Indicador 38. Programas de vivienda Objetivo estratégico del PEV: Impulsar la modernización del marco normativo para atender las necesidades del sector e incrementar la competitividad.
Capítulo de Agenda Hábitat: Promover igualdad de acceso a créditos. Definición: Características de los programas de vivienda que operan en la entidad.
49 programas de vivienda existen en Guanajuato y son operados por 15 organismos.
Importancia: Uno de los mayores retos de la acción gubernamental en la problemática de la vivienda, es el ajuste entre las necesidades de la población y los programas dirigidos a la atención del fenómeno. Numerosos autores señalan que el incremento en el número de créditos otorgados no disminuye la problemática, porque van dirigidos principalmente a un grupo reducido de la población. El diseño de programas que atienda la necesidades concretas de la población, bajo esquemas que permita un acceso adecuado, facilitará que tanto el rezago como las nuevas necesidades se vayas satisfaciendo de forma adecuada. El las últimas dos décadas se ha observado un incremento sustantivo en el número e inversión de los créditos para adquisición, pero diferente ha sido la situación de los créditos para mejoramiento y mucho menos para los subsidios. Esto porque con la reestructura de los principales organismos nacionales de vivienda, se ha transitado hacia un papel estatal de financiador y regulador, en donde el saneamiento de las finanzas de los organismos ha jugado un papel decisivo. Entendiendo que el Estado debiera operar bajo una lógica del bien común y no bajo una lógica económica, es de esperar que la oferta de programas de vivienda presente una diversidad importante, que atienda a la totalidad de la población o al menos al mayor número de los sectores más necesitados. Tradicionalmente han sido pocos los programas de organismos nacionales que se focalizan en los sectores de menores ingresos y en subsidios, siendo los organismos locales quienes mejor han atendido estos sectores, bien por un mejor conocimiento del contexto local, o por su limitación presupuestal que sólo les permite desarrollar programas con acciones de bajo costo. El conocimiento de las características de los programas que operan los diferentes organismos, sirve por un lado para analizar la acción del estado desde una visión cualitativa, al mismo tiempo que permite a la población determinar el programa que mejor responde a sus necesidades.
Cálculo: a) Variables: b) Fórmula: Responder el siguiente cuestionario:
2 ¿Cuántos organismos y programas de vivienda existen operando en la entidad? Al menos 15 organismos y 49 programas ¿En qué proporción se tratan de programas de créditos y subsidios? 36 de crédito (73.5%), 11 de subsidio (22.4%) y 2 mixtos (4.1%) ¿En qué proporción se tratan de programas para adquisición y mejoramiento? 22 adquisición (44.9%), 19 mejoramiento (38.8%) y 8 mixtos (16.3%) En la entidad, ¿existen programas estatales de vivienda? Si, 3 organismos con 10 programas en total ¿Existen programas de vivienda dirigidos a la población con ingresos menores a 4 SMG? Si, principalmente subsidios y mixtos Si contestó que SI, ¿Qué facilidades ofrecen estos programas? No es necesario comprobar ingresos Se toman en cuenta ingresos adicionales al salario Ser habitante de localidades con índice de marginación alto y muy alto los hace elegibles
Además del organismo estatal de vivienda, ¿existen otros organismos estatales con programas de vivienda? ¿Cuáles? Si: la Secretaría de Desarrollo Social y Humano (SEDESHU) y el Instituto de Seguridad Social para trabajadores del Estado de Guanajuato (ISSEG) Anexar lista de programas de vivienda considerando los campos de: Organismo; Nombre del programa; Descripción; Justificación; Población objetivo. c) Fuente de información: COVEG; CONAVI; ONAVIS; OREVIS.
COVEG
d) Nivel de aplicación: Entidad federativa.
Observatorio de Vivienda Sistema de Indicadores de Suelo y Vivienda de Guanajuato
3 Resultados: De acuerdo a los registros de la CONAVI, existen al menos 12 organismos nacionales que operan programas de vivienda en la entidad, sin contar a las Sofoles ni a la Banca comercial. De igual manera a nivel estatal, existen al menos tres organismos que tienen programas de vivienda, siendo el más representativo la COVEG. Es así como al menos se han identificado 15 organismos con programas de vivienda en la entidad. Respecto a los programas, se identificaron 49 entre todos los organismos, aunque se trata de una cifra subestimada, pues no se encontraron los programas de CFE, Hábitat y PEMEX, por lo que esta cifra supera los 50 programas de vivienda, siendo el INFONAVIT y la SHF los organismos con una mayor diversidad de programas. Del total de programas, son amplia mayoría los de crédito (74%) en relación a los subsidios (22%), aunque de acuerdo al tipo de necesidad hay un mayor equilibrio: adquisición 45%, mejoramiento 39% y mixtos 16%. Es de resaltar que varios organismos se enfocan a un solo tipo de apoyo y/o necesidad, por ejemplo BANJERCITO a pesar de tener cuatro programas, todos ellos son de crédito, caso contrario de FONHAPO, PDZP SEDESOL y SEDESHU donde todos sus programas son de subsidios. Existe una relación entre los programas de subsidios y de mejoramiento, que por lo regular es una combinación muy frecuente, no así entre los créditos para adquisición, que aunque son mayoría, también existe un número importante de programas de crédito para mejoramiento. Finalmente es de destacar la relativa importancia de programas mixtos, principalmente de acuerdo al tipo de necesidad, ya que de acuerdo al tipo de apoyo, sólo dos programas mezclan créditos y subsidios, en tanto que ocho programas mezclan la posibilidad de apoyar la adquisición o el mejoramiento de vivienda. En relación a los organismos estatales, además de la COVEG se identificaron dos más con programas de vivienda: la SEDESHU y el ISSEG. La SEDESHU se enfoca a los subsidios para mejoramientos en donde su población objetivo es la población en situación de pobreza, mientras que la COVEG tiene programas de crédito dirigido a toda la población que cumpla los requisitos mínimos establecidos en sus reglas de operación. Como sucede en la mayoría de las entidades federativas, los organismos estatales tratan de cubrir los espacios que no atienden los grandes organismos nacionales de vivienda.
4
BANJERCITO CONAVI
FONACOT FONHAPO
2
Subsidio
FOVISSSTE
6
PDZP SEDESOL INFONAVIT
4
Crédito (5) y mixto (1) Subsidio
12
Crédito (11) y mixto (1)
ISSFAM
1
Crédito
SHF
8
Crédito
SEDESHU
3
Subsidio
ISSEG
1
Crédito
COVEG
6
Crédito
Total
49
Crédito (36), subsidio (11) y mixto (2)
Adquisición y mejoramiento Adquisición (5) y mixto (1) Mejoramiento Adquisición (8), mejoramiento (2) y mixto (2) Adquisición y mejoramiento Adquisición (5) y mejoramiento (3) Mejoramiento Adquisición y mejoramiento Mejoramiento (5) y adquisición (1) Adquisición (22), mejoramiento (19) y mixto (8)
Hogares en situación de pobreza patrimonial Derechohabientes del ISSSTE Localidades y municipios de muy alta y alta marginación Derechohabiente de Infonavit
Personal militar Población en general sujeta de crédito Familias en situación de pobreza Trabajadores y pensionados de ISSEG Población asalariada y no asalariada
Tabla 38. Características de los programas de vivienda 2011 Organismo
Credi-Casa
BANJERCITO
Tipo de apoyo Crédito
Tipo de necesidad Adquisición
Crédito de liquidez
BANJERCITO
Crédito
Mejoramiento
Vivienda fácil 1, 2 y 3 Credi-Casa Retirados
BANJERCITO
Crédito
Adquisición
BANJERCITO
Crédito
Adquisición
Ésta es Tu casa
CONAVI
Subsidio
Crédito para los Trabajadores Tu casa
FONACOT
Crédito
Adquisición y mejoramiento Mejoramiento
FONHAPO
Subsidio
Vivienda rural
FONHAPO
Subsidio
Crédito Tradicional
FOVISSSTE
Crédito
Adquisición y mejoramiento Adquisición y mejoramiento Adquisición y mejoramiento
Población objetivo Personal Militar en Activo con grado de Generales, Jefes, Oficiales y su equivalente en la Armada, siempre y cuando cuenten con capacidad de pago suficiente y no registren mala experiencia en el Buró de Crédito y con Banjercito. Personal militar en activo que ostente el grado de Generales hasta Capitán 2º y su equivalente en la Armada. Personal militar en activo y en retiro Personal militar y naval en situación de retiro con grados de Generales, Jefes y Oficiales o equivalentes en la Armada con ingresos mensuales superiores a 5 veces el salario mínimo vigente en el Distrito Federal ($9,092.64). Personas de bajos ingresos (menos de $9,092.64 equivalente a 5VSM) Trabajadores Hogares en situación de pobreza patrimonial Hogares mexicanos, rurales e indígenas, en situación de pobreza patrimonial Derechohabientes del ISSSTE
COVEG
Programa
Observatorio de Vivienda Sistema de Indicadores de Suelo y Vivienda de Guanajuato
Organismo
Tabla 38.1 Organismos y programas de vivienda 2011 Número de Tipo de apoyo Tipo de necesidad Población objetivo programas 4 Crédito Adquisición (3) y Personal Militar mejoramiento (1) 1 Subsidio Adquisición y Personas de bajos ingresos mejoramiento (menos de $9,092.64 equivalente a 5VSM) 1 Crédito Mejoramiento Trabajadores
5 Crédito con subsidio
FOVISSSTE
Adquisición
Derechohabientes con un ingreso individual menor a 2.6 VSM
FOVISSSTE
Crédito y subsidio Crédito
Crédito Pensiona2
Adquisición
Créditos Conyugales
FOVISSSTE
Crédito
Adquisición
Pensionados del ISSSTE, que no rebasen la edad de 74 años con 11 meses y que no gozaron de un crédito hipotecario de FOVISSSTE. Derechohabientes casados y su cónyugue cotiza al INFONAVIT.
Créditos Alia2 plus
FOVISSSTE
Crédito
Adquisición
Trabajador del Estado en servicios activo
Créditos Respalda2
FOVISSSTE
Crédito
Adquisición
Trabajador del Estado en servicios activo
Pisos firmes (eliminación de pisos de tierra). Servicio sanitario (baños, letrinas, fosas sépticas, pozos de absorción o similares). Fogones altos, estufas rústicas o similares. Muros reforzados y techos. Crédito Infonavit
PDZP SEDESOL
Subsidio
Mejoramiento
Localidades y municipios de muy alta y alta marginación, rezago social o alta concentración de pobreza
PDZP SEDESOL
Subsidio
Mejoramiento
Localidades y municipios de muy alta y alta marginación, rezago social o alta concentración de pobreza
PDZP SEDESOL
Subsidio
Mejoramiento
Localidades y municipios de muy alta y alta marginación, rezago social o alta concentración de pobreza
PDZP SEDESOL
Subsidio
Mejoramiento
INFONAVIT
Crédito
Crédito InfonavitFovissste Infonavit Total
INFONAVIT
Crédito
Adquisición y mejoramiento Adquisición
Localidades y municipios de muy alta y alta marginación, rezago social o alta concentración de pobreza Derechohabiente de Infonavit con puntuación mínima de 116 puntos Derechohabientes casados y su cónyugue cotiza al FOVISSSTE.
INFONAVIT
Crédito
Adquisición
Hipoteca verde
INFONAVIT
Crédito
Subsidio Conavi
INFONAVIT
Calentadores solares
INFONAVIT
Crédito y Subsidio Subsidio
Adquisición y mejoramiento Adquisición
Cofinavit
INFONAVIT
Crédito
Adquisición
Cofinavit Ingresos adicionales Apoyo Infonavit
INFONAVIT
Crédito
Adquisición
INFONAVIT
Crédito
Adquisición
Adhesión Apoyo Infonavit Seguro Infonavit
INFONAVIT
Crédito
Adquisición
INFONAVIT
Crédito
Adquisición
Renueva tu hogar
INFONAVIT
Crédito
Mejoramiento
Crédito Hipotecario
ISSFAM
Crédito
AhorraSHF
SHF
Crédito
Adquisición y mejoramiento Adquisición
Microfinanciamiento
SHF
Crédito
Mejoramiento
Personas que no tienen la posibilidad de comprobar ingresos, no cuentan con un salario fijo o desean mejorar su calificación crediticia Requisitos definidos por los intermediarios financieros
Fondeo CasaSHF Mensualidades fijas Fondeo CasaSHF Salarios Casa Mensualidades fijas Migrantes
SHF
Crédito
Adquisición
Personas asalariadas y no asalariadas
SHF
Crédito
Adquisición
Personas asalariadas y no asalariadas
SHF
Crédito
Mejoramiento
SHF
Crédito
Adquisición
Acreditados y acreditadas con ingresos entre 5 y 10, o más salarios mínimos Mexicanos y mexicanas que viven en el exterior
Reestructura UDIspesos
SHF
Crédito
Mejoramiento
Renta con opción a compra
SHF
Crédito
Adquisición
Mejoramiento
Ingresos desde $8,183.38 (4.5 VSMMVDF**) a $20,003.81 (11 VSMMVDF**). Derechohabiente de Infonavit con puntuación mínima de 116 puntos Derechohabientes del Infonavit con ahorro de $9,092.64 (5VSMM) Derechohabientes con ingresos mensuales son menores a $14,548.22 (8 VSMMDF) y puntuación mínima de 116 puntos. Derechohabientes con ingresos menores a $20,003.80 (menor a 11 VSMD) y puntuación mínima de 116 puntos. Derechohabientes con un salario de hasta $7,274.10 (menos de 4 VSM) y que reciba ingresos adicionales. Derechohabiente del Infonavit Haber obtenido un crédito hipotecario con un banco o Sofol a partir del 2002. Derechohabientes sin puntuación mínima Derechohabiente de Infonavit con puntuación mínima de 116 puntos Personal militar
Acreditados que contrataron un crédito en Unidades de Inversión (UDIs) y desean reestructurarlo a un esquema en pesos a tasa fija y se encuentran al corriente con sus pagos. Población con ingresos medios y bajos, que tienen dificultades para ahorrar para el depósito inicial y para acceder a un
6 SEDESHU
Subsidio
Mejoramiento
Familias que habitan en zonas prioritarias definidas
Techo digno
SEDESHU
Subsidio
Mejoramiento
Piso firme
SEDESHU
Subsidio
Mejoramiento
Préstamo hipotecario Mi hogar en Guanajuato Ciudadano cumplido
ISSEG
Crédito
COVEG
Crédito
Adquisición y mejoramiento Mejoramiento
Familias en situación de pobreza, con viviendas que carecen de un techo digno. Familias en situación de pobreza, con viviendas que tienen piso de tierra. Trabajadores y pensionados de ISSEG
COVEG
Crédito
Mejoramiento
Vivienda rural
COVEG
Crédito
Mejoramiento
Pago de enganche
COVEG
Crédito
Adquisición
Población asalariada y no asalariada, con ingresos mínimos de 1.00 Salario Mínimo General de la zona “C” en adelante. Población asalariada y no asalariada, con ingresos mínimos de 1.00 Salario Mínimo General de la zona “C” en adelante., que haya tenido un crédito con recurso del IVEG y/o la COVEG y lo haya pagado puntualmente. Población rural asalariada y no asalariada que se encuentre radicando en las comunidades rurales, priorizadas y seleccionadas por el consejo municipal rural del municipio que corresponda. Familias que habitan el estado de Guanajuato
Autoconstrucción FSTSEGM Autoconstrucción SEG
COVEG
Crédito
Mejoramiento
Trabajadores sindicalizados y afiliados
COVEG
Crédito
Mejoramiento
Trabajadores sindicalizados y afiliados
Observatorio de Vivienda Sistema de Indicadores de Suelo y Vivienda de Guanajuato
ADRENEL
COVEG
crédito hipotecario tradicional.
