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Sinergia: Compañías Aseguradoras – Brokers / Productores NH City Noviembre 7, 2012 Ing. Pablo E. Cabrera – Allianz Argentina Cía de Seguros SA

Contenidos 

Introducción: Definiciones y Marco General

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Sinergias: Definición y en qué partes del proceso se encuentran

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Sinergia : Identificación y Análisis de los Riesgos de Incendio

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Sinergia: Nuevos Proyectos

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Sinergia: Nuevas Tecnologías

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Sinergia: Fenómenos Climáticos

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Sinergia: El problema del infraseguro

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Sinergia: Diseño e implementación de programas mundiales / regionales

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Sinergia: Análisis de coberturas y paquetes de transferencia de riesgos

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Conclusiones

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Introducción: Definiciones de Riesgo

- Definición de la Real Academia Española: “Contingencia o proximidad de un daño” “Cada una de las contingencias que pueden ser objeto de un contrato de seguro” - Definición de las ciencias sociales: “Evento potencial, suceptible de causar algún tipo de daño a los individuos” - Definición financiera: “Toda variación que pudiera ocurrir con respecto a lo esperado”

Algunas características: Los riesgos aparecieron con la primera actividad humana Tienen cada vez más centralidad en las sociedades desarrolladas. Son un efecto no deseado del desarrollo científico y tecnológico y pasaron a ser un problema de la sociedad. Tienen un componente técnico científico y otro político-social en la medida que hay que determinar umbrales de riesgo aceptable. Esto implica una negociación entre diferentes sectores de la sociedad. Son dificiles de predecir con exactitud pero pueden tratarse en forma racional

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- Definición según Risk Management / Ingeniería de Riesgos:

Riesgo es la combinación de la probabilidad de ocurrencia de un evento y la severidad de las consecuencias de dicho evento.

Evolución de los riesgos: El avance tecnológico nos lleva a fronteras de riesgo nunca antes experimentadas (probabilidad desconocida / consecuencias no medidas) Ejemplo: Central Nuclear de Fukushima

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Ejemplo: Plataforma - Deep Water Horizon

Ejemplo: Plataforma - Deep Water Horizon

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Introducción: El Proceso de Risk Management = Gerencia de Riesgos

IRAM 17750 ISO 31000

Proceso de Gerenciamiento del Riesgo 

Establecer el contexto: organización y gestión

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Identificar riesgos: qué, porqué, cuando, donde y cómo

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Analizar riesgos: controles, consecuencia, probabilidad

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Evaluar riesgos: comparar contra niveles establecidos

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Tratar los riesgos: - Eliminación - Medidas de control - Mitigación - Transferencia Supervisar y revisar: feedback, iteración

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Comunicar y consultar: interno y externo Allianz Corporate & Specialty Presentation 10

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Sinergia: Definición - Actores

Sinergia: - Acción de dos o más causas cuyo efecto es superior a la suma de los efectos individuales. - Biología: Concurso activo y concertado de varios órganos para realizar una función

Sinergia y etapas del proceso de Gerenciamiento de Riesgos

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Sinergia 1: Identificación y Análisis de los riesgos

1. Determinación de los escenarios de daños (incendio / explosión) posibles 2. Cálculo de las consecuencias 3. Cálculo de las frecuencias (probabilidad) Valores Relativos (en general) 4. Medidas de control y reducción de riesgos Trabajo conjunto entre Productor y Compañía para mostrar los resultados del análisis y las exposiciones a riesgo.

Métodos de cuantificación de consecuencias

Siniestro Máximo Posible (PML): La Pérdida Máxima Posible (Possible Maximum Loss) es aquella que puede ocurrir cuando las circunstancias más desfavorables están más o menos combinadas excepcionalmente y cuando, como consecuencia, el fuego no es o es insatisfactoriamente combatido y por lo tanto solamente es detenido por obstáculos infranqueables o por falta de material combustible.

Siniestro Máximo Estimado (EML): La Pérdida Máxima Estimada (Estimated Maximum Loss) es aquella que puede ocurrir bajo condiciones normales de ocupación y actividad, considerando el funcionamiento normal de las protecciones contra incendio en las instalaciones.. Las circunstancias inusuales, tanto accidentales como extraordinarias, factibles de modificar las características del riesgo no son tenidas en cuenta.

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Matriz de Riesgos – Reducción de los riesgos

Bajo

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Catastrófico

Impacto / Pérdida

Probabilidad Moderado Alto 3

Muy Alta

4

Alto

21

54 59

32

71

12

Medio 6

27

39 21

21

Moderado

32 72

26

Muy Bajo

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Ejemplo: Reducción y Transferencia de Riesgos

Ejemplo: Planta Industrial Valor de Reposición: US$ 50.000.000 Beneficio Bruto anual: US$ 30.000.000 Proceso: Alto Riesgo Protecciones contra incendio: ninguna Programas de prevención: escasos

Pérdida estimada antes de la recomendación: US$ 80,000,000 Pérdida estimada después de la recomendación 1: US$ 10,000,000 Pérdida estimada después de la recomendación 2: US$

500,000

Costo de la recomendación 1: US$ 300.000 Costo de la recomendación 2: US$ 1,000,000

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Ejemplo: Reducción de Riesgo  Instalación de rociadores automáticos en todas las tiendas de un supermercado mayorista de fuerte presencia en todo el país

Sinergia 2: Trabajo sobre los Proyectos  Intervención temprana en ampliaciones y modificaciones.  Definición de normas y standares de protección en función de los riesgos a mitigar  Control de calidad de la instalación de protección.  Los costos de modificación en la etapa de diseño son insignificantes frente a los costos de modificar una vez construido.

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Sinergia 3: Nuevas Tecnologías – Paneles sándwich en la construcción  Nuevo material del tipo plástico (PUR / PIR / PS)  Diferentes niveles de combustibilidad  Las pérdidas en caso de incendio llegan al 100 % de los edificios  Es necesario implementar medidas de prevención a nivel usuario.  También es necesario fomentar legislación que indique claramente cómo utilizarlos y con que protecciones. Falta de normativa de seguridad a nivel nacional

Sinergias 3: Nuevas Tecnologías – Paneles sándwich en la construcción

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Sinergia 3: Nuevas Tecnologías – Ejemplo: Energías Renovables Tecnologías probadas y no probadas.  Escasa historia siniestral para inferir datos.  Implementación local de tecnologías importadas con diferentes niveles de integración local.  Ingeniería local con poca experiencia en proyectos nuevos.  Subestimación de los riesgos.  Falta de normativa de seguridad a nivel nacional (con pocas excepciones).

Sinergia 4: Fenómenos climáticos  Aumento en el número de catástrofes naturales de los últimos 30 años.  Efecto de la expansión de la población hacia zonas antes marginales y de bajo costo de la tierra (Asia, África, Latinoamérica).  Aumento de los fenómenos “extremos” de alta intensidad meteorológica, medidos en cantidad de agua caída, velocidad de los vientos, duración de las tormentas, etc.  Aparición de fenómenos extremos en zonas adonde no había registros.

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Indemnizaciones a causa de catástrofes naturales  Aumento muy marcado con tendencia cada vez más importante.  Porcentaje muy importante de las indemnizaciones debidos a fenómenos climáticos en forma directa o indirecta (20 a 50 %).  Impacto directo sobre la industria del seguro.

Sinergia 5: El problema del infraseguro  El asegurado no actualiza correctamente las sumas aseguradas  El problema sólo sale a la luz si hay un siniestro importante  El impacto es alto, la probabilidad baja: por eso no el tema no es tratado con la importancia que se merece.  La confusión de índices y la prohibición de los métodos de actualización contables hacen aún más complicado el tema.  Las acciones coordinadas entre productor y compañía son fundamentales. Solo la acción conjunta va a ser efectiva.  Las sumas aseguradas en DOLARES deberían actualizarse anualmente como mínimo.

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Sinergia 7: Diseño e implementación de Programas Mundiales / Regionales Paso de escala nacional a escala global: cada vez más frecuente Programas de seguro que integren las operaciones en varios países Complejo y requiere de trabajo conjunto broker/productor con la aseguradora.

Sinergia 8: Análisis de las coberturas y paquetes de transferencia de riesgos

 Cláusulas correctamente escritas y en coincidencia con los riesgos reales  Límites de indemnización acorde con los cálculos de pérdidas  Sublímites adecuados a las necesidades  Deducibles acordes con las características de los riesgos  Tarifas adecuadas y sustentables  Análisis de otras formas de transferencia de riesgos diferentes a las pólizas de seguros tradicionales

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Conclusiones:  El gerenciamiento de riesgos requiere un esfuerzo mayor de análisis pero ofrece herramientas y perspectivas más integrales la pura transferencia tradicional por seguros. La prevención y protección contra daños puede justificarse económicamente y aplicarse dentro del marco del gerenciamiento de riesgos. Las oportunidades de colaboración entre los brokers/productores y las empresas aseguradoras son múltiples y cada vez mayores en el área de la gerencia de riesgos.  El conocimiento de los riesgos y su gerenciamiento correcto ofrecen una plataforma sólida al desarrollo de cualquier negocio o emprendimiento.

Sinergia: Conocimientos y Habilidades sumados para un mejor servicio al cliente

Muchas gracias por su atención ! Consultas: [email protected]

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