Manual de Analisis de Riesgo Asiento de Pasajeros

La creación del presente documento, tiene por objetivo instruir e informar los lineamientos establecidos por nuestra compañía en cuanto a la Suscripción de riesgos de Vehículos Motorizados, basándose principalmente en criterios técnicos considerando tipología y actividad que desarrolla cada asegurado

Suscripción 24 de febrero de 2016

INDICE

Políticas de Riesgo _______________________________________________________________________ 2 Riesgos Objetivos: _______________________________________________________________________ 2 Riesgos con Evaluación: __________________________________________________________________ 2 Riesgos fuera de los Lineamientos Técnicos en la Compañía: _____________________________________ 3 No es Ámbito de Cobertura ________________________________________________________________ 4 Análisis del Riesgo _______________________________________________________________________ 6 Pasos de la Suscripción ___________________________________________________________________ 6 Análisis Técnico _________________________________________________________________________ 7 Información mínima para evaluar Asiento de Pasajeros ________________________________________ 7 Montos asegurados y Planes _______________________________________________________________ 7 Límites de Indemnización__________________________________________________________________ 7 Tasas mínimas de acuerdo a Categoría de Riesgo______________________________________________ 8 Primas Mínimas _________________________________________________________________________ 8 Tabla de Pleno __________________________________________________________________________ 9 Nota: Oficios no incluidos deben ser consultados al área técnica para su clasificación. _________________ 9 Coberturas _____________________________________________________________________________ 10 Resumen del Condicionado General _______________________________________________________ 10 Plan A Muerte Accidental_______________________________________________________________ 10 Plan B Incapacidad Total y Permanente por Accidente _______________________________________ 10 Plan C Rembolso de Gastos Médico por Accidente __________________________________________ 11 Procedimientos de negocios nuevos _______________________________________________________ 12 Procedimiento riesgos objetivos____________________________________________________________ 12 Procedimiento Riesgos con Evaluación ______________________________________________________ 12 Procedimientos de Renovación ___________________________________________________________ 13

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Políticas de Riesgo Tipos de Riesgos: Suscribir en Área determinada.

Riesgos Objetivos

Comercial

hasta

capacidad

Riesgos con Evaluación

Suscribir en Área Suscripción para evaluar.

Riesgos Fuera de los Lineamientos

No Suscribir, Declinar riesgos.

Riesgos Objetivos: 

Riesgos en verde de ac uerdo a tabla de plenos.



Limites por asiento hasta UF 1.000 y limite por póliza hasta UF 12.000.



Antigüedad del vehículo hasta 15 años.



Plan C (Gastos Médicos) que no sobrepase del 10% del monto asegurado del Plan A.



Client e con baja frecuencia de siniestros en vehículos. (no supere el 15%)



Pólizas hasta 12 meses.



Hasta la capacidad técnica del vehículo de fábrica.



Uso de los vehículos:

 Vehíc ulo uso particular.  Vehíc ulo uso Comerciales, tales como: -

Traslado privado de pasajeros, Pasajeros Empresas / Turismo, S alvo Trans port e Público, Corte boleto o tarjeta BIP.

-

Gobierno Central / Municipalidades / Embajadas

-

Ventas al por Mayor (mayoristas, importadores, distribuidores.

-

Trans port e en general, salvo vehículos que transporten de explosivos, mercaderías inflamables o peligrosas, tales como gas, combustibles, ácidos, o similares.

Riesgos con Evaluación: 

Client e con alta frecuencia de siniestros en vehículos. (que supere el 15%)



Vigencia superior a 12 meses y hasta 18 meses.



Montos sobre UF 1. 000 por asiento, máximo hasta UF 2.000.



Antigüedad del vehículo mayor a 15 años.



Uso de los vehículos:

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 Vehíc ulo uso Comerciales, tales como: -

Escuela de Conductores

-

Taxi Ejecutivo, radio Taxi, Solo Ren ovaciones

-

Vehíc ulos de arriendo o alquiler, Renta Car

Riesgos fuera de los Lineamientos Técnicos en la Compañía:  Montos sobre UF 2. 000 por asiento  Vehíc ulos que exceden su capacidad técnica.  Uso de los vehículos:  Vehíc ulo uso Comerciales, tales como: -

Taxi Ejecutivo, Radio Taxi, Negocios nuevos.

-

Taxi básico.

-

Vehíc ulos hechizos

-

Carreras de V ehículos motorizados, ya sea en calidad de conductor o pasajero.

-

Traslado de pasajeros con cort e bolet o, locomoción colectiva

-

Servicio públic o como ambulancias, vehículos policiales, bomberos, o similares.

-

Traslado de Valores

-

Motos, Cuatrimotors/Buggy o similares.

-

Vehíc ulos que transporten de explosivos, mercaderías inflamables o peligrosas, tales como gas, combustibles, ácidos, o similares.

-

Vehíc ulos usados para el retiro de desechos o residuos tóxicos, basura o similares

-

Trans port e Escolar.

-

Vehíc ulos utilizados como carrozas fúnebres.

-

Vehíc ulos de Reparto, que cumplan c on periodos de entrega en plazos limitados, tales como, pizza, o similares.

-

Camiones forestales, solo los de rescate en caso de incendios forestales.

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No es Ámbito de Cobertura 

Las enfermedades de cualquier especie, s ean ellas corporales o ps íquicas, a menos que s ean consecuencia directa o inmediata del accidente sufrido por el vehículo



Los que sufran los pas ajeros del vehículo a causa de guerra, invasión, actos cometidos por enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones guerreras, sea que haya sido declarada o no la guerra, guerra civil, rebelión, revolución, insurrección o poder milit ar, naval o usurpado.



La intervención directa de los asegurados en acciones o actos delictuosos, infracciones a las leyes, ordenanzas y reglamentos públicos, relacionados con la seguridad de las personas



La intervención directa de los asegurados en motines o tumultos que tengan o no el carácter de guerra civil.



Los que sean consecuencia de la participación de los ocupantes del vehículo en carreras o ejercicios deportivos sean o no cont rolados por alguna institución deportiva.



Hernias y sus consecuencias, sea cual fuere la causa de que provengan.



Los ataques cardíacos, vértigos, convulsiones, trastornos mentales o parálisis, ya sea que hayan sido la causa del accidente o una consecuencia del mismo.



Respecto del conductor los accidentes que se produzcan por encontrarse en estado de embriaguez o bajo la influencia del alcohol o drogas, estado de sonambulismo, insolación o congelación.



Para efecto de esta exclusión, se determina que una persona se encuentra en estado de ebriedad si se niega a practicar el examen de alcoholemia u otro que corresponda o cuando, siendo el conductor sometido al momento del accidente, a un examen de medición del alcohol, previsto en las normas legales o reglamentarias, éste arroje un resultado igual o superior a la cantidad de alcohol por mil gramos de sangre que la ley tipifique como "estado de ebriedad". Para estos efectos, se establece que la cantidad de alcohol en la sangre en una persona desciende 0. 11 gramos por mil c ada hora, o en la fracción que corresponda a los minutos efectivamente transcurridos, si el lapso es inferior a una hora.



Los accident es que s e produzcan a consecuencia de movimientos sísmicos desde el grado 8 inclusive, se entiende que los grados de intensidad están referidos a la Escala Modificada de Mercalli y que det erminar las respectivas intensidades se estará a lo que señale el Servicios de Sismología del Departamento de Geología y Geofísica de la Universidad de Chile o el organismo que lo reemplace o haga sus veces;



Accidentes producidos como consecuencia de experimentos de energía atómica o nuclear o de cualquier riesgo atómico. Todos los accidentes que puedan sufrir los ocupantes alrededor del vehículo o fuera de sus respectivas cabinas.



No obstante cualquier disposición que indique lo cont rario, se acuerda que este seguro excluye pérdidas, daños, costos o gastos de cualquier naturaleza, directa o indirectamente c ausados por, resultante de, o relacionados con cualquier acto de terrorismo, sin perjuicio de la existencia de cualquier ot ra causa o acontecimiento que contribuya al siniestro en forma concurrente o en cualquier otra secuencia. Para los efectos de la presente exclusión, un acto terrorista consiste en una conducta calificada como tal por la ley, así como el uso de fuerza o violencia o la amenaz a de ésta, por parte de cualquier persona o grupo, motivado por causas políticas, religiosas, ideológicas o similares,

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con la intención de ejercer influencia sobre cualquier gobierno o de atemorizar a la población, o a cualquier segment o de la misma. Se excluye t ambién las pérdidas, daños, costos o gastos de cualquier naturaleza, directos o indirectos, originados en cualquier acción ejercida para controlar, evitar o suprimir actos de terrorismo o que se relacionen con éstos. Cuando los hechos en que se basa la presente exclusión configuren un delito de cuya comisión estén conociendo los Tribunales de Justicia, la compañía no estará obligada a pagar ninguna indemnización por siniestro, mientras no exista un sobres eimient o judicial basado en que no concurrieron los hechos constitutivos del delito, en que éstos no son constitutivos de delito o en que no se encuentra completament e justificada la perpet ración del mismo delito.

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Análisis de l Riesgo Pasos de la Suscripción 

Identificar y Evaluar exposiciones del Riesgo:

o o o o o o o 

Tomar la decisión de Suscripción: o o o o o



o o o o

¿Qué términos y condiciones son adecuados para el riesgo a suscribir? ¿Es aceptable la utilización de cláusulas estándares o debemos considerar clausulas no-estándares y/ o la aplicación de términos y condiciones? En base a los ries gos identificados, ¿Es necesario aplicar además endosos o garantías adicionales? ¿Qué deducibles son apropiados? ¿Podemos incentivar a que el Asegurado maneje el riesgo en forma más efectiva? ¿Deberíamos excluir o limitar algunos elementos de la c obertura cuando no podemos mitigar el riesgo o cuando tenemos inquietudes con respecto al riesgo o si el riesgo no se ajusta a nuestros niveles de tolerancia?

Determinar precio/prima: o o



¿Es este un riesgo que deseamos suscribir? ¿Tiene la calidad adecuada? ¿Se ajusta a nuestra estrat egia de Suscripción? ¿Se ajusta al Apetito por el Riesgo de HDI? ¿Hay alternativas que deben considerarse? P or ejemplo realizar una inspección previa para det erminar completamente nuestra postura frente al riesgo; proveer cobertura limitada y/ o limites; modificar deducibles, utilizar garantías de cobertura; utilizar contratos de reaseguro o co-seguro, etc.

Determinar términos y condiciones: o o



Determinar si existen exposiciones a catástrofes naturales que deban considerarse Visualizar el ries go Formular preguntas Reunir información Identificar exposiciones claves E valuar información clave E valuar las normas de gestión del ries go y su impacto en los riesgos individuales

¿Cuál es el precio téc nico adecuado en base a todos los factores de riesgo pertinentes? ¿Qué descuentos o cargas deberían aplicarse para aspectos positivos/ negativos?

Negociar: o o o

Establecer claramente los términos, condiciones y prima al bróker Procurar estar capacitado para indicar el razonamiento, en base a un buen entendimiento del riesgo Establecer su estrategia de pre-negociación y determinar con qué des ea continuar, cuáles son los requerimientos absolut os, etc. Ma n u a l

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o o

Buscar formas en las que podamos tomar ventaja para ganar el negocio Manejar bien la relación.

Análisi s Técnico Para el A nálisis Técnico debemos considerar la siguiente Información y consultas mínimas para cotizar, las que forman parte import ante al momento de tomar una decisión en cuanto al riesgo: Para el Análisis Técnico debemos considerar las siguientes variables las que forman parte important e al momento de tomar una decisión en cuanto al riesgo: Información deseable:  Siniestros Import antes en las últimas 5 vigencias  Características de Seguridad tomadas por el cliente para disminuir accident es y política de la compañía en caso de accidente  Descripción del plan preventivo de mantenimiento de los vehículos  Comisión y prima vigente Información mínima para evaluar Asiento de Pasajeros  Rut cliente y relacionados  Actividad del cliente  Uso espec ífico de los Vehículos a cotizar  Vigencia del Seguro (desde día/mes/año – hasta día/mes/año).  Materia asegurada: Tipo de vehículo – Marca – Modelo – Año.  Quién es el beneficiario (si el contratante o los trabajadores).  Nombre de la corredora de Seguros.  Nombre de quien int ermedia por el corredor.

Montos a segurados y Planes Como norma general, se sugiere buscar cierto grado de raz onabilidad en el monto a asegurar por persona:  Plan A : Hasta UF 1.000 por asient o  Plan B : Hasta UF 1.000 por asient o Plan B.  Plan C : Solamente se otorga si va acompañada del Plan B y que no s obrepase del 10% del monto asegurado del Plan B. Nota: Como referencia no es permitido otorgar Plan B o C, sin otorgar Plan A. Límites de Indemnización  

 

Siempre deberá sublimitarse la póliza según el tipo de riesgo y dependiendo del monto y cantidad de personas a asegurar. Pólizas colectivas, dependiendo del número de vehículos asegurados y del monto asegurado por asiento, se deberá establecer un límite por evento y por vigencia. Esto es ESPECIALME NTE NE CESARIO cuando el cúmulo tot al supere lo establecido en el cont rato de la compañía. Los Sublímites por evento se establecen para cubrir a varias personas, sin exponer demasiado a la compañía ante un accidente (evento individual). El sublímit e por vigencia es para ac otar la pérdida en caso de posible frecuencia de siniestros. En general, corresponde a un múltiplo (2 a 3 veces) del sublímite por event o.

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Ejemplo: Monto asegurado es UF 1.000 x asiento y son de 40 asientos en total. El monto total expuesto es de UF 40.000, que supera ampliamente nuestro contrato. E n este caso, podría establecerse un sublímite por evento de UF 12.000 (cubre hasta 12 asientos).

Tasa s mínimas de acuerdo a Categoría de Riesgo

Categoría 1 2 3

Límite % máximo por Capacida Asiento d 1000 100% 1000 50% 500 30%

Categoría de Riesgo Tasa s %o Riesgo Individual

Tasa s %o Riesgo Colectivos

Plan A

Plan B

Plan C

Plan A

Plan B

Plan C

0,29 0,43 0,71

0,29 0,43 0,71

6,00 8,00 10,00

0,26 0,40 0,69

0,26 0,40 0,69

5,00 7,00 9,00

Primas Mínimas Prima netas mínimas Individuales

Colectivos

Monto desde

Monto hasta

Prima mínima por póliza

Monto desde

Monto hasta

Prima mínima por póliza

UF 50

UF 150

2,50

UF 50

UF 200

2,00

UF 300

Tasa Según Cat. Riesgo con prima mínima UF 2,00

UF 151

UF 201

UF 200

3,00

UF 1000

Tasa Según Cat. Riesgo con prima mínima UF 2,50

UF 201

- Se consideran “colectivos” a una cantidad de 10 Vehículos mínimos a cont ratar. Prima mínima por inclusión y/o Prorroga: La prima se prorrogara en forma proporcional de acuerdo a la vigencia estipulada, considerando prima mínima del 50% de la prima neta total vigente. Esta condición no está sujeta al descuento por pago al contado (2%).

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Tabla de Pleno

Actividad

Categoría

Límite máximo por asiento

Vehículo uso particular

Riesgos Objetivos - 1

1.000

Traslado privado de pasajeros, Pasajeros Em presas / Turismo

Riesgos Objetivos - 1

1.000

Gobierno Central / Municipalidades / Embajadas

Riesgos Objetivos - 2

1.000

Ventas al por Mayor (mayoristas, importadores, distribuidores.

Riesgos Objetivos - 2

1.000

Transporte en general, salvo vehículos que transporten de explosivos, mercaderías inflamables o peligrosas, tales como gas, combustibles, ácidos, o similares

Riesgos Objetivos - 2

1.000

Escuela de Conductores

Riesgos con Evaluación - 3

500

Taxi Ejecutivo, radio Taxi, Solo Renovaciones Vehículos de arriendo o alquiler, Renta Car

Riesgos con Evaluación - 3 Riesgos con Evaluación - 3 Riesgo fuera de los Lineamientos Riesgo fuera de los Lineamientos Riesgo fuera de los Lineamientos Riesgo fuera de los Lineamientos

500 500

Taxi Ejecutivo, Radio Taxi, Negocios nuevos Taxi básico. Vehículos hechizos Carreras de Vehículos motorizados, ya sea en calidad de conductor o pasajero. Traslado de pasajeros con corte boleto, locomoción colectiva Servicio público como ambulancias, vehículos policiales, bomberos, o similares. Traslado de Valores Motos, Cuatrimotors/Buggy o similares. Vehículos que transporten de explosivos, mercaderías inflamables o peligrosas, tales como gas, combustibles, ácidos, o similares. Vehículos usados para el retiro de desechos o residuos tóxicos, basura o similares

Riesgo fuera de los Lineamientos Riesgo fuera de los Lineamientos Riesgo fuera de los Lineamientos Riesgo fuera de los Lineamientos

Transporte Escolar

Riesgo fuera de los Lineamientos Riesgo fuera de los Lineamientos Riesgo fuera de los Lineamientos

Vehículos utilizados como carrozas fúnebres Vehículos de Reparto, que cumplan con periodos de entrega en plazos limitados, tales como, pizza, o similares Camiones forestales, solo los de rescate en caso de incendios forestales.

Riesgo fuera de los Lineamientos Riesgo fuera de los Lineamientos Riesgo fuera de los Lineamientos

-

Nota: Ofi cios no incluidos deben ser consultados al área técnica para su cla sificación. Límites máximos para el Área Comercial hasta capacidad determinada en Riesgos Objetivos

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Coberturas Cobertura s posible s para el Ramo de Asientos de Pasajeros (emisión programa Time) Coberturas: Descripción

Código SVS

Muert e Accidental (Plan A)

POL 320131851

Opc.

Incapacidad Total y Permanente por Accidente (Plan B)

POL 320131851

Opc.

Rembolso de Gastos Médico por Accidente(Plan C)

POL 320131851

Resumen del Condicionado General Plan A Muerte Accidental La Compañía pagará a los beneficiarios el monto especificado en las condiciones particula res, inmediatamente después de recibidas y aprobadas las pruebas en c uant o a que el fallecimient o inmediato del asegurado se produjo durante la vigencia de esta cobertura, como c onsecuencia directa e inmediata de un accidente. Muerte Accidental

Plan B Incapacidad Total y Permanente por Accidente La Compañía pagará al asegurado o a su representante legal, la suma convenida por las partes que se encuentra estipulada en las Condiciones Particulares de la póliza. Para los efectos de esta póliza se considerará por incapacidad las situaciones de Indemnización en los % de la suma asegurada detallados según POL 320131851 Incapacidad Total y Permanente por Accidente

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Plan C Rembolso de Gastos Médico por Accidente La Compañía pagará los gastos hasta la concurrencia de la suma determinada bajo este plan establecidas en las Condiciones Particulares de esta póliza. Se excluyen los gastos de viaje y los que importe la convalecencia Rembolso de Ga stos Médico por Accidente

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Procedimientos de negocios nuevos Toda solicitud de cotización debe ser solicitada por corredor al Área comercial, Este último canaliza si corresponde suscribir en dicha área, derivar a Suscripción o declinar de acuerdo al tipo de Riesgo.

Procedimiento riesgos objetivos  Definir si riesgo se enc uent ra dentro de licencia a cotizar, de lo contrario derivar al área de Suscripción  Realizar y evaluar Análisis del Riesgo (V er)

 Tarificar de acuerdo a Tasas establecidas en este Manual de análisis.  Generar cotización formal con las condiciones establecidas para el ries go en función de los formatos Word, enviar a corredor/cliente en formato P DF  Documentación: Almacenar en Carpet a correspondiente compartida todo archivo en formato digital; Correo de solicitud, cotización formal, cuestionario, Cotizador y/o análisis de la cuenta, archivos adjuntos (Bases de cotización o licitación, minuta de vehículos, condiciones, etc), Negociación, Información del cliente, etc. Parte del proceso de suscripción uno de los beneficios al documentar una cuenta, es que al renovar o al recotizar tenemos más conocimientos de la flot a.

Procedimiento Riesgos con Evaluación  Definir si riesgo s e encuentra dentro de licencia a cotiz ar, de lo contrario analizar con Subgerencia o Gerencia Técnica.  Realizar y evaluar Análisis del Riesgo (V er)  Generar cotización formal con las condiciones establecidas para el ries go en función de los formatos Word, enviar a ejecutivo comercial en formato PDF  Documentación: Almacenar en la correspondient e Carpeta compartida todo archivo en formato digital; Correo de solicitud, cotización formal, cuestionario, Cotizador y/o análisis de la cuenta, archivos adjuntos (B ases de cotización o licitación, minuta de vehículos, condiciones, etc.), Negociación, Información del cliente, etc. Parte del proceso de suscripción uno de los beneficios al documentar una cuenta, es que al renovar o al recotizar tenemos más conocimientos de la flot a.

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Procedimientos de Renovación 

Se trabajarán las renovaciones de acuerdo a lo siguiente: a mediados de semana del mes en curs o se enviaran a las Á reas Comerciales términos de renovaciones de pólizas que vencen el mes siguiente, por lo tanto la respuesta del área comercial en cuanto a la información solicitada por el Área Técnica, deberá realizars e a más tardar el día 25 del mes en curso. La información requerida y condiciones de renovación será especificada en el campo o columna " Términos de renovación".



En caso de NO obtener observaciones o modificaciones por part e de las Áreas Comerciales a los términos enviados en el campo o columna " Términos de renovación “en el plazo establecido del punto anterior se respetaran los términ os enviados por Suscripción.



En caso de NO obtener la información requerida por parte de las Áreas Comerciales a los términos enviados en el campo o columna "Términos de renovación “en el plazo establecido del punt o anterior, No s e darán términos de renovación por parte de Suscripción hasta no obtener dicha información requerida.



Términos de renovación a pólizas c on siniestros se mant endrán siempre y cuando la siniestralidad no sufra variaciones que perjudiquen el resultado t écnico de la cuenta hasta el t ermino de vigencia (no debe aumentar % Siniestral) indicando en archivo de renovaciones, de lo contrario condiciones están sujetas a modificación

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Información Extra

Ejemplo de Cliente Natural y Jurídico  Ingresar a la siguiente página : https://zeus.sii.cl/cvc/stc/stc.html

 Indicar Rut del cliente correspondiente y efectuar consulta:

 Client es Naturales NO registran Inicio de Actividad:

 Client es Jurídicos SI registran Inicio de Actividad:

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Elaborado

Revi sado

Revi sado

Nombre

Francisca Ortiz G.

Rodrigo Sandoval R.

Cargo

Suscriptor Vehículo

Subgerente Técnico

Fecha

/ / 2016

/ / 2016

Rodrigo Sandoval R. Subgerente Técnico / / 2016

Aprobado Raúl Pizarro M. Rodrigo Sandoval R. Gerente Téc nico Subgerente Técnico / / 2016

Firma

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