Riesgo de Sobreendeudamiento en la Banca Comunal

Riesgo de Sobreendeudamiento en la Banca Comunal ÍNDICE 1. INTRODUCCIÓN 2. DEFINICIONES Y CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO 3. IMPORTANCIA Y RETOS EN ...
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Riesgo de Sobreendeudamiento en la Banca Comunal

ÍNDICE 1. INTRODUCCIÓN

2. DEFINICIONES Y CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO

3. IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURÓS DE CRÉDITO

4. CONCLUSIONES

ÍNDICE 1. INTRODUCCIÓN

2. DEFINICIONES Y CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO

3. IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURÓS DE CRÉDITO

4. CONCLUSIONES

Hacer las cosas bien, pensando en el cliente y en sus necesidades de corto y de largo plazo no sólo es la manera correcta de hacer las cosas en Microfinanzas, sino la manera inteligente de hacerlo.* Proteger al cliente es ver al cliente como un socio estratégico de largo plazo. * De este concepto se desprende el nombre de una campaña internacional conocida como “The smart campaign” que incluye principios de protección al cliente como los que Prodesarrollo ha adoptado en su Código de Ética.

Sector de Microfinanzas Actores

Productos



Bancos

• Ahorro



SOFOMES

• Seguros



SOFIPOS

• Créditos grupales

Mercado atendido

A, B

(Actividad Productiva)

• •

Cooperativas S.C.

• Créditos Individuales (Actividad Productiva)

C

C+ C



S.A de C.V



I.A.P.



A.C.



SOFINCOS

• Crédito al consumo D, D+

• Mejora tu casa (Ampliación/ Remodelación)

• Productos transaccionales

E

ÍNDICE 1. INTRODUCCIÓN

2. DEFINICIONES Y CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO

3. IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURÓS DE CRÉDITO

4. CONCLUSIONES

Definiciones de sobreendeudamiento Múltiples préstamos

Cartera en mora (pagos atrasados) $

$

1

2

444

3

Ratio de deuda vs ingresos Deudas (- ) Ingresos(+)

Fuente: CGAP Banco Mundial

Sacrificios en necesidades básicas del acreditado $ $ $ $ 1

>

X%

2

3

4

Definiciones de sobreendeudamiento SE PODRÍA DECIR QUE UNA PERSONA SE ENCUENTRA SOBREENDEUDADA, SI NO TIENE LA CAPACIDAD DE PAGO SUFICIENTE PARA LIQUIDAR SUS DEUDAS.

Comúnmente se detecta el sobreendeudamiento, ya que cayó el acreditado en incumplimiento.

¿CÓMO DISMINUIR EL RIESGO DE SOBREENDEUDAMIENTO?

Causas del sobreendeudamiento

Sobreoferta de crédito Responsabilidad de las instituciones financieras

Exceso de demanda Responsabilidad primaria de quien pide el crédito

Contexto Riesgos que están fuera de control, tanto del acreditado, como de los intermediarios financieros.

Causas de sobreendeudamiento Sobreoferta de crédito Responsabilidad de las instituciones financieras COMPETENCIA

PROCESOS

BURO

• Concentración geográfica de oferentes de crédito

• Metas de colocación. Políticas de crédito muy laxas, bajo presiones elevadas de colocación, falta de capacitación de los oficiales de crédito. • Transparencia. Falta transparentar los términos y condiciones del producto. • Evaluación de capacidad de pago. Falta de un análisis comprensivo de la capacidad de pago del cliente. • No reportar la situación crediticia de sus clientes. • No consultar al buro como herramienta de medición en el proceso crediticio.

¿Qué podemos hacer las instituciones públicas y privadas? • Integrar programas de protección al cliente en los sistemas, procesos y políticas de las entidades financieras. • Que todos los oferentes de crédito reporten y consulten al Buro. • Seguir mejorando las políticas de crédito.

Causas de sobreendeudamiento Exceso de demanda Responsabilidad primariamente de quien pide el crédito Dolo al solicitar (Selección adversa). Solicitudes simultáneas a varias entidades financieras que aún no reporten su información a las SIC´s. Solicitar más créditos del que puede pagar por no medir adecuadamente su capacidad de pago. (Falta de capacidad financiera).

No comprender los términos y condiciones del producto. Uso inadecuado del crédito al destinarlo al consumo, cuando lo que necesitaban, eran recursos para su actividad productiva.

Campañas comerciales agresivas que inciden en la voluntad del cliente.

¿Qué podemos hacer las instituciones públicas y privadas? • Crear capacidades financieras en las personas a través de esfuerzos conjuntos de educación financiera (uso responsable del crédito). • Incluir en las campañas gremiales mensajes del buen uso del crédito.

Causas de sobreendeudamiento Contexto Riesgos que están fuera de control, tanto del acreditado, como de los intermediarios financieros. REDUCCIÓN DEL INGRESO Pérdida de trabajo, decremento en ventas, robos, fallecimiento, etc.

INCREMENTO DE GASTOS INESPERADOS

OTROS QUE AFECTAN A AMBOS

Accidentes, gastos médicos o funerarios

Desastres naturales

¿Qué podemos hacer las instituciones públicas y privadas? • Fomentar el desarrollo de la industria de microseguros, no solo los de vida, sino también de desastres naturales y evidentemente la seguridad social universal. • La protección al usuario para que vía el efecto demostración se desarrolle esta industria. • Fomentar una cultura del ahorro y de previsión.

Mayor competencia en el mercado SOFOMES ER Y SOFOLES

ENTIDADES NO REGULADAS

CLIENTES CON MAYOR RIESGO DE SOBREENDEUDAMIENTO

SOFIPOS

BANCOS

SOCAPS

RETO • Acotar el universo de clientes que podrían tener un problema de endeudamiento, es decir, reducir el riesgo de sobreendeudamiento al mínimo posible en las diferentes comunidades. • Aprender a operar en un mercado que está en proceso de maduración.

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2. DEFINICIONES Y CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO

3. IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURÓS DE CRÉDITO

4. CONCLUSIONES

Beneficios de las Sociedades de Información Crediticia Oferentes que consultan y reportan historial crediticio Políticas de otorgamiento de IF 1

Reporta

SIC´s Buró de crédito

2

IF Consulta

Elige integrantes grupo y autoriza crédito

Lista

Círculo de crédito 3 Autoriza crédito con base en resultado de consulta

Otorga el crédito a integrante del grupo

Se va creando y forjando un historial crediticio del cliente y a los buenos pagadores le da acceso a más y mejores fuentes de financiamiento Incentiva al cliente a pagar puntualmente su crédito

Beneficios de las Sociedades de Información Crediticia La construcción de un buen sistema de SIC’s o burós de crédito, es muy importante para el adecuado desarrollo de la banca comunal, ya que: •

• •

Fortalece la cultura de pago y crecimiento ordenado de la cartera de crédito. Crea una conciencia colectiva en las personas por cuidar su historial crediticio, y Finalmente, permite la construcción de herramientas que ayudan a disminuir el riesgo de sobreendeudamiento que ayudan a proteger a los miembros del grupo.

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2. DEFINICIONES Y CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO

3. IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURÓS DE CRÉDITO

4. CONCLUSIONES

Beneficios de prevenir el sobreendeudamiento Prevenir futuras crisis de sobreendeudamiento.

Crear lealtad en los clientes propiciando elevar índices de retención. Construir una sana industria con más enfoque al cliente, fomentando una cartera más fuerte, que asegura retornos saludables, y permite a los intermediarios tener viabilidad financiera en el largo plazo. Mantener a los clientes como la fuerza impulsora de la industria, bien informados y mejor capacitados para ayudarles en la toma de decisiones críticas y financieras en su vida. Alineación de los jugadores participantes en la industria, a través de unificación de criterios y estrategias enfocadas en puntos de común interés.

Acciones Ventas 1. Transparencia del producto 2. Desarrollo de capacidades financieras (Educación Financiera)

Originación 1. Adopción de reportes de buró (reportar y consultar) 2. Adecuado análisis de capacidad de pago

Cobranza 1. Mecanismos para la resolución de quejas 2. Prácticas éticas de cobranza

3. Modelos de crédito interno adecuados

Herramientas y políticas 1. 2. 3. 4. 5.

Tener un regulador especializado en protección al usuario como la CONDUSEF. Mecanismos para garantizar la calidad de la información reportada. Incentivos del personal alineado con buenos índices de mora. Capacitación del personal en prevención del sobreendeudamiento. Modelos de riesgo con alertas tempranas para la detección de incumplimiento de pago vinculado a temas de sobreendeudamiento.

Conclusiones No se puede eliminar el riesgo de que algunos acreditados se sobreendeuden, y menos en un país que está viviendo un proceso de inclusión financiera tan importante; lo que podemos hacer, es seguir trabajando para disminuir este riesgo al mínimo posible. Algunos factores indispensables para disminuir este riesgo son:

• Que no existan oferentes profesionales de crédito que no reporten su información a las SIC’s. • Que se sigan fomentando mejores prácticas en banca comunal. • Que se use intensiva y preventivamente la información de las SIC’s. • Que se genere una conciencia colectiva e individual de la importancia de crear y mantener un buen historial de crédito.

¡MUCHAS GRACIAS!