos años la CONSAR ha puesto énfasis en la importancia de aumentar el monto de ahorro en la cuenta AFORE.

ELEVAR EL AHORRO VOLUNTARIO EN LAS AFORE ¿Misión imposible?

ESTRATEGIA DE AHORRO VOLUNTARIO EUA 2016-2018

(I parte)

Un puente para acercar a los 11.8 millones de connacionales al ahorro para el re ro en México.

- Reestructuración de créditos de VSM a pesos; - Programa de ampliación; - Diversificación del Segundo Crédito; - Arrendavit vivienda recuperada; - Armonización jurídica en materia de transparencia.

L

Editorial

as empresas contratantes de servicios deben de cerciorarse permanentemente que la empresa contratista cumpla con las disposiciones aplicables en materia de Seguridad, Salud y medio Ambiente en el Trabajo. En la mayoría de las ocasiones la empresa contratante de servicios no tiene certeza del cumplimiento cabal que en su centro de trabajo se dé a la normatividad que se aplica en materia de Seguridad, Salud y medio Ambiente en el Trabajo por parte de la empresa contratista, y por consiguiente desconoce el cumplimiento que den las empresas subcontratistas. Al no tener certeza del cumplimiento de la Ley Federal del Trabajo, el Reglamento Federal de Seguridad y Salud en el Trabajo, de las Normas Oficiales Mexicanas

(principalmente la “NOM-031-STPS-2011”) y todas aquellas normas relacionadas y aplicables que deben cumplir los contratistas, la empresa contratante de servicios se encontraría en estado de indefensión ante cualquier visita que la autoridad dé en sus centros de trabajo. Existe una gran problemática con esta situación, consideramos que aquellas empresas contratantes de servicios se encuentren permanentemente asesoradas, ev i t a n d o d e e s t a fo r m a s a n c i o n e s cuantiosas por parte de la autoridad. En Moreno Padilla nos encontramos comprometidos con Usted, por lo que ofrecemos sus servicios en esta materia a través de su área de Seguridad y Salud en el Trabajo, para otorgar a su empresa la estabilidad con la que debe operar.

CUERPO EDITORIAL Director Editorial: Lic. Javier Moreno Padilla Correo electrónico: [email protected] Director Comercial: Lic. Francisco Suinaga Andrade Editor Seguridad Social: Lic. Javier Moreno Padilla Editor Seguridad y Salud en el Trabajo: Ing. Rodolfo Arias Díaz Moreno Padilla y Asociados, S.C. Editor Ahorro y Pensiones: CONSAR Editor Vivienda: INFONAVIT Coordinador Responsable: Lic. Jorge Elías Barbosa Hurtado. Consejo Editorial: Lic. Edgar O o López Rauh, Rodolfo Cartas Sosa, Juan Carlos Briones Trillo, Jorge Elías Barbosa Hurtado, Ana María Sánchez Chagolla, Víctor Hugo Ibarra Hernández, Silvia Acosta Velarde. Producción Editorial: LDG. Johana Penélope Leone

Mogollón

Información Legal MORPAD ANDRADE, año 2, número 3, agosto 2016, es una publicación electrónica mensual editada por Moreno Padilla & Asociados, S.C., Dirección: calle Roberto Gayol, número 1219, Colonia Del Valle, Delegación Benito Juárez, Código Postal 03100, Teléfono: (55) 5488-6800, página web: www.morpadandrade.com.mx, correo electrónico: [email protected] Editor responsable: Javier Moreno Padilla. Reserva de Derechos al Uso Exclusivo No. 04-2015-052110285200-203, ISSN: 2395-941X, ambos otorgados por el Ins tuto Nacional del Derecho de Autor. Responsable de la úl ma actualización de este número, versión electrónica: LDG. Johana Penélope Leone Mogollón. Dirección: calle Roberto Gayol, número 1219, Colonia Del Valle, Delegación Benito Juárez, Código Postal 03100; Fecha de úl ma modificación, 15 agosto de 2016. El contenido de los ar culos publicados es responsabilidad de cada autor y no necesariamente reflejan la postura del editor de la publicación. Queda prohibida la reproducción total o parcial de los contenidos e imágenes de la publicación sin previa autorización de Moreno Padilla & Asociados, S.C.

SEGURIDAD SOCIAL (IV parte) 4.- Protección Social en Salud (con nuación)

AHORRO Y PENSIONES SEGURIDAD Y SALUD EN EL TRABAJO

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LA SALUD Y LA PROTECCIÓN SOCIAL

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SEGURIDAD SOCIAL

SEGURIDAD SOCIAL

PROTECCIÓN SOCIAL (IV parte)

Lic. Javier Moreno Padilla

S

i bien la Organización Mundial de la Salud establece que la Protección Social en salud es:

“La garan a que la sociedad otorga, por medio de los poderes públicos, para que un individuo o un grupo de individuos, pueda sa sfacer sus necesidades y demandas de salud al obtener acceso adecuado a los servicios del sistema o a alguno de los subsistemas de salud existentes en el país, sin que la capacidad de pago cons tuya un problema restric vo”¹⁵. La estrategia requiere una par cipación eficiente donde par cipe la sociedad con mecanismos claros de inclusión, transparencia, rendición de cuentas y polí cas de largo plazo con estrategias que garan cen la calidad de los servicios. (No. 14)¹⁶ ¹⁵ h p:/www.paho.org/hq/index.php?op on=com_content&view=ar cle&i…n-socialsalud&ca d=1932%3Asocial-protec on&Itemid=2075&lang=es; página 1. ¹⁶ 66th Session of the regional Commi ee of Who for the Americas, CD 53/5, Rev. 2, October 2 de 2014, No. 14 página 3.

foto: freepik.es

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LA SALUD Y LA

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SEGURIDAD SOCIAL

Al haber unificado este sistema de protección 55´601,952 personas que es el total de la población afiliada en el año 2014, 18´563,024 son personas afiliadas en zonas rurales, que de forma efec va esto significa el 32% la población más afectada del país se iden fica con la urbana y entonces este sistema de protección social ene una selección adversa en su sistema, porque existe un sistema único de atención llamado CAUSES, que define y establece las acciones integrales de salud que se complementan con el fondo de protección, contra gastos catastróficos y el seguro médico para una nueva generación. Esta unicidad en los servicios afecta a los sectores rurales porque la población urbana ene mayores alterna vas de atención pública privada y cuenta con recursos para poder cubrir por medio de gastos de bolsillo, su atención, especialmente los de primer contacto, que es el 84% de servicio de atención de consultorios farmacéu cos.

De igual manera los gastos privados son homogéneos.

Figura 22. Gasto de bolsillo promedio por consulta externa en servicios públicos y privados según quin l de ingresos y fuente de protección financiera.¹⁹

El Ins tuto Mexicano del Seguro Social contempla el mayor núcleo de afiliación en las personas que enen hasta tres salarios mínimos y los afiliados al sistema de protección social por deciles se concentran en los tres primeros deciles, así la protección social debe ser verificada en los parámetros de este abanico para ofrecer servicios de salud equivalentes y portables. La Fundación Mexicana para la Salud nos presenta las siguientes tablas:

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La población urbana no se puede clasificar en formales e informales porque esta descripción es desacertada, máxime que la mayor población económicamente ac va no ene trabajo bajo las órdenes de un patrón; es preferible establecer que la población puede quedar clasificada de manera definida por deciles de ingreso.

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Figura 21. Frecuencia del prestador de servicios de consulta externa según protección social y quin l de ingreso.¹⁸

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Así mismo este documento señala que hay muchos caminos para acceder a la cobertura universal de salud y lo más importante: “Cada país deberá establecer sus propios planes de acción tomando en cuenta sus aspectos sociales, económicos, polí cos, legales, históricos y sus contexto cultural”. (No. 34)¹⁷

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Op. Cit. No. 34, Página 8. Diagnóstico de los Retos al Sistema Nacional de Salud Universal, Fundación Mexicana para la Salud, Grupo de pensamientos, octubre 2015, página 48 19 Op. Cit. Página 49 18

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Fuente: modificado de Pérez R. Doubova S. Wirtz VJ, Servan E. Dreser A. Hernández M. Effects of the expansión of doctors´ offices adjacente to private pharmacies in México, secondary data analysis 21 of a national survey. BMJ Open 2014.

Figura 24. Distribución porcentual de la u lización de servicios según ins tución.

Nuestro país ene experiencias posi vas donde la población queda efec vamente protegida cuando se reúnen los requisitos de obligatoriedad, cobertura garan zada, marco legal adecuado y sistema financiero autónomo. En este marco no hay ninguna razón para que no se establezcan prestaciones indirectas de servicios y se incremente la compe vidad, para marcar estándares de calidad internacional, de igual manera México ene ejemplos nega vos cuando las estructuras son monolí cas, burocrá cas y presupuestarias, de tal suerte que con los mismos lineamientos que señala la Organización Mundial de la Salud junto con la Organización Panamericana de la Salud México, se ene que buscar su Cobertura Universal en su propio contexto histórico, polí co y cultural, de acuerdo a la idiosincrasia nacional. (Con nuará)

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Op. Cit. Página 46 Op. Cit. Página 47

SEGURIDAD SOCIAL AHORRO Y PENSIONES SEGURIDAD Y SALUD EN EL TRABAJO

Figura 23. Factores determinantes y consecuentes del médico privado adyacente a las farmacias.²⁰

Así la consulta externa en México es muy alta ya que es 60% superior en consultorios adyacentes a farmacias, que las que otorga el Ins tuto Mexicano del Seguro Social, en tanto que los gastos de hospitalización enen una respuesta inversa. Lo anterior nos lleva a la conclusión de que los servicios de Protección Social públicos de nuestro país son discriminatorios entre si y a su vez afecta a los sectores más marginados de la población. Los grandes recursos que des na el Gobierno Federal al sector salud incluyendo lo de los Estados, si bien son bajos comparados con los demás países de la OCDE, por otra parte su fragmentación, selección adversa y focalización de una equivocada descentralización estatal, conlleva a despilfarrar los mismos, duplicar gasto y ofrecer servicios sin calidad. Se enfa za la necesidad de incrementar los gastos de salud, pero si permanece la fragmentación y atomicidad de las mismas, defini vamente este incremento al gasto, no será eficiente y sólo se mul plica su problemá ca.

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Los factores determinantes que generan mayor demanda en servicios privados:

SEGURIDAD SOCIAL (XIV parte)

Tiene como propósito que los responsables en las empresas, conozcan, analicen y dispongan de las observaciones específicas que les permita el cumplimiento de esta norma vidad.

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NORMA INTERNACIONAL DE GESTIÓN DE LA SEGURIDAD Y SALUD EN EL TRABAJO, ISO 45001 Normas internacionales relacionadas con el tema “Seguridad y Salud en el Trabajo”, que viene a complementar la serie ISO 9.000 (calidad) e ISO 14.000 (Medio Ambiente).

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REGLAMENTO FEDERAL DE SEGURIDAD Y SALUD EN EL TRABAJO

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SEGURIDAD SOCIAL foto: freepik.es

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Moreno Padilla y Asociados, S.C.

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(XIV parte)

Ar culo 41. Con mo vo de la exposición de los trabajadores a agentes biológicos capaces de alterar su salud, los patrones deberán: I. Contar con un estudio de los contaminantes biológicos del ambiente laboral para prevenir alteraciones a la salud de los trabajadores; II. Efectuar el Reconocimiento de los contaminantes biológicos del ambiente laboral; III. Colocar señalamientos de precaución, obligación y prohibición en las áreas donde exista exposición a contaminantes biológicos; IV. Controlar el acceso de trabajadores, materiales y objetos suscep bles de contaminación a zonas restringidas; V. Realizar la Evaluación sobre la concentración de los contaminantes biológicos del ambiente laboral con la frecuencia requerida; VI. Establecer Medidas de Control para no exponer a los trabajadores a materiales contaminados por microorganismos patógenos; VII. Proporcionar el Equipo de Protección Personal para proteger al Personal Ocupacionalmente Expuesto;

X. Informar a los trabajadores sobre los Riesgos a la salud por la exposición a los contaminantes biológicos del ambiente laboral; XI. Capacitar al Personal Ocupacionalmente Expuesto sobre el manejo y Control de los contaminantes biológicos del ambiente laboral; XII. Expedir autorizaciones por escrito para la ejecución de ac vidades que impliquen un Riesgo por el manejo de agentes biológicos, y XIII. Llevar los registros del personal autorizado para el desarrollo de ac vidades que impliquen un Riesgo por el manejo de agentes biológicos; el Reconocimiento, Evaluación y Control efectuados, y los exámenes médicos prac cados. Los puntos señalados en este ar culo, se presentan desglosados en la NOM-048-SSA1-1993. Establece el método normalizado para la evaluación de riesgos a la salud como consecuencia de agentes ambientales, Agentes Biológicos. Publicada en el D.O.F. 29-XI-1995. El índice de esta Norma incluye: 0. Introducción 1. Obje vo 2. Campo de aplicación

5. Especificaciones 6. Establecimiento del grado de riesgo epidemiológico a la salud de acuerdo con los siguientes grados y parámetros 7. Determinación de medidas sanitarias 8. medidas correc vas que incluyan la temporalidad de la ejecución de estas con los siguientes lineamientos 9. Aplicación y observancia 10. Bibliogra a 11. Vigencia

Ar culo 42. En relación con los Factores de Riesgo Ergonómico del Centro de Trabajo, los patrones deberán: I. Contar con un análisis de los Factores de Riesgo Ergonómico de los puestos de trabajo expuestos a los mismos; II. Adoptar medidas preven vas para mi gar los Factores de Riesgo Ergonómico en sus instalaciones, maquinaria, equipo o herramientas del Centro de Trabajo; III. Prac car exámenes médicos al Personal Ocupacionalmente Expuesto; IV. Informar a los trabajadores sobre las posibles alteraciones a la salud por la exposición a los Factores de Riesgo Ergonómico; V. Capacitar al Personal Ocupacionalmente Expuesto sobre las prác cas de trabajo seguras, y SEGURIDAD Y SALUD EN EL TRABAJO - morpad andrade

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SEGURIDAD SOCIAL

4. Definiciones y abreviaturas

AHORRO Y PENSIONES SEGURIDAD Y SALUD EN EL TRABAJO

IX. Prac car exámenes médicos al Personal Ocupacionalmente Expuesto;

3. Referencias

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V I I I . Di s p o n e r d e á re a s e s p e c í fi c a s p a r a l a descontaminación del Personal Ocupacionalmente Expuesto y de los componentes, herramientas y equipos;

Ar culo 43. Respecto de los Factores de Riesgo Psicosocial del Centro de Trabajo, los patrones deberán: I. Iden ficar y analizar los puestos de trabajo con Riesgo psicosocial por la naturaleza de sus funciones o el po de jornada laboral; II. Iden ficar a los trabajadores que fueron sujetos a acontecimientos traumá cos severos o a actos de Violencia Laboral, y valorarlos clínicamente; III. Adoptar las medidas preven vas per nentes para mi gar los Factores de Riesgo Psicosocial; IV.Prac car exámenes o evaluaciones clínicas al Personal Ocupacionalmente Expuesto a Factores de Riesgo Psicosocial, según se requiera; V. Informar a los trabajadores sobre las posibles alteraciones a la salud por la exposición a los Factores de Riesgo Psicosocial, y VI. Llevar los registros sobre las medidas preven vas adoptadas y los resultados de los exámenes o evaluaciones clínicas. Son aspectos a considerar dentro de los Factores de Riesgo Psicosocial que derivan de la naturaleza de las funciones del puesto de trabajo: las Condiciones Peligrosas inherentes al mismo; cuando se

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Factores de riesgo psicosocial.

No existe aún Norma Oficial Méxicana Es importante señalar que para el cumplimiento de las Normas incluidas en el Capítulo Segundo, Disposiciones Generales para la Salud en el Trabajo, es decir del ar culo 32 al 41, los patrones deben de apoyarse en su cumplimiento, principalmente para su evaluación por una Unidad de Verificación po A, debidamente avalada por la En dad Mexicana de Acreditación. Hasta que la Autoridad Laboral no publique la Normas correspondientes a los Factores de Riesgo Ergonómicos y Psicosociales, no se podrán cumplir a cabalidad los ar culos 42 y 43 de este Reglamento. (Estos comentarios con nuarán)

SEGURIDAD SOCIAL

No existe aún Norma Oficial Mexicana

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Factores de riesgo ergonómico.

realiza bajo Condiciones Inseguras; que demanda alta responsabilidad, o requiere de una intensa concentración y atención por períodos prolongados.

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VI. Llevar los registros sobre las medidas preven vas adoptadas y los exámenes médicos prac cados.

SEGURIDAD SOCIAL

D

urante el segundo semestre de 1999, fue publicada la norma va OHSAS 18.000, dando inicio así a la serie de normas internacionales relacionadas con el tema “Seguridad y Salud en el Trabajo”, que viene a complementar la serie ISO 9.000 (calidad) e ISO 14.000 (Medio Ambiente). En julio de 2007, la norma OHSAS 18001 fue actualizada y alineada con otras normas de sistemas de ges ón, tales como ISO 14001. foto: freepik.es

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Ing. Rodolfo Arias Díaz

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Norma Internacional de Gestión de la Seguridad y Salud en el Trabajo, ISO 45001

OHSAS 18001

(Occupational Health and Safety Assessment Series): Specifications for OH&S Management Systems.

Normas

y verificación de su cumplimiento, sino que, como modelo de ges ón que son, ayudarán a establecer los compromisos, metas y

procedimientos de trabajo. Esta norma es aplicable a cualquier empresa que desee: Ÿ

ISO 18000 OHSAS 18003

Criteria for auditors of

Establecer un sistema de ges ón de Seguridad y Salud en el trabajo, para proteger el patrimonio expuesto a riesgos en sus ac vidades co dianas.

Ÿ Implementar, mantener y mejorar con nuamente un

sistema de ges ón en seguridad y salud en el trabajo. Ÿ Asegurar la conformidad de su polí ca de seguridad y

Normas OHSAS 18000 como sistema de seguridad y salud en el trabajo. La serie de normas OHSAS 18.000 están planteadas como un sistema que dicta una serie de requisitos para implementar un sistema de ges ón de seguridad y salud en el trabajo, habilitando a una empresa obje vos específicos asociados al tema, considerando requisitos legales e información sobre los riesgos inherentes a su ac vidad industrial, comercial o de servicios. Estas normas buscan a través de una ges ón sistemá ca y estructurada asegurar el mejoramiento de la seguridad y salud en el lugar de trabajo. Una caracterís ca de OHSAS es su orientación a la integración del SGSST (Sistema de Ges ón de Prevención de Seguridad y Salud en el Trabajo), elaborado conforme ella en otros sistemas de ges ón de la organización (Medio ambiente y/o calidad).

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salud establecida. Ÿ Demostrar esta conformidad a otros. Ÿ Buscar cer ficación de sus sistemas de ges ón de

seguridad y salud, otorgada por un organismo externo. Ÿ Hacer una autodeterminación y una declaración de su

conformidad y cumplimiento con estas normas nacionales e internacionales.

Elementos del Sistema de Ges ón OHSAS. Documentos necesarios en la implantación Norma OHSAS 18001. La OHSAS 18001 exige específicamente documentar: Ÿ La polí ca. Ÿ Los resultados de las evaluaciones de riesgos y los efectos de los

controles de los riesgos.

SEGURIDAD SOCIAL

Guidance for OH&S Management Systems.

legislación nacional en seguridad y salud de los trabajadores, ni tampoco a los agentes involucrados en la auditoría

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OHSAS 18002

Las normas no pretenden suplantar la obligación de respetar la

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Las normas OHSAS 18000 son una serie de estándares voluntarios internacionales relacionados con la ges ón de seguridad y salud en el trabajo. Durante el proceso de elaboración, se iden ficó la necesidad de desarrollar por los menos los tres documentos siguientes de Normas ISO 18000:

SEGURIDAD SOCIAL

Ÿ Los obje vos de seguridad y salud. Ÿ Las responsabilidades y autoridad. Ÿ Los recursos y plazos para alcanzar los obje vos. Ÿ Los acuerdos sobre par cipación y consulta. Ÿ La revisión por la dirección.

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Situación Actual de la ISO 45001 Recientemente, ha tenido lugar en Ontario (Canadá) una reunión para seguir deba endo acerca de la evolución de la norma internacional. A la misma han acudido más de 100 expertos. El resultado de la votación del Comité de Proyectos (PC), de la norma internacional ha hecho precisa una nueva ronda de debate; el comité internacional responsable del desarrollo de esta norma, el ISO PC 283, ha recibido más de 3.000 comentarios, los cuales ha sido necesario analizar para modificar el texto de cara a lanzar el DIS2. (Dra Interna onal Standard). Entre otros, los puntos tratados durante la reunión han girado en torno a la alineación de la norma con la estructura de alto nivel; la definición de trabajador y de representante de los trabajadores; se ha trabajado en el apartado 5.4 de "par cipación y consulta"; la nueva estructura del capítulo 6 "planificación"; definición de peligro en la que se ma zó, especialmente, el concepto de "peligro inminente"; formación y competencia; y la aplicación de la norma, a todo po de organización, incluyendo las pymes.

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La siguiente reunión tendrá lugar el próximo mes de octubre en la que se prevé finalizar la redacción del DIS2. Más adelante, hacia febrero de 2017, se prevé iniciar el proceso de votación del DIS2 que durará dos meses y en cuanto que la votación concluya - aproximadamente en mayo de 2017 - se celebrará una nueva reunión, para conocer el resultado final y la aplicación de esta norma internacional voluntaria.

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SEGURIDAD SOCIAL (II parte)

En los úl mos años la CONSAR ha puesto énfasis en la importancia de aumentar el monto de ahorro en la cuenta AFORE.

19 ELEVAR EL AHORRO VOLUNTARIO EN LAS AFORE ¿Misión imposible?

24 ESTRATEGIA DE AHORRO VOLUNTARIO EUA 2016-2018

(I parte)

Un puente para acercar a los 11.8 millones de connacionales al ahorro para el re ro en México.

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MITOS Y REALIDADES DEL SAR

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AHORRO Y PENSIONES

SEGURIDAD SOCIAL

CONSAR

6. Tendré el ahorro suficiente para mantener mi nivel de vida actual

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n sorprendente 57% de los encuestados afirma categóricamente que sí tendrá el ahorro suficiente para mantener su nivel de vida actual. Sin embargo, de mantenerse las tendencias de ahorro actuales en el sistema de pensiones, es muy probable que la inmensa mayoría de los ahorradores no sea capaz de alcanzar esa meta. AHORRO Y PENSIONES - morpad andrade

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Mitos y Realidades del Ahorro Voluntario (II parte) en las AFORE

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AHORRO Y PENSIONES

A pesar de múl ples esfuerzos por difundir el importante beneficio de la propiedad de los recursos de la cuenta AFORE, la realidad es que prevalece cierto escep cismo entre los ahorradores de que al momento del re ro, los recursos podrían no ser entregados. Paradójicamente, el resquemor surge de una idea equivocada de que los recursos siguen siendo administrados por el gobierno o, en su caso, de que el gobierno ene todavía injerencia e incluso capacidad de apropiación de éstos, situación que es simplemente falsa. Una vez que el trabajador inicia su trámite de disposición de recursos, las AFORE deben pagarles en un plazo no mayor a 5 días hábiles.

8. Me conviene más tener mi ahorro en el banco Falso. En 19 años del SAR las AFORE han probado ser el mejor instrumento de ahorro en su po, ya que han otorgado rendimientos compe vos cercanos al 6% anual en términos reales (una vez descontada la inflación). Generalmente, las alterna vas con las que se podría comparar a las AFORE pagan rendimientos que no cubren ni la inflación y/o son mediana o altamente inseguras. A través de esos rendimientos es que hoy, cerca del 40% que del total de los recursos que se encuentran depositados en las cuentas individuales, son resultado de rendimientos obtenidos por la inversión de las aportaciones obligatorias.

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SEGURIDAD SOCIAL Supuestos del ejercicio: Trabajador con 5 SM, Densidad de co zación 100%, aportación obligatoria de 6.5%, sin ahorro voluntario, rendimientos netos de comisión observados en el periodo (Precios de Bolsa, Siefore Básica 2, Banamex), Periodo de acumulación de julio de 1997 al 31 de diciembre de 2015.

El ahorro en una AFORE ene la ventaja de estar inver do en plazos de larga maduración por lo suele ofrecer una rentabilidad superior a cualquier otra alterna va de ahorro en el país con bajos montos.

9. Yo trabajo por mi cuenta y por lo tanto no puedo ahorrar en una AFORE Los trabajadores independientes pueden ahorrar en una AFORE desde 2005. Sorprendentemente, pocos lo han hecho. Falta de conocimiento respecto de los beneficios de ahorrar en una AFORE, desconfianza, falta de previsión, complejidad para abrir una cuenta AFORE, falta de promoción ac va de las AFORE, etc. La realidad es que son estos trabajadores los que debieran estar más interesados en empezar a ahorrar para su futuro pues iniciar tarde en el hábito del ahorro para el re ro puede resultar un obstáculo infranqueable para lograr un aceptable nivel de vida en la vejez (ver la siguiente liga para más información h p://ow.ly/YOPL7).

AHORRO Y PENSIONES SEGURIDAD Y SALUD EN EL TRABAJO

7. El dinero que entra a la AFORE no me lo van a regresar

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Si bien la aspiración de toda persona es pensar que una vez que alcance la edad de re ro, contará con una pensión que le otorgue los recursos suficientes para mantener un nivel adecuado de vida, la realidad es que dado el bajo nivel de aportación en el sistema de pensiones (6.5% del Salario Base de Co zación) que en la prác ca representa 711 días de salario diario para una jubilación es mada de 20 años, las expecta vas muy probablemente serán incumplidas.

SEGURIDAD SOCIAL

Corto Plazo.- Estas aportaciones se invierten con un horizonte de corto plazo y se puede disponer de él a par r de los 2 meses o 6 meses. Dependerá de la AFORE en la que se encuentre las reglas del mismo. Largo Plazo (Complementarias de Re ro).- En este po de ahorro la inversión debe permanecer en la cuenta de cada trabajador hasta que cumpla 65 años de edad a cambio de obtener una deducción fiscal. Es el ahorrador el que determina el plazo y el monto (a par r de 50 pesos en endas de conveniencia) al que desea inver r su ahorro.

11 . Con un saldo de 500 mil pesos en mi cuenta AFORE obtendré una buena pensión Uno de los aspectos que han sido claramente iden ficados por diversas encuestas es que las personas no saben cuánto cuesta una pensión. En la presente encuesta el resultado no fue la excepción ya que cerca del 70% de los encuestados respondió que ahorrar 500 mil pesos en su AFORE se traduciría en una pensión de más de 3,000 pesos. En realidad, 500 mil pesos se traducirían en una pensión 30% inferior a dichas expecta vas como se aprecia en la siguiente tabla:

Informar a los ahorradores del sistema de cuánto cuesta una pensión es una de los principales obje vos del recientemente enviado informe de es mación pensionaria.

12. Haría ahorro voluntario si mi AFORE me diera buenos rendimientos, seguridad y facilidad para realizarlo Uno de los resultados más significa vos de la encuesta sobre “Factores para promover el ahorro voluntario” fue éste. Ante la pregunta de cuáles serían los detonantes para ahorrar vo l u n t a r i a m e n t e e n u n a A F O R E l a s re s p u e s t a s f u e ro n precisamente…los factores ya existentes: rendimientos, seguridad y facilidad. Reducir esta brecha de información es uno de los mayores retos que ene el sistema de pensiones hacia adelante. AHORRO Y PENSIONES - morpad andrade

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AHORRO Y PENSIONES SEGURIDAD Y SALUD EN EL TRABAJO

Hay que diferenciar la subcuenta de ahorro voluntario de las subcuentas de ahorro obligatorio (RCV y Vivienda), ya que la subcuenta de ahorro voluntario es una subcuenta flexible (porque es dinero que solo sale de la bolsa del propio trabajador), por lo tanto el ahorro se hace de acuerdo a las posibilidades de cada trabajador y cuando él lo decida. Existen varias modalidades de ahorro voluntario que, en general, son desconocidas por el trabajador:

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10. Los plazos y montos de ahorro voluntario son forzosos, por eso prefiero no ahorrar

Desafortunadamente, la existencia de estas creencias limita la acción de los individuos para tomar decisiones financieras que impacten favorablemente en su futuro, como es el caso de hacer ahorro voluntario en la cuenta AFORE.

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La detección de estos mitos nos permi rá diseñar estrategias de educación e inclusión financiera focalizadas buscando derribar las barreras culturales y conductuales de los ahorradores en el Sistema que hoy predominan entre un amplio segmento de la población.

SEGURIDAD SOCIAL

La encuesta promovida por CONSAR y realizada por Consulta Mitofsky ha dejado al descubierto una serie de mitos respecto al sistema de pensiones y, en par cular, del ahorro voluntario.

AHORRO Y PENSIONES SEGURIDAD Y SALUD EN EL TRABAJO

Conclusiones

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AHORRO Y PENSIONES

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Elevar el ahorro voluntario en las AFORE

SEGURIDAD SOCIAL

foto: freepik.es

¿Misión imposible? CONSAR

I. Introducción

E

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l sistema de pensiones tal y como hoy lo conocemos nació hace 19 años. Se basa en cuentas individuales cuyo saldo servirá para financiar nuestra pensión una vez que llegue a la etapa de re ro de la fuerza laboral. La cuenta AFORE se nutre de las contribuciones obligatorias que se depositan de manera bimestral. Para el caso de un trabajador afiliado al IMSS, esta aportación obligatoria es tripar ta (empleador, trabajador y gobierno) y equivale al 6.5 por ciento del salario base mientras que para un empleado público afiliado al ISSSTE, la aportación es de 11.3 por ciento del salario.

AHORRO Y PENSIONES - morpad andrade

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emprendido desde hace un par de años una estrategia agresiva de promoción al ahorro voluntario. Esta nota presenta una explicación más detallada sobre los obstáculos a los que se enfrenta los ahorradores para elevar su monto de ahorro y los principales elementos que configuran dicha estrategia, así como los pendientes.

GRÁFICA 2

II. Situación actual El ahorro voluntario ha crecido en los úl mos años. Sin embargo, al cierre del 2015 tan solo representa el 1.3 por ciento de los recursos totales del SAR, y únicamente 4.9 por ciento del total de cuentas enen registrado ahorro voluntario o solidario.¹ GRÁFICA 1

III. ¿Por qué es tan bajo el nivel de ahorro voluntario en México? Los factores que limitan al ahorro voluntario no son priva vos de México, sino que son similares a los de la mayor parte de los sistemas de pensiones del mundo. Por supuesto el contexto económico de los países es un factor predominante en los montos de ahorro de largo plazo que se observan en éstos; sin embargo, no son el único.

⁶ Para los afiliados al ISSSTE existe el esquema de ahorro voluntario conocido como “ahorro solidario”. Éste consiste en que por cada peso aportado por el trabajador, el gobierno aporta 3.25 pesos, pudiendo escoger aportar 2 pesos en cuyo caso el gobierno le deposita 6.50 pesos. Es decir, el trabajador puede escoger este esquema aportando 1 o 2 por ciento para obtener adicionalmente 3.25 o 6.50 por ciento de su salario.

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AHORRO Y PENSIONES - morpad andrade

SEGURIDAD SOCIAL AHORRO Y PENSIONES SEGURIDAD Y SALUD EN EL TRABAJO

¿Qué hacer? ¿Es realmente imposible vislumbrar un futuro con mayores montos de ahorro voluntario? La CONSAR ha

En una nota anterior del blog “¿Cuánto dinero debo ahorrar para alcanzar una buena pensión?”. Resulta fundamental comenzar a ahorrar voluntariamente para el re ro desde una edad temprana. Esto se ilustra en la gráfica 2, donde vemos que para tener un saldo pensionario de $500 mil pesos a los 65 años, se requiere un ahorro mensual de $381 pesos si se inicia a los 20 años de edad mientras que el ahorro mensual deberá ser siete veces superior pesos si se decide iniciar el ahorro a los 50 años.

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Al igual que en la mayoría de los sistemas de pensiones en el mundo, en México la “cuenta AFORE” puede incrementarse mediante ahorro adicional voluntario. El ahorro voluntario es indispensable pues la aportación obligatoria que realizamos en nuestra AFORE es una de las más bajas a nivel internacional y, al final, la pensión del trabajador depende en gran medida de la aportación que se realiza en su AFORE

IV. Estrategia integral de promoción al ahorro voluntario por parte de la CONSAR Con la intención de transformar el ecosistema que inhibe o impide el despegue del ahorro voluntario en las AFORE, la CONSAR diseñó una estrategia integral para promover más ac vamente al ahorro adicional. Se esboza a con nuación los elementos que integran dicha estrategia.

1. Conocer al cliente ¿Por qué los individuos no ahorran para su re ro? Primer paso para delinear cualquier estrategia: conocer al cliente. La respuesta más frecuente a esta pregunta es: no alcanza. No cabe duda que el factor socio-económico condiciona, en buena medida, nuestra capacidad de ahorro. No obstante ello, de acuerdo al estudio realizado por la empresa ideas42 “El uso de las ciencias del comportamiento para aumentar los ahorros para el re ro”, el cual se basa en una metodología conductual que permite iden ficar barreras y proponer soluciones para maximizar el ahorro en las cuentas AFORE, existen cuatro barreras de comportamiento, dis ntas al factor socioeconómico, que han provocado los bajos niveles de ahorro voluntario entre los mexicanos:

c. La incer dumbre del futuro desalienta la acción. El re ro puede generar sen mientos de incomodidad e incer dumbre que provocan que pospongamos y no emprendamos las acciones necesarias de ahorro. d. Las AFORE no están incluidas en el conjunto de opciones para el ahorro. A pesar de que el sistema cumple 19 años en unos meses, las AFORE no son vistas por los trabajadores como una opción confiable y atrac va para ahorrar voluntariamente. Además, el contenido de la información a menudo es muy complejo para ser ú l.pilar preponderante del patrimonio de los ahorradores para el re ro.

2. ¿Cómo captar la atención de los ahorradores en las AFORE? El rol de los incen vos no monetarios. Basados en el estudio anterior y la experiencia directa con los ahorradores se sabe que las personas, en principio, no están dispuestas a sacrificar consumo presente por consumo futuro pues valoran mucho más el presente que el futuro. Por ello, como parte de la estrategia que ha diseñado la CONSAR para promover el ahorro voluntario, se encuentra en fase de implementación medidas que buscan es mular y mo var a los trabajadores a pensar más en el ahorro para el re ro, entre las que destacan: a. Recordatorios vía SMS para hacer aportaciones voluntarias b. Emisión de tarjetas de lealtad para volver gra ficante al ahorro en el presente c. Modificaciones al estados de cuenta para hacerlo visualmente más atrac vo y fácil de entender AHORRO Y PENSIONES - morpad andrade

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b. Estamos inmersos en el aquí y el ahora. Estamos predispuestos al presente: pensamos que una recompensa inmediata es más atrac va que la misma recompensa (o una mejor) en el futuro.

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O factores que enen que ver con una problemá ca de la “demanda” tales como falta de conocimiento de los factores psicológicos que inhiben el ahorro, la falta de es mulos para ahorrar, monetarios y no monetarios, entre otros, explican los bajos niveles de ahorro voluntario que se observan hoy en las AFORE.

a. No hay indicadores visibles que nos hagan tener en mente el re ro.

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Factores que enen que ver con problemas de “oferta” tales como la dificultad para realizar aportaciones por lo complejo y engorroso del trámite, poca par cipación de las AFORE y las empresas privadas en la promoción del ahorro voluntario y la falta de difusión general sobre los beneficios y la importancia del ahorro voluntario.

Si bien en el sistema de pensiones existen más de 54 millones de cuentas, el universo de cuentas ac vas es de 18.5 millones. Por tanto, si consideramos el universo completo de la Población Económicamente Ac va del país, únicamente 4 de cada 10 trabajadores están ahorrando en una AFORE. Por tanto, como una pieza más de la estrategia de promoción de ahorro voluntario la CONSAR busca incorporar a nuevos segmentos de la población para que ahorren en las AFORE. Existen proyectos específicos para incorporar, por un lado, a los migrantes mexicanos que viven en los Estados Unidos y que eventualmente regresarán a México a re rarse; por otro lado, si bien los trabajadores independientes pueden abrir una cuenta de Afore desde hace 10 años, pocos lo han hecho. A par r de 2016, los independientes podrán afiliarse en una AFORE de manera mucho más sencilla al procedimiento vigente con lo que se espera atraer a más ahorradores.

Hasta 2014, ahorrar voluntariamente en una AFORE era un trámite engorroso. El tener que acudir a las sucursales de las AFORE (o bancaria) se traducía en una barrera adicional para ahorrar. Es por ello que la CONSAR decidió abrir los canales de ahorro voluntario a través de alianzas con redes comerciales para contar con más puntos para efectuar depósitos voluntarios de forma fácil, accesible y con bajo costo. Se inició con la red de las endas 7-Eleven (con 1,600 sucursales), seguido por Telecomm con sus 1,620 sucursales, de las cuales 614 están ubicadas en poblaciones sin presencia bancaria y brinda servicios a 21 millones de personas en el medio rural; y próximamente serán las 1,100 sucursales de Tiendas Extra y Círculo K las que se sumarán a este esfuerzo. En total, 4,400 nuevos puntos de ahorro en toda la República Mexicana. Y vendrán más.

4. Mayores facilidades para ahorrar: nuevos vehículos de ahorro Los avances en la tecnología deben ser punta de lanza de cualquier estrategia de promoción de ahorro voluntario. Desde el 2015, se cuenta ya con un canal de fácil acceso para efectuar las aportaciones voluntarias a través de domiciliación electrónica en el portal de internet www.e-SAR.com.mx. Pero existen más vehículos para realizar ahorro en las AFORE que no han sido explotados. Por ello, próximamente se podrá realizar aportaciones vía teléfono celular, la herramienta tecnológica de mayor uso entre los mexicanos con lo que se eliminará la úl ma barrera de acceso para realizar aportaciones voluntarias.

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6. Cambiar los incen vos de las AFORE: conver r al ahorro voluntario en prioridad La CONSAR está modificando la regulación para que las AFORE y su fuerza comercial de ventas tengan mayores incen vos para fomentar el ahorro voluntario pensionario. Varios cambios ya han entrado en vigor pero en los próximos meses vendrán más. Entre estas regulaciones se encuentra la creación de la figura de “asesor de pensiones”, mejores regulaciones para el traspaso de una AFORE a otra, la ampliación del plazo de la recer ficación de los trabajadores, mejores reglas para la asignación y reasignación de cuentas, la incorporación del ahorro voluntario como criterio clave en la metodología para calcular en CAS (Indicador de Servicios), entre otros.

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3. Ahorrar a la vuelta de la esquina: más canales para realizar las aportaciones voluntarias

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5. Ampliar el universo potencial de ahorradores

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d. Sorteos y rifas que vuelvan más atrac vo el ahorrar

8. Incen vos fiscales y patronales En 2016 entró en vigor un esquema más generoso de deducción fiscal para incen var el ahorro de largo plazo. Si bien todavía con oportunidades de mejora, sin lugar a dudas resulta un aliciente importante para lograr atraer mayor ahorro voluntario a las AFORE durante 2016. Estas ocho áreas de acción comprenden la estrategia que ha puesto en marcha la CONSAR para atraer más ahorro voluntario al sistema de pensiones. Si bien existen algunos avances relevantes, dichas medidas resultarán insuficientes de no avanzar en otros modelos complementarios de incen vos. En ese sen do, con núan pendientes de instrumentarse al menos tres mecanismos que en otros países han probado ser efec vos:

La estrategia integral para promover el ahorro voluntario por parte de la CONSAR empieza a mostrar resultados posi vos si bien incipientes. No obstante, el reto sigue siendo enorme y la realidad es que a 19 años de creado el sistema de pensiones, ahorrar para el re ro de forma voluntaria sigue siendo privilegio de unos pocos. Para poder vencer los obstáculos socioeconómicos y conductuales para ahorrar de largo plazo, se requiere de una combinación de incen vos, monetarios y no monetarios, que en México comienzan a esbozarse pero que resultan todavía insuficientes. Se puede cambiar la realidad, pero se requiere una par cipación más decidida y ac va por parte de todos los involucrados: las AFORE, el gobierno, los reguladores, los empresarios, los sindicatos y los propios trabajadores.

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V. Comentario final

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La CONSAR ha diseñado una estrategia integral de comunicación para promover el ahorro voluntario entre la población. Entre las acciones más recientes destaca el envío anual de una es mación pensionaria personalizada por parte de las AFORE a sus 18.5 millones de clientes de la denominada generación AFORE indicando el monto aproximado de pensión que tendrán al momento del re ro (a pesar de que restan 10, 20 o 30 años para el re ro) y el beneficio que tendría el ahorro voluntario en la pensión de los trabajadores, así como una exitosa campaña en medios masivos denominada “10 pesitos al día”, la cual con nuará en 2016.

c. Incen vos de deducibilidad a las empresas (modelo 401K de los Estados Unidos).

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7. Mayor difusión pública sobre la importancia del ahorro voluntario

a. Establecer esquemas de afiliación automá ca (auto enrollment) de aportaciones voluntarias con una cláusula de salida (opt out) después de cierto empo. b. Esquemas pari passu (de matching contribu ons) para los empleados afiliados al IMSS (del patrón o del propio gobierno) AHORRO Y PENSIONES - morpad andrade

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CONSAR

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foto: freepik.es

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a situación pensionaria de nuestros connacionales radicados en EUA cons tuye un tema relevante en la agenda de trabajo de la CONSAR, dado que el 60% de ellos ha señalado su intención de regresar a México para la etapa del re ro. Por ello, la CONSAR se ha dado a la tarea de diseñar herramientas de inclusión financiera que los poyen en la creación de su patrimonio futuro.

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Un puente para acercar a los 11.8 millones de connacionales al ahorro para el retiro en México. CONSAR

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ESTRATEGIA DE AHORRO VOLUNTARIO EUA 2016-2018

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La CONSAR par cipó con plá cas y talleres en consulados de 10 ciudades de Estados Unidos: Chicago, Orlando, Miami, Raleigh, Phoenix, Las Vegas, Portland, Houston, Denver y Dallas, en las que se brindó asesoría personal sobre cualquier tema relacionado con el ahorro para el re ro en México, donde se brindó atención directa a más de 1,900 trabajadores.

Fuente: CONSAR 2016

Aunado a lo anterior y derivado de la par cipación en la SEF-EUA 2015 y a los datos del estudio “Ac tudes, Expecta vas y Realidades Respecto al Re ro de los Mexicanos en Estados Unidos” realizado por el Hispanic Wealth en 2013, la CONSAR logró conocer con antelación qué piensan los migrantes mexicanos sobre el tema del re ro. Dichos resultados sirvieron de base para diseñar la estrategia “Ahorro Voluntario EUA 2016-2018” que constará de las siguientes acciones: a) Como un primer paso, en el marco de la Semana de Educación Financiera se realizó el lanzamiento del nuevo Centro de Atención Telefónica SARTEL en Estados Unidos de América (SARTEL-EUA), el cual brindará asesoría inmediata y gratuita a los más de 13.8 millones de mexicanos que viven en EUA sobre los aspectos básicos del funcionamiento del sistema de pensiones en México. Los servicios que presta el SARTEL-EUA son: Ÿ Localización de la cuenta AFORE (en caso de que anteriormente

se haya tenido alguna) Ÿ Consulta de saldo Ÿ Envío del estado de cuenta por correo electrónico

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Dicho evento dirigido a los más de 11.8 millones de mexicanos que residen en Estados Unidos y Canadá, cons tuye una valiosa herramienta que les permite tomar mejores decisiones para la planeación y administración de sus recursos.

Resultados de la par cipación de CONSR en la SEF-EUA 2016

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Por segundo año consecu vo la CONSAR par cipó en la Semana de Educación Financiera en Estados Unidos y Canadá 2016: “Planea, ahorra, invierte y emprende” organizada por el Ins tuto de los Mexicanos en el Exterior (IME) y la Secretaría de Relaciones Exteriores (SRE), la cual se realizó del 4 al 8 de abril en 40 ciudades de la Unión Americana, cuya finalidad fue informar a la comunidad sobre la importancia de su cuenta AFORE para construir entre los mexicanos en EUA una base de conocimiento sobre las pensiones en general y sus derechos pensionarios en par cular.

Ÿ Cómo realizar aportaciones voluntarias Ÿ Como realizar ahorro automá co a través de la domiciliación

vía portal e-sar Ÿ Información rela va al registro en una AFORE en México si

nunca la han tenido

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Ÿ Actualización de datos

c) Además, se estará trabajando para que antes de que finalice 2016 se pueda realizar el trámite de registro a una AFORE desde los Estados Unidos por medio del INTERNET e implementar los canales más adecuados para que una vez que estén registrados puedan realizar aportaciones voluntarias de manera directa en su cuenta AFORE.

Conver r en una prioridad el tema del ahorro para el re ro entre esta población no será una tarea fácil y requerirá de muchos esfuerzos por parte de las AFORE, de la CONSAR y del Ins tuto de Migrantes en el Exterior (IME) para tender las redes de cercanía que permitan realizar los trámites desde el país vecino y atraer el ahorro para el re ro a través de una cuenta AFORE. Consulta el video y el folleto con la información que se brindó a los migrantes en los diversos eventos en los que par cipó la CONSAR en la Semana de Educación Financiera en la siguiente liga: h p://www.consar.gob.mx/

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b) En una segunda etapa, la CONSAR trabajará en conocer un poco más cómo piensan los mexicanos que radican en EUA respecto a su futuro y a sus hábitos de ahorro, para lo cual realizará un estudio que brinde la información necesaria para ir implementando herramientas ú les que permitan aumentar el ahorro de los connacionales para su futuro.

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Ÿ Asistencia personalizada a través de un ejecu vo de la AFORE.

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HIGHLIGHTS DE VIVIENDA

- Programa de Movilidad Hipotecaria; - Reestructuración de créditos de VSM a pesos; - Programa de ampliación; - Diversificación del Segundo Crédito; - Arrendavit vivienda recuperada; - Armonización jurídica en materia de transparencia;

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VIVIENDA

INFONAVIT

Descripción: Ÿ A través de una plataforma tecnológica, los acreditados registrarán

sus viviendas y buscarán la vivienda que cubra sus necesidades; Ÿ El intercambio se realizará a través de un fideicomiso al cual los

acreditados aportan su vivienda para poder seleccionar otra a cambio; Ÿ En este fideicomiso también podrán par cipar desarrolladores

inmobiliarios y otros par culares que estén interesados en comercializar su vivienda a través de este mecanismo, y Ÿ El acreditado accede a la plataforma y registra su vivienda para

intercambio. Si el acreditado y la vivienda cumplen con los requisitos del programa, el administrador ges ona la realización de una es mación del valor de la vivienda. A par r del valor de la vivienda, el acreditado busca a través de la plataforma y selecciona una vivienda que cubra sus necesidades.

La movilidad hipotecaria se formaliza mediante: Ÿ La realización del avalúo de la vivienda seleccionada y aquella que

será aportada al fideicomiso; Ÿ La firma de las escrituras correspondientes; freeimages.com

• La sus tución de garan as por parte del Ins tuto, y

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HIGHLIGHTS DE VIVIENDA

Este programa está dirigido a todos los acreditados del Ins tuto que deseen intercambiar la casa que enen por una vivienda que cubra sus necesidades actuales, tanto de ubicación como de caracterís cas, durante su vida laboral; promoviendo así, la movilidad hipotecaria. Pueden par cipar todos los acreditados, sin considerar nivel salarial ni en dad de residencia.

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Obje vo:

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Programa de Movilidad Hipotecaria

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Beneficios 2016 Para el acreditado: Ÿ Contar con una vivienda que se ajuste mejor a sus necesidades

en cuanto ubicación y tamaño; Ÿ Reducción en los

empos y costos de traslado de los acreditados y sus familias, y

Ÿ Cuidado del patrimonio de la familia, al generar mayor apego a

su vivienda.

Obje vo: Cumplir con una de las principales demandas de los derechohabientes de tener saldos en pesos y pagos fijos a tasas fijas.

Descripción: Ÿ El mejor momento para ofrecer la reestructura de un crédito

denominado en salarios mínimos a uno en pesos es cuando los incrementos anuales al salario mínimo arrojan los niveles más altos de saldo insoluto; Ÿ Los acreditados deben tener un buen comportamiento de pago, sin

riesgo de extensión, pagos omisos, prórrogas o reestructuras en su historial de crédito; Ÿ El crédito debe de tener una an güedad entre 5 y 10 años; Ÿ Para asegurar el éxito de este programa, se ampliarán los canales

Para el Ins tuto: Ÿ Mejorar el perfil de riesgo al prevenir la cartera vencida de los

acreditados que pierden interés en sus viviendas; Ÿ Mantener el valor de las garan as del Ins tuto a través de la

reducción de los niveles de abandono de la vivienda, y Ÿ Cumplir con el obje vo de dar soluciones de vivienda a los

derechohabientes a lo largo de su vida laboral.

Otros: Ÿ Permi rá establecer un mercado secundario de vivienda,

ofreciendo una movilidad laboral, social y económica, y Ÿ Se elimina el incen vo a la informalidad.

de atención e información en las delegaciones; se pondrá a disposición de los derechohabientes un simulador de condiciones financieras en el portal Infonavit y la posibilidad de solicitar la reestructura de manera voluntaria. Así mismo, se comunicará a los acreditados un plazo máximo para la aceptación de la reestructura Beneficios 2016; Ÿ Saldo insoluto en pesos, por lo que el acreditado dejará de estar

sujeto a los incrementos anuales del salario mínimo;

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ene un valor dis nto a la aportada, el acreditado cubre la diferencia o el monto a favor se u liza para amor zar el crédito. Asimismo, el acreditado cubre los costos de transacción de la operación.

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Ÿ Si la vivienda elegida

Reestructuración de créditos de VSM a pesos

Ÿ Pago fijo en pesos a par r del momento de la reestructura; Ÿ El saldo insoluto disminuirá desde el primer pago posterior a la

reestructura, y Ÿ Al ser un pago fijo, la mensualidad será una porción cada vez menor

de su ingreso, conforme éste crezca con el empo.

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Ÿ La sus tución de garan as por parte del Ins tuto, y

Ÿ La inicia va ene el potencial de generar plusvalía en la vivienda, al

Elevar la calidad de vida de aquellos derechohabientes acreditados del Ins tuto que habitan una vivienda que cuente con un solo dormitorio.

Descripción: Ÿ El Programa consiste en ofrecer un crédito de ampliación de hasta

45 mil pesos; Ÿ En el Programa de ampliación par ciparán la Sedatu, Infonavit y

Conavi. El Infonavit atenderá a las personas afiliadas a la seguridad social; mientras que la Sedatu y el resto de los organismos sectorizados atenderán a los no afiliados; Ÿ En su primera etapa se consideran hasta 300,000 acciones, en

2016, en viviendas debidamente iden ficadas con rezago por hacinamiento; Ÿ El Programa se desplegará con el ofrecimiento de 3 productos de

crédito que cubrirán los diferentes perfiles de la demanda: 1. Un derechohabiente con carrera salarial y con crédito ac vo adquiere un segundo crédito para ampliación con garan a hipotecaria financiado por el Infonavit; 2. Un derechohabiente que adquiera un crédito de ampliación, u lizando como garan a su SCV, y 3. Un derechohabiente que ob ene su segundo crédito y amplía su vivienda, con garan a hipotecaria financiado por Infonavit Beneficios 2016. Ÿ Se espera reducir las condiciones de hacinamiento en que pudieran

encontrarse las familias de algunos derechohabientes del Infonavit, conforme a lo reportado en la ENIGH 2014; Ÿ Al comba r el hacinamiento, a través de acciones de ampliación, se

impacta en aspectos tan relevantes como la privacidad, las áreas de

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incrementar el valor patrimonial de los acreditados y de sus familias.

Diversificación del Segundo Crédito Obje vo: Ampliar las modalidades del Segundo Crédito y permi r el uso del mismo a des nos dis ntos a la adquisición de vivienda nueva o usada.

Descripción: Se está analizando la posibilidad de integrar al Segundo Crédito la opción conyugal bajo dis ntas combinaciones: Ÿ Cónyuge 1: Segundo Crédito, Cónyuge 2: Crédito Tradicional

Infonavit Ÿ Cónyuge 1: Segundo Crédito, Cónyuge 2: Segundo Crédito, y Ÿ Cónyuge 1: Segundo Crédito, Cónyuge 2: Crédito Fovissste

Asimismo, se estudia la viabilidad de su uso para otros des nos del crédito como pago de pasivos.

Beneficios 2016 Ofrecer diversidad en los productos de crédito para futuras necesidades de vivienda de aquellos trabajadores que tuvieron un buen comportamiento durante su primer crédito, mejorando la cartera del Ins tuto. Con ello, se esperaría un incremento en la demanda del producto.

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Obje vo:

de vida, y

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Ÿ descanso y la violencia intrafamiliar, por lo que se mejora la calidad

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Programa de ampliación

Armonización jurídica en materia de transparencia.

Obje vo:

Obje vo:

Brindar la posibilidad de rentar una vivienda a trabajadores que aún no deciden el lugar donde quieren vivir o que, debido a sus ac vidades laborales, requieren cambiar de residencia y contar con una solución temporal a sus necesidades habitacionales.

Armonizar la Ley del Infonavit con la reforma del Ar culo 6to. Cons tucional y dar cumplimiento al Ar culo quinto transitorio de la Ley General de Transparencia y Acceso a la Información Pública.

Esquema de vivienda en propiedad para los derechohabientes del Infonavit, a través de una estructura temporal que permita financiar la adquisición de viviendas con alterna vas de movilidad para los derechohabientes, u lizando la infraestructura del Infonavit y el ahorro individual de los trabajadores, y Ÿ Durante 2016 se pretende incluir como parte de la oferta de

vivienda, aquellas viviendas que son recuperadas por el Ins tuto.

Beneficios 2016 Ÿ Aumentar las posibilidades de acceso a la vivienda con mejores

condiciones de localización y urbanización; Ÿ Facilitar la movilidad de los trabajadores para responder a un

vo y dinámico;

Ÿ Reducir el número de viviendas abandonadas y el rezago

habitacional; Ÿ Al término del periodo de uso temporal de la vivienda se

determinará el incen vo en tasa para que el trabajador adquiera una vivienda bajo mejores condiciones de crédito; Ÿ Los interesados serán sujetos de un subsidio del Gobierno

Federal,y Ÿ Colocar la vivienda recuperada del Ins tuto.

autónomo con competencia para conocer los asuntos relacionados con el acceso de la información de organismos del poder público y de personas sicas o morales que realicen actos de autoridad, y Ÿ Con la entrada en vigor de la Ley Federal de Transparencia y la

adecuación de la Ley del Infonavit, el Ins tuto Nacional de Acceso a la Información será el encargado de resolver los recursos de revisión que se interpongan en contra del Infonavit, por lo que se deberá de precisar las atribuciones del Comité de Transparencia, Acceso a la Información, Archivos y Protección de Datos Personales. El Ins tuto formará parte de la Plataforma Nacional de Transparencia, se adecuarán los procedimientos de acceso a la información y corrección de datos personales con los de dicha ley.

Beneficios 2016: Ÿ Garan zar el derecho de acceso a la información;

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Ÿ Con dicha Reforma Cons tucional se creó un organismo

Ÿ En enero de 2013 se aprobó la propuesta del programa piloto de

entorno laboral y económico más compe

Descripción:

Ÿ Dar certeza jurídica a los solicitantes de información pública en

poder del Infonavit; Ÿ Consolidar los procedimientos de acceso a la información pública y

corrección de datos personales, y Ÿ Toda la norma vidad deberá ser armonizada en términos de la Ley

General de Transparencia y Acceso a la Información Pública y Ley Federal de Transparencia. vivienda - morpad andrade

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Descripción:

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Arrendavit vivienda recuperada.

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