Bloque II: El Rol del Estado en el acceso al financiamiento y promoción de otras formas asociativas
Las COOPAC en el Perú Manuel Rabines Ripalda Gerente General FENACREP Mayo 2008
Cooperativas de Ahorro y Crédito
Las “COOPAC” son instituciones que brindan servicios financieros a sus propios miembros. Los socios mantienen 4 relaciones con su COOPAC: - Co-propietarios - Usuarios - Gestores - Fiscalizadores Entidades sin fines de lucro, de derecho privado, creadas y conducidas bajo principios y doctrinas mundialmente aceptadas
Las COOPAC frente al Estado
La Ley Gral. de Cooperativas establece que el modelo Cooperativo es un sistema eficaz para contribuir al desarrollo económico, al fortalecimiento de la democracia, y la realización de la justicia social, asignándole al Estado un rol Promotor. La Ley garantiza el libre desarrollo del Cooperativismo y la autonomía de sus organizaciones; tal disposición está alineada con el 4º Principio Cooperativo (autonomía e Independencia) En la realidad, los esfuerzos de respaldo no han sido tangibles.
Las COOPAC frente al Estado
A nivel operativo, y por la función de intermediación de dinero que realizan, la actividad de las COOPAC es regulada por el Estado (a través de la SBS y AFP) estando enmarcadas en las normas de Basilea I y II Sin embargo, las normas que regulan el sistema financiero, no necesariamente toman en cuenta las características y particularidades de las COOPAC, por lo que siempre resaltamos la importancia de tomar en cuenta nuestro modelo, buscando regulación acorde a nuestra realidad.
Financiamiento del Estado
Las COOPAC han basado su desarrollo fundamentalmente en la captación de Depósitos de sus asociados. El nivel de participación de recursos financieros del Estado (COFIDE, AGROBANCO, MIVIVIENDA, entre otros) es mínimo. Las COOPAC acumulan Pasivos Totales por S/.1,599 millones; los depósitos captados representan el 90.7% y los adeudos a Entidades Financieras el 3.1%. Esto, porque los costos de endeudamiento son mayores que el esfuerzo de captación.
Mercado Financiero Total Colocaciones por destino a diciembre/2007 en Miles de S/. Actividades Productivas Banca Múltiple
Créditos Consumo
Créditos Hipotecarios
Totales
% del Mercado
IFNB
46,410,076
12,203,913
8,215,344
66,829,333
88.12
13
855,268
120,252
975,533
1.29
836,934
783,531
117,667
1,738,132
2.29
21.62
3,012,824
1,123,031
159,823
4,295,678
5.66
53.44
Cajas Rurales
536,811
244,781
31,497
813,089
1.07
10.12
Edpymes
996,682
154,870
39,244
1,190,796
1.57
14.82
TOTALES
51,793,340
15,365,394
8,683,827
75,842,561
100.00
5,383,251
2,306,213
348,231
8,037,695
Emp.Financieras COOPAC Cajas Municipales
IFNB TOTALES
100.00
Mercado Financiero Total Tasa de Morosidad a diciembre/2007 en %
Morosidad
2002
2003
2004
2005
2006
2007
Banca Múltiple
7.58
5.80
3.71
2.14
1.63
1.28
Emp.Financieras
8.30
4.02
3.03
2.44
2.65
2.42
COOPAC
10.25
8.48
8.63
7.28
6.43
6.02
Cajas Municipales
4.13
4.22
4.85
4.49
4.22
3.85
Cajas Rurales
8.89
9.29
7.15
6.45
6.54
5.40
Edpymes
7.57
10.13
9.25
6.81
4.54
3.46
Mercado Financiero Total Tasa de Protección sobre cartera vencida a diciembre/2007 en %
Protección
2002
2003
2004
2005
2006
2007
Banca Múltiple
133.16
141.10
176.46
235.26
251.40
278.39
Emp.Financieras
96.33
121.35
170.08
175.79
202.85
214.98
COOPAC
118.27
131.29
120.51
128.21
132.87
135.86
Cajas Municipales
160.38
153.50
134.33
141.91
143.31
153.08
Cajas Rurales
162.68
144.09
162.40
162.04
132.59
120.69
Edpymes
108.29
86.10
97.73
113.42
120.77
131.39
Mercado Financiero Total Depósitos por Producto a diciembre/2007 en Miles de S/. A la Vista Ahorros Banca Múltiple
Depósitos a Plazo
CTS
Totales
% del Mercado
IFNB
36,088,037
31,284,504
4,769,141
72,141,682
92.33
4,071
456,029
7,999
468,099
0.60
COOPAC
442,964
992,694
13,801
1,449,459
1.86
26.24
Cajas Municipales
820,560
2,344,357
244,189
3,409,106
4.36
61.72
Cajas Rurales
192,920
415,023
56,444
664,387
0.85
12.03
427
32
0
459
0.00
0.01
37,548,979
35,492,639
5,091,574
78,133,192
1,456,871
3,752,106
314,434
5,523,411
Emp.Financieras
Edpymes Totales IFNB TOTALES
100.00 100.00
Consolidado Nacional
       Â
168 COOPAC activas a nivel nacional. Mas de 674 mil asociados Presencia en 21 Dptos. del Perú Activos Totales: 2,270 millones S/. Cartera Bruta: 1,738 millones S/. Depósitos: 1,449 millones S/. Capital: 501 millones S/. Reservas: 142 millones S/.
COOPAC : Colocaciones por Destino (a diciembre 2007) Hipotecario 6.81%
Consumo 45.08%
Act. Productivas 48.11%
Act. Productiva
836’202,125
Consumo
783’393,360
Hipotecarios
118’369,445
COOPAC: Estadísticas de Colocaciones (a diciembre/2007)
Créditos otorgados durante el 2007 Consolidado de COOPAC Tipo de crédito
Nro
Total S/.
Crédito Promedio S/.
Activ. Productivas
192,628
825’096,403
4,283.=
Consumo
384,042
1,038’953,846
2,705.=
Hipotecario
2,542
57’062,485
22,448.=
Totales
579,212
1,921’112,734
COOPAC: Estadísticas de Colocaciones (a diciembre/2007)
Saldo de créditos a diciembre/2007 Consolidado de COOPAC Tipo de crédito
Nro
Total S/.
Crédito Promedio S/.
Activ. Productivas
103,887
836’202,125
8,049.00
Las COOPAC y las MYPE
Es una relación de larga data; entre los años 60’ y 70’ las clases postergada solo eran atendidas por las COOPAC y el sistema mutual. En la actualidad, tenemos COOPAC de calidad abiertas, tanto en Lima como en el interior que apuestan por el desarrollo de las MYPEs. A la fecha, se están integrando cadenas Productivas en San Martín, Ayacucho, Huánuco y Cusco, siendo el medio articulador las COOPAC.
Palabras Finales
Las COOPAC mantienen vinculación directa con la Sociedad; desarrollan importante apoyo a sus propias localidades con influencia regional. Es importante que el Estado tenga en cuenta a las COOPAC y sus características no solo en la regulación, sino también como un medio para atender sectores postergados. Para ello es necesario se revisen regulación, condiciones, tasas y plazos; fondos de Garantía y Banca de segundo piso nos deben tomar en cuenta.
Muchas Gracias
Manuel Rabines Ripalda Gerente General FENACREP Mayo 2008