TEST Geldanlagen für Kinder

Mäuse machen Wer seinen Sprösslingen auch finanziell einen guten Start ins Leben ermöglichen möchte, sollte so früh wie möglich anfangen, Geld dafür zurückzulegen. ÖKO-TEST verrät, worauf Eltern achten müssen und wer die besten Konditionen bietet.

Kompakt Konten für Kinder

Sparkonten/Tagesgeldkonten: Wollen

Eltern ein Konto auf den Namen ihres Kindes eröffnen, müssen sie sich gegenüber der Bank als gesetzliche Vertreter legitimieren. Das bedeutet: Sie müssen die Geburtsurkunde oder einen Auszug aus dem Familienstammbuch vorlegen. Außerdem müssen immer beide Eltern den Kontoantrag unterschreiben. Sind die Eltern geschieden oder unverheiratet, muss zusätzlich ein entsprechender Sorgerechtsnachweis vorgelegt werden. Hat nur ein Elternteil das Sorgerecht, reicht dessen Unterschrift unter den Vertrag. Die gesetzlichen Vertreter haben bis zur Volljährigkeit des Kindes die alleinige Verfügungsgewalt über das Konto und können Ein- und Auszahlungen vornehmen. Bei gemeinsamem Sorgerecht gilt das für beide Eltern. Ab 18 kann das Kind dann allein darüber verfügen. Die bisherige Verfügungsberechtigung der Eltern erlischt automatisch. Wollen Großeltern oder Paten ein Konto für das Kind eröffnen, etwa um Geld zu schenken, erfordert dies einen Vertrag zugunsten Dritter. Das Konto wird dann auf den Namen des Kindes geführt. Bis zu dessen Volljährigkeit sind aber die Eltern vertretungsberechtigt – und ab 18 hat wiederum das Kind allein Zugriff auf das Geld. Wollen Oma, Onkel oder Tante das Geld bis dahin verwalten und Anlagen vielleicht einmal umschichten, benötigen sie eine Vollmacht der Eltern. Die kann von den Erziehungsberechtigten aber jederzeit widerrufen werden. Egal ob die Eltern das Konto selbst eröffnen oder die Großeltern: Auszahlungen aus dem Konto dürfen die Eltern nicht willkürlich vornehmen. Das Geld darf allenfalls für Anschaffungen des jeweiligen Kindes verwandt werden. Haben Paten und Verwandte eingezahlt, kann den Eltern das gerichtlich untersagt werden. Das kommt immer auf den Einzelfall an. Deshalb sollten Verfügungen am besten im Einverständnis mit allen Beteiligten erfolgen.

26  ÖKO-TEST Kinder Kinder 5 I 2012

K

inder brauchen nicht nur Liebe.

gen regelmäßig etwas zurück. Um aus

Sie kosten auch viel Geld. Denn

kleinen Beträgen den maximalen Er-

neben Windeln, Schnuller und Babybrei

trag bei geringem Risiko herauszuholen,

müssen später Zahnspangen, Klassen-

kommt es aber auf die richtige Anlage

reisen, der Führerschein, eine gute Aus-

an. Familien werden zwar von Banken,

bildung und womöglich noch das erste

Fondsgesellschaften und Versicherun-

eigene Auto finanziert werden. Exper-

gen gleichermaßen mit Offerten über-

ten schätzen, dass ein Kind von der Ge-

schüttet. Hinter vielen Produkten mit

burt bis zum ersten eigenen Gehalt so

putzigen Namen verbergen sich jedoch

viel kostet, wie ein Eigenheim. Bei solchen Aussichten kann Eltern schon mal schwindlig werden. Richtig teuer wird der Nachwuchs vor allem in der Ausbildungsphase. Ein Studium schlägt je nach Fachrichtung mit 25.000 bis 100.000 Euro zu Buche, Auslandsaufenthalte und Studiengebühren nicht eingerechnet. Den meisten Eltern wird daher schon ziemlich früh klar: Wollen sie dafür sorgen, dass ihrem Nachwuchs später alle Türen offenstehen, müssen sie rechtzeitig anfangen zu sparen. Doch gerade in der Phase der Familiengründung ist die Haushaltskasse selten prall gefüllt. Das Startkapital für den Nachwuchs lässt sich aber auch mit kleinen Beträgen ansparen – vorausgesetzt

die

Eltern fangen früh genug an und le-

ÖKO-TEST rät ffTrennen Sie Sparvorgang und Risikoschutz. Die beste Geldanlage gibt es bei der Bank oder einem Fondsvermittler. Unfallschutz für das Kind dagegen beim Versicherer. ffWollen Sie länger als zehn bis zwölf Jahre sparen, sollten Sie einen sicheren Banksparplan mit einem chancenreicheren Fondssparplan kombinieren. Stecken Sie aber nur das Geld in den Fondssparplan, das Sie lange Zeit nicht benötigen. ffBeim Fondssparplan kommt es auf die Fondsauswahl und die Vertragskosten an. Am günstigsten kaufen Sie über Fondsvermittler. Hier gibt es sogar Sparpläne zum Nulltarif.

teure und unflexible Versicherungspro-

Zeit auf dem Konto liegen kann (zumin-

dukte, die den Sparvorgang mit Risiko-

dest zehn Jahre). Hier sind im gleichen

schutz kombinieren. Das ist selten ein

Musterfall zwischen 48.734 bis 52.010

gutes Geschäft (siehe Seite 30). Doch

Euro angespartes Kapital drin. Dafür ist

auch bei den Bank- und Fondssparplä-

es nicht ausgeschlossen, dass die Kurse

nen gibt es große Unterschiede.

zeitweilig nach unten zeigen.

ÖKO-TEST hat daher 37 Bankangebote

ƒƒ Kosten fressen den Anlageerfolg:

von 28 Instituten sowie 26 Fondssparplä-

Neben der Fondsauswahl beeinflussen

ne von 17 Direktbanken, Onlinebrokern,

vor allem die Kosten das Anlageergeb-

Fondsvermittlern und Fondsgesellschaf-

nis. Schließen Eltern den Fondsspar-

ten unter die Lupe genommen. In allen

plan über die Hausbank ab, müssen sie

Fällen handelt es sich um Sparangebo-

meist den vollen Ausgabeaufschlag von

te, die speziell auf die Geldanlage für

fünf Prozent für den Fondskauf zahlen.

Kinder zugeschnitten sind und bei de-

Hinzu kommen Depotkosten und bis-

nen der Sparvertrag auch auf den Na-

weilen noch eine Kontogebühr für den

men des Kindes eröffnet werden kann.

Sparplan, sodass unterm Strich meist

Kompakt Konten für Kinder Fondsdepots: Richten Eltern einen

Fondssparplan für den Nachwuchs ein, müssen sie zugleich ein Wertpapierdepot bei einer Bank eröffnen, auf dem die Fondsanteile verwahrt werden. Die Depoteröffnung läuft genauso ab wie bei einem Banksparplan. Darüber hinaus müssen die Eltern aber auch die Vorgaben des Gesetzgebers beachten. Riskante Geschäfte, die das Vermögen der Kinder gefährden, sind bei einem Minderjährigendepot nicht erlaubt sind. Der Handel mit Optionsscheinen oder Wertpapiergeschäfte auf Kredit sind daher tabu. Ansonsten machen es die meisten Banken von den Wertpapiererfahrungen der Eltern abhängig, welche Wertpapiere und Fonds für den Nachwuchs gehandelt werden dürfen. Deshalb müssen die Eltern – genau wie bei der eigenen Depot­ eröffnung – einen Fragebogen mit Angaben zu ihren Wertpapierkenntnissen und Erfahrungen ausfüllen.

nur ein Bruchteil der Fondsrendite auf

Das Testergebnis

dem Kinderdepot ankommt. In unserem Musterbeispiel können durch solche Zusatzkosten Jahr für Jahr bis zu 1,5 Pro-

– bei 150 Euro Sparbetrag und 18 Jahren

zentpunkte der jährlichen Fondsrendi-

Laufzeit – im besten Fall bis zu 47.018

te verloren gehen. Bei Fondsvermittlern

Euro zusammensparen. Im schlechtes-

und Direktbanken gibt es Fondssparplä-

ten Fall springen mit 33.906 Euro aber

ne für Kinder jedoch zu deutlich günsti-

glatt 13.112 Euro oder fast 28 Prozent

geren Konditionen. So entfällt entweder

weniger heraus. Im günstigsten Fall er-

die Depotgebühr oder es gibt einen kräf-

zielen Eltern bis zu 3,97 Prozent Rendite

tigen Rabatt auf den Ausgabeaufschlag.

jährlich, bei Sparbeträgen bis maximal

Im günstigsten Fall bleibt das Junior­

50 Euro sind sogar bis zu 4,30 Prozent

depot bis zum 18. Lebensjahr des Kin-

Zinsen drin. Zum Vergleich: Bundes-

des sogar komplett kostenfrei.

schatzbriefe bringen derzeit nur 0,67

ƒƒ Ideale Kombination von Sicherheit

bis 0,83 Prozent.

und Chancen: Das dringend benötigte

ƒƒ Höheres Risiko, höhere Rendite:

Startkapital für die Kinder ausgerech-

Fondssparpläne sind als Geldanlage für

net den schwankenden Börsenerträgen

Kinder ideal, wenn das Geld für längere

anzuvertrauen ist allerdings nicht je-

Foto: Carrie Bottomley/istockphoto.com

ƒƒ Sicherheit und gute Rendite: Mit Banksparplänen für Kinder lassen sich

Steuern sparen

dermanns Sache. Manchen Eltern raubt dann nicht nur der Nachwuchs, sondern auch das ständige Auf und Ab der Fondskurse den Schlaf. In solchen Fällen lohnt sich ein Anlagekompromiss. Wer auf den Aktienmarkt setzen, aber die Risiken eingrenzen will, teilt die Sparrate auf:



Selbstverständlich können Eltern für den Nachwuchs auch auf ihren eigenen Konten sparen. Läuft der Vertrag jedoch auf den Namen des Kindes, entfaltet die Anlage steuerlichen Charme. Denn den Kindern steht nicht nur der Sparerfreibetrag zu. Solange sie keine sonstigen Einnahmen haben, bleiben Zinsen und sonstige Einnahmen aus Kapitalvermögen bis zur Höhe des Grundfreibetrags (derzeit 8.004 Euro) plus Sparerfreibetrag (801 Euro) plus Sonderausgaben-Pauschbetrag (36 Euro) abgeltungssteuerfrei. Insgesamt kann jedes Kind daher pro Jahr 8.841 Euro an Kapitaleinkünften steuerfrei vereinnahmen. Das kann für Eltern, die ihre Sparerfreibeträge ausgeschöpft haben, steuerlich vorteilhaft sein. Der Steuerspartrick hat jedoch einen Haken: Erzielt das Kind regelmäßig Kapitaleinkünfte über 375 Euro im Monat, entfällt die beitragsfreie Mitversicherung in der gesetzlichen Krankenkasse (GKV). Das Kind muss dann jeden Monat 130 Euro eignen Beitrag für die GKV zahlen.

ÖKO-TEST Kinder Kinder 5 I 2012 

27

TEST Geldanlagen für Kinder Fließen zwei Drittel vom monatlichen

ƒƒ Ertrag unterhalb der Inflationsra-

Bank – bleibt der Ertrag noch unterhalb

Sparbetrag in einen sicheren und gut

te: Wer Wert auf Sicherheit plus Liqui-

der Inflationsrate – und das ist für eine

verzinsten Banksparplan und ein Drit-

dität legt, kann das Geld für die Kinder

Langfristanlage entschieden zu gering.

tel in einen Fondssparplan, steigen die

auch auf Tagesgeldkonten anlegen. Die



Ertragschancen kräftig, ohne dass nen-

bieten einige Banken sogar speziell für

nenswerte Verlustrisiken drohen. Im Ge-

Kinder an. Die ING Diba etwa zahlt für

genteil: Die Fonds könnten sogar dauer-

ihr kostenloses Extra-Junior-Konto der-

haft im Minus liegen, ohne dass Sparer

zeit zum Beispiel 2,25 Prozent Zinsen –

Geld verlieren. Denn bei diesem Anlage-

nach sechs Monaten gibt es aber nur

mix wird der Kapitalerhalt allein durch

noch 1,50 Prozent Zinsen. Einzahlungen

den Banksparplan gesichert. Der Fonds-

und Sparrhythmus sind bei Tagesgeld-

sparplan erhöht lediglich die Chance auf

konten – anders als bei Sparplänen – völ-

Rendite. Die liegt – wenn alles gut geht –

lig flexibel. Auch einen Mindestsparbe-

mit insgesamt 4,33 Prozent oder 48.683

trag gibt es meist nicht. Dennoch lohnen

Euro angespartem Kapital nach 18 Jah-

sich Tagesgeldkonten für Kinder derzeit

ren glatte 0,4 Prozent jährlich höher als

nur für die Kurzfristanlage. Bei Zinsen

beim besten Banksparplan.

zwischen 1,20 bis 1,75 Prozent – je nach

TEST Fondssparpläne Produkt

Barbara Sternberger-Frey

Mehr zum Thema Die Testergebnisse für die Modellfälle monatliche Sparrate 50 Euro, Laufzeit 12 Jahre, monatliche Sparrate 100 Euro, Laufzeit 18 Jahre sowie Fondssparpläne mit einer monatlichen Sparrate von 50 Euro und einer Laufzeit von 18 Jahren zur Kombination mit Banksparplänen können sie kostenpflichtig unter www.oekotest.de abrufen. ÖKO-TEST-Abonnenten bekommen die Ergebnisse kostenlos unter http://abo.oekotest.de

Kosten pro Jahr

Sparplan- Sparplan- Kosten für Fondskauf Guthaben Anmerbzw. Rabatt auf Aus- am Ende der kungen fähige fähige gabeaufschlag Fonds ETFs Laufzeit

Gesamturteil

Anbieter

Fondssparpläne, monatliche Sparrate 150 Euro, Laufzeit 18 Jahre Comdirect Juniordepot

AVL-Investmentfonds

0,00 €

ca. 600

ca. 150

100%

52.009,75 €

1. Rang

Cominvest Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

0,00 €

ca. 5.600 ca. 200

100%

52.009,75 €

1. Rang

DAB Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

0,00 €

ca. 2.400 ca. 230

100%

52.009,75 €

1. Rang

DWS Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

0,00 €

ca. 2.100 keine

100%

52.009,75 €

1. Rang

AAV Junior-Depot-Tarif 100 DWS

AAV Fondsvermittlung

0,00 €

ca. 340

keine

100%

52.009,75 €

1. Rang

AAV Junior-Depot-Tarif 100 FFB

AAV Fondsvermittlung

0,00 €

ca. 7.300 keine

100%

52.009,75 €

1. Rang

FFB Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

18,00 €

ca. 7.800 keine

100%

51.891,78 € 5)

1. Rang

Depot für Minderjährige

PROfinance-direkt

18,00 € bis 40,00 € ca. 7.000 ca. 20

100%

51.863,18 € 10)

1. Rang

Augsburger Sparplan-Depot Junior

InveXtra

0,00 €

ca. 1.000 18

0,375% Kaufgebühr 51.814,71 €

FODB Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

15 € bis 45,00 €

ca. 4.800 keine

100%

51.709,90 € 4)

1. Rang

AAV Junior-Depot Tarif 100 ebase

AAV Fondsvermittlung

24,00 € bis 36,00 € ca. 5.300 ca. 200

100%

51.548,63 € 2)

1. Rang

Ebase Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

24,00 € bis 36,00 € ca. 5.600 ca. 200

100%

51.548,63 € 3)

1. Rang

1822direkt-Fondssparplan

1822 direkt

0,00 €

ca. 1.400 keine

50% bis 100%

50.731,24 €

3. Rang

BörseDirect

Volkswagen Bank

0 € - 23,40 €

21

keine

50%

50.731,00 € 9)

3. Rang

Konto mit Depot

Flatex

0,00 €

21

keine

50%

50.709,50 €

3. Rang

Comdirect Juniordepot mit Agio-Rabatt

4freeag.de

0,00 €

ca. 400

ca 50

100%

50.709,50 € 1)

3. Rang

Junior Depot

DAB Bank

0,00 €

174

202

50% bis 100%

50.709,50 €

3. Rang

Minderjährigen-Depot

Cortal Consors

0,00 €

315

59

bis 100%

50.709,50 €

3. Rang

Direkt-Depot Junior

ING Diba

0,00 €

114

8

bis 100%

50.709,50 €

3. Rang

Comdirect Juniordepot

Comdirect

0,00 €

über 300 über 150 mindestens 50%

50.709,50 €

3. Rang

Maxblue depot

Max Blue

0,00 €

115

100

mindestens 50%

50.709,50 €

3. Rang

Sbroker-Minderjährigendepot

S-Broker

0,00 €

ca. 180

ca. 32

unterschiedlich

50.709,50 € 8)

3. Rang

Augsburger Sparplan-Depot Junior

Augsburger Aktienbank

0,00 €

1.123

21

kein Rabatt

49.409,26 € 6)

5. Rang

Investmentdepot flex

Hausbank / Ebase

24,00 € bis 36,00 € ca. 5.500 ca. 200

kein Rabatt

48.734,08 € 7)

6. Rang

Anmerkungen: 1) Auch Tagesgeld Plus oder Festgeldkonten auf den Namen des Kindes möglich, Ausnahmen vom Pauschalrabatt auf Fonds bei Deka-Fonds und Fonds von Union Invest. 2) Kostenfrei ab einem Depotwert von 25.000 Euro. 3) Modellbeispiele auf Basis des Depots Flex select. Kostenfrei ab einem Depotwert von 25.000 Euro. 4) Modellbeispiele auf Basis des Einsteiger-Depots mit 15 Euro Depotgebühr. Kostenfrei ab einem Depotwert von 20.000 Euro. 5) Kostenloses Depot ab 4.000 Euro Depotwert. 6) Das Sparplan-Depot Junior ist kostenfrei. Sofern Anteile durch Einmalanlage erworben oder auch andere Wertpapiere verwahrt werden, fallen 39,90 Euro Depotgebühr pro Jahr an. 7) Modellbeispiele auf Basis des Depots Flex select. Rabatt auf Ausgabeaufschlag über Vermittler möglich.

28  ÖKO-TEST Kinder Kinder 5 I 2012

1. Rang

8) Fonds teilweise mit Rabatt, Fondssterne ohne Ausgabeaufschlag, sonst voller Ausgabeaufschlag. 9) Kostenloses Depot nur, wenn Girokonto der VW Bank vorhanden oder mindestens zwei Transaktionen im Jahr getätigt werden oder bei einem Depotvolumen ab 10.000 Euro. 10) Treueprämie von 0,1 % auf kompletten Fondsbestand ab Depotwert von durchschnittlich 10.000 Euro, im Musterfall insgesamt 363,18 Euro. Legende: Anbieter mit gleichem Rang sind nach der Höhe des Guthabens am Ende der Laufzeit sortiert. Zur Ermittlung des Ranges wurde die Differenz zwischen dem jeweils höchsten und dem niedrigsten ­Guthaben im jeweiligen Musterfall am Ende der Laufzeit in sechs gleich große Klassen geteilt.

TEST Angebote von Banken Produkt

Anbieter

Mindest- Aktueller sparbe- Zinsatz pro trag pro Jahr Monat

Zinsen

Bonus

Guthaben Anmeram Ende kungen der Laufzeit

Gesamturteil

Banksparpläne, monatliche Sparrate 150 Euro, Laufzeit 18 Jahre Rendite-Sparen

Berliner Bau- und Wohnungsgen.

50,00 €

2,1%

variabel

3% bis 50%

47.018 € 1) 16)

1. Rang

Jugend-Flexi-Sparen

Spar- und Bauverein Hannover

10,00 €

1,5%

variabel

3% bis 50%

45.690 € 1) 16)

1. Rang

Umwelt-Sparvertrag

Umweltbank

25,00 €

1,15%

variabel

1% bis 100%

44.908 € 1)

1. Rang

PSD SparPlan

PSD Bank München

25,00 €

2,1%

variabel

30% bis 100% 44.718 € 1) 22)

Traumsparen

ADAC

15,00 €

3%

fest

entfällt

42.831 € 15)

2. Rang

Führerschein-Sparen

ADAC

15,00 €

3%

fest

entfällt

42.831 € 14)

2. Rang

FührerscheinSparen

Sparkasse Hannover

20,00 €

0,95%

variabel

3% bis 50 %

42.639 € 1)

3. Rang

Prämiensparen Flexibel

Kreissparkasse Düsseldorf

10,00 €

0,5%

variabel

4% bis 70%

42.433 € 1) 20)

3. Rang

Sparplan Junior

Mercedes-Benz-Bank

50,00 €

2,1% bis 3% fest

entfällt

41.836 € 4) 17)

3. Rang

Zukunftssparen

Sparkasse Essen

10,00 €

0,75%

variabel

2% bis 60%

41.560 € 1)

3. Rang

Vorsorgesparen flexibel

Mittelbrandenburgische Sparkasse

25,00 €

1,11%

variabel

1% bis 50%

40.967 € 1) 23)

3. Rang

BonusFlex

Kreissparkasse Köln

5,00 €

1,16%

variabel

1% bis 75%

39.228 € 1) 21)

4. Rang

Vorsorgesparen mit Inhaberschaft Kind

Wüstenrot

15,00 €

2%

variabel

0,5%

38.960 € 3)

4. Rang

Prämiensparen Flexibel

Stadtsparkasse München

25,00 €

0,25%

variabel

3% bis 40%

37.262 € 1)

5. Rang

Mein Spar-Girokonto

Mittelbrandenburgische Sparkasse

nein

1,5%

variabel

nein

37.209 €

5. Rang

Doppelzins-Sparen

Targo Bank

nein

0,75%

variabel

0,75%

37.181 € 2)

5. Rang

Herthinho Sparkonto (Taschengeldkonto)

Berliner Volksbank

nein

1%

variabel

nein

37.181 € 6) 18)

5. Rang

Junior -Sparkonto

Targo Bank

nein

1% bis 4%

variabel

nein

36.787 € 11)

5. Rang

CashPlus Young

Frankfurter Sparkasse

nein

1% bis 1,5% variabel

nein

35.995 € 7)

6. Rang

KidsKonto

Frankfurter Sparkasse

nein

1% bis 1,5% variabel

nein

35.995 € 7)

6. Rang

SpardaKids! Spielend sparen

Sparda Bank Berlin

nein

1,11%

variabel

nein

35.860 € 22)

6. Rang

Spar4You

PSD Bank Köln

15,00 €

1% bis 3%

variabel

nein

35.816 € 9)

6. Rang

FührerscheinSparen

Kieler Volksbank

nein

1%

variabel

nein

35.560 € 19)

6. Rang

Sparkassen-Führerscheinsparen

Sparkasse Nürnberg

10,00 €

1% bis 2%

variabel

nein

35.520 € 10)

6. Rang

Primax Sparkonto (Taschengeldkonto)

Berliner Volksbank

nein

1%

variabel

nein

35.498 €

6. Rang

WunschSparen

Sparkasse Hannover

nein

0,5% bis 1% fest

entfällt

33.944 € 5)

6. Rang

Sparbuch als Taschengeldkonto

Sparda-Bank Hannover

nein

0,5%

variabel

nein

33.906 €

6. Rang

2. Rang

Tagesgeldkonten, monatliche Sparrate 150 Euro, Laufzeit 18 Jahre Plus Konto TopZins

Volkswagenbank

nein

1,75%

variabel

nein

38.107 € 12)

5. Rang

Füherschein Konto

Volkswagenbank

nein

1,75%

variabel

nein

38.107 € 12)

5. Rang

Tagesgeldkonto mit Inhaberschaft Kind

Credit Europe Bank

nein

1,5%

variabel

nein

38.058 €

5. Rang

Extra-Konto Junior

Ing-Diba

nein

1,5%

variabel

nein

37.184 € 8)

5. Rang

TagesGeld mit Inhaberschaft Kind

PSD Bank RheinNeckarSaar

nein

1,33%

variabel

nein

36.620 €

5. Rang

Top Tagesgeld mit Inhaberschaft Kind

Wüstenrot

nein

1,33%

variabel

nein

36.598 €

5. Rang

CashSparplan in Verbindung mit dem 1822direkt-ZinsCash

1822 direkt

10,00 €

1,2%

variabel

nein

36.162 € 13)

5. Rang

nein

1,5%

variabel

nein

35.058 € 12)

6. Rang

Tagesgeldkonto Junior mit Inhaberschaft Kind Mercedes-Benz-Bank Anmerkungen: 1) Bonus auf die Jahressparleistung steigend nach Sparjahren. 2) Bonus auf die Jahressparleistung ab einer Jahressparleistung über 600 Euro. 3) Bonus auf die Jahressparleistung, erstmals nach fünf Jahren auf die bis dahin erbrachten Sparleistungen. 4) Zinssatz 2,1 Prozent ab 1. Jahr, 2,5 % ab 2. Jahr, 2,8 % ab 3. Jahr, 2,8 % ab 4. Jahr, 3, % ab 5. Jahr, 3 % ab 6. Jahr. 5) Zinssatz 1 % bis 5.000 Euro, darüber 0,5 %. 6) Zuzüglich 0,5 % Zinsen bei Beitritt zu Hertha BSC Kids-Club. 7) Zinssatz 1,5 % bis 5.000 Euro, darüber 1 %. 8) Zinssatz 2,25 % die ersten sechs Monate, danach 1,5 %. 9) Zinssatz 3 % bis 5.000  Euro, darüber 1 %, ab 25.000 Euro 1,25 %. 10) Zinssatz 2 % bis 2.500 Euro, darüber 1 %. 11) Zinssatz 4 % bis 1.000 Euro, 2 % über 1.000 Euro bis 5.000 Euro, 1 % über 5.000 Euro. 12) Konditionen bei Onlinekontoführung. 13) Zinssatz für Neukunden 2,5 % garantiert bis 4.9.2012. 14) Unkündbarer Sparplan mit fester Laufzeit. Bei Todesfall, Arbeitslosigkeit oder Pflegebedürftigkeit kann über das gesamte Guthaben vorzeitig verfügt werden. Sparpläne in Kooperation mit DAB Bank. Nur für ADAC-Mitglieder. 15) Unkündbarer Sparplan mit fester Laufzeit. Bei finanziellen Engpässen bis zu drei Monate Zahlpause möglich. Bei Todesfall, Arbeitslosigkeit oder Pflegebedürftigkeit kann über das gesamte Guthaben vorzeitig verfügt werden. Seit April auch Einmalzahlungen bis zu 10.000 Euro für vier bis sechs Jahre möglich. Sparpläne in Kooperation mit DAB Bank. Nur für ADAC-Mitglieder. 16) Einlagensicherung über den Selbsthilfefonds des Bundesverbands deutscher Wohnungs- und Immobilienunternehmen (GdW); Sparplan nur für

Mitglieder der jeweiligen Wohnungsbaugenossenschaft. Interessenten müssen daher einen Genossenschaftsanteil erwerben. 17) Sparplan mit 9 Monaten Kündigungssperrfrist. Maximale Laufzeit beträgt sechs Jahre, daher jeweils mehrere 6-Jahres-Sparverträge hintereinander geschaltet, wobei das Endguthaben der abgelaufenen Sparperiode jeweils Startguthaben für die Folgeperiode war. Zusätzlich 4 % Bonus auf die Summe der gezahlten Raten möglich bei Kauf oder Finanzierung eines Neufahrzeuges (Mercedes-Benz oder Smart). 18) Modellfälle berechnet für Mitglieder des Hertha Kids Club (ohne Berücksichtigung der Gebühr für den Kids Club (bis 6 Jahre: kostenfrei, ab 6. bis 13 Lebensjahr 2,50 Euro pro Monat, ab 14. bis 17. Lebensjahr 3,50 Euro pro Monat, ab 18 5,00 Euro pro Monat). 19) 100 Euro Bonus bei bestandener Führerscheinprüfung bzw. zum 18. Geburtstag, wenn die Mindestlaufzeit von drei Jahren eingehalten wurde. 20) Zinssatz gekoppelt an die Veränderung der Rendite für Bundesanleihen mit einer fünf- bis achtjährigen Laufzeit. 21) Die Berechnungen erfolgten unter Berücksichtigung einer NV-Bescheinigung. 22) Fondssparplan von Union-Investment auch über PSD-Bank erhältlich, aber keine Sonderkonditionen für Kinder. 23) Sparplan mit einem Jahr Kündigungssperrfrist. Legende: Anbieter mit gleichem Rang sind nach der Höhe des Guthabens am Ende der Laufzeit sortiert. Zur Ermittlung des Ranges wurde die Differenz zwischen dem jeweils höchsten und dem niedrigsten Guthaben im jeweiligen Musterfall am Ende der Laufzeit in sechs gleich große Klassen geteilt.  ÖKO-TEST Kinder Kinder 5 I 2012 

29

TEST Geldanlagen für Kinder

Gar nicht lustig: Was hinter den putzigen Namen steckt Versicherer

Produkt

Allianz

AusbildungsPolice Klassik Ausbildungsversicherung (Termfixpolice); Beiträge werden bei Tod des Versorgers (auf Wunsch auch bei Berufsunfähigkeit des Versorgers) vom Versicherer übernommen, Auszahlung der Versicherungssumme wahlweise als Kapitalleistung oder als Rente an das Kind; flexibler Auszahlungszeitpunkt.

Allianz

KinderPolice

Rentenversicherung für das Kind (abschließbar maximal bis 16); wahlweise als Klassik- oder als Fondspolice; Teilentnahmen des Kapitals möglich; später wahlweise Auszahlung als Kapitalabfindung oder lebenslange Rente. Optional: Übernahme der Beiträge durch Versicherer bei Tod oder Berufsunfähigkeit (BU) des Versorgers (beides nur in Kombination mit dem Abschluss einer Kinderpflegerente möglich), BU-Versicherung für das Kind zusätzlich möglich.

BBV

Kinderpolice Max Schlaubär

Fondsgebundene Rentenversicherung für das Kind; Beitragsfortführung durch BBV bei Tod des Versorgers bis Ende der Versorgungsphase (maximal bis 27) sowie bei Arbeitslosigkeit oder -unfähigkeit in den ersten fünf Jahren, optimal Beitragsfortführung auch bei Berufsunfähigkeit des Versorgers, Teilentnahmen während der gesamten Vertragslaufzeit möglich, ab Rentenbeginn wahlweise Auszahlung als Kapitalabfindung oder lebenslange Rente; optional Unfallversicherung für das Kind.

Continentale

Junior-Fonds-Rente

Fondsgebundene Rentenversicherung für das Kind; Vertragsfortführung bei Tod des Versorgers bis Ende der Versorgungsphase, optional beide Eltern absicherbar; ab frei wählbarem Zeitpunkt Teilentnahmen möglich, zu Rentenbeginn wahlweise auszahlbar als Kapitalabfindung oder lebenslange Rente.

Debeka

Ausbildungsrente

Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht; auszahlbar ab dem 20. Lebensjahr des Kindes, wahlweise als Kapitalleistug oder als zeitlich begrenzte Rente; stirbt der Versorger, werden die Beiträge vom Versicherer weiter gezahlt, auf Wunsch auch bei Berufsunfähigkeit des Versorgers.

DEVK

DEVK-Enkelpolice

Fondsgebundene Rentenversicherung, Sonderzahlungen sowie Teilentnahmen möglich, Übertragung des Vertrags auf das Kind zu einem späteren Zeitpunkt möglich.

DWS Investment

DWS RiesterRentePremium Ungeförderter Riester-Fondssparplan für das Kind; Teilentnahmen jederzeit möglich, Vertrag kann für Kinder später vom Kind übernommen werden, dann auch staatliche Förderung möglich.

Generali

Kinderrente Fonds – der private Generationenvertrag

Fondsgebundene Rentenversicherung für das Kind; Beitragsfortführung bis 25 durch den Versicherer bei Berufsunfähigkeit oder Tod des Versorgers; Ablauftermin kann frei bestimmt werden (frühestens ab 25. Lebensjahr des Kindes), wahlweise Auszahlung als Kapitalabfindung, lebenslange Rente, Kombination von beidem oder Übertragung von Fondsanteilen; optional zwischen 15. und 25. Lebensjahr zu bestimmten Anlässen Abschluss einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind bis 750 Euro Monatsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich.

Gothaer Versicherung

Kinder Vorsorge

Kombination aus fondsgebundener Rentenversicherung und Schwere-Krankheiten-Versicherung für Kinder (abschließbar maximal bis 14), Teilauszahlungen und Zahlpausen jederzeit möglich, Auszahlung später wahlweise als Kapitalabfindung, lebenslange Rente oder Kombination aus beidem.

Hanse Merkur

Knirps & Co

Fondsgebundene Rentenversicherung, Unfallversicherung, Krankenzusatzversicherung, Pflegeversicherung; Altersrente später wahlweise als Kapitalabfindung oder lebenslange Rente.

HDI-Gerling

Känguru Kindervorsorge

Fondsgebundene Rentenversicherung für das Kind; der Versicherer zahlt bei Tod des Versorgers die Beiträge weiter; Option einer Anwartschaft auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind bei Beginn der Ausbildung.

Ideal

Ideal StartHilfe

Ausbildungsversicherung (Termfixpolice); Beiträge werden bei Tod, Unfalltod oder Pflegebedürftigkeit (Pflegestufe III) vom Versicherer weitergezahlt; Versicherungssumme bis 25.000 Euro; optional kann eine Unfallversicherung für das Kind mit abgeschlossen werden; Teilauszahlungen möglich; das Produkt richtet sich vor allem an die Großeltern/Eltern, die im Vertrag als Versicherte Person auftreten; das Kind ist bezugsberechtigt im Leistungsfall.

LV1871

Performer PRIMUS

Fondsgebundene Rentenversicherung für das Kind (maximal bis 15 abschließbar); Laufzeit mindestens 35 Jahre; beitragsfreie Fortführung des Vertrags bei Tod, Berufsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit des Versorgers, zu Rentenbeginn wahlweise Auszahlung als Kapitalabfindung, lebenslange Rente oder Kombination aus beidem; Prämien für gute Schulleistungen und bei Geburt eines weiteren Kindes der Versorger; Teilauszahlungen möglich, aber Versorger kann bestimmen, ab wann das Kind auf das Kapital zugreifen darf; wahlweise mit Option auf Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind kombinierbar, Rechtsberatung (Erstberatungen) zu Themen rund um Familie inklusive.

LV1871

Performer PRIMUS 50plus Fondsgebundene Rentenversicherung für das Kind (maximal bis 15 abschließbar) für ältere Eltern (ab 50); Laufzeit mindestens 35 Jahre; beitragsfreie Fortführung des Vertrags bei Tod oder Pflegebedürftigkeit (Stufe III) des Versorgers, zu Rentenbeginn wahlweise Auszahlung als Kapitalabfindung, lebenslange Rente oder Kombination aus beidem; Prämien für gute Schulleistungen und bei Geburt eines weiteren Kindes der Versorger; Teilauszahlungen möglich, aber Versorger kann bestimmen, ab wann das Kind auf das Kapital zugreifen darf; wahlweise mit Option auf Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind kombinierbar, Rechtsberatung (Erstberatungen) zu Themen rund um Familie inklusive.

30  ÖKO-TEST Kinder Kinder 5 I 2012

Angebot

Money Maxx

Money Maxx Family

Fondsgebundene Rentenversicherung für das Kind, Laufzeit frei wählbar, Teilentnahmen jederzeit möglich, während der Versorgungsphase ohne Zusatzkosten; optional Beitragsfortführung durch Versicherer bei Tod des Versorgers bis zum Ende der Versorgungsphase (maximal bis 27), garantiertes Ausbildungskapital durch individuelle Garantien, Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind bis 500 Euro Monatsrente ohne Gesundheitsprüfung, Assistance-Leistungen durch Money Maxx Familiy Club, Auszahlung später wahlweise als Kapitalfindung, Rente oder Kombination aus beidem.

Münchener Verein

Stark wie ein Tiger

Rentenversicherung für das Kind (bis maximal 18 Jahre abschließbar), wahlweise als Klassik- oder Fondspolice; Laufzeit frei wählbar, Teilentnahmen und Sonderzahlungen möglich, am Ende der Versorgungsphase (spätestens mit 27) wahlweise Kapitalauszahlung oder Fortführung als Altersvorsorge für das Kind; bei Tod des Versorgers beitragsfreie Fortführung während der Versorgungsphase, Vertrag kann mit Krankenzusatzversicherung und Unfallversicherung für das Kind kombiniert werden.

Neue Leben

Neue Leben Kidsvorsorge Klassische oder fondsgebundene Rentenversicherung für das Kind; Teilauszahlungen jederzeit während der Laufzeit möglich, Beitragshöhe flexibel, zu Rentenbeginn wahlweise Auszahlung als Kapitalabfindung, als lebenslange Rente oder als Kombination aus beidem; optionaler Einschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind.

Nürnberger Biene Maja Junior Versicherungsgruppe Schutz Briefe

Fondsgebundene Rentenversicherung für das Kind; beitragsfreie Fortführung bei Tod des Versorgers bis Ende der Versorgungsphase (maximal bis 27); optional zusätzlich Beitragsrückerstattung (10 bis 60 Prozent) im Todesfall und/oder beitragsfreie Fortführung bei Berufsunfähigkeit des Versorgers. Vertrag kann mit Berufsunfähigkeits-, Krankenzusatz- oder Pflegeversicherung für das Kind kombiniert werden.

Skandia

Skandia Teddy

Aufgeschobene fondsgebundene Rentenversicherung für das Kind (bis maximal 14 Jahre abschließbar); Auszahlung zu Rentenbeginn (frühestens ab 62) entweder als Kapitalabfindung, lebenslange Rente oder Übertragung der Fondsanteile; Beitragsfreistellung ab 5.000 Euro Rückkaufswert; vorzeitige Teilkündigungen möglich.

SwissLife

Bambini

Fondsgebundene Rentenversicherung für das Kind, späterer Einschluss einer BerufsunfähigkeitsPolice (mit Gesundheitsprüfung) möglich, Kapitalabruf nach 12 Jahren ohne Stornoabzug möglich, Auszahlungstermin frei wählbar; Auszahlung wahlweise als Kapitalabfindung oder lebenslange Rente.

Universa

Tip-Top-Tabaluga

Fondsgebundene oder klassische Rentenversicherung, Krankenzusatzversicherung und Unfallversicherung, kombinierbar mit Option auf Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) des Kindes ohne Gesundheitsprüfung (abschließbar bis 14, maximal 1.000 Euro BU-Monatsrente bis 67), alternativ mit Sofortschutz bei schweren Krankheit, Schwerbehinderung oder Pflegebedürftigkeit.

Württembergische

Check in Junior Generationenpolice

Fondsgebundene Rentenversicherung für das Kind (bis maximal 20 abschließbar); Laufzeit frei wählbar, Beitragsübernahme bis 25 durch Versicherer bei Tod des Versorgers, flexible Teilentnahme des Kapitals möglich, Optional für Kinder bis 14 Krankenzusatzversicherung und Unfallversicherung. Im Alter wahlweise Auszahlung als Kapitalabfindung, lebenslange Rente oder Kombination von beidem.

WWK

Premium FondsRente maxx kids

Fondsgebundene Rentenversicherung für das Kind, Rentenbeginn frei wählbar, Beitragsbefreiung, Teilauszahlungen und Nachversicherungsgarantie möglich.

Vorsicht vor Max Schlaubär, Biene Maja und Co. Wenn Eltern für ihre Kinder vorsorgen wollen, bieten Versicherer gern einen Sparplan mit Risikoschutz an. Das klingt gut. Denn bei solchen Kombipolicen wird meist damit geworben, dass der Nachwuchs auch dann nicht mit leeren Händen in das Berufsleben startet, wenn den Eltern etwas passiert. Der Sparvorgang wird meist mit einem Todesfallschutz, ggf. plus Arbeitslosen- und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung für die Versorger kombiniert. In all diesen Fällen führt der Versicherer den Vertrag dann weiter, wenn den Eltern etwas zustößt. Weil Eltern auch um den Nachwuchs immer sehr besorgt sind, können die Kombipolicen oft sogar mit einem Unfallschutz für die Kinder, Krankenzusatzversicherungen für den Nachwuchs, einem Pflegetarif und einer Option auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind kombiniert werden. Die Beiträge für diesen Rundumschutz zahlen der Vater oder die Mutter des Kindes, manchmal auch Tanten und Großeltern. Geködert werden die besorgten Angehörigen mit putzigen Namen, wie Biene-Maja-Junior-Schutz-Brief, Teddy-Police oder Kinderpolice Max Schlaubär und attraktiv klingenden Konditionen, die sie aber teuer bezahlen: So sind Geldentnahmen zwischendurch ebenso erlaubt wie vorübergehende Zahlpausen, manchmal gibt es sogar Prämien für gute Schulnoten oder der Vertrag kann später in eine lebenslange Rente für das Kind um-

gewandelt werden. Rentabel sind die Verträge jedoch so gut wie nie. Denn von der Summe aller Beiträge gehen erst einmal die Abschlusskosten und Vermittlerprovision ab, im Schnitt mindestens vier Prozent der Beitragssumme. „Bei 1,75 Prozent Rechnungszins und hohen Gebühren kommen am Ende oft nicht einmal die eingezahlten Beiträge heraus“, warnt Thorsten Rudnik, Vorstand des Bundes der Versicherten (BdV). Besonders mager fällt die Rendite einer solchen Ausbildungspolice aus, wenn Oma oder Opa als Versicherungsnehmer eingesetzt werden. Denn je älter jemand bei Vertragsabschluss ist, desto teurer kommt der Todesfallschutz. Aber auch fondsgebundene Rentenversicherungen für den Nachwuchs machen wenig Sinn. Nach Schätzungen von Experten fressen die Fonds- und Versicherungskosten bei solchen Policen fast die Hälfte der Rendite auf. Darüber hinaus lohnt es selten, schon bei der Geburt für das Rentenalter des Kindes vorzusorgen. Schließlich müssen bis dahin noch viele Lebensetappen durchlaufen werden, für die Geld und/oder Risikoschutz notwendig sind. Deshalb ist es besser, Sparvorgang und Risikoschutz zu trennen. „Als Versicherungspolice empfehlen wir für das Kind nur Unfallschutz und ab dem 15. Lebensjahr eine Berufsunfähigkeitsversicherung“, sagt Rudnik und ergänzt: „Sparen können Eltern dagegen bei einer Bank oder Fondsgesellschaft.“

ÖKO-TEST Kinder Kinder 5 I 2012 

31



TEST Geldanlagen für Kinder TEST Fondssparpläne

Produkt

Mindestsparbetrag pro Monat /Sparintervall

Kosten pro Jahr

Sparplan- Sparplan- Kosten für Fondskauf fähige fähige bzw. Rabatt auf AusFonds ETFs gabeaufschlag

Anbieter

Fondssparpläne, monatliche Sparrate 50 Euro, Laufzeit 18 Jahre Comdirect Juniordepot

AVL-Investmentfonds

25,00 €

0,00 €

ca. 600

ca. 150

100%

Cominvest Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

25,00 €

0,00 €

ca. 5.600 ca. 200

100%

DAB Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

50,00 €

0,00 €

ca. 2.400 ca. 230

100%

DWS Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

0,00 €

0,00 €

ca. 2.100 keine

100%

AAV Junior-Depot-Tarif 100 DWS

AAV Fondsvermittlung

25,00 €

0,00 €

ca. 340

keine

100%

AAV Junior-Depot-Tarif 100 FFB

AAV Fondsvermittlung

25,00 €

0,00 €

ca. 7.300 keine

100%

Augsburger Sparplan-Depot Junior

InveXtra

25,00 €

0,00 €

ca. 1.000 18

0,375% Kaufgebühr

FFB Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

25,00 €

18,00 €

ca. 7.800 keine

100%

BörseDirect

Volkswagen Bank

100,00 €

0 € - 23,40 €

21

50%

FODB Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

25,00 €

15 € bis 45,00 €

ca. 4.800 keine

100%

1822direkt-Fondssparplan

1822 direkt

50,00 €

0,00 €

ca. 1.400 keine

50% bis 100%

Depot für Minderjährige

PROfinance-direkt

25,00 €

18,00 € bis 40,00 € ca. 7.000 ca. 20

100%

Comdirect Juniordepot mit Agio-Rabatt

4freeag.de

25,00 €

0,00 €

ca. 400

ca 50

100%

Junior Depot

DAB Bank

50,00 €

0,00 €

174

202

50% bis 100%

Minderjährigen-Depot

Cortal Consors

25,00 €

0,00 €

315

59

bis 100%

Direkt-Depot Junior

ING Diba

50,00 €

0,00 €

114

8

bis 100%

Comdirect Juniordepot

Comdirect

25,00 €

0,00 €

über 300 über 150 mindestens 50%

Maxblue depot

Max Blue

50,00 €

0,00 €

115

100

mindestens 50%

Sbroker-Minderjährigendepot

S-Broker

50,00 €

0,00 €

ca. 180

ca. 32

unterschiedlich

Konto mit Depot

Flatex

25,00 €

0,00 €

21

keine

50%

Augsburger Sparplan-Depot Junior

Augsburger Aktienbank

25,00 €

0,00 €

1.123

21

kein Rabatt

AAV Junior-Depot Tarif 100 ebase

AAV Fondsvermittlung

25,00 €

24,00 € bis 36,00 € ca. 5.300 ca. 200

100%

Ebase Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

25,00 €

24,00 € bis 36,00 € ca. 5.600 ca. 200

100%

Investmentdepot flex

Hausbank / Ebase

25,00 €, bei ETF 50,00 € 24,00 € bis 36,00 € ca. 5.500 ca. 200

keine

kein Rabatt

Fondssparpläne, monatliche Sparrate 50 Euro, Laufzeit 12 Jahre Comdirect Juniordepot

AVL-Investmentfonds

25,00 €

0,00 €

ca. 600

ca. 150

100%

Cominvest Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

25,00 €

0,00 €

ca. 5.600 ca. 200

100%

DAB Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

50,00 €

0,00 €

ca. 2.400 ca. 230

100%

DWS Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

0,00 €

0,00 €

ca. 2.100 keine

100%

AAV Junior-Depot-Tarif 100 DWS

AAV Fondsvermittlung

25,00 €

0,00 €

ca. 340

keine

100%

AAV Junior-Depot-Tarif 100 FFB

AAV Fondsvermittlung

25,00 €

0,00 €

ca. 7.300 keine

100%

Augsburger Sparplan-Depot Junior

InveXtra

25,00 €

0,00 €

ca. 1.000 18

0,375% Kaufgebühr

FFB Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

25,00 €

18,00 €

ca. 7.800 keine

100%

FODB Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

25,00 €

15 € bis 45,00 €

ca. 4.800 keine

100%

1822direkt-Fondssparplan

1822 direkt

50,00 €

0,00 €

ca. 1.400 keine

50% bis 100%

Konto mit Depot

Flatex

25,00 €

0,00 €

21

keine

50%

BörseDirect

Volkswagen Bank

100,00 €

0 € - 23,40 €

21

keine

50%

Comdirect Juniordepot mit Agio-Rabatt

4freeag.de

25,00 €

0,00 €

ca. 400

ca 50

100%

Junior Depot

DAB Bank

50,00 €

0,00 €

174

202

50% bis 100%

Minderjährigen-Depot

Cortal Consors

25,00 €

0,00 €

315

59

bis 100%

Direkt-Depot Junior

ING Diba

50,00 €

0,00 €

114

8

bis 100%

Comdirect Juniordepot

Comdirect

25,00 €

0,00 €

über 300 über 150 mindestens 50%

Maxblue depot

Max Blue

50,00 €

0,00 €

115

100

mindestens 50%

Sbroker-Minderjährigendepot

S-Broker

50,00 €

0,00 €

ca. 180

ca. 32

unterschiedlich

Depot für Minderjährige

PROfinance-direkt

25,00 €

18,00 € bis 40,00 € ca. 7.000 ca. 20

32  ÖKO-TEST Kinder Kinder 5 I 2012

100%

Guthaben Anmeram Ende der kungen Laufzeit

Gesamturteil

17.336,58 €

1. Rang

17.336,58 €

1. Rang

17.336,58 €

1. Rang

17.336,58 €

1. Rang

17.336,58 €

1. Rang

17.336,58 €

1. Rang

17.271,57 €

1. Rang

17.116,70 € 5)

2. Rang

16.979,22 € 9) 12)

2. Rang

16.914,60 € 4)

2. Rang

16.910,41 €

2. Rang

16.910,10 € 11)

2. Rang

16.903,17 € 1)

2. Rang

16.903,17 €

2. Rang

16.903,17 €

2. Rang

16.903,17 €

2. Rang

16.903,17 €

2. Rang

16.903,17 €

2. Rang

16.903,17 € 8)

2. Rang

16.903,17 €

2. Rang

16.469,75 € 6)

4. Rang

16.323,82 € 2)

4. Rang

16.323,82 € 3)

4. Rang

15.794,58 € 7)

6. Rang

9.808,93 €

1. Rang

9.808,93 €

1. Rang

9.808,93 €

1. Rang

9.808,93 €

1. Rang

9.808,93 €

1. Rang

9.808,93 €

1. Rang

9.772,15 €

1. Rang

9.644,85 €

5)

1. Rang

9.570,17 €

4)

2. Rang 2. Rang

9.567,71 €

2. Rang

9.563,71 € 9.606,73 €

9) 12)

2. Rang

9.563,71 €

1)

2. Rang

9.563,71 €

2. Rang

9.563,71 €

2. Rang

9.563,71 €

2. Rang

9.563,71 €

2. Rang

9.563,71 €

2. Rang

9.563,71 € 9.541,61 €

8)

2. Rang

Bei Fondssparplänen auch mal Gewinne mitnehmen Optimale Flexibilität plus Renditechancen bieten Fondssparpläne. Hier können Eltern nicht nur die Laufzeit, sondern auch den Sparrhythmus frei festlegen und jederzeit ohne Kündigungsfrist wieder Kapital entnehmen. Das ist nicht nur wichtig, falls zwischenzeitig Ausgaben für das Kind anfallen. Vielmehr kann es sich bei einem Fondssparplan auch lohnen, zwischenzeitig immer mal wieder Gewinne abzuschöpfen, wenn es an der Börse besonders gut gelaufen ist. Über die Einlagensicherung müssen sich Eltern bei einem Fondssparplan dagegen keine Gedanken machen. Egal, ob die Direktbank, der Fondsvermittler oder die Fondsgesellschaft pleitegeht – auf das Sparvermögen der Kinder hat das keinen Einfluss. Denn den Kindern gehört das in den Fondsanteilen verbriefte Vermögen – und das wird von einem Konkurs der Anbieter nicht berührt. Da die Fondsanteile zudem in einem Depot auf Namen des Kindes liegen, kann auch der Konkursverwalter darauf nicht zugreifen. Kurz: Ein Anbieterkonkurs gefährdet das Junior-Depot nicht. Allerdings kann der Wert der Fondsanteile täglichen Kursschwankungen unterliegen. Deshalb kommt es bei der Auswahl des Fondssparplan nicht nur auf den richtigen Startfonds an. Mindestens einmal im Jahr sollten Eltern überprüfen, ob der ausgewählte Fonds wirklich hält was er verspricht – und notfalls den Fonds auch kostenfrei wechseln können. Auch kurz vor Sparplanende empfiehlt es sich, Gewinne abzuschöpfen und auf ein Tages- oder Festgeldkonto zu legen. Denn der Fondspreis kann bis zum geplanten Verfügungszeitpunkt auch wieder fallen- und dann wäre ein Teil der Gewinne wieder verloren. Gut geeignet für ein Kinderdepot sind vor allem breit streuende Aktienfonds, die in Top-Unternehmenstitel aus der ganzen Welt oder zumindest aus Europa investieren. Bei solchen Fonds gleicht sich das Auf und Ab an der Börse über die Jahre hinaus meist aus. Alternativ kommen auch börsennotierte Indexfonds, kurz ETF genannt, in Frage, die marktbreite internationale oder Europäische Börsenindizes nachbilden, wie zum Beispiel den europäischen Aktienindex Euro Stoxx oder den Euro Stoxx 50. Denn ETF sind besonders kostengünstig und transparent. Sie entwickeln sich immer so wie ihr Indexvorbild. Das macht es den Eltern besonders leicht, die Wertentwicklung des Junior-Depots zu verfolgen. Notfalls reicht ein Blick auf den Index bei den Börsennachrichten vor der Tagesschau. Wichtig für den Anlageerfolg sind aber auch die Kosten. Für ein Junior-Depot sollten Fondssparpläne bevorzugt werden, die zumindest bis zum 18. Lebensjahr des Kindes komplett kostenfrei bleiben. Auch bei Umschichtung des Depots und späterer Auflösung des Sparplans sollten keine Gebühren anfallen. Damit die Kinder beim Fondssparplan auch vom Zinseszinseffekt profitieren, ist es zudem wichtig, ausgeschüttete Fondserträge kostenfrei wiederanzulegen. Das läuft auch bei Fondssparplänen für Kinder aber selten automatisch. Oft werden die Erträge von ausschüttenden Fonds lediglich dem Verrechnungskonto gutgeschrieben – und dann müssen sich die Eltern regelmäßig selbst darum kümmern, dass auch dieses Geld wieder in den Fonds zurückfließt. Wer es bequemer haben will, wählt einen Sparplan, bei dem die automatische Wiederanlage der Erträge zum Service des Sparplananbieters gehört. Darüber hinaus müssen Eltern auch etwaige Nebenkosten im Blick behalten. So ist kann es bis zu vier Euro kosten, wenn Eltern die Sparrate verändern oder einen anderen Fonds als bislang besparen wollen. Auch die spätere Auflösung des Sparplans oder ein Fondsverkauf ist nicht immer kostenfrei. Manche Anbieter verlangen bis zu 15 Euro dafür. Richtig teuer kann es dagegen manchmal werden, wenn Anteile von einem ETF-Sparplan verkauft werden sollen. Hier können schon mal Ordergebühren von 9,90 bis zu 49,90 Euro anfallen. Ein Blick ins Kleingedruckte des Vertrags und in das Preisverzeichnis ist daher vor Abschluss unerlässlich.

2. Rang

ÖKO-TEST Kinder Kinder 5 I 2012 

33

TEST Geldanlagen für Kinder TEST Fondssparpläne

Mindestsparbetrag pro Monat /Sparintervall

Kosten pro Jahr

Sparplan- Sparplan- Kosten für Fondskauf fähige fähige bzw. Rabatt auf AusFonds ETFs gabeaufschlag

1.123

Produkt

Anbieter

Augsburger Sparplan-Depot Junior

Augsburger Aktienbank

25,00 €

0,00 €

AAV Junior-Depot Tarif 100 ebase

AAV Fondsvermittlung

25,00 €

24,00 € bis 36,00 € ca. 5.300 ca. 200

100%

Ebase Minderjährigendepot

AVL-Investmentfonds

25,00 €

24,00 € bis 36,00 € ca. 5.600 ca. 200

100%

Investmentdepot flex

Hausbank / Ebase

25,00 €, bei ETF 50,00 € 24,00 € bis 36,00 € ca. 5.500 ca. 200

TEST Angebote von Banken

Produkt

21

kein Rabatt

kein Rabatt

Mindest- Kündisparbe- gungsfrist trag pro Monat

Aktueller Zinsatz pro Jahr

Zinsen

Bonus

Anbieter

Banksparpläne, monatliche Sparrate 100 Euro, Laufzeit 18 Jahre Rendite-Sparen

Berliner Bau- und Wohnungsgen.

50,00 €

3 Monate

2,1%

variabel

3% bis 50%

Jugend-Flexi-Sparen

Spar- und Bauverein Hannover

10,00 €

3 Monate

1,5%

variabel

3% bis 50%

Umwelt-Sparvertrag

Umweltbank

25,00 €

3 Monate

1,15%

variabel

1% bis 100%

PSD SparPlan

PSD Bank München

25,00 €

3 Monate

2,1%

variabel

30% bis 100%

Traumsparen

ADAC

15,00 €

unkündbar 3%

fest

entfällt

Führerschein-Sparen

ADAC

15,00 €

unkündbar 3%

fest

entfällt

FührerscheinSparen

Sparkasse Hannover

20,00 €

3 Monate

0,95%

variabel

3% bis 50 %

Prämiensparen Flexibel

Kreissparkasse Düsseldorf

10,00 €

3 Monate

0,5%

variabel

4% bis 70%

Sparplan Junior

Mercedes-Benz-Bank

50,00 €

3 Monate

2,1% bis 3% fest

entfällt

Zukunftssparen

Sparkasse Essen

10,00 €

3 Monate

0,75%

variabel

2% bis 60%

Vorsorgesparen flexibel

Mittelbrandenburgische Sparkasse

25,00 €

3 Monate

1,11%

variabel

1% bis 50%

BonusFlex

Kreissparkasse Köln

5,00 €

3 Monate

1,16%

variabel

1% bis 75%

Vorsorgesparen mit Inhaberschaft Kind

Wüstenrot

15,00 €

keine

2%

variabel

0,5%

Junior -Sparkonto

Targo Bank

nein

3 Monate

1% bis 4%

variabel

nein

Prämiensparen Flexibel

Stadtsparkasse München

25,00 €

3 Monate

0,25%

variabel

3% bis 40%

Mein Spar-Girokonto

Mittelbrandenburgische Sparkasse

nein

täglich

1,5%

variabel

nein

Doppelzins-Sparen

Targo Bank

nein

3 Monate

0,75%

variabel

0,75%

Herthinho Sparkonto (Taschengeldkonto)

Berliner Volksbank

nein

3 Monate

1%

variabel

nein

CashPlus Young

Frankfurter Sparkasse

nein

keine

1% bis 1,5% variabel

nein

KidsKonto

Frankfurter Sparkasse

nein

keine

1% bis 1,5% variabel

nein

SpardaKids! Spielend sparen

Sparda Bank Berlin

nein

3 Monate

1,11%

variabel

nein

Spar4You

PSD Bank Köln

15,00 €

3 Monate

1% bis 3%

variabel

nein

FührerscheinSparen

Kieler Volksbank

nein

keine

1%

variabel

nein

Sparkassen-Führerscheinsparen

Sparkasse Nürnberg

10,00 €

3 Monate

1% bis 2%

variabel

nein

Primax Sparkonto (Taschengeldkonto)

Berliner Volksbank

nein

3 Monate

1%

variabel

nein

WunschSparen

Sparkasse Hannover

nein

3 Monate

0,5% bis 1% fest

entfällt

Sparbuch als Taschengeldkonto

Sparda-Bank Hannover

nein

3 Monate

0,5%

nein

34  ÖKO-TEST Kinder Kinder 5 I 2012

variabel

Guthaben Anmeram Ende der kungen Laufzeit

Gesamturteil

9.318,48 €

6)

4. Rang

9.235,91 €

2)

4. Rang

9.235,91 €

3)

4. Rang

8.936,47 €

7)

6. Rang

Guthaben Anmeram Ende kungen der Laufzeit

Gesamturteil

31.346 € 1) 16)

1. Rang

30.460 € 1) 16)

1. Rang

29.938 € 1)

1. Rang

29.813 € 1) 22)

2. Rang

28.554 € 15)

2. Rang

28.554 € 14)

2. Rang

28.426 € 1)

3. Rang

28.289 € 1) 20)

3. Rang

27.890 € 4) 17)

3. Rang

27.706 € 1)

3. Rang

27.311 € 1) 23)

3. Rang

26.192 € 1) 21)

4. Rang

25.973 € 3)

4. Rang

24.913 € 11)

5. Rang

24.842 € 1)

5. Rang

24.806 €

5. Rang

24.787 € 2)

5. Rang

24.787 € 6) 18)

5. Rang

24.080 € 7)

5. Rang

24.080 € 7)

5. Rang

23.907 € 22)

6. Rang

23.862 € 9)

6. Rang

23.707 € 19)

6. Rang

23.697 € 10)

6. Rang

23.665 €

6. Rang

22.660 € 5)

6. Rang

22.604 €

6. Rang

Anmerkungen: 1) Auch Tagesgeld Plus oder Festgeldkonten auf den Namen des Kindes möglich, Ausnahmen vom Pauschalrabatt auf Fonds bei Deka-Fonds und Fonds von Union Invest. 2) Kostenfrei ab einem Depotwert von 25.000 Euro. 3) Modellbeispiele auf Basis des Depots Flex select. Kostenfrei ab einem Depotwert von 25.000 Euro. 4) Modellbeispiele auf Basis des Einsteiger-Depots mit 15 Euro Depotgebühr. Kostenfrei ab einem Depotwert von 20.000 Euro. 5) Kostenloses Depot ab 4.000 Euro Depotwert. 6) Das Sparplan-Depot Junior ist kostenfrei. Sofern Anteile durch Einmalanlage erworben oder auch andere Wertpapiere verwahrt werden, fallen 39,90 Euro Depotgebühr pro Jahr an. 7) Modellbeispiele auf Basis des Depots Flex select. Rabatt auf Ausgabeaufschlag über Vermittler möglich. 8) Fonds teilweise mit Rabatt, Fondssterne ohne Ausgabeaufschlag, sonst voller Ausgabeaufschlag. 9) Kostenloses Depot nur, wenn Girokonto der VW Bank vorhanden oder mindestens zwei Transaktionen im Jahr getätigt werden oder bei einem Depotvolumen ab 10.000 Euro. 10) Treueprämie von 0,1 % auf kompletten Fondsbestand ab Depotwert von durchschnittlich 10.000 Euro, im Musterfall insgesamt 363,18 Euro. 11) Treueprämie von 0,1% auf kompletten Fondsbestand ab Depotwert von durchschnittlich 10.000 im Musterfall Sparrate 50 Euro pro Monat, Laufzeit 18 Jahre 66,80 Euro. 12) Im Musterfall vierteljährliche Raten von 150 Euro (3 x 50 Euro) unterstellt, da der Mindestzahlbetrag bei 100 Euro pro Spartermin liegt. Legende: Anbieter mit gleichem Rang sind nach der Höhe des Guthabens am Ende der Laufzeit sortiert. Zur Ermittlung des Ranges wurde die Differenz zwischen dem jeweils höchsten und dem niedrigsten G ­ uthaben im jeweiligen Musterfall am Ende der Laufzeit in sechs gleich große Klassen geteilt.

Anmerkungen: 1) Bonus auf die Jahressparleistung steigend nach Sparjahren. 2) Bonus auf die Jahressparleistung ab einer Jahressparleistung über 600 Euro. 3) Bonus auf die Jahressparleistung, erstmals nach fünf Jahren auf die bis dahin erbrachten Sparleistungen. 4) Zinssatz 2,1 Prozent ab 1. Jahr, 2,5 % ab 2. Jahr, 2,8 % ab 3. Jahr, 2,8 % ab 4. Jahr, 3, % ab 5. Jahr, 3 % ab 6. Jahr. 5) Zinssatz 1 % bis 5.000 Euro, darüber 0,5 %. 6) Zuzüglich 0,5 % Zinsen bei Beitritt zu Hertha BSC Kids-Club. 7) Zinssatz 1,5 % bis 5.000 Euro, darüber 1 %. 8) Zinssatz 2,25 % die ersten sechs Monate, danach 1,5 %. 9) Zinssatz 3 % bis 5.000  Euro, darüber 1 %, ab 25.000 Euro 1,25 %. 10) Zinssatz 2 % bis 2.500 Euro, darüber 1 %. 11) Zinssatz 4 % bis 1.000 Euro, 2 % über 1.000 Euro bis 5.000 Euro, 1 % über 5.000 Euro. 12) Konditionen bei Onlinekontoführung. 13) Zinssatz für Neukunden 2,5 % garantiert bis 4.9.2012. 14) Unkündbarer Sparplan mit fester Laufzeit. Bei Todesfall, Arbeitslosigkeit oder Pflegebedürftigkeit kann über das gesamte Guthaben vorzeitig verfügt werden. Sparpläne in Kooperation mit DAB Bank. Nur für ADAC-Mitglieder. 15) Unkündbarer Sparplan mit fester Laufzeit. Bei finanziellen Engpässen bis zu drei Monate Zahlpause möglich. Bei Todesfall, Arbeitslosigkeit oder Pflegebedürftigkeit kann über das gesamte Guthaben vorzeitig verfügt werden. Seit April auch Einmalzahlungen bis zu 10.000 Euro für vier bis sechs Jahre möglich. Sparpläne in Kooperation mit DAB Bank. Nur für ADAC-Mitglieder. 16) Einlagensicherung über den Selbsthilfefonds des Bundesverbands deutscher Wohnungs- und Immobilienunternehmen (GdW); Sparplan nur für Mitglieder der jeweiligen Wohnungsbaugenossenschaft. Interessenten müssen daher einen Genossenschaftsanteil erwerben. 17) Sparplan mit 9 Monaten Kündigungssperrfrist. Maximale Laufzeit beträgt sechs Jahre, daher jeweils mehrere 6-Jahres-Sparverträge hintereinander geschaltet, wobei das Endguthaben der abgelaufenen Sparperiode jeweils Startguthaben für die Folgeperiode war. Zusätzlich 4 % Bonus auf die Summe der gezahlten Raten möglich bei Kauf oder Finanzierung eines Neufahrzeuges (Mercedes-Benz oder Smart). 18) Modellfälle berechnet für Mitglieder des Hertha Kids Club (ohne Berücksichtigung der Gebühr für den Kids Club (bis 6 Jahre: kostenfrei, ab 6. bis 13 Lebensjahr 2,50 Euro pro Monat, ab 14. bis 17. Lebensjahr 3,50 Euro pro Monat, ab 18 5,00 Euro pro Monat). 19) 100 Euro Bonus bei bestandener Führerscheinprüfung bzw. zum 18. Geburtstag, wenn die Mindestlaufzeit von drei Jahren eingehalten wurde. 20) Zinssatz gekoppelt an die Veränderung der Rendite für Bundesanleihen mit einer fünf- bis achtjährigen Laufzeit. 21) Die Berechnungen erfolgten unter Berücksichtigung einer NV-Bescheinigung. 22) Fondssparplan von Union-Investment auch über PSD-Bank erhältlich, aber keine Sonderkonditionen für Kinder. 23) Sparplan mit einem Jahr Kündigungssperrfrist. 24) Unkündbarer Sparplan mit fester Laufzeit; maximale Sparrate 50 Euro pro Monat. Legende: Anbieter mit gleichem Rang sind nach der Höhe des Guthabens am Ende der Laufzeit sortiert. Zur Ermittlung des Ranges wurde die Differenz zwischen dem jeweils höchsten und dem niedrigsten Guthaben im jeweiligen Musterfall am Ende der Laufzeit in sechs gleich große Klassen geteilt. ÖKO-TEST Kinder Kinder 5 I 2012 

35

TEST Geldanlagen für Kinder TEST Angebote von Banken

Produkt

Mindest- Kündisparbe- gungsfrist trag pro Monat

Aktueller Zinsatz pro Jahr

Zinsen

Bonus

Anbieter

Banksparpläne, monatliche Sparrate 50 Euro, Laufzeit 12 Jahre Wünsch-Dir-Was! Sparen

Kölner Bank

10,00 €

unkündbar 4,1%

fest

entfällt

Jugend-Flexi-Sparen

Spar- und Bauverein Hannover

10,00 €

3 Monate

1,5%

variabel

3% bis 50%

Rendite-Sparen

Berliner Bau- und Wohnungsgen.

50,00 €

3 Monate

2,1%

variabel

3% bis 50%

PSD SparPlan

PSD Bank München

25,00 €

3 Monate

2,1%

variabel

30% bis 100%

Umwelt-Sparvertrag

Umweltbank

25,00 €

3 Monate

1,15%

variabel

1% bis 100%

Führerschein-Sparen

ADAC

15,00 €

unkündbar 3%

fest

entfällt

Traumsparen

ADAC

15,00 €

unkündbar 3%

fest

entfällt

Sparplan Junior

Mercedes-Benz-Bank

50,00 €

3 Monate

2,1% bis 3% fest

entfällt

FührerscheinSparen

Sparkasse Hannover

20,00 €

3 Monate

0,95%

variabel

3% bis 50 %

Prämiensparen Flexibel

Kreissparkasse Düsseldorf

10,00 €

3 Monate

0,5%

variabel

4% bis 70%

Vermögensplan

Frankfurter Sparkasse

25,00 €

3 Monate

0,61%

variabel

5% bis 40%

Vorsorgesparen flexibel

Mittelbrandenburgische Sparkasse

25,00 €

3 Monate

1,11%

variabel

1% bis 50%

Spar4You

PSD Bank Köln

15,00 €

3 Monate

1% bis 3%

variabel

nein

Junior -Sparkonto

Targo Bank

nein

3 Monate

1% bis 4%

variabel

nein

Zukunftssparen

Sparkasse Essen

10,00 €

3 Monate

0,75%

variabel

2% bis 60%

Vorsorgesparen mit Inhaberschaft Kind

Wüstenrot

15,00 €

keine

2%

variabel

0,5%

BonusFlex

Kreissparkasse Köln

5,00 €

3 Monate

1,16%

variabel

1% bis 75%

Mein Spar-Girokonto

Mittelbrandenburgische Sparkasse

nein

täglich

1,5%

variabel

nein

Doppelzins-Sparen

Targo Bank

nein

3 Monate

0,75%

variabel

0,75%

Herthinho Sparkonto (Taschengeldkonto)

Berliner Volksbank

nein

3 Monate

1%

variabel

nein

Prämiensparen Flexibel

Stadtsparkasse München

25,00 €

3 Monate

0,25%

variabel

3% bis 40%

CashPlus Young

Frankfurter Sparkasse

nein

keine

1% bis 1,5% variabel

nein

KidsKonto

Frankfurter Sparkasse

nein

keine

1% bis 1,5% variabel

nein

Sparkassen-Führerscheinsparen

Sparkasse Nürnberg

10,00 €

3 Monate

1% bis 2%

variabel

nein

SpardaKids! Spielend sparen

Sparda Bank Berlin

nein

3 Monate

1,11%

variabel

nein

FührerscheinSparen

Kieler Volksbank

nein

keine

1%

variabel

nein

Primax Sparkonto (Taschengeldkonto)

Berliner Volksbank

nein

3 Monate

1%

variabel

nein

WunschSparen

Sparkasse Hannover

nein

3 Monate

0,5% bis 1% fest

entfällt

Sparbuch als Taschengeldkonto

Sparda-Bank Hannover

nein

3 Monate

0,5%

variabel

nein

Tagesgeldkonten, monatliche Sparrate 100 Euro, Laufzeit 18 Jahre Füherschein Konto

Volkswagenbank

nein

keine

1,75%

variabel

nein

Plus Konto TopZins

Volkswagenbank

nein

keine

1,75%

variabel

nein

Extra-Konto Junior

Ing-Diba

nein

keine

1,5%

variabel

nein

Tagesgeldkonto Junior mit Inhaberschaft Kind

Mercedes-Benz-Bank

nein

keine

1,5%

variabel

nein

Tagesgeldkonto mit Inhaberschaft Kind

Credit Europe Bank

nein

keine

1,5%

variabel

nein

TagesGeld mit Inhaberschaft Kind

PSD Bank RheinNeckarSaar

nein

keine

1,33%

variabel

nein

Top Tagesgeld mit Inhaberschaft Kind

Wüstenrot

nein

keine

1,33%

variabel

nein

CashSparplan in Verbindung mit dem 1822direkt-ZinsCash

1822 direkt

10,00 €

keine

1,2%

variabel

nein

Tagesgeldkonten, monatliche Sparrate 50 Euro, Laufzeit 12 Jahre Füherschein Konto

Volkswagenbank

nein

keine

1,75%

variabel

nein

Plus Konto TopZins

Volkswagenbank

nein

keine

1,75%

variabel

nein

Extra-Konto Junior

Ing-Diba

nein

keine

1,5%

variabel

nein

Tagesgeldkonto Junior mit Inhaberschaft Kind

Mercedes-Benz-Bank

nein

keine

1,5%

variabel

nein

Tagesgeldkonto mit Inhaberschaft Kind

Credit Europe Bank

nein

keine

1,5%

variabel

nein

TagesGeld mit Inhaberschaft Kind

PSD Bank RheinNeckarSaar

nein

keine

1,33%

variabel

nein

Top Tagesgeld mit Inhaberschaft Kind

Wüstenrot

nein

keine

1,33%

variabel

nein

CashSparplan in Verbindung mit dem 1822direkt-ZinsCash

1822 direkt

10,00 €

keine

1,2%

variabel

nein

36  ÖKO-TEST Kinder Kinder 5 I 2012

Guthaben Anmeram Ende kungen der Laufzeit

Gesamturteil

9.269 €

24)

1. Rang

8.861 €

1) 16)

2. Rang

8.832 €

1) 16)

2. Rang

8.779 €

1) 22)

2. Rang

8.685 €

1)

2. Rang

8.654 €

14)

2. Rang

8.654 €

15)

2. Rang

8.537 €

4) 17)

3. Rang

8.461 €

1)

3. Rang

8.413 €

1) 20)

3. Rang

8.364 €

1)

3. Rang

8.353 €

1) 23)

3. Rang

8.351 €

9)

3. Rang

8.310 €

11)

4. Rang

8.207 €

1)

4. Rang

8.134 €

3)

4. Rang

8.086 €

1) 21)

4. Rang 5. Rang

7.892 € 7.889 €

2)

5. Rang

7.888 €

6) 18)

5. Rang

7.860 €

1)

5. Rang

7.755 €

7)

5. Rang

7.755 €

7)

5. Rang

7.705 €

10)

6. Rang

7.702 €

22)

6. Rang

7.682 €

19)

6. Rang 6. Rang

7.651 € 7.524 €

5)

6. Rang

7.421 €

6. Rang

25.405 € 12)

5. Rang

25.405 € 12)

5. Rang

24.789 € 8)

5. Rang

24.787 € 12)

5. Rang

24.787 €

5. Rang

24.413 €

5. Rang

24.399 €

5. Rang

24.108 € 13)

5. Rang

8.017 €

12)

5. Rang

8.017 €

12)

5. Rang

7.889 €

8)

5. Rang

7.888 €

12)

5. Rang

7.888 €

5. Rang

7.810 €

5. Rang

7.807 €

5. Rang

7.747 €

13)

5. Rang

Bei Banksparplänen kommt es neben dem Zins auf Sicherheit und Flexibilität an Egal, ob Bank- oder Fondssparplan oder Anlagemix: Für die engere Auswahl des besten Angebots kommt es neben der geplanten Anlagedauer und dem monatlichen Sparbetrag vor allem auf Sicherheit und vertragliche Flexibilität an. Die meisten Banksparpläne für Kinder sind derzeit mit einem variablen Grundzins ausgestattet, der je nach Zinsentwicklung schwanken kann. Hinzu kommen Bonuszahlungen auf die jährliche Sparsumme, die mit jedem Laufzeitjahr steigen. Das bedeutet: Je länger die Laufzeit, desto höher ist die Rendite. Das beste Angebot für einen Sparbetrag von 150 Euro über 18 Jahre macht daher zur Zeit die Berliner Bauund Wohnungsgenossenschaft von 1892 e.G. Ihr Rendite-Sparvertrag bringt mit 47.018 Euro Kapital stolze 3,97 Prozent Zinsen. Auch die Offerte des Spar- und Bauverein Hannover kann sich sehen lassen. Bei ihrem Jugend-Flexi-Sparen sind immerhin 45.690 Euro angespartes Kapital oder umgerechnet 3,67 % Rendite drin. Die beiden Top-Angebote der Wohnungsgenossenschaften sind aber ausschließlich für Mitglieder im jeweiligen Spar- und Bauverein reserviert. Die Eltern müssen daher erst einmal einen Genossenschaftsanteil erwerben, bevor sie – oder direkte Verwandte, wie Oma und Tante - den Sparplan eröffnen können. Darüber hinaus unterliegen Sparanlagen bei Bau- und Sparvereinen - anders als alle Bankofferten im Test - nicht der gesetzlichen Einlagensicherung. Das bedeutet: Ein gesetzlicher Anspruch darauf, dass im Insolvenzfall Guthaben bis 100.000 Euro automatisch erstattet werden, besteht nicht. Das muss aber nicht unbedingt ein Nachteil sein. Denn anders als Banken betreiben Wohnungsgenossenschaften ein vergleichsweise risikoarmes Geschäft. Sie dürfen weder Kredite vergeben noch Spekulationsgeschäfte betreiben. Stattdessen nutzen sie die Spareinlagen, um ihr Wohnungsgeschäft zu finanzieren. Die Einlagen sind deshalb überwiegend durch den Immobilienbestand der jeweiligen Genossenschaften gedeckt. Der macht nach Angaben ihres Bundesverbands im Schnitt 80 bis 90 Prozent des Vermögens der jeweiligen Genossenschaften aus. Darüber hinaus gibt es noch ein zweites Auffangnetz. Zusätzlich sichert der 1974 gegründete Selbsthilfefonds des Bundesverbands deutscher Wohnungs- und Immobilienunternehmen (GdW) die Einlagen ab. Er funktioniert ähnlich wie die privaten Sicherungssysteme der Banken. Die Kölner Bank unterliegt dagegen nicht nur der gesetzlichen Einlagensicherung. Darüber hinaus ist sie als Genossenschaftsbank durch das Sicherungssystem der Volks- und Raiffeisenbanken ohnehin vor einem Konkurs geschützt. Gleichzeitig rückt sie für ihr Wünsch-Dir-Was-Sparen sogar noch bessere Konditionen als alle übrigen Anbieter heraus: Für Anlagen mit zwölf Jahren Laufzeit gibt es 4,1 Prozent Zinsen, bei 18 Jahren Laufzeit sind sogar stolze 4,3 Prozent drin. Die Top-Zinsen gibt es aber nur für Kleinsparer, die nicht mehr als 50 Euro im Monat anlegen. Darüber hinaus müssen sich die Eltern zugleich für eine feste Laufzeit verbindlich festlegen: Der Wünsch-Dir-Was -Sparvertrag kann – anders als bei den meisten Sparplänen für Kinder - vor der vereinbarten Fälligkeit nämlich nicht mehr gekündigt werden. Dafür, so preist die Bank, sind die Zinsen für die jeweilige Laufzeit festgeschrieben. Ob das im derzeitigen Zinstief von Vorteil ist, müssen die Eltern selbst entscheiden. Das Risiko: Wenn die Zinsen am Kapitalmarkt wieder steigen, zieht manches Konkurrenzangebot mit variablem Basiszins vielleicht an der Kölner Wünsch-Dir-Was -Offerte vorbei. Bei Geldanlagen für Kinder sollten Eltern deshalb auch auf Flexibilität achten. Aus variabel verzinsten Sparplänen können sie jederzeit mit dreimonatiger Kündigungsfrist ganz oder teilweise wieder aussteigen. Das bedeutet: Wenn die Zinsen am Kapitalmarkt wieder nach oben klettern, können Eltern den Vertrag vorzeitig beenden und auf einen besser verzinsten Sparplan umsteigen. Außerdem sind kündbare Verträge vorteilhaft, wenn Eltern zwischendurch mal Kapital für das Kind benötigen – vielleicht um ein Fahrrad oder andere Wünsche der Kinder zu finanzieren. Solche Teilentnahmen sind aber nur bei Sparplänen mit Kündigungsfrist möglich.

ÖKO-TEST Kinder Kinder 5 I 2012 

37