La Guía para Padres de Familia PARA LOS
LIBROS:
Poniendo en Forma Su Futuro Financiero Grados 6-8 Y
Ganando la Medalla de Oro Grados 9-12 Barbara Flowers Sheryl Szot Gallaher John S. Morton Mark C. Schug
Autores: LA GUÍA PARA PADRES DE FAMILIA PARA EL LIBRO: PONIENDO EN FORMA SU FUTURO FINANCIERO Barbara Flowers es Directora Asistente del Centro Empresarial y Educación Económica de la Universidad de Missouri-St. Louis (Center for Entrepreneurship and Economic Education at the University of Missouri-St. Louis). Ella es la autora de varios materiales relacionados con la educación económica. Sheryl Szot Gallaher es Directora de la Oficina de Educación Económica en la Universidad Estatal del Gobernador (Office of Economic Education at Governors State University) en University Park, Illinois. Anteriormente ella fue maestra, coordinadora para la educación de niños dotados, y asesora de educación económica para el Consejo de Illinois para Educación Económica. LA GUÍA PARA PADRES DE FAMILIA PARA EL LIBRO: GANANDO LA MEDALLA DE ORO John S. Morton es Vicepresidente de Desarrollo de Programas en el Consejo Nacional de Educación Económica (National Council on Economic Education). Previamente, fue maestro escolar durante 30 años y sirvió como Presidente del Consejo de Educación Económica de Arizona (Arizona Council on Economic Education). Él es el autor de varios materiales relacionados con la educación económica. Mark C. Schug es Director del Centro para Educación Económica (Center for Economic Education) y Profesor de Economía en la Universidad de Wisconsin-Milwaukee. Él ha dado clases por más de 30 años a nivel de secundaria, preparatoria y universidad, y ha escrito diferentes materiales sobre la educación económica. Director del Proyecto: John E. Clow es Director del Leatherstocking, Centro de Educación Económica en la Universidad del Estado de Nueva York, Colegio de Oneonta (Leatherstocking Center for Economic Education at the State University of New, York, College at Oneonta), y Profesor Emérito de esa universidad. Él ha sido reconocido nacionalmente por su trabajo como profesor, orador, y autor en las áreas de finanzas personales, la economía, y administración de empresas. Diseño : Roher/Sprague Partners
Esta publicación fue patrocinada por la Fundación del Banco de América (Bank of America Foundation). Copyright © 2003. Derecho de propiedad literaria del Consejo Nacional de Educación Económica, 1140 Avenue of the Americas, New York, NY 10036. Todos los derechos son reservados. Ninguna parte de este libro sera reproducido, independientemente del medio sin el permiso escrito del autor. Impreso en los Estados Unidos de America. ISBN 1-56183-565-X
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Esta Guía Para Padres de Familia para el libro: Poniendo en Forma Su Futuro Financiero, acompaña el programa Bienestar Financiero Para Toda la Vida que su hijo o hija estudia en la escuela. Cada uno de los cinco temas estudiados tiene actividades familiares que complementan las lecciones de ese tema. Las actividades en esta guía refuerzan las lecciones del salón.
Introducción .............................................................................................................................................. vii Una Carta a los Padres de Familia .......................................................................................... 2 TEMA 1: No Existe Nada Gratis (La Manera Económica de Pensar) Calentamiento: Todo Está en Su Cabeza, Hechos ...................................... 3 ACTIVIDAD FAMILIAR 1: Tomando Decisiones.................................................................... 5 ACTIVIDAD FAMILIAR 2: ¿Cómo Podemos Decidir? .......................................... 6 SUBIENDO LA BARRA: Actividades en Familia ................................................................ 7 APRENDA MÁS: Literatura y Páginas de Internet ........................................................ 8
TEMA 2: La Educación Vale La Pena: Aprende Algo (Ganando Ingresos) Diseñando su Rutina de Ejercicios: Carreras y Otras Opciones, Hechos .......................................................... 9 ACTIVIDAD FAMILIAR 3: ¿Cuál Carrera le Interesa? .................................................... 12 ACTIVIDAD FAMILIAR 4: ¿Qué Hace Realmente en su Trabajo? ........................ 17 SUBIENDO LA BARRA: Actividades en Familia .............................................................. 18 APRENDA MÁS: Literatura y Páginas de Internet...................................................... 19
TEMA 3: El Dinero del Mañana: Llegar al Final del Arco Iris (Ahorrar) Ganando la Medalla de Oro: Un Centavo Ahorrado no es una Buena Estrategia de Inversión, Hechos .................................................. 20 ACTIVIDAD FAMILIAR 5: El Ahorro y las Metas .............................................................. 24 ACTIVIDAD FAMILIAR 6: El Poder del Interés Compuesto...................................... 25 SUBIENDO LA BARRA: Actividades en Familia .............................................................. 26 APRENDA MÁS: Literatura y Páginas de Internet...................................................... 27
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TEMA 4: Crédito y Gastos son Cosas Serias (Crédito y Gastos) Sienta el Ardor pero Respete sus Límites, Hechos ............................................ 28 ACTIVIDAD FAMILIAR 7: Un Volado con una Tarjeta de Crédito .................................... 31 SUBIENDO LA BARRA: Actividades en Familia .......................................................................... 33 APRENDA MÁS: Literatura y Páginas de Internet .................................................................. 34
TEMA 5: Tenga un Plan: Tome las Riendas de su Dinero (Administración Monetaria) Mantenimiento: Al Mantenerse en Forma Financiera Se Mantiene Informado, Hechos ........................................................................ 35 ACTIVIDAD FAMILIAR 8: El Juego de La Batalla del Presupuesto .................................. 38 SUBIENDO LA BARRA: Actividades en Familia .......................................................................... 40 APRENDA MÁS: Literatura y Páginas de Internet .................................................................. 41
Apéndice A .......................................................................................................................................................... 42 Apéndice B .......................................................................................................................................................... 43
CONTENIDO
9-12
Esta Guía Para Padres de Familia para el libro: Ganando la Medalla de Oro, acompaña el programa Bienestar Financiero Para Toda la Vida que su hijo o hija estudia en la escuela. Cada uno de los cinco temas estudiados tiene actividades familiares que complementan las lecciones de ese tema. Las actividades en esta guía refuerzan las lecciones del salón.
Una Carta a los Padres de Familia ........................................................................................ 45 TEMA 1: No Existe Nada Gratis (La Manera Económica de Pensar) Calentamiento: La Sabiduría es la Mejor Técnica, Hechos...................... 46 ACTIVIDAD FAMILIAR 1: Encuentre su Nivel de Sabiduría Económica .......... 48 ACTIVIDAD FAMILIAR 2: ¿Cómo Podemos Decidir? .................................................... 54 SUBIENDO LA BARRA: Actividades en Familia .............................................................. 56 APRENDA MÁS: Literatura y Páginas de Internet...................................................... 57
TEMA 2: La Educación Vale La Pena: Aprenda Algo (Ganando Ingresos) Diseñando su Rutina de Ejercicios: La Educación Perfecciona su Condición Física, Hechos.......................... 58 ACTIVIDAD FAMILIAR 3: Encontrando una Oportunidad de Trabajo ............ 60 ACTIVIDAD FAMILIAR 4: Entrevista de Carrera .............................................................. 61 SUBIENDO LA BARRA: Actividades en Familia .............................................................. 62 APRENDA MÁS: Literatura y Páginas de Internet...................................................... 63
TEMA 3: El Dinero del Mañana: Llegar al Final del Arco Iris (Ahorrar) Engorde sus Finanzas o Nunca Será Muy Delgado Ni Muy Rico, Hechos ...................................................................................... 64 ACTIVIDAD FAMILIAR 5: El Ajedrez de la Vida Financiera ...................................... 66 ACTIVIDAD FAMILIAR 6: Comparando Lugares y Planes de Ahorro .............. 68 ACTIVIDAD FAMILIAR 7: Sea un Gurú de la Inversión ................................................ 69 SUBIENDO LA BARRA: Actividades en Familia .............................................................. 72 APRENDA MÁS: Literatura y Páginas de Internet...................................................... 74
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TEMA 4: Crédito y Gastos son Cosas Serias (Gastos y Crédito) Sienta el Ardor pero No se Queme, Hechos .......................................................................... 75 ACTIVIDAD FAMILIAR 8: Conozca Sus Opciones ........................................................................ 78 ACTIVIDAD FAMILIAR 9: ¿Cuál es el problema con pagar sólo el Mínimo? ............ 79 RESPUESTAS PARA LA ACTIVIDAD FAMILIAR 9 ................................................................................ 81 ACTIVIDAD FAMILIAR 10: ¿Cuánto Cuesta Financiar un Carro? ...................................... 82 SUBIENDO LA BARRA: Actividades en Familia .......................................................................... 83 APRENDA MÁS: Literatura y Páginas de Internet .................................................................. 84
TEMA 5: Tenga un Plan: Tome las Riendas de su Dinero (Administración Monetaria) Mantenimiento: Proteja sus Abdominales y Planee un Futuro, Hechos .......................................................................................................... 85 ACTIVIDAD FAMILIAR 11: Investigando Cuentas de Cheques ............................................ 87 ACTIVIDAD FAMILIAR 12: ¡Computadora en Oferta por $2000! ¡$0 de Enganche, 0% por Mes! ¡Por 6 Meses! ...................... 88 ACTIVIDAD FAMILIAR 13: : Investigando Seguros de Auto .................................................. 90 SUBIENDO LA BARRA: Actividades en Familia .......................................................................... 92 APRENDA MÁS: Literatura y Páginas de Internet .................................................................. 93
INTRODUCCIÓN Querido Padre de Familia, Probablemente usted está leyendo este libro porque cree que la probabilidad de que su hijo triunfe en el mundo real, requiere de “un bienestar financiero.” ¡Nosotros estamos de acuerdo con usted! Y por ello hemos creado la serie de publicaciones Un Bienestar Financiero Para Toda La Vida.” Por más de 50 años, el Consejo Nacional de Educación Económica (National Council on Economic Education – NCEE) se ha enfocado en la necesidad de educar a nuestros jóvenes sobre conceptos de economía y finanzas personales de una manera eficiente. Asimismo, deseamos enseñarle a su hijo(a) cómo él o ella pueden satisfacer sus necesidades económicas por medio del uso y manejo de estos conceptos. El programa del “bienestar financiero” – del cual esta guía es imprescindible – es un paso importante para mejorar el entendimiento de economía y finanzas. Ésta es la primera vez que el NCEE ha ofrecido una guía para padres de familia, y estamos orgullosos de poder incluir a los padres en el proceso de aprendizaje para la “buena condición financiera” de sus hijos. Sabemos que los estudiantes que han sido expuestos a una “mentalidad económica” son más seguros y capaces cuando toman decisiones financieras. También aprenden a tomar mejores decisiones al ahorrar e invertir, tienen carreras más sólidas, y actúan como ciudadanos bien informados. En otras palabras, cuando entienden cómo funciona el mundo “real,” mejoran sus expectativas y, por consiguiente, sus vidas. También sabemos que una de las claves del aprendizaje para cualquier niño, es la participación de los padres en su educación. Estudios han mostrado que los estudiantes aprenden una gran parte de su manera de tomar decisiones financieras de sus padres. Por esto, las actividades que ofrecemos en este libro, las cuales puede hacer con su hijo, podrán ser importantes para el desarrollo de una buena condición financiera de su hijo. La serie completa contiene diez libros y dos guías para padres – uno para las lecciones de los grados K-5, y otro para los grados 6-12. Cada guía contiene un repaso de los materiales incluidos en las lecciones de los cuatro grupos de grados (K-2, 3-5, 6-8, 9-12). Cada año viene acompañado de una guía para el maestro y un libro de trabajo para niños (llamado Ejercicios para Estudiantes), o un Libro de Cuentos (K-2), los cuales están alineados con la guía de los padres. La guía de los padres contiene varias actividades que son divertidas, que usted y su hijo podrán hacer juntos para reafirmar el aprendizaje de conceptos de finanzas personales. Usted también encontrará una lista de referencias de las cuales podrá elegir actividades adicionales. Notará que ésta publicación tiene dos secciones. Una está dirigida hacia estudiantes de grado escolar 6-8. La otra es para estudiantes de grado escolar 9-12. Le recomendamos leer el libro entero. Pudiera encontrar actividades que le interesen en cualquier
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nivel, dependiendo del interés del niño en cada uno de los conceptos. Conforme su hijo vaya avanzando, usted podrá incrementar las actividades que hacen juntos. Usted quiere que su hijo sea un individuo independiente, autosuficiente, que esté bien informado, y tome decisiones responsables. ¡Nosotros también! Así como el NCEE es el líder nacional en enseñarle a los maestros cómo darle vida a la economía en el salón de clases; nosotros estamos agradecidos de poder ayudar a los padres como a los maestros sobre conceptos financieros que los niños podrán usar toda la vida. Y estamos muy agradecidos con la Fundación Banco de América por darnos esta oportunidad.
Robert F. Duvall, Ph.D. Presidente y Jefe Ejecutivo Consejo Nacional de Educación Económica (NCEE)
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La Guía para Padres de Familia PARA EL LIBRO:
Poniendo en Forma su Futuro Financiero Barbara Flowers Sheryl Szot Gallaher
GRADOS
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GRADOS
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Carta a los Padres de Familia
si lo básico una idea genial es a Es ” o. sic á b mo fun“lo e es el dinero—có eben regresar a u d q s a lo el e cu d es os s nt la ie e ndrá cim chado qu ven crecerá y te dinero. Sin cono jo r e ra nt ist in ge Tal vez han escu m a d ch a u o m temente—m lecciones sobre có restado, inteligen p o irl incluye algunas ed p y , rlo starlo, ahorra ciona y cómo ga lo, crédito. ieros. Por ejemp en su tarjeta de ga a p problemas financ e u q s más caro. ré sabe cuál el inte mente porque es le no p e nt sim ge or a ej m ch u es •M n producto más. ores creen que u id m u ns co bajando más y os e ch u uado. sig • Mu os d ni U tados $4000 por grad Es es s d lo a en sid er os iv rr un ho ea aduados de • La cantidad d s. s de crédito de gr ta rje ta a da de los jóvene a vi d la eu d en la za e er d fu io n • El promed ejos. os es una gra es fácil darles cons esión de los amig no pr e La qu s. sí le a ia o, uc d cr n saberlo to ndaria son dinero dencia. Ellos cree Los años de secu en ep d in e usted maneja su ez Si ur d s. a ra m b r la a a tr p os n ones iones y no co Ellos quieren dem discute las decisi o se da con acc ed ej st u ns si co Y or r. ej lo m va o o tante—que estr cciones de much na lección impor le u Por supuesto, nu ja er hi nd o re jo p hi m su co iere , le enseña a entemente requ eden empezar a u lig p te s in lo el o , er ja in inteligentemente hi d o el jo e manejar familia con su hi los aprenden qu El n. ea financieras de su es d e u q á tener todo lo ta guía, descubrir ellos no pueden es En . ilia m . fa a disciplin os y mpletarse en habilidad y auto importantes. Jueg ómicas para co os on ec en m es d es a id on isi iv ct ec serie de a también d s pueden Esta guía es una es importantes y nal. Padres e hijo on sio isi fe ec ro d p r y a m ro to ie bolsa de anc ple para al invertir en la para el éxito fin os a d rt a co cr una manera sim s lu á vo m in s ra Poner en sta los reto arán la mane de ejercicios para tas de crédito ha ro rje gráficas demostr lib ta s n u la — e a d d lo vi a esde lo m triunfar en la explorar todo d cios sobre como ci er ej n so s to es ue ia en la valores. Piense q hijo o hija estud su e ero. u ci q n a a in id F V ro La tu Para Toda Forma Su Fu nestar Financiero ie B e d s ne io cc le s lo siguiente: La guía sigue la a tema incluye d ca o del tema. y s a m te o sobre el contenid en ist ex escuela. Hay cinc te en que comúnm uestas a dudas re las 1. Hechos—Resp iliares. su hijo o hija sob actividades fam e d ra a p ría u os id ci b ci sa er ej la 2. Páginas de ra enriquecer das al tema pa a on ci la re es d a lecciones. 3. Otras activid tienda mejor las la economía. en y jo s hi le su na e so u q er p a s finanza e ayudan ecto s de Internet qu na gi á p y s ro acerca de un asp lib ña e se d en ta lis le s na ra U nt 4. star dinero. jo o hija mie idades con su hi os, ahorrar y ga iv es ct gr a in s r ta na es ga te o ru disf as sobre cóm Deseamos que decisiones efectiv r a m to — a d vi importante de la
s: Queridos Padre
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NO EXISTE NADA GRATIS (L A MANERA ECONÓMICA DE PENSAR)
TEMA 1
Calentamiento: Todo Está en su Cabeza.
Hechos
Use la manera económica de pensar para tomar decisiones informadas.
1. ¿Cuál es la manera económica de pensar? La manera económica de pensar es un método poderoso para tomar decisiones. El método utiliza COSTOS, OPCIONES, INCENTIVOS y CONSECUENCIAS como las herramientas para tomar decisiones.
2. ¿Por qué utilizar este método? Al utilizar la manera económica de pensar se evitan decisiones mal hechas y apresuradas.
3. ¿Qué significa el costo de oportunidad? El costo de oportunidad es a lo que renuncia para hacer o tener alguna cosa. Si decide ir al cine en lugar de ir al gimnasio, el costo de oportunidad es el ejercicio que pudo haber hecho en el gimnasio.
4. ¿Qué es un incentivo? Un incentivo es el premio por cierto comportamiento. La gente reacciona positivamente a un buen incentivo. Los niños comerán sus vegetales si se les da un cono de nieve como incentivo.
5. ¿Qué es un desincentivo? Un policía estacionado al lado de la calle es un buen desincentivo para no manejar a exceso de velocidad.
6. ¿Cómo se define una consecuencia? Una consecuencia es el resultado de cierto comportamiento. La consecuencia de no estudiar para un examen puede ser reprobar. Pero, la consecuencia de estudiar para el examen puede ser una calificación perfecta. Las consecuencias pueden ser positivas (buenas) o negativas (malas).
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7. ¿Cuál es el proceso para tomar decisiones por pasos? El proceso para tomar decisiones por pasos es: a. Nombrar el Problema; b. Hacer una Lista de todas las Alternativas Posibles; c. Hacer una Lista de los Criterios (Requisitos) que son más importantes para tomar la decisión; d. Evaluar las Alternativas; e. Tomar una Decisión.
8. ¿Qué es un análisis de beneficios y costos? Un análisis de beneficios y costos es una evaluación de los atributos buenos y malos que tienen sus alternativas.
9. ¿Cuál es un ejemplo de un análisis de beneficios y costos? Un ejemplo de un análisis de beneficios y costos puede ser:
ALTERNATIVAS: Ir al centro comercial con unos amigos o trabajar como niñera por $20. * Ir al centro comercial. COSTO: Nada de dinero por ser niñera. BENEFICIO: pasar tiempo con los amigos. * Trabajar como niñera. COSTO: Dejar de ir al centro comercial con los amigos. BENEFICIO: Ganar dinero para gastar.
DECISIÓN: ¿Cuál es más importante para ti? (Usa el análisis de beneficios y costos para comprender bien las alternativas.)
10. ¿Qué es una decisión buena? Una decisión buena es cuando el beneficio supera el costo.
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Estiramiento: Tomando Decisiones.
Piense en la elección entre dos alternativas que tuvo que hacer recientemente a falta de tiempo, espacio o dinero. Por ejemplo, en el primer cuadro puede escribir: visitar a un amigo en el hospital, o ir a jugar un partido de fútbol. Ejemplos de posibles respuestas se encuentran en el Apéndice A. Escasez de Tiempo
Apunte dos alternativas de dónde escoger debido a la escasez.
Escasez de Espacio
Escasez de Dinero
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¿Cuál alternativa escogió? ¿Cuál fue el costo de oportunidad? ¿Cuál fue su incentivo? Apunte una consecuencia de su elección no identificada. ¿En qué lo benefició su elección?
Incentivos-Apunte 3 incentivos que puedan afectar una decisión familiar importante.
A. Comprar un carro nuevo
B. Mudarse a otra ciudad
C. Trabajar como voluntario una vez por semana en un centro local de reciclables
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Fortaleciendo: ¿Cómo Podemos Decidir?
Piense en una decisión que su familia tomará pronto. Puede ser cualquier cosa, como comprar una televisión nueva, escoger una mascota nueva, o votar por el sitio para pasar las vacaciones de verano. Use la siguiente gráfica para apuntar sus alternativas. Con una estrella, marque los criterios que son importantes para usted. Criterios
Alternativas
Ahora conteste estas preguntas:
A. ¿Cuál fue su selección?
B. ¿Cuál fue el costo de oportunidad?
C. ¿Cuáles son los beneficios de esta selección?
D. ¿Hay algún intercambio? ¿Cuál es?
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Subiendo la Barra: Intente estas actividades con su familia. 1.
Busque en el periódico o en el Internet cuentos sobre las selecciones de otras personas. (Las selecciones pueden ser heroicas, decisiones políticas, o de negocios, o acciones personales de una selección difícil o poco común.) Discutan por qué la persona tomó esa decisión. Después use la manera económica de pensar para examinar las selecciones hechas.
2.
Escoja una decisión tomada por un personaje de una comedia u otro programa de televisión que vea con su familia. Haga las siguientes preguntas: ■
¿Qué incentivos inspiraron al personaje a actuar?
■
¿Cuál fue la selección hecha?
■
¿Cuál fue el costo de oportunidad?
■
¿Cuáles fueron las consecuencias de la acción?
■
¿Cuáles pueden ser las consecuencias no deseadas?
■
¿Hay alguna selección que hubiera sido mejor? ¿Por qué?
3.
Hable con su hijo o hija sobre una decisión que su familia esté por tomar. Use la manera económica de pensar para analizar esa decisión, usando las preguntas del punto número 2.
4.
Vaya al supermercado con su hijo o hija y compare precios, tamaños, contenido, y calidad de diferentes artículos que compra generalmente. Juntos tomen decisiones sobre qué comprar, comparando las alternativas. Discuta con su hijo o hija la importancia de saber las alternativas que tienen y los criterios que son importantes para su familia. (Si tres de cuatro miembros de su familia toman jugo de toronja, una oferta de dos por uno en jugo de naranja no le importará, no es un incentivo.)
5.
Haga una copia de la gráfica de cómo tomar decisiones en pasos y ayude a su hijo o hija a planear las actividades del fin de semana.
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Aprenda Más: Literatura y Páginas de Internet. Literatura - Llévelo al siguiente nivel con Libros: McQuinn,Conn. Qué Preferirías? 150 Opciones Locas y Divertidas. (Would you Rather? 150 Wild and Wacky Choices). Troll Associates, 1998. Este libro contiene opciones divertidas y creativas que inducen el pensamiento de niños y niñas. Por ejemplo: ¿Preferirías ir a Disney World o tener una mascota nueva? Milios, Ruth. “Comprando con Sabiduría”. (Shopping Savy). Rosen Publishing Group, 1992. Este libro ayuda a los niños a desarrollar buenos hábitos de gasto al ofrecerles ejercicios de comparación entre prioridades de compra y lugar.
Páginas de Internet Defina su bienestar financiero ¡en el Internet! Visite www.ncee.net para obtener más ideas, actividades, y más páginas de Internet sobre finanzas personales y páginas sobre la economía.
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LA EDUCACIÓN VALE LA PENA: APRENDE ALGO (G ANANDO INGRESOS)
TEMA 2
Diseñando su Rutina de Ejercicios: Carreras y Otras Opciones.
Hechos
La manera económica de pensar puede ser la herramienta más importante para elegir una carrera.
1. ¿Qué preparación es mejor para elegir una carrera? Para tomar una decisión inteligente sobre qué carrera seguir, evalúe SCANS, desarrolle una buena ética de trabajo, invierta en capital humano y determine qué le gustaría hacer.
2. ¿Qué es SCANS? SCANS es una Comisión de la Secretaría del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos que reporta habilidades necesarias para el empleo (U.S. Department of Labor Secretary’s Commission on Achieving Necessary Skills.) La lista SCANS incluye las habilidades que todo trabajador necesita para tener éxito: leer, escribir, matemáticas, relaciones interpersonales, habilidad para trabajar en equipo y la habilidad para utilizar tecnología.
3. Suena fácil. Lo es. Una buena educación requiere asistir a clases todos los días, llegando a tiempo a éstas, y completando las tareas. Participar en proyectos especiales y actividades extracurriculares desarrolla un buen currículo de trabajo. Durante este proceso, descubrirá lo que realmente le gusta hacer.
4. ¿Qué es la productividad? La productividad es la cantidad de bienes o servicios producidos por un trabajador sobre un periodo de tiempo.
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5. ¿Qué afecta la productividad de un trabajador? La productividad de un trabajador es afectada por tres factores: recursos naturales, recursos capitales, y recursos humanos. • Los recursos naturales incluyen tierra, bosques, agua, aire, y minerales o cualquier otra substancia en la tierra o en el agua. Un granjero con tierra fértil puede cosechar más por hectárea que un granjero con tierra de menor calidad. • Los recursos capitales incluyen edificios, maquinaria y equipo usado en la empresa. Un contador puede terminar más estados financieros en menos tiempo si utiliza una computadora en lugar de hacerlos a mano. • Los recursos humanos son las habilidades, educación y entrenamiento que la gente posee. Estas habilidades son capital humano. Así como las empresas pueden invertir en equipo y edificios, el trabajador puede invertir en capital humano. Un trabajador con entrenamiento es más productivo que un trabajador sin entrenamiento.
6. ¿Por qué es importante invertir en capital humano? Sabiduría, entrenamiento y experiencia le agregan valor a cada trabajador. Trabajadores hábiles y con experiencia producen más en menos tiempo. Las estadísticas demuestran que el trabajador con más educación gana más dinero, así que la educación puede incrementar sus ingresos de por vida.
7. ¿Cuáles son los beneficios de ir a la escuela? Los beneficios de ir a la escuela son: • incrementar las habilidades e información ayuda a elevar los ingresos del trabajador y le permite una selección más amplia de carreras; • una oportunidad para escoger trabajo que brinda una alta satisfacción; • la sabiduría para entender y apreciar el mundo entero, lo cual puede hacer la vida más satisfactoria.
8. ¿Cuáles son los costas de ir a la escuela? Algunos costos de ir a la escuela son: • dinero para libros, útiles y colegiatura; • tiempo pasado en clases en vez de pasarlo en la playa o trabajando; • energía gastada estudiando para exámenes o haciendo tareas en lugar de pasarla con los amigos, practicando deporte o música.
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9. ¿Aumentan los ingresos a raíz de una carrera universitaria? La educación no garantiza riqueza pero sí incrementa las posibilidades de vivir bien. Entre más sabe, más opciones tiene para escoger una carrera.
10. ¿Qué pasa con los
emprendedores que trabajan por su cuenta? ¿Cuál es su costo de oportunidad? Los emprendedores pueden tener periodos donde no ganan mucho dinero. Un costo de oportunidad de ser emprendedor es la incertidumbre de no recibir un cheque de paga cada semana.
11. ¿Cómo se desarrolla una
buena ética de trabajo?
Una buena ética de trabajo viene de hábitos adquiridos desde niño. Ser puntual, actuar responsablemente, seguir instrucciones, y escuchar atentamente son habilidades que contribuyen a una vida productiva. Durante los años en la escuela, estas habilidades ayudan a dominar materias como lectura y matemáticas.
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Estiramiento:
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¿Cuál Carrera le Interesa? Use el proceso de tomar decisiones en pasos para ayudar a su hijo o hija a escoger un trabajo o una carrera que sea afín con sus intereses. ■
Identifique el Problema (Escoger una carrera).
■
Apunte sus alternativas.
■
Defina sus criterios.
■
Evalúe sus alternativas basado en sus criterios.
■
Tome una decisión.
Use la siguiente gráfica. En la fila de arriba, escriba cuatro cosas que su hijo o hija considere importantes para un trabajo. Estos son sus criterios. Dígale a su hijo o hija que apunte cuatro o cinco áreas profesionales que le interesan en la columna de la izquierda. Valore cada alternativa con + ó – dependiendo si el criterio se satisface con esa carrera o profesión.
Criterios
Alternativas (Trabajo/Carrera)
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Ahora conteste estas preguntas:
A. ¿Cuál trabajo o carrera satisface mejor los intereses de su hijo o hija? (Puede escoger una carrera específica o un área más general.)
B. ¿Qué materias escolares le pueden dar la información que necesita?
C. ¿Qué actividades extracurriculares pueden darle a su hijo o hija las experiencias que necesita?
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Carreras de Interés Una Auto-Evaluación.
CONTINÚA Use este instrumento para ayudar a su hijo o hija a identificar sus intereses y cómo esos intereses corresponden a ciertas áreas profesionales. Instrucciones: Coloque una palomita (√)en el cuadro oscuro enseguida de cada oración que describa algo que le guste hacer. Si no le gusta la actividad, deje los cuadros en blanco.
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arreglar cosas eléctricas jugar deportes en equipo trazar, dibujar, pintar llevar las cuentas exactas pensar abstracto escribir reportes de hechos vender cosas o promocionarlas tocar un instrumento musical armar una casa de campaña seguir cuidadosamente procesos e instruccio nes planear y supervisar actividades ser elegido para algún puesto resolver problemas matemáticos trabajar con números ayudar a gente con problemas escribir poemas e historietas conciertos y exhibiciones de arte trabajar al aire libre usar computadoras ser responsable de detalles tomar decisiones que afectan a otro s cantar, actuar y bailar conocer gente importante construir cosas dirigir discusiones de grupo papeleo de oficina experimentos de laboratorio usar un microscopio leer ficción, obras, poesía dar pláticas y discursos en público organizar actividades y eventos ser activo físicamente intermediario de peleas enseñar o entrenar a otros trabajar independientemente
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Entonces, ¿qué significan las palomitas que marcaron sus hijos? Primero, escriba la cantidad total de palomitas de cada columna en esta gráfica y circule las tres más altas. Después lea las descripciones siguientes:
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Si uno de los tres resultados más altos cayó en el Cuadro #1, entonces, le interesan actividades que requieren coordinación o fuerza física. Le gusta trabajar con problemas reales, no abstractos. Probablemente está interesado en las áreas de ciencia o mecánica.
Si uno de los tres resultados más altos cayó en el Cuadro #2, entonces le gusta organizar y entender cosas por sí mismo, pero no le interesa persuadir a los demás. Disfruta trabajar solo y se orienta más hacia los números e información en vez de la gente.
Si uno de los tres resultados más altos cayó en el Cuadro #3, entonces valora la expresión del individuo, le disgusta la rigidez y la estructura, y es muy inclinado a lo emocional. Es creativo y artístico. Probablemente le interesen la música, las artes y los trabajos manuales.
Si uno de los tres resultados más altos cayó en el Cuadro #4, entonces le gusta ayudar a la gente a aprender cosas nuevas. Prefiere pasar una noche hablando con un amigo que jugando básquetbol o esquiando. Le interesa escuchar a la gente. Sus amigos lo buscan frecuentemente para que los ayude a resolver problemas.
Si uno de los tres resultados más altos cayó en el Cuadro #5, entonces tiene muy buenas habilidades verbales y le gusta usar su habilidad para persuadir a otros. Probablemente será un buen vendedor, publicista o político.
Si uno de los tres resultados más altos cayó en el Cuadro #6, entonces no le molestan las reglas ni regulaciones especialmente cuando tiene el control. Disfruta el orden y le gusta que las cosas estén organizadas. Las cosas desordenadas lo vuelven loco. Le interesan los trabajos que requieren precisión y exactitud.
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3 CONTINÚA Califique los grupos de carreras según sus respuestas en la página anterior. (El número 1 es el grupo que más le gusta y el número 6 es el que menos le gusta.)
Grupos de Carreras
Trabajos Típicos
_________
Artes y Comunicaciones
Actor, bailarín, reportero, técnico teatral
_________
Administración de empresas y tecnología
Contador, banquero, agente de viajes
_________
Ingeniería e industria
Mecánico, técnico médico, plomero
_________
Ciencias ambientales
Botanista, florista, biólogo marino
_________
Servicios de Salud
Instructor de aeróbicos, dentista, veterinario
_________
Servicios Humanos
Cocinero, detective, juez, maestro
Recuerde que cada opción tiene un costo de oportunidad. Al escoger el grupo de carreras #1, el costo de oportunidad es el grupo de carreras #2: la siguiente mejor alternativa que abandonó al tomar su decisión.
¿Cuál grupo de carreras es SU costo de oportunidad?
Adaptado de John Holland, PhD, “Holland Occupational Themes” (Los Temas Ocupacionales de Holland) http://jobs.esc.state.nc.us/soicc/planning/cla.htm
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Fortaleciendo: ¿Qué Hace Realmente en su Trabajo?
Casi todos los estudiantes saben la ocupación de sus padres. Una minoría de estudiantes saben qué hacen sus padres en estas ocupaciones. Pero la mayoría no puede describir lo que sus padres hacen durante horas de trabajo. Ayúdeles a tener una idea más real de su trabajo al llenar la siguiente forma. El estudiante debe “entrevistarlo” usando las preguntas escritas, y escribir sus respuestas en la forma. Después los dos pueden discutir las habilidades necesarias para ejercer su trabajo, y usted le puede explicar cómo adquirió esas habilidades. (Utilice más papel si es necesario.)
El reportero estudiantil pregunta: 1. ¿Cuál es su ocupación?
2. ¿Cuál es la meta de su trabajo?
3. ¿Cuándo llega al trabajo cada día, qué es lo primero que hace?
4. ¿En qué proyecto trabajó recientemente?
5. ¿Qué herramientas (recursos capitales) usa en su trabajo?
6. ¿Cómo aumentan estas herramientas su productividad?
7. ¿Qué habilidades requiere su trabajo?
8. ¿Cómo consiguió esas habilidades?
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Subiendo la Barra: Intente estas actividades con su familia. 1. Busque opciones de carreras con su estudiante que no sean comunes, usando el Internet o la biblioteca. El Departamento de Estadísticas del Trabajo (Bureau of Labor Statistics) tiene una página de Internet que le puede ser muy útil: http://www.stats.bls.gov. Oprima en “Kid’s Page” para encontrar carreras afuera de las ocupaciones comunes como abogado, bombero, doctor, policía, maestro, vendedor o piloto, que son por lo general las primeras que identifican los estudiantes.
2. Anime a su hijo o hija a que se involucre en actividades extracurriculares en la escuela o en la comunidad. Las experiencias que adquiera como voluntario en un hospital, refugio de animales, museo, biblioteca o como interno en una empresa o en una organización de arte pueden inspirarlo a encontrar nuevas ideas sobre posibles carreras. Estas actividades también se ven bien en una solicitud* universitaria o en un currículo de trabajo. (*Solicitud es también conocida como “aplicación” en algunas regiones de los Estados Unidos).
3. Busque recursos productivos en todas partes. Hable del uso de los recursos naturales, los recursos humanos y los recursos capitales en su casa, en las tiendas, en un restaurante, o en la biblioteca. Esté consciente de que se requieren recursos para conseguir las cosas.
4. Si conoce al dueño o al encargado de recursos humanos de una empresa, pídale que hable con su hijo o hija de las cualidades que un empleado nuevo debe poseer para encontrar trabajo. Ayude a su hijo o hija a preparar preguntas con anticipación. ¿Cómo se mide la productividad de un trabajador? ¿Cuáles cualidades buscan en futuros empleados? ¿Cómo puede un trabajador productivo avanzar en su compañía? Un encargado de recursos humanos puede estar dispuesto a platicar con la clase de su hijo y contestar sus preguntas.
5. Vea por sí mismo que las estadísticas del mercado laboral demuestran que trabajadores con un alto nivel de educación ganan más. El Departamento de Trabajo de los Estados Unidos (U.S. Department of Labor) tiene en su página de Internet una gráfica que compara la educación, el salario y el desempleo. (Las últimas cifras usualmente son de varios años atrás ya que lleva tiempo conseguir la información.) www.dol.gov/dol/asp/public/fibre/dropout.htm. Grafique esta relación.
6. Prepare un currículo de trabajo para su hijo o hija. Trabajando juntos, apunten sus logros, actividades escolares, y actividades en la comunidad. Use la guía www.careerkids.com. Oprima en “My First Resume.” Esta es una actividad divertida que también sirve como guía para fortalecer el currículo de su hijo o hija.
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Aprenda Más: Literatura y Páginas de Internet. Literatura - Llévelo al siguiente nivel con Libros: Barkin, Carol. Trabajos Para Niños. (Jobs for Kids.) Lothrup Lee and Shephard Publishers, 1990. Este libro tiene instrucciones fáciles de comprender sobre cómo prepararse para trabajos en cuidado de niños, trabajo de jardín, y mantenimiento de mascotas. El libro también ofrece ayuda sobre cómo actuar responsablemente y cómo evaluar intereses y habilidades. Emmons, Sherri (editor). La Perspectiva Ocupacional de los Jóvenes. (Young Person’s Occupational Outlook.) Jist Works, Inc., 1999. Este libro da una buena referencia para explorar oportunidades profesionales. Contiene descripciones de trabajo, más información sobre salarios, y ayuda para entender la educación y entrenamiento que se necesitan para diferentes trabajos. Marques, Eva. Cien Trabajos Para Niños y Adultos Jóvenes. (One Hundred Jobs for Kids and Young Adults.) Wise Child Press, 1997. Contiene listas de trabajos e incluye ayuda sobre cómo desarrollar habilidades para varias ocupaciones. También incluye secciones sobre administración monetaria y etiqueta empresarial. Pervola, Cindy and Hobgood, Debby. Cómo Conseguir Trabajo Si Eres un Adolescente. (How to Get a Job if You’re a Teenager.) Highsmith Press, 2000. Contiene una guía para conocer las habilidades básicas en cualquier carrera, con listas de recursos y páginas de Internet para buscar trabajos.
Páginas de Internet Defina su bienestar financiero ¡en el Internet! Visite www.ncee.net para obtener más ideas, actividades, y más páginas de Internet sobre finanzas personales y páginas sobre la economía. Otros sitios disponibles durante esta publicación incluyen: www.uhs.berkeley.edu/students/careerlibrary/links/careerme.htm Contiene un inventario de intereses y más páginas para explorar carreras. www.bygpub.com/books/tg2rw/careers.htm Oprima en carreras para ir a páginas con información de salarios y currículos de trabajo. www.mapping-your-future.org/planning/ Sugiere 10 pasos para planear su carrera.
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EL DINERO DEL MAÑANA: LLEGAR AL FINAL DEL ARCO IRIS (AHORRAR)
TEMA 3
Llegando a la Medalla de Oro: Un Centavo Ahorrado no es una Buena Estrategia de Inversión. “Sin esfuerzo, no hay ganancias” era el dicho predilecto de los millonarios, ahora un dicho favorito de los atletas. Averigüe como puede hacer que su dinero trabaje para usted.
1. ¿Cuál es el costo de oportunidad de ahorrar para el futuro?
Hechos
El costo de oportunidad de ahorrar para el futuro es la oportunidad de gastar el dinero ahora. Si su familia quiere comprar un vehículo “SUV” que cuesta $30,000 dentro de seis años tal vez su familia tendría que sacrificar las vacaciones durante tres veranos consecutivos, muebles nuevos, cenas en restaurantes, o regalos navideños.
2. ¿Qué es una meta a largo plazo? Una meta a largo plazo (más de 5 años) es un plan para intercambiar gratificación inmediata por un beneficio futuro. Una meta a largo plazo típica es tener suficientes ahorros para pagar la educación universitaria de su hijo o hija. Los padres pueden empezar a depositar ahorros desde el día que el niño nace. Algunos artículos caros pueden ser metas de largo plazo para familias humildes pero metas a corto plazo (menos de 2 años) para familias ricas. Gastos inesperados pueden reducir la oportunidad de ahorrar para ciertas familias, y sus metas a corto plazo pueden volverse en metas a plazo mediano (2-5 años) o metas a largo plazo. Una meta intermediaria puede ser una buena manera para alcanzar etapas de una meta a largo plazo--de esa manera la meta se vuelve más fácil de alcanzar. Por ejemplo, $8,000 ahorrados durante cuatro años para posibles pagos de un ortodoncista es solo $2,000 por año.
3. ¿Por qué existen diferentes planes de ahorros? Diferentes planes de ahorros cargan diferente grados de riesgo y recompensa. • Una cuenta de ahorros regular (en el banco) permite depósitos y retiros en cualquier momento. • Un certificado de depósito tiene un interés más alto que una cuenta de ahorros pero requiere que estos ahorros se mantengan en la cuenta por un tiempo específico. Retirar sus fondos antes de tiempo significa perder algo del interés ganado. • Los dos tipos de cuentas de ahorro son de poco riesgo porque generalmente el gobierno de los Estados Unidos los asegura.
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4. ¿Qué pasa con la inflación: cuándo es mala? La inflación es un problema para la gente con ingresos fijos porque los precios aumentan a pesar de que los ingresos de estos individuos no cambian. Eso significa, por ejemplo, que los abarrotes que costaban $70 por semana cuestan $75 el año próximo, por la inflación. Si sus ingresos permanecen en $500 por semana, ahora paga más de su dinero por los mismos abarrotes—su dinero vale menos. La inflación significa que puede comprar menos con el mismo dinero que tiene.
5. ¿Cuándo es la inflación buena? La inflación es buena para aquellos que piden préstamos. Si tiene un préstamo para comprar muebles y paga $50 por mes por 10 años, tal vez esos $50 puedan comprar un suéter al principio del préstamo. Pero después de ocho años de inflación, el mismo suéter puede costar $65. El dinero que usted paga por el préstamo compra menos después de la inflación. En realidad cuando usted está pagando un préstamo los dólares valen menos.
6. ¿Cuáles son las funciones de los bancos y otras instituciones financieras? Los bancos tratan de juntar a prestatarios y ahorradores. Los bancos pagan una tasa de interés más baja a los ahorradores y les cobran una tasa más alta a los que adquieren préstamos. Así es como los bancos obtienen sus ganancias. Los bancos proveen un lugar donde el prestatario pueda encontrar un préstamo y al mismo tiempo provee un lugar donde un ahorrador pueda mantener su dinero y verlo aumentar de valor. Ahora los bancos ofrecen una gran variedad de servicios financieros, como obtener una tarjeta de crédito y asesoría sobre planes de inversión.
7. ¿Por qué puede el interés compuesto enriquecer a la gente? Depósitos periódicos a una cuenta que gana interés se pueden acumular a una cantidad de dinero importante. El interés compuesto ocurre cuando se deja interés en la cuenta para que gane interés adicional. Entre más tiempo se deja el dinero en la cuenta, más es el efecto del interés compuesto.
8. ¿Cuál es la Regla del 72? La Regla del 72 es una fórmula para determinar el tiempo que se toma para que el dinero se multiplique por dos. Divida el número 72 por la tasa de interés que gana su dinero. La respuesta es el número de años que tomaría para doblar sus ahorros. Por ejemplo, si usted tiene $100 en una cuenta de ahorros que gana un 6 por ciento de interés, entonces tomaría 12 años para que su dinero se convirtiera en $200. (Divida 72 entre la tasa de [6].)
9. ¿Qué es un bono? Un bono es un pagaré. Cuando una compañía o el gobierno reparten un bono están pidiendo un préstamo. Los prestadores son la gente que compra los bonos. Los bonos pueden ser: • Bonos corporativos para compañías; • Bonos municipales para ciudades, escuelas o estados; • Bonos, notas y billetes del Tesoro de los Estados Unidos para el gobierno estadounidense.
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10. ¿Cómo pueden los bonos dar ingresos? La persona ofreciendo el bono paga una tasa de interés al prestatario. Esta situación funciona así: Si usted compra un bono de $10,000 con una tasa de interés de 5% y lo deja madurar por 10 años, usted estaría comprando $10,000 al principio. El 5% de la tasa de interés le daría $500 por año, lo que significa que cada 6 meses usted recibe un cheque de $250 (1/2 de $500). Al final de los 10 años, usted también recibe los $10,000 que había pagado originalmente.
11. ¿Cuál es la diferencia entre Bonos de Ahorro de los EE.UU. y otros bonos? Los Bonos de Ahorro de los EE.UU. sólo pueden ser comprados o intercambiados por el Tesoro de los EE.UU. Otros tipos de bonos pueden ser negociados por inversionistas antes de la fecha de madurez, así que son inversiones vendibles.
12. ¿Qué son las acciones? Las acciones son valores. Representan la propiedad parcial de una compañía. Si usted es dueño de acciones de una compañía, también es dueño de una parte de esa compañía. Es usted un accionista.
13. ¿Cuál paga más? ¿Los bonos o las acciones? A través de la historia, la ganancia dada por las acciones es más alta que aquella dada por los bonos. Desde 1926 hasta 1995, el promedio de las ganancias anuales de las acciones era de 10.5% mientras que el promedio de las ganancias anuales de los bonos era de 5. 7%.
14. ¿Por qué comprar bonos si las acciones pagan más? Las acciones generalmente tienen riesgos más altos. El precio de las acciones puede variar diariamente. Los bonos tienen una tasa de interés fija por un largo periodo de tiempo. Las grandes corporaciones y el gobierno tienen menos posibilidades de irse a la bancarrota y no poder pagar sus bonos.
15. ¿Qué significa “Compre bajo; Venda alto”? Al comprar acciones, la gente espera tener ganancias. Una manera de hacerlo es vender las acciones a un precio más alto de lo que se pagó por ellas. Por ejemplo, si comprara 10 acciones de la Corporación XYZ por $100 cada una, y las vendiera por $200 cada una, usted tendría ganancias de $1000 (menos la comisión del corredor de bolsa.)
16. ¿Las acciones se compran directamente de la compañía? Generalmente no. En muchos casos, una compañía vende sus acciones a un mercado primario que incluye sólo banqueros inversionistas. Después los banqueros inversionistas le venden las acciones a corredores de bolsa y otras organizaciones. La mayoría de la gente compra y vende acciones por medio de la bolsa de valores. En ese caso, las acciones se mueven de un dueño (el vendedor) a otro (el comprador).
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17. ¿Cuál es la importancia de invertir en compañías? Al invertir en las acciones de una compañía, la gente demuestra confianza en el éxito futuro de la compañía. Compañías exitosas generan ganancias, incrementan sus operaciones, contratan más empleados, pagan más impuestos, distribuyen más dividendos a los portadores de sus acciones, y contribuyen a un mejor estado de vida.
18. ¿Qué son los intermediarios financieros? Los intermediarios financieros unen a la gente que necesita fondos con la gente que quiere invertir. • Los bancos, las uniones de crédito, y otras instituciones financieras funcionan como intermediarios al ofrecer varios tipos de cuentas para ahorradores y ofreciendo préstamos a los prestatarios. • Los fondos de inversión mutualista son intermediarios financieros porque permiten que los inversionistas tengan porciones de las acciones de muchas compañías. Esto sería muy difícil de arreglar para un solo inversionista. • Los intermediarios son importantes para la economía porque permiten que los inversionistas inviertan y que los que buscan fondos, los encuentren.
19. ¿Qué pasa con el riesgo? • Toda inversión implica un grado de riesgo. Algunas tienen riesgos más altos que otras. • Las cuentas de ahorros están completamente aseguradas hasta $100,000 pero generalmente pagan una tasa de interés más baja que otros tipos de inversiones. La oportunidad de ganar más dinero se puede perder al decidir poner los ahorros en un lugar seguro. • Las acciones pueden bajar, causándole pérdidas a los inversionistas.
20. ¿Cómo se minimiza el riesgo? Diversifique. Los inversionistas que invierten en una variedad de inversiones incluyendo acciones, bonos, fondos de inversión mutualista y otras cuentas, pueden cubrir pérdidas en un área con las ganancias de otras. Si sólo es dueño de acciones, diversifique su portafolio. Un portafolio diversificado ayuda cuando ciertas acciones pierden valor, pues existen otras que tal vez incrementen en valor. Cuando los inversionistas aprenden las diferentes maneras de invertir, deben decidir cuánto riesgo tomar, y cómo distribuir su dinero para tener más ganancias.
21. ¿Deben los inversionistas dejar algo de dinero en inversiones “líquidas”? Sí. Las inversiones líquidas son fondos que pueden utilizarse inmediatamente. Una cuenta de ahorros es un buen ejemplo. No hay multa por sacar su dinero de una cuenta de ahorros. Los consejeros financieros recomiendan mantener dinero necesario para un par de meses en una cuenta de ahorros o de cheques como fondo de emergencia.
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ACTIVIDAD FAMILIAR
Estiramiento:
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El Ahorro y las Metas Discutan las metas de ahorro de su familia. Estas metas pueden incluir una casa nueva, un carro, una televisión, una computadora, un refrigerador, unas vacaciones, o una educación universitaria. Decida si estas metas son a corto, mediano o largo plazo y escriba sus respuestas en la gráfica siguiente. Después calcule el costo de oportunidad de cada meta. Meta de ahorro
Costo de oportunidad
Corto plazo (menos de 2 años)
Plazo mediano (2-5 años)
Largo plazo (mas de 5 años)
Ponga a Prueba Su Bienestar Financiero
I
magine que tiene 15 años y que es actor de una serie de televisión y su plan es ahorrar $300 por semana para comprar una casa en la playa cuando tenga 21 años. ¿Podrá alcanzar su meta si la casa cuesta $950,000 y si necesita pagar un enganche
de 10%? Si no, ¿cuánto más necesita? ¿Es esta una meta a corto, mediano, o largo plazo? Explique su respuesta. (Para simplificar esto, asuma que el interés que ganan sus ahorros son iguales a cualquier incremento en el precio de la casa entre hoy y cuando cumpla 21 años.)
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Fortaleciendo:
6
El Poder del Interés Compuesto. Un rompecabezas dice: Unos padres ricos estaban decidiendo cómo pagarle la mesada a su hija. Le dieron dos opciones.
Opción #1:
Recibir $300, 000 por el mes.
Opción #2: Empezar con un centavo el primer día, y doblar sus ganancias cada día por todo el mes. (Por ejemplo, día 1=$0.01; día 2=$0.02; día 3=$0.04; día 4=$0.08; etc.) ¿Cuál es la mejor opción? 1
$0.01
2
0.02
3
0.04
4
0.08
5
0.16
6
0.32
7
0.64
8
1.28
9
2.56
10 11
5.12 10.24
12
20.48
13
40.96
14
81.92
15
163.84
16
327.68
17
655.36
18
1,310.72
19
2,621.44
20
5,242.88
21
10,485.76
22
20,971.52
23
41,943.04
24
83,886.08
25
167,772.16
26
335,544.32
27
671,088.64
28
1,342,177.28
29
2,684,354.56
30
5,368,709.12
31
10,737,418.24
La tabla demuestra que la segunda opción es la mejor porque resultará en mayores ganancias. De hecho, la segunda opción convertirá a la chica en millonaria ¡en solo 28 días! Es fácil ver que cuando los números se vuelven más grandes, el multiplicarlos por dos los eleva de una manera dramática. Tan solo imagine lo que el número sería en 35 o 50 días. Por supuesto, este rompecabezas es fantástico, pero el interés compuesto es casi tan fantástico. De hecho, gracias al interés compuesto, usted puede doblar su dinero en poco tiempo, dependiendo del interés que esté ganando. Hay una manera simple de averiguar cuánto tiempo tardará el doblar su dinero. Esta se llama la Regla del 72. Sólo divida el número 72 por el interés que está ganando. La respuesta es la cantidad de años que tardará su dinero en doblarse Si está ganando 6 por ciento de interés, doblar su dinero tardará 12 años. 72 : 6 = 12 años Si está ganando 8 por ciento de interés, doblar su dinero tardará 9 años. 72 : 8 = 9 años ¿Cuánto tardará su dinero en doblarse si el interés es:
3% ____________
9% ____________
10% ____________
18% ___________
4% _____________
12% ____________
Las respuestas están en el Apéndice A.
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Subiendo la Barra: Intente estas actividades con su familia. 1.
Ayude a su hijo o hija a hacer una gráfica de sus metas a corto, mediano, y largo plazo. Estas pueden incluir metas educacionales, de ahorros, o relacionadas con el trabajo. Discutan las definiciones mientras trabajan juntos: a corto plazo— menos de 2 años; a plazo mediano—2-5 años; a largo plazo—más de 5 años.
2.
Con su hijo o hija, use en el Internet una calculadora de interés para ver cómo pequeñas cantidades de ahorros pueden generar grandes ganancias cuando se dejan acumular por 10, 20 ó 30 años. Discutan cómo el interés compuesto afecta los planes de ahorro. Para encontrar las calculadoras de interés en el Internet use claves (keyword) como calculadoras de interés, calculadoras de préstamos, ó calculadoras de hipoteca.
3.
Colecte volantes y folletos de instituciones de ahorros locales. Compare las tasas de interés. Si es posible, visite un banco o una institución financiera y hable con un oficial sobre las ventajas y desventajas de los diferentes planes de ahorro.
4.
Revise la página de Internet del Dow Jones e imprima una gráfica que enseñe la historia del promedio industrial del Dow Jones. Con su hijo o hija, discuta los puntos altos, los valles del promedio industrial Dow Jones, también discutan la tendencia general de esta información.
5.
En la gráfica, siga a una o dos compañías incluidas en el Promedio Industrial del Dow Jones. Hable con su hijo acerca de cómo pueden los puntos altos y bajos de las 30 compañías en el Dow dar información correcta o incorrecta de patrones generales de la economía. Para investigar las compañías que escogió, obtenga los reportes anuales de la compañía, busque sus ganancias presentes, y sus futuros planes de expansión. Revise las páginas de Internet de las compañías. Observe los movimientos del Dow durante varias semanas. Considérelas con su hijo o hija como posibles inversiones y hagan una lista de por qué serían compañías seguras o riesgosas.
6.
Lleve a su hijo o hija a visitar a un corredor de bolsa para aprender en carne propia cómo ser un inversionista inteligente. Prepare una lista de preguntas con su hijo o hija: ¿Cómo hago para crear un primer plan de inversiones? ¿Cuál es el mejor lugar para invertir mi dinero? ¿Cómo debo diversificar mis inversiones? ¿Cómo deben cambiar mis estrategias de inversión según aumenta de valor mis inversiones?
7.
Visite un banco, una institución de crédito, una institución de préstamos y ahorros, y a un corredor de acciones con su hijo o hija. Diseñe una gráfica para marcar las diferencias y similitudes entre los servicios y las cuotas de cada una de estas instituciones financieras.
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Aprenda Más: Literatura y Páginas de Internet. Literatura - Llévelo al siguiente nivel con Libros: Bodnar, Janet. Los Niños Inteligentes con el Dinero del Dr. Tightwad: Enseñe a sus hijos Buenos Valores Para Ahorrar, Ganar, Gastar e Invertir Mejor. (Dr. Tightwad’s Money-Smart Kids: Teach Your Kids Sound Values for Wiser Saving, Earning, Spending, and Investing.) Kiplinger Books and Tapes, 1997. Habla de temas de cómo invertir y los gastos de ir a la universidad. También trata de metas a corto plazo como ahorros y mesadas. Contiene actividades sobre dinero, ahorros y crédito. Briles, Judith. Criando Niños Inteligentes con el Dinero. (Raising Money-Wise Kids.) Moody Press, 1996. Ayuda a los padres a enseñarle a sus hijos sobre el valor y el uso del dinero a través de juegos y pruebas. Cubre conceptos relevantes al emprendedor, crédito y carreras potenciales. Estess, Patricia Schiff and Barocas, Irving. Niños, Dinero y Valores. (Kids, Money, and Values.) F and W Publications, 1994. Ayuda a los padres a enseñar a sus hijos sobre cómo gastar y ahorrar con medida. Contiene juegos y rompecabezas para enseñar a su hijo o hija cómo ser un consumidor bien informado. Harman, Hollis Paige. El Sentido del Dinero Para Niños. (Money Sense for Kids.) Barrons Juveniles, 1999. Cubre la historia del dinero y también ayuda con el ahorro y la inversión. Incluye una explicación sobre qué es una tasa de interés y una sección sobre bonos y acciones.
Páginas de Internet Defina su bienestar financiero ¡en el Internet! Visite www.ncee.net para obtener más ideas, actividades, y más páginas de Internet sobre finanzas personales y páginas de economía.
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CRÉDITO Y GASTOS SON COSAS SERIAS (CRÉDITO Y G ASTOS)
TEMA 4
Hechos
Sienta el Ardor Pero Respete sus Límites. Si utiliza su tarjeta de crédito, en exceso, podría estar en bancarrota por mucho tiempo.
1. ¿En efectivo o con tarjeta de crédito? ¿Importa? Pagar en efectivo es una forma de intercambio aceptado por el comprador y el vendedor. Al pagar en efectivo completa la transacción. El crédito es un préstamo. Firmar un recibo de la tarjeta de crédito es una promesa de pagar por la compra después. Si no paga el recibo al final del periodo designado, le agregaran intereses por el préstamo. Cuando paga con crédito, la transacción tiene dos partes: el intercambio de bienes o servicios por la promesa de pagar a la compañía de la tarjeta de crédito en el futuro.
2. ¿Cómo puede evitar pagar gastos de financiamiento en su tarjeta de crédito? Pague todo el saldo* al final de cada mes antes de la fecha de vencimiento, la cual es el final del periodo designado. Las tarjetas de crédito son convenientes pero no pagar los cargos completos al fin de mes le costará dinero extra. El mal uso del crédito puede llevar a una sobrecarga de deuda y a la bancarrota. (*Saldo es también conocido como “balance en algunas regiones de los Estados Unidos”.)
3. ¿Son iguales todas las tarjetas de crédito? No. Cada tarjeta tiene sus ventajas y desventajas. Una tarjeta puede ofrecer millas aéreas gratis sólo por usar la tarjeta. Otra puede tener una tasa de interés baja sin ninguna cuota anual. Vea y compare varias tarjetas antes de seleccionar una.
4. ¿Cuál es el costo de oportunidad de usar crédito? El costo de oportunidad de usar crédito es tener que renunciar a bienes o servicios que podían haberse comprado en el futuro al pagar el recibo de la tarjeta de crédito.
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C R É D I T O
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5. ¿Qué es un reporte crediticio (o de crédito)? Un historial de crédito es un archivo de información sobre la cantidad de tarjetas de crédito o hipotecas que tiene un consumidor, con cuánta frecuencia el consumidor paga o no su saldo a tiempo, lo que el consumidor debe actualmente, o si el consumidor se ha ido a bancarrota. Los proveedores de crédito examinan estos reportes de los solicitantes antes de darles crédito o préstamos.
6. ¿Cómo puede usted ver su reporte crediticio? Un servicio de historial de crédito, TRW en el Condado de Orange, California (800-682-7654) le manda un reporte gratis por año. Otros centros de servicio, como Equifax o Trans Union, cobran una modesta cuota por mandarle su reporte de crédito.
7. ¿Cuáles son las tres cosas importantes del Crédito? Solicitantes de crédito deben demostrar que tienen garantía de pago, carácter, y la capacidad para pagar sus deudas.
8. ¿Cuáles son los derechos y responsabilidades del prestatario cuando solicita un préstamo? •
Derechos: ✔ Ser tratado justamente; ✔ Conocer todos los detalles del acuerdo del préstamo; ✔ Ser ofrecido una tasa de interés razonable y términos de paga razonables.
•
Responsabilidades: ✔ Proveer la información correcta durante el proceso de solicitud de préstamo. ✔ Proveer una garantía de paga (garantía de paga es el valor de propiedad usado para respaldar un préstamo) si es requerida. ✔ Pagar su préstamo puntualmente.
9. ¿Al escoger una institución financiera, como un banco o una unión de crédito, qué tipo de servicios debe buscar el consumidor? Cosas importantes que analizar son la localidad de la institución, la conveniencia de negociar ahí, la oportunidad de usar servicios electrónicos o por Internet y las cuotas que la institución cobra por diferentes servicios.
10. ¿Cómo puede el consumidor comparar los costos y beneficios de una compra? Un consumidor puede tomar buenas decisiones comparando precios, calidad, apariencia, cualidades especiales, opciones de reparación y otras características de los bienes y servicios del consumidor.
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11. ¿Qué puede hacer el consumidor con una mercancía defectuosa?
El primer paso es regresar la mercancía a la tienda donde fue comprada. Si el personal de la tienda no está dispuesto a ayudarle, una llamada al número 800 del fabricante puede dar buenos resultados. Cuando esto falla, el consumidor puede mandar una queja a la Comisión Federal del Comercio, Centro de Protección del Consumidor. (Federal Trade Commission, Bureau of Consumer Protection.) (1-877-FTC-HELP) o puede revisar la página de Internet de esta organización en www.ftc.gov. Si el artículo se compró con una tarjeta de crédito, el consumidor puede revisar cuáles son las opciones de la compañía de la tarjeta en torno a compras en disputa.
Las Letras Pequeñas Las tarjetas de crédito son como los carros—si no sabe usarlas, pueden causar mucho daño. Neway, una organización no comercial para manejar la deuda, produjo estas estadísticas en 1999: • La cantidad promedio de tarjetas de crédito en cada hogar Americano es 10. • El saldo promedio en cada tarjeta de crédito es de $7,000. • El promedio del porcentaje de la tasa de interés anual es 18.9%. • Los Americanos pagaron aproximadamente $64 millones en costos financieros por deudas de $565 millones en sus tarjetas de crédito. • El típico pago mensual es de 90% de interés y 10% de la deuda actual.
¡Lea esto!
S
i el saldo de su tarjeta de crédito es de $8,000.00 y usted hace el pago mínimo cada mes, con 18% de interés, se tardará 25 años y 7 meses para pagar su deuda. El total del costo financiero será más de $15,000. El costo total de los bienes que
compró originalmente por $8,000 terminaría siendo ¡$23,432.00!
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Aprenda Más: Literatura y Páginas de Internet. Literatura - Llévelo al siguiente nivel con Libros: Dieciocho Maneras de Enseñar a los Hijos o a los Nietos el Valor del Dinero. (Eighteen Ways to Help Children or Grandchildren Learn the Value of Money.) National Center for Financial Education, Box 34070, San Diego, CA 92163. Mande un sobre con estampilla, dirigido a sí mismo para recibir este folleto.
Godfrey, Neale S. El Libro de Godfrey sobre el Dinero y los Niños. (Godfrey’s Ultimate Kids’ Money Book.) Simon and Schuster, 1998. Tiene dibujos a color para ilustrar conceptos sobre materias económicas y financieras. Karlitz, Gail; Honig, Debbie; y Lewis, Stephen. Cosechando Dinero: Una Guía de Inversión Completa para Niños. (Growing Money: A Complete Investing Guide for Kids.) Price Stern Sloan, 1999. Contiene lo fundamental para la administración monetaria explicado de manera práctica.
Páginas de Internet Defina su bienestar financiero ¡en el Internet! Visite www.ncee.net para obtener más ideas, actividades y más páginas de Internet sobre finanzas personales y páginas de economía.
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TENGA UN PLAN: TOME LAS RIENDAS DE SU DINERO (ADMINISTRACIÓN MONETARIA)
TEMA 5
Mantenimiento: Al Mantenerse en Forma financiera se Mantiene Informado.
Hechos
Cuando entiende todas las opciones, puede movilizar su dinero sin problema.
1. ¿Qué es una sólida administración de su presupuesto? La administración efectiva de su presupuesto incluye una revisión de ganancias, un plan para ahorros regulares y una estrategia para gastar precavidamente.
2. ¿Qué significa “páguese a sí mismo primero”? Aparte un porcentaje de sus ingresos y ahórrelos antes de gastar en cualquier otra cosa. Consejeros financieros recomiendan guardar 10-15% de sus ingresos automáticamente. Una buena manera de hacer esto es usando el depósito directo. Con el depósito directo, su cheque de paga se deposita directamente a su cuenta bancaria. Usted puede pedirle al banco que ponga cierta cantidad de su cheque en su cuenta de ahorros y el resto en su cuenta de cheques. La mayoría de los bancos tienen planes de depósito directo.
3. ¿Por qué es una cuenta bancaria un lugar seguro para guardar dinero? La mayoría de los bancos son miembros de la FDIC, Corporación Federal de Seguro de Depósitos (Federal Deposit Insurance Corporation.) Esto indica que hasta $100,000 de su dinero está completamente asegurado cuando lo pone en el banco.
4. ¿Por qué debería un estudiante mantener un presupuesto? Los estudiantes estadounidenses gastan más de $20,000 millones al año, casi todo en ropa, comida, y entretenimiento. Si desarrollan un presupuesto les permite obtener sus metas a largo plazo y ahorrar para conseguirlas. Desarrollar presupuestos es un excelente ejercicio para practicar después de la escuela, cuando la mayoría de la gente necesita administrar sus ingresos y sus gastos.
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5. ¿Cómo funciona un cajero automático? Para usar una máquina de cajero automático, necesita insertar una tarjeta de plástico especial y poner su número de identificación personal. Los cajeros automáticos aceptan depósitos, proveen efectivo, le permiten transferir fondos entre cuentas o pagar recibos, y enseñan la actividad de su cuenta de ahorros o de cheques.
6. ¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito?
• Una tarjeta de débito es como un cheque instantáneo. La tarjeta automáticamente toma el dinero de su cuenta de cheques. Si su cuenta esta vacía, la tarjeta de débito mandará un mensaje de “error.” • Una tarjeta de crédito es como un préstamo. Cuando usa su tarjeta, realmente está pidiendo un préstamo para comprar los bienes y servicios que desea. Usted promete que va a pagarle a la tarjeta cuando llegue el recibo. Si no paga la cantidad completa cada mes, se le cobrará un costo financiero adicional.
7. ¿Qué significa que un cheque “rebote”? Si usted escribe un cheque que rebasa la cantidad de dinero que hay en su cuenta, el cheque le será regresado con una nota de NSF (Fondos no suficientes/Non-sufficient funds.) Casi siempre se le cobrará una multa por notas NSF.
8. ¿Qué otros cobros cubren una cuenta bancaria? Cargos de servicios bancarios pueden ser cuotas por cada cheque que escribe, una cuota por fondos insuficientes, cuotas por usar cajeros automáticos que no son de su banco, cuotas por tarjetas de crédito giradas por su banco, o cuotas por servicios ofrecidos por un oficial del banco.
9. ¿Toda la gente paga impuestos sobre la renta? No. Aquellos con ingresos bajo cierto nivel, no pagan impuestos sobre la renta. Y personas con muchas deducciones o exenciones tal vez no paguen impuestos.
10. ¿Por qué descuenta el gobierno impuestos de los cheques que recibe por su trabajo? El gobierno necesita el dinero de sus impuestos para pagar los servicios públicos que ofrece esta entidad. Así que descuentos de impuestos de la nómina de trabajo proveen ese dinero. También elimina la crisis de impuestos que mucha gente enfrenta el 15 de abril por no guardar suficiente durante el año para pagar los impuestos que el gobierno establece.
11. ¿Quién recibe el Seguro Social? El grupo más grande de recipientes del seguro social es la gente jubilada. Aquellos que han trabajado suficientes años para contribuir suficientes impuestos al sistema para ser elegibles para recibir el seguro social. Hay también otros beneficiarios, como gente discapacitada y ciertos dependientes.
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12. ¿Quién paga el Seguro Social? Casi todo el que trabaja paga. El gobierno usa los impuestos sobre la renta para pagar los beneficios a los trabajadores jubilados. Empleadores y empleados contribuyen al impuesto.
13. ¿Qué son los impuestos sobre la venta? Un impuesto sobre la venta es un impuesto al consumidor. Es un por ciento del costo de un artículo comprado agregado al precio de compra.
14. ¿Qué son los impuestos de propiedad? La gente que es propietaria de casas, negocios, condominios u otros bienes raíces pagan impuestos de propiedad real. Algunas áreas todavía tienen impuestos de propiedad personal, que incluyen impuestos en cosas como autos, barcos, y vehículos de recreación. Los impuestos de propiedad van a las ciudades y los pueblos para las escuelas públicas, las bibliotecas, los parques y otras instituciones públicas.
15. ¿Qué son los pagos de transferencia? Los pagos de transferencia son pagos hechos por el gobierno a la gente. Estos pagos pueden ser beneficios del seguro social, pagos de desempleo o asistencia pública.
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ACTIVIDAD FAMILIAR
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Fortaleciendo: El Juego de la Batalla del Presupuesto.
Los Guzmán y los López siempre han peleado. Pelear sobre un presupuesto es una pelea como cualquier otra entre ellos. Cada una de estas familias ha hecho una lista de sus ingresos y sus gastos, siguiendo los consejos de sus consejeros financieros. La “familia” ganadora será la que tenga más ingresos y la que ahorre más. Complete la siguiente gráfica, y conteste las siguientes preguntas para descubrir cuál es la familia ganadora. El porcentaje por cada articulo de gasto fijo es el por ciento del total de los ingresos. Las respuestas aparecen en el Apéndice B.
LOS GUZMÁN
LOS LÓPEZ
Ingresos Mensuales
Ingresos Mensuales
Ingresos de la Granja
$3,750.00
Salario de leñador
$3,927.00
Comisión por venta
125.00
Comisión por venta
350.00
Regalo de la abuela
288.00
Regalo del abuelo
103.00
TOTAL DE INGRESOS
TOTAL DE INGRESOS
Gastos Fijos por Mes
Gastos Fijos por Mes
Ahorros (12%)
Ahorros (14%)
Pago del auto (10%)
Pago del auto (12%)
Seguro del auto (7%)
Seguro del auto(8%)
Renta (20%)
Renta (18%)
Regalos de caridad (6%)
Regalos de caridad (8%)
Gastos Variables Por Mes
Gastos Variables Por Mes
Gastos médicos
$197.00
Gastos médicos
158.00
Comida
581.00
Comida
527.00
Ropa
389.00
Ropa
474.00
Utilidades
296.00
Utilidades
303.00
Transportación
218.00
Transportación
126.00
Entretenimiento
192.35
Entretenimiento
164.00
GASTOS TOTALES
GASTOS TOTALES
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Ahora responda a las preguntas de los presupuestos de la familia Guzmán y López.
1.
¿Qué familia recibió más ingresos?
2.
¿Qué familia puso más dinero en sus ahorros?
3.
¿Qué porcentaje del presupuesto de los Guzmán son gastos fijos? ¿de los López?
4.
¿Cómo calculan el valor que las familia Guzmán y López distribuyen a sus ahorros y regalos de caridad?
5.
Si el precio de la gasolina se duplicara en valor resultando en un aumento en el costo de transportación para las dos familias. ¿Cómo puede cada familia adaptarse para resolver el problema de su presupuesto?
6.
Si la familia López gastara menos en comida, ¿qué impacto tuviera esto en su presupuesto?
7.
Si la familia Guzmán decidiera ahorrar el 15% de sus ingresos el próximo año ¿cuál sería su costo de oportunidad?
8.
Si nadie le comprase leña a los López, ¿qué tipo de decisiones tendrían que tomar los López para ajustar su presupuesto?
9.
Si usted fuera consejero financiero de las familias López o Guzmán ¿que consejos les daría?
10.
¿Cuáles son las tres ventajas de diseñar un presupuesto sensible?
a. b. c.
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Subiendo la Barra: Intente estas actividades con su familia. 1.
Intercambios: Dar una cosa para obtener otra. Cuando va de compras con su hijo o hija pídale que busque intercambios para las decisiones sobre gastos familiares. Después hablen de los intercambios que él o ella hizo cuando decidió cómo gastar su propio dinero.
2.
Haga un presupuesto familiar con su hijo o hija. Hagan una lista de los gastos fijos (los que no cambian mes por mes) como la hipoteca, el pago del carro, la renta, o la conexión a Internet. Después haga una lista de los gastos variables— utilidades, comida, ropa, recibo del teléfono por llamadas de larga distancia, etc. Si gusta, compare estas listas con sus ingresos actuales. Sólo apuntando a dónde va el dinero es una buena lección para la gente joven. Este ejercicio les permite ver lo importante que es un presupuesto y el porqué las decisiones sobre gastos familiares requieren intercambios.
3.
El juego “Cheque en Blanco” es una buena manera para mejorar la destreza con las cuentas de cheques. Déle a su hijo o hija algunos cheques en blanco y un registro para cheques en blanco. (La mayoría de los bancos le pueden dar éstas gratis.) Ponga un saldo bancario imaginario de $1000. Después deje que su hijo o hija vea catálogos de las tiendas y anuncios y que entonces escriba “cheques” para comprar varios artículos. Asegúrese que su hijo o hija llene los cheques correctamente, que apunte cada compra en el registro de cheques, y que calcule correctamente el saldo. También practiquen con las fichas de depósito.
4.
Una buena manera de aprender sobre los impuestos, por ahora, es adquirir una copia de la forma de impuestos sobre la renta 1040 EZ (librería pública, oficina de correos, o www.irs.gov) y crear ingresos imaginarios. Ayude a su hijo o hija a calcular los impuestos relacionados con los ingresos imaginarios. Éste es un buen entrenamiento para que ellos entiendan deducciones del salario antes de que comiencen a trabajar.
5.
Revise la cantidad de impuestos sobre la venta que paga su familia. Guarde cada recibo de los impuestos por dos semanas. Pídale a sus niños que circulen la cantidad de impuestos sobre la venta pagada en cada recibo. Sumen las cantidades de las últimas dos semanas. Discutan cómo estos impuestos sobre la venta afectan a los ingresos y sobre lo que gasta el gobierno con el dinero de sus impuestos.
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Aprenda Más: Literatura y Páginas de Internet. Literatura - Llévelo al siguiente nivel con Libros: Blue, Ron y Blue,Judy. Criando Niños Sabios con el Dinero: Enseñándo a sus Hijos los Secretos de Ganar Ingresos, Ahorrar, Invertir y Gastar Inteligentemente. (Raising Money-Smart Kids: How to Teach Your Children the Secrets of Earning, Saving, Investing and Spending Wisely.) Thomas Nelson Publisher, 1992. Una guía fácil de entender que presenta cómo los padres e hijos pueden disfrutar una vida entera de bienestar y seguridad financiera. Otfinoski, Steve. La Guía del Niño para el Dinero: Ganándolo, Ahorrándolo, Acrecentándolo,Compartiéndolo. (The Kid’s Guide to Money: Earning It, Saving It, Growing It, Sharing It.) Steven Otfinoski Publisher, 1996. Una guía que explica los aspectos fundamentales para manejar sus finanzas e incluye capítulos sobre bancos, presupuestos, impuestos, y donaciones a la caridad. Pearl, Jayne A. Los Niños y el Dinero: Dándoles la Sabiduría para que Triunfen Financieramente. (Kids and Money: Giving Them the Savvy to Succeed Financially.) Bloomberg Bookshelf, 1999. Un libro que incluye la historia del dinero, información sobre bancos, información sobre inversiones, y más. Muchos trabalenguas, juegos y rompecabezas contribuyen para hacer éste un muy buen libro para padres e hijos. Searles, Michael. Los Niños y el Dinero, Una Guía con Actividades Para Padres de Familia Para Enseñar a sus Hijos la Administración Monetaria Exitosa y lo Básico de los Negocios. (Kids & Money, A Hands-on Parents’ Guide to Teach Children About Successful Money Management and Business Basics.) Summit Financial Products, Inc., 1996. Una guía comprensiva para los padres de familia para ayudar a los niños de todas las edades a comprender el valor del dólar.
Páginas de Internet Defina su bienestar financiero ¡en el Internet! Visite www.ncee.net para obtener más ideas, actividades, y más páginas de Internet sobre finanzas personales y páginas de economía.
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APÉNDICE A
Posibles Respuestas Para la Actividad Familiar 1, Tomando Decisiones. Escasez de Tiempo
Escasez de Espacio
Escasez de Dinero
Apunte dos alternativas que tuvo que escoger dada la escasez.
Visitar a los abuelos, ir a cenar, o invitar a amigos a la casa.
Comprar una alberca, un jardín, o un juego de columpios para el patio.
Tomar unas vacaciones, comprar muebles nuevos, o ahorrar para la universidad.
¿Cuál alternativa escogió?
Visitar a los abuelos.
Comprar un juego de columpios.
Tomar unas vacaciones.
¿Cuál fue el costo de oportunidad?
La segunda mejor alternativa: ir a cenar.
La segunda mejor alternativa: la alberca.
La segunda mejor alternativa: ahorrar para la universidad.
Nuestros abuelos siempre son divertidos.
Hay muchos niños en la familia que usen los columpios.
El costo de viajar es muy bajo este año.
Los abuelos prepararon una comida deliciosa.
A los niños de la vecindad les gusta jugar en nuestro patio.
Aprendimos mucho de la capital estatal cuando la visitamos.
La pasamos muy bien y nuestros abuelos estaban felices.
Ya no tenemos que caminar hasta el parque.
Vimos muchas cosas interesantes durante nuestro viaje.
¿Qué fue el incentivo para su decisión? Apunte una consecuencia no identificada de su decisión. ¿Cómo se benefició de su decisión?
Incentivos—Apunte tres incentivos que pueden afectar una decisión familiar.
ciudad, menores impuestos de propiedad en otra ciudad, una vecindad más segura.
C. Trabajar como voluntario una vez por semA. Comprar un carro nuevo: Daños o reparaana en un centro de reciclables: los amigos ciones costosas necesarias para su automóvil, son voluntarios y sería divertido trabajar promociones especiales con excelentes prejuntos; compromiso grande con las causas cios, su carro actual no es suficientemente ambientales; sentirse bien por contribuir a grande para toda su familia. una buena causa. B. Mudarse a otra ciudad: Cambio de trabajo a otra ciudad, una mejor escuela en otra
Respuestas Para la Actividad Familiar 6, El Poder del Interés Compuesto. 3% =24 años
4% = 18 años
18% = 4 años
10% = 7.2 años
9% = 8 años
12% = 6 años
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APÉNDICE B
Respuestas para la Actividad Familiar 8, El Juego de la Batalla del Presupuesto. LOS GUZMÁN
LOS LÓPEZ
Ingresos Mensuales Ingresos de la Granja Comisión por venta Regalo de la abuela TOTAL DE INGRESOS
$3,750.00 125.00 288.00 4,163.00
Gastos Fijos por Mes Ahorros(12%) Pago del auto (10%) Seguro del auto (7%) Renta (20%) Regalos de caridad (6%) Gastos Variables Por Mes Gastos médicos Comida Ropa Utilidades Transportación Entretenimiento GASTOS TOTALES
$499.56 416.30 291.41 832.60 249.78
Ingresos Mensuales Salario de leñador Comisión por venta Regalo del abuelo TOTAL DE INGRESOS Gastos Fijos por Mes Ahorros(14%) Pago del auto (12%) Seguro del auto (8%) Renta (18%) Regalos de caridad (8%)
Gastos Variables Por Mes $197.00 Gastos médicos 581.00 Comida 389.00 Ropa 296.00 Utilidades 218.00 Transportación 192.35 Entretenimiento $4,163.00 GASTOS TOTALES
1. Los López. 2. Los López. 3. Los Guzmán 55%, Los López 60%. 4. Tanto los Guzmán como los López consideran que la caridad y el ahorrar son importantes. Los dos son clasificados como gastos fijos, indicando que son “pagados primero” antes que los gastos variables. 5. Las respuestas van a variar, pero los estudiantes deben responder que las dos familias tendrían que ajustar sus gastos variables para cubrir el alto precio de la gasolina.
$3,927.00 350.00 103.00 4,380.00 $613.20 525.60 350.40 788.40 350.40 158.00 527.00 474.00 303.00 126.00 164.00 $4,380.00
7. Los Guzmán ahorran el 12% de sus ingresos ahora; si aumentaran al 15% tendrían que gastar menos en gastos variables. Ése es su costo de oportunidad. 8. Si nadie compra la madera, los ingresos de los López serán reducidos por $350. Ellos tendrán que reducir sus gastos por la misma cantidad. 9. Las respuestas van a variar.
10. Las respuestas van a variar, pero los estudiantes deben darse cuenta que un presupuesto sensible le permite a las familias, y a toda la gente a (1) analizar 6. Las respuestas van a variar, pero los estudisus finanzas, (2) poner metas de ganancia, antes deben responder que los López pueden gastos y ahorros para el futuro, y (3) usar el dinero que ahorran en gastos de sacarle lo máximo posible a sus recursos comida para gastar más en gastos variables. limitados.
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La Guía para Padres de Familia PARA EL LIBRO:
Ganando la Medalla de Oro John S. Morton Mark C. Schug
GRADOS
9-12
GRADOS
9-12
Carta a los Padres de Familia
mo adulta. Tal y co a d vi a n u a ci a amente h s. Esta se mueve rápid nejar sus ingreso a ria m to ra ra a a p p s re a p m la ne proble Su hijo o hija en gente joven tie la s, te en ci re s io d ma. ersondemuestran estu rregir ese proble co ra a sobre finanzas p p a ría d u a id ñ b ise sa d y tá es es d guía llevar su cuenta s de las habilida rlo te ve n l a a rt s o le p a n im s so o maestr prencieras per Los padres son ito, y manejar el habilidades fina éd o d cr n e ie d d n ta re rje p a ta ija está s, usar su hija sobre ales. Su hijo o h acer sus compra la con su hijo o h b , a o h er si in je d a su iz d r renda n a orr su hijo o hija ap ejorar este apre e m de cheques, ah u q e ed ra u a p p s ed ria st hogar. U cir las mate res. supuesto de su darle a introdu yu a e ed iencia y con erro u p er p ía ex u g n a co st E lo s. só usted cilmente, estos tema familia. En ella, ed aprendió difí en st u e rs e u ta q le p lo m te co fácilmen darán icas para os y gráficas le idades económ eg iv Ju ct . a es e nt d a rt rie o se p esde im explorar todo d Esta guía es una mar decisiones to en ra ed u a p p s jo illa hi nc e l. Padres fórmula se bolsa de e invertir en la descubrirá una iero y profesiona d s nc a ja a fin nt ito ve s éx r la a lcanz ito hasta a. ejemplos para a ara toda la vid s tarjetas de créd p la n ro ie co s nc le a ia fin r nc a ote uirir bienest los problemas p e su hijo o cicios para adq er ej n so da La Vida qu e u To q e ra a ns P ie P ro s. e re ci valo ar Finan nte: del libro Bienest es n io cc incluye lo siguie le a s la m e te u a sig d ca ía u y g s La nco tema escuela. Hay ci la en en sobre ia d tu es hija múnmente exist co e u q s a d u d uestas a 1. Hechos—Resp tema. el contenido del ares. ctividades famili a ra a p s o ci ci er 2. Páginas de ej para onadas al tema ci la re es d a id iv hija sobre 3. Otras act uría de su hijo o id b sa la er ec u enriq nomía. sonales y la eco er p s za n a fin s la ternet y páginas de In s ro lib e d ta lis 4. Una entienda mejor ijo h su e u q a n que ayuda las lecciones. des de que las activida e tr en cu en e pena. u Deseamos q y que valen la s a tid er iv d s, te teresan esta guía son in
s, Queridos Padre
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NO EXISTE NADA GRATIS (L A MANERA ECONÓMICA DE PENSAR)
TEMA 1
Calentamiento: La Sabiduría es la Mejor Técnica.
Hechos
Piense como un economista para crear una estrategia ganadora para la vida.
1. ¿Qué es el costo de oportunidad? El costo de oportunidad es a lo que renunciamos cada vez que tomamos una decisión. Los recursos (naturales, humanos y capitales) son limitados y los deseos son infinitos. No hay manera de tenerlo todo. Así que cada decisión de usar los recursos es también una decisión de renunciar a otros.
2. ¿Qué saben los estudiantes de preparatoria de finanzas personales y economía? No lo suficiente. La Coalición Jump$tart para la Educación de Finanzas Personales administró una prueba a estudiantes del doceavo grado para descubrir sus conocimientos sobre finanzas personales, y el resultado promedio fue de 51.9%. En 1999, una encuesta Harris a estudiantes de preparatoria le dio una nota de sólo 48% a éstos en su entendimiento sobre conceptos económicos. Los adultos no salieron mucho mejor—calificaron un 57%. Todos reprobaron. La mejor manera de subir esos resultados es con educación económica y con un programa de bienestar financiero personal.
3. ¿Por qué es importante estudiar finanzas personales y conceptos económicos? Estos estudios son importantes porque afectan todos los aspectos de la vida: decisiones de carrera, cuánto ganamos, lo que compramos, cómo invertimos, calidad de la educación y de la asistencia médica, la preparación para criar una familia y para la jubilación. La respuesta corta es que los conceptos económicos y las finanzas personales son una realidad. No tener contacto con la realidad de la vida es una estrategia riesgosa.
4. ¿Por qué no puede mi hijo o hija aprender esto en la escuela? La mayoría de los niños aprenden a manejar el dinero en su casa, con su familia. En la encuesta de Jump$tart, 60% de los estudiantes dijeron que aprendieron finanzas personales en casa, el 11% dijeron que aprendieron finanzas personales principalmente en la escuela. Los padres como los entrenadores personales de sus hijos son la clave para el bienestar personal de sus hijos.
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5. ¿Cómo es que los conceptos económicos ayudan a tomar mejores decisiones?
La economía ayuda a los estudiantes a desarrollar maneras económicas de pensar y de resolver problemas. Ellos pueden usar esos conocimientos en sus vidas como consumidores, ahorradores, inversionistas, miembros de la fuerza laboral, ciudadanos y participantes en una economía global.
6. ¿Qué es una manera económica de pensar? Pensar económicamente significa desarrollar metas, criterios y alternativas, y después evaluar los costos y beneficios de cada alternativa. El resultado es que los individuos toman decisiones inteligentes.
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ACTIVIDAD FAMILIAR
Estiramiento:
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Encuentre su Nivel de Sabiduría Económica. Use esta actividad para empezar una discusión sobre conocimientos económicos. Ésta es la encuesta de Estándares de Conceptos Económicos del Consejo Nacional de Educación Económica. No se deprima si alguien sale mal en la encuesta. Recuerde que la calificación promedio de los adultos es de 57% y que la calificación promedio de los estudiantes de preparatoria es de 48%. Después de que su familia conteste la encuesta, discutan las respuestas y busquen maneras de mejorar sus conocimientos económicos. Las respuestas están al final de la encuesta. ¡No se vale ver las respuestas antes de tomar la prueba!
Encuesta de Estándares de Conceptos Económicos. 1. Un aumento grande en la cantidad de restaurantes de comida en una comunidad probablemente resultaría en: a. Precios más bajos y calidad más alta. b. Precios más bajos y calidad más baja. c. Precios más altos y calidad más alta. d. No sé.
2. Una persona que quiere establecer una empresa para producir un producto nuevo en el mercado es: a. Un gerente. b. Un burócrata. c. Un emprendedor. d. No sé.
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3. Un aumento de 5% a 8% en el interés cobrado por los bancos probablemente estimularía: a. Las empresas a invertir. b. La gente a comprar casa. c. La gente a ahorrar dinero. d. No sé.
4. Para la mayoría de la gente, la porción más grande de sus ingresos personales viene de: a. El salario de su trabajo. b. El interés de acciones y bonos que tienen. c. La renta que reciben de propiedades. d. No sé.
5. Si el producto interno bruto de los Estados Unidos ha crecido, pero la producción de bienes ha permanecido igual, entonces la producción de servicios ha: a. Crecido. b. Bajado. c. Permanecido igual. d. No sé.
6. Si el precio de la carne de res se duplicara y el precio del pollo se mantiene igual, la gente seguramente comprará: a. Mas pollo y menos carne de res. b. Menos pollo y más carne de res. c. La misma cantidad de pollo y carne de res. d. No sé.
7. Si los Estados Unidos dejara de importar automóviles del País X, ¿probablemente quién se beneficia? a. Los fabricantes de autos en el País X. b. Los consumidores de Estados Unidos. c. Los fabricantes de autos en los Estados Unidos. d. No sé.
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ACTIVIDAD FAMILIAR
1 CONTINÚA 8. Si su gobierno local impone una cantidad máxima de renta que los dueños de viviendas pueden cobrar, ¿cuál sería el resultado? a. Habría más apartamentos disponibles que la gente rentaría. b. Habría menos apartamentos disponibles que la gente rentaría. c. El número de apartamentos disponibles sería igual al número que la gente quiere rentar. d. No sé.
9. ¿En los Estados Unidos, quién determina los bienes y servicios producidos? a. Los productores y el gobierno. b. Los consumidores y el gobierno. c. Los productores, consumidores, y el gobierno. d. No sé.
10. México cosecha frutas y verduras, y Argentina produce carne de res. Si México voluntariamente intercambia frutas y verduras por res de Argentina: a. Los dos, México y Argentina, se benefician con el intercambio. b. Los dos, México y Argentina pierden con el intercambio. c. México se beneficia y Argentina pierde con el intercambio. d. No sé.
11. Los fabricantes de ropa deportiva invernal XYZ tienen sus fábricas abiertas noche y día. Aun así no pueden producir la ropa deportiva invernal para satisfacer la demanda. Si los fabricantes XYZ no pueden aumentar su producción y la demanda continúa creciendo, el precio de la ropa deportiva invernal va a: a. Subir. b. Bajar. c. Permanecer igual. d. No sé.
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12. Los recursos usados en la producción de bienes y servicios son limitados, así que la sociedad debe: a. Tomar decisiones sobre cómo usar los recursos. b. Tratar de obtener recursos adicionales. c. Reducir su uso de los recursos. d. No sé.
13. La bolsa de valores es un ejemplo de una institución dentro de nuestra economía que existe para ayudar a la gente a alcanzar sus metas económicas. La existencia de esta institución: a. Resulta en un aumento en las acciones. b. Junta a la gente que quiere comprar acciones con aquellos que quieren vender acciones. c. Ayuda a predecir las ganancias de las acciones. d. No sé.
14. Cuando una persona renta un apartamento, ¿quién se beneficia? a. Sólo la persona rentando el apartamento. b. Sólo el rentero. c. Los dos, la persona rentando el apartamento y el rentero. d. No sé.
15. Para decidir cuál de dos posibles artículos se debe comprar, uno siempre debe: a. Escoger el artículo que cuesta menos. b. Escoger el artículo con mayores beneficios. c. Escoger el artículo después de comparar los costos y beneficios de los dos artículos. d. No sé.
16. Cuando el gobierno provee productos y servicios, estos productos y servicios usualmente benefician a: a. Más de una persona al mismo tiempo independientemente de si pagaron o no el producto o servicio. b. Solamente la gente que paga estos productos y servicios. c. Las empresas a costillas de los consumidores. d. No sé.
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ACTIVIDAD FAMILIAR
1 CONTINÚA 17. Cuando los gastos del gobierno federal durante el año son mayores que las ganancias que recibirán durante el año, la diferencia se llama: a. La deuda nacional. b. Un déficit presupuestario. c. Un exceso presupuestario. d. No sé.
18. ¿Quién de los siguientes se beneficia por la inflación? a. La gente con ingresos fijos. b. Bancos que prestaron dinero con un interés fijo. c. Gente que pidió dinero con un interés fijo. d. No sé.
19. ¿Cuál de los siguientes eventos podrían acelerar la innovación en la industria de las computadoras? a. Agregándole impuestos a todos los inventos nuevos en la industria de las computadoras. b. Aumentar la regulación gubernamental de la industria de las computadoras. c. Invertir más en investigación y desarrollo en la industria de las computadoras. d. No sé.
20. ¿Cuál de las siguientes oraciones sobre la función del dinero es errónea? a. El dinero hace que el ahorro sea más fácil. b. El dinero hace que el intercambio de bienes y servicios sea más fácil. c. El dinero mantiene su valor muy bien en tiempos de inflación. d. No sé.
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Respuestas a la Prueba de Conceptos Económicos 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.
a c c a a a c
8. 9. 10. 11. 12. 13. 14.
b c a a a b c
15. 16. 17. 18. 19. 20.
c a b c c c
18-20 Correctas. ¡Wow! Su familia es experta sobre conceptos relacionados a la economía y finanzas personales.
16-17 Correctas. Trabajo Fantástico. Su calificación está mucho más arriba de otros que han tomado este examen. Continuará disfrutando las actividades en esta guía.
14-15 Correctas. Buen Trabajo. Su familia tiene muchos conocimientos sobre conceptos económicos los cuales pueden compartir.
12-13 Correctas. Todavía están arriba de la calificación promedio. Pueden aumentar sus conocimientos trabajando juntos en las actividades de esta guía.
11 o menos Correctas. Inténtelo de nuevo después de trabajar con las actividades de esta guía. ¡Aprenderá mucho!
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ACTIVIDAD FAMILIAR
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Fortaleciendo: ¿Cómo Podemos Decidir?
Use la siguiente gráfica, en pasos, para tomar una decisión familiar.
PASO 1: Identifique el Problema. PASO 2: Haga una lista de las Alternativas. PASO 3: Haga una Lista de sus Criterios. PASO 4: Evalúe las Alternativas. PASO 5: Tome una Decisión. CRITERIOS ALTERNATIVAS
Instrucciones: Piense en una decisión familiar que tomará en el futuro. Ejemplos de decisiones familiares pueden ser cuál carro usado comprar, cuáles universidades considerar, cómo pasarse un sábado o un día de vacaciones, o dónde comprar sus abarrotes.
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Ahora juntos completen la gráfica de tomar decisiones.
PASO 1:
Identifique el problema. Esa es la decisión que tiene que tomar.
PASO 2:
Apunte las posibles soluciones en la columna de la izquierda. Estas son sus alternativas.
PASO 3:
Identifique sus criterios en la fila de arriba. Los criterios son aquellas ideas que utilizará para evaluar las alternativas. Por ejemplo, si usted está tratando de escoger qué carro comprar, puede apuntar criterios como “precio entre $5,000 y $8,000,” “buen departamento de servicio,” y “buen millaje por galón de gasolina.” O puede ser “debe tener un techo para el sol,” “tener un tipo deportivo,” y “asientos de piel.” Si quiere, puede agregar más criterios que los 4 espacios que permite esta gráfica.
PASO 4:
Observe cómo cada alternativa se encuentra con cada criterio. Use signos de más y menos (+, ++, -) para indicar cómo cada alternativa satisface cada criterio.
PASO 5:
Analice los resultados para ver cuál es el mejor. Esa es su decisión.
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Subiendo la Barra: Intente estas actividades con su familia. 1.
Analice su realidad. La página de Internet de la Coalición Jump$tart www.jumpstartcoalition.org tiene una Revisión de su Realidad que le permite seleccionar el estilo de vida que más desea y entonces ver cuánto debería de ganar por hora y por semana para hacer su sueño realidad. Considere los salarios de novatos para cada uno de los niveles de educación. Vea lo mucho que aprende con este ejercicio.
2.
El Juego del Millonario. Pídale a su hijo o hija que traiga a casa “El Juego del Millonario” un juego de economía que toda la familia puede jugar. Descubra hábitos simples que pueden hacerlo rico. Decida intentar algunos con su familia.
3.
Lecciones de Vida. Hable con su hijo sobre lecciones de administración monetaria que usted haya aprendido con mucho esfuerzo. Comparta con él o con ella lo que usted quisiera haber aprendido con menos dificultad.
4.
Siga sus gastos. Escoja una manera simple para que su hijo mantenga un récord de sus gastos por una semana. • Apunte sus ingresos y el dinero gastado (con cualquier papel se puede lograr.) • Sume los ingresos de trabajo, mesadas y préstamos. • Sume lo que su hijo o hija gastó toda la semana. • Juntos, vean cómo su hijo o hija gastó su dinero y discutan cómo ese dinero puede comprar más. • Pídale a él o ella que hagan un presupuesto para comprar las cosas más importantes—esto implica ajustar los gastos de su hijo o hija.
5.
La fábrica de sueños. Pídale a su hijo que escriba sus metas para la vida. Las metas deben incluir trabajo, ingresos, educación y estilo de vida. Recuérdele que se enfoque en lo que lo haría feliz, y que trate de no quedar atrapado por una lista de cosas materiales. Asegúrese de que incluya cómo puede mejorar el mundo. Ahora explore cómo su hijo puede alcanzar esas metas. Juntos hagan un plan para una administración monetaria que le ayude a realizar sus sueños.
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Aprenda Más: Literatura y Páginas de Internet. Literatura - Llévelo al siguiente nivel con Libros: Lee, Dwight R. and McKenzie, Richard B. Haciéndose Rico en América. (Getting Rich in America.) HarperCollins/HarperBusiness, 1999. Los autores revelan ocho reglas simples y prácticas para ahorrar millones de dólares sin sacrificar su calidad de vida. Un libro de sugerencias prácticas. Stanley, Thomas J. and Danko, William D. El Vecino Millonario. (The Millionaire Next Door.) Longstreet Press and Pocket Books, 1996. Este libro que ha vendido muchas copias reportando aspectos y costumbres sorprendentes de los millonarios. Este libro revoca la imagen del rico que despilfarra el dinero y demuestra que cualquier persona con un trabajo estable que desea juntar una fortuna, puede lograrlo. Morris, Kenneth M. and Siegal, Alan M. La Guía del Wall Steet Journal para Entender Finanzas Personales. (The Wall Street Journal Guide to Understanding Personal Finances.) Simon and Schuster Trade, 1996. Este libro es un excelente repaso de diversas áreas de finanzas personales incluyendo: bancos, crédito, financiamiento de casas, planes financieros, inversiones e impuestos. Aunque cubre una multitud de temas, este libro tiene sólo 171 páginas.
Páginas de Internet Defina su bienestar financiero ¡en el Internet! Visite www.ncee.net para obtener más ideas, actividades, y más páginas de Internet sobre finanzas personales y páginas de economía.
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LA EDUCACIÓN VALE LA PENA: APRENDA ALGO (G ANANDO INGRESOS)
TEMA 2
Diseñando su Rutina de Ejercicios: La Educación Perfecciona su Condición Física.
Hechos
Trabaje todos los ángulos para jugar en su mejor forma.
1. ¿Cómo buscar un trabajo? Busque vacantes de empleo en el periódico, en los anuncios de compañías, con contactos personales o en el Internet. Después escriba una carta solicitando trabajo, prepare un currículo y llene una solicitud* de trabajo. Entrevístese con empleadores interesados. (*Solicitud se conoce también como “aplicación” en algunas regiones de los Estados Unidos).
2. ¿Cómo puede conseguir más información sobre los tipos de trabajos? El Departamento de Estadísticas del Trabajo publica el Folleto de Perspectivas Ocupacionales (Occupational Outlook Handbook). Lo puede encontrar en el Internet en www.bls.gov o en la sección de referencias de la biblioteca. La información en OOH incluye una descripción del trabajo, posibles empleadores, condiciones de trabajo, futuro del empleo, educación y entrenamiento requeridos, salarios y oportunidades de avance.
3. ¿Qué sucede si no quiere trabajar para alguien más? Los emprendedores trabajan por su cuenta. Generalmente son personas que trabajan intensamente, toman riesgos y están interesados en controlar su propio futuro. Los emprendedores se pueden encontrar en una variedad de ocupaciones. Algunos trabajan solos; algunos se encargan de sus propios empleados.
4. ¿Qué es lo bueno y lo malo de tener su propio negocio? Los emprendedores están a cargo de su propio tiempo y éxito. Ellos tienen la oportunidad de ganar mucho dinero. Los emprendedores trabajan muchas horas, hacen todo desde tener juntas con clientes hasta barrer los pisos, no tienen muchas vacaciones y al principio ganan poco dinero. Pero la posibilidad de recompensas a largo plazo y la libertad de imponer sus propias reglas, y de transformar su visión en una realidad recompensan todos estos retos.
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5. ¿Qué es una inversión en el capital humano? La inversión en el capital humano es la inversión en educación y experiencia en carreras laborales que incrementan las habilidades de los trabajadores. Así como las empresas invierten en maquinaria y edificios, la inversión en capital humano puede incrementar los ingresos de un trabajador.
6. ¿Gana más la gente con más educación? Sí. Según estudios académicos, hay una relación directa entre la educación y los salarios. Es evidente que aquellos que invierten en educación reciben altas recompensas en el mercado laboral.
7. ¿Cuál es la diferencia entre el salario de un trabajador y el salario disponible de un trabajador?
• El salario de un trabajador es igual a los ingresos ganados. En particular este salario es el salario por hora multiplicado por el número de horas trabajadas. • El salario que el trabajador puede gastar es igual al salario restando deducciones. Las deducciones pueden incluir impuestos federales, estatales o locales; contribuciones al seguro social; y deducciones por beneficios opcionales como seguro médico y de vida, ahorros para la jubilación, y compartimiento de ganancias.
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Estiramiento: Encontrando Una Oportunidad de Trabajo.
Las oportunidades de trabajo están en todas partes. Las empresas ponen anuncios de “se solicita empleado” en sus ventanas, en carteleras y en el Internet; amigos sugieren oportunidades de trabajo donde ellos trabajan; agencias federales, estatales y locales trabajan con gente desempleada para colocarlos en trabajos; y los periódicos tienen secciones de empleo o “se solicita ayuda.” Compre el periódico local y busque la sección con los anuncios de empleo. Pídale a su hijo o hija que “escoja” uno de los trabajos anunciados. Ahora pídale a su hijo o hija que conteste las siguientes preguntas. 1. ¿Qué te gusta de este trabajo? ¿Qué te hizo escoger este trabajo?
2. ¿Qué educación, entrenamiento o experiencia requiere este trabajo?
3. ¿Cumples los requisitos para el trabajo?
4. ¿Qué puedes hacer para prepararte para este trabajo?
Ayude a su hijo o hija a escribir una solicitud y un currículo de trabajo. Use el ejemplo de la solicitud de trabajo y currículo contenidos en los Ejercicios para Estudiantiles como guía.
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Fortaleciendo: Entrevista de Carrera.
Discuta con su hijo o hija las siguientes preguntas y respuestas. Tal vez quiera escribir las respuestas conforme avance la discusión. Relacione esta discusión con la lección 6: “¿Por qué “Invertir en mi Capital Humano” está en mi Portafolio?” 1. Estilo de vida. Pídale a su hijo o hija que se imagine tener 30 años de edad. • ¿Dónde estás viviendo—en una área urbana, suburbana o rural? • ¿Estás casado(a)? ¿Tienes hijos? • ¿Vives en una casa o en un apartamento? • ¿Qué tipo de carro manejas?
2. Manteniendo ese estilo de vida a los 30. Pregunte: • ¿Qué tipo de trabajo tienes? • ¿Qué tipo de bienes tienes? (una casa, acciones, cuentas para la jubilación, etc.) • ¿Trabajas por tu cuenta o para una compañía? • ¿Qué tipo de empresa es?
3. Si su hijo o hija no está seguro(a) del trabajo que desea a los 30 años, pregúntele lo siguiente para guiarlo(a) hacia algunas opciones de trabajo. • ¿Cuáles horas quieres trabajar? ¿De lunes a viernes, 9am-5pm? ¿O algo diferente? • ¿Quieres trabajar adentro o al aire libre? • ¿Quieres viajar mucho? • ¿Quieres trabajar solo(a) o con otros?
4. Arribando a la meta. Pregunte: • ¿Qué tipo de experiencia laboral necesitas para alcanzar el trabajo de tus sueños? • ¿Qué tipo de educación o entrenamiento necesitas? Considera la universidad, escuela de leyes, escuelas técnicas, etc. • ¿Qué carrera debes estudiar? • ¿Qué clases debes tomar? • ¿Qué tipo de calificaciones necesitas?
5. Opciones por lo pronto: • ¿Qué clases puedes tomar en la preparatoria para prepararte para el trabajo de tus sueños? • ¿Qué trabajo de verano o de medio tiempo te puede dar experiencia para adquirir ese trabajo? • ¿Qué tipo de calificaciones y actividades extracurriculares pueden ayudarte a alcanzar el trabajo de tus sueños? Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía Para Padres de Familia Para Ganar el Oro, © National Council on Economic Education
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Subiendo la Barra: Intente estas actividades con su familia. 1.
Visiten la universidad local. Empiece con la oficina de admisiones para ver si tienen recorridos informativos de la universidad, individuales o en grupo. Algunas universidades abren sus puertas a la comunidad. Si su hijo o hija tiene algún interés en particular, pídale a la oficina de admisiones que arreglen una asesoría con un instructor o con un estudiante en esa área. La página de internet www.cnsearch/collegenet/com provee un enlazo con todas las universidades de 4 y 2 años en los Estados Unidos.
2.
La sombra del trabajo. Planee un día (o medio día) donde su hijo o hija pueda cursar con alguien que trabaja en un área de su interés. Éste puede ser en un día típico de su propio trabajo o el trabajo de algún amigo de la familia. Su hijo o hija irá y descubrirá lo que es un día típico en ese trabajo. Es preferible recibir permiso con anticipación de los empleadores.
3.
Vaya a la fuente. Ayude a su hijo o hija a entrevistarse con alguien que esté en el área de trabajo de su interés. Deben preparar con anticipación una lista de preguntas sobre lo que hace la persona, qué entrenamiento tuvo (o desean haber tenido), cómo consiguieron ese trabajo, lo que es bueno y no-tan-bueno de este trabajo, y lo que ellos sugieren para alguien que va comenzando. Después ESCUCHE. Tome notas y después discuta la entrevista con su hijo o hija. El Mejor Trabajo de tu Vida (vea lista de literatura) le dice cómo hacer esto, desde el primer contacto hasta escribir cartas de agradecimiento después de la entrevista.
4.
Descubra sus aptitudes de carrera. Su hijo o hija puede tomar un examen de aptitudes de carrera. Así es como: • Los departamentos de asesoría de las preparatorias y los centros de carreras de las universidades ofrecen exámenes de aptitudes de carrera. En algunas ocasiones las universidades permiten que estudiantes de preparatoria utilicen su centro de exámenes. • Los exámenes de aptitudes de carrera están disponibles en el Internet. El Departamento de Estadísticas del Trabajo en su página www.bls.gov, tiene información útil; haga clic en “K-12 Educational Resources.” • La biblioteca de tu localidad tiene libros que te ayundarán a escoger una carrera.
5.
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Trabajos de verano, trabajos de medio tiempo y trabajos como voluntario. Estos pueden darle a su hijo o hija una impresión real de lo que comprende una carrera, (y a veces cheques de paga) y también buenos contactos. Su compañía puede ofrecer trabajos durante el verano a los hijos de los empleados. Las preparatorias seguido tienen arreglos de trabajo con empresas locales. Trabajos de medio tiempo o como voluntario son oportunidades que existen todo el año.
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Aprenda Más: Literatura y Páginas de Internet. Literatura - Llévelo al siguiente nivel con Libros: Covey, Sean. Siete Hábitos de Adolescentes muy Efectivos: La Mejor Guía para el Éxito de los Adolescentes. (Seven Habits of Highly Effective Teenagers: The Ultimate Teenage Success Guide.) Simon and Schuster, 1998. Además de guía de cómo poner metas, este libro ofrece consejos para la vida durante y después de la preparatoria. Este libro ayudará a cualquier adolescente con retos y decisiones que pueden tomar en el presente. Alea, Patricia and Mullins, Patty. El Mejor Trabajo de tu Vida. (The Best Work of Your Life.) Perigee, 1998. Este libro es una guía que analiza como planificar una carrera en el contexto de toda la vida del individuo. El libro también provee mucha ayuda para encontrar trabajos de interés. Moda, Emmanuel; Walker, Andrea; and Hayes, James B. El Puesto de Limonadas: Una Guia para Animar al Emprendedor en su Hijo. (The Lemonade Stand: A Guide to Encouraging the Entrepreneur in Your Child.) Gateway Publishers, 1996. Este libro trata de planes empresariales, llevar registros, analizar asuntos legales y de impuestos. También discute errores comunes que cometen los emprendedores jóvenes. Peterson’s Guide (Editor). El Almanaque de Peterson de los Colegios y Universidades: Una Guía Compacta de la Educación Superior 2000. (Peterson’s College and University Almanac: A Compact Guide to Higher Education 2000.) Petersons, 2000. Esta es una guía completa de los colegios y universidades en los Estados Unidos. Contiene descripciones de colegios y universidades, requisitos de admisión, información sobre ayuda financiera, y otros puntos para solicitar admisión en estas instituciones.
Páginas de Internet Defina su bienestar financiero ¡en el Internet! Visite www.ncee.net para obtener más ideas, actividades, y más páginas de Internet sobre finanzas personales y páginas de economía.
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EL DINERO DEL MAÑANA: LLEGAR AL FINAL DEL ARCO IRIS (AHORRAR)
TEMA 3
Engorde sus Finanzas o Nunca Será Muy Delgado ni Muy Rico.
Hechos
Trucos que debe saber cada individuo que aspira a ser rico.
1. ¿Por qué deben importarles el ahorro y la inversión a los niños? Aquí está el porqué. Una sola contribución de $2,000 hecha a los 22 años de edad a una tasa de interés del 15% de interés valdría $814,000 al cumplir 65 años de edad. Una contribución anual tendría un valor de $6.23 millones a la edad de 65. Nada mal para una inversión de $86,000. ¿Sorprendido?
2. ¿Cómo puedo animar a mi hijo para que ahorre e invierta? Un primer paso es el entender la importancia de la gratificación prolongada. Esto significa enseñarle a su hijo o hija a posponer lo que él o ella quiera adquirir inmediatamente. Por ejemplo, enseñe a su hijo a esperar a que todos estén sentados en la mesa para empezar a comer—o a esperar para comprar ese auto nuevo hasta tener suficiente dinero para el enganche. Sea el modelo de buen comportamiento financiero para su hijo o hija. Viva modestamente y guarde e invierta parte de sus ingresos. Hable con su hijo o hija de sus estrategias para ahorrar e invertir.
3. ¿Cuándo es un buen tiempo para empezar a ahorrar e invertir? Empiece buenos hábitos temprano. Si su hijo o hija recibe una mesada, parte de ella debe ahorrarse. Desanime la actitud que la meta es gastarse hasta el ultimo centavo. Anime el ahorro regular como un hábito para toda la vida. Ahorrar a temprana edad significa mayor riqueza después. Al 10% de interés el dinero se dobla en 7.2 años. Con un enteres de 15%, el dinero se dobla en 4.8 años. Este es el poder del interés compuesto, una manera simple para ganar mucho dinero.
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4. ¿Cuál es la diferencia entre ahorrar e invertir? El ahorro puede incluir dinero depositado en cuentas de ahorros y certificados de depósito que son asegurados por la Corporación de Seguro Federal de Depósito (Federal Deposit Insurance Corporation/FDIC). Estos instrumentos de ahorro son seguros y relativamente accesibles. Inversiones incluyen acciones, bonos y fondos de inversión mutualista. Estos representan un riesgo alto pero también la oportunidad para mayores ganancias.
5. ¿No es cierto que el invertir es como apostar? ¿Por qué debo enseñarles a mis hijos a apostar su dinero? El invertir es diferente a comprar un boleto de lotería o apostar en una casa de juego. El apostar depende de suerte. Es un juego donde por cada ganador hay un perdedor y ese perdedor puede ser usted. El invertir no involucra la suerte. Todos los inversionistas pueden ganar al invertir. Si investiga las mejores opciones para invertir su dinero aumentan sus posibilidades de ganar. Los inversionistas a largo plazo son los que tienen mayor posibilidad de ganar en grande.
6. ¿Por qué no animar a mi hijo o hija a evitar el riesgo y en lugar que ponga su dinero en el banco? Abrir una cuenta de ahorros en el banco, en una institución de préstamos y ahorros, o en una unión de crédito, es un muy buen primer paso. Ese dinero estará perfectamente seguro, pero el interés que gana por lo general no cubre la tasa de inflación. Arriba de cierta cantidad de ahorros básicos, mucha gente pone ahorros adicionales en inversiones que tienen más riesgo pero que también ofrecen la posibilidad de mayores ganancias.
7. ¿Qué si mi hijo o hija sólo tiene pequeñas cantidades de dinero para invertir? Los inversionistas con pocos fondos tienen muchas alternativas. Algunos compran fondos de inversión mutualista porque requieren una inversión mínima de $100. También puede comprar acciones directamente de muchas corporaciones, sin pagar comisión. Algunas corporaciones ofrecen planes de re-inversión de dividendos que reinvierten dividendos en sus acciones sin cobrar cuota o comisión.
8. ¿Cuáles son las Cinco Reglas de la Inversión que debo enseñarle a mi hijo o hija? 1. Vive dentro de tus posibilidades y ahorra la diferencia. 2. Empieza a ahorrar ahora y ahorra lo más que puedas regularmente. 3. Decídete a ahorrar a largo plazo—el interés compuesto es riqueza sin esfuerzo. 4. Investiga antes de invertir. Escoge las mejores ofertas. 5. Arriésgate para ganar. Sé prudente, pero recuerda que la bolsa de valores ha dado más ganancias que casi todas las demás inversiones a largo plazo.
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ACTIVIDAD FAMILIAR
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Estiramiento: El Ajedrez de la Vida Financiera.
¿Qué prefiere tener--$10,000 o un centavo multiplicado 64 veces? Vamos a ver cual es la mejor oferta.
$0.01 $0.02 $0.04 $0.08 $0.16
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1. Ponga un centavo o un grano de palomitas en el cuadro de la esquina de arriba a la izquierda. La palomita debe representar un centavo. Ahora empiece a doblarle el numero en cada cuadro nuevo (2, 4, 8, 16, 32, 64, etc.) Los primeros ya están calculados para usted. 2. Cuando se le acabe el espacio para poner palomitas o centavos en el cuadro, use una calculadora. (Simplemente multiplique cada respuesta por 2.) Apunte la cantidad en cada cuadro--$.01, $.02, $.04, $.08, $.16, $.32, $.64, $1.28, etc. 3. ¿Cuándo tiene $10,000? 4. ¿Cuánto dinero tiene en el cuadro #34? ¿En el cuadro #64? 5. ¿Qué demuestra esta actividad sobre la importancia del ahorrar temprano y seguido?
Respuestas • El centavo vale $10,000 al llegar al cuadro #15 y vale miles de millones de dólares al cuadro #64. Su calculadora le dará un error en el cuadro #34, lo cual significa que tiene más de mil millones de dólares. (Encontrará este error dependiendo de la cantidad de dígitos que puede marcar su calculadora.) • Cuando el dinero se ahorra temprano y con frecuencia en una cuenta que gana interés se “multiplica” muy rápido. Esto es el poder del interés compuesto.
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ACTIVIDAD FAMILIAR
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Estiramiento: Comparando Lugares y Planes de Ahorro.
Use esta tabla para comparar varias instituciones financieras y planes de ahorro. (Necesitará hacer dos o más copias de la tabla.) Asigne a miembros de la familia para que investiguen los diferentes planes de ahorro que las instituciones financieras ofrecen en su localidad. Comparen entre los planes de ahorro que ofrece un banco, una unión de crédito y una casa de ahorros y préstamos. Platique con su hijo o hija sobre qué tipo de plan de ahorro es mejor para él o ella. Nombre de la Institución Financiera: Bono de Ahorro (Serie E)
Cuenta de Ahorro
Certificado de Depósito (1 Año)
Certificado de Depósito (5 Año)
_______
_______
_______
_______
Interés efectivo (incluye interés compuesto) _______
_______
_______
_______
Depósito mínimo requerido _______
_______
_______
_______
Multas por retiro temprano
_______
_______
_______
_______
Otros cargos de servicio
_______
_______
_______
_______
Interés Anual
Liste otros factores que pueden hacer de esta institución financiera un buen lugar para ahorrar. Por ejemplo: ubicación conveniente, horas de servicio o personal eficiente y amable.
1. 2. 3.
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Fortaleciendo: Sea un Gurú de la Inversión.
Analizar las acciones de una corporación es más fácil de lo que usted cree. La información está disponible en periódicos, revistas y en el Internet. Claro, usted siempre debe juzgar la fuente de esta información. Comencemos.
Escoja las Acciones de una Compañía Escoja una compañía de la Lista de la New York Stock Exchange (NYSE), o de la American Stock Exchange (AMEX), o de Nasdaq. Tal vez es mejor escoger una compañía que usted conozca. ¿Tiene alguna tienda, comida o restaurante favorito? ¿Cuáles compañías producen el entretenimiento que a usted le gusta? ¿Cuáles productos están de moda? Ahora busque alguna información sobre la compañía en la página de las acciones en el periódico. Nombre de la Compañía: Industria: Productos y servicios involucrados: ¿Cuáles son las razones principales para comprar acciones de esta compañía?
Símbolo de la compañía: Bolsa de valores donde viene su compañía: ¿Cuál era el precio de las acciones cuando lo revisó?____________ La fecha ___________ ¿Qué piensa que va a pasar con las acciones? Si usted es nuevo en la bolsa de valores, tal vez no sepa las respuestas a estas preguntas. Pero anímese—hasta los expertos comúnmente se equivocan en sus predicciones. Así que adivine y únase a los expertos.
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Sea un Gurú de la Inversión.
CONTINÚA 1. ¿En qué dirección piensa que va a cambiar la bolsa de valores durante el siguiente año? ¿Por qué piensa esto?
2. ¿Qué impacto tendrán cambios en la bolsa de valores en el pecio de su acción?
3. ¿Cómo han afectado cambios en la economía el precio de su acción? Revise su compañía en los periódicos, las revistas, e Internet para averiguarlo. ¿Han sido efectos positivos o negativos? Sea lo más especifico posible.
4. ¿Por qué supone que las acciones de esta compañía tendrán retornos más altos que otras acciones que pudiera comprar?
5. ¿Qué factores pueden causar que las acciones de la compañía no reaccionen como esperaba?
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¿Qué le Paso a la Acción? 1. Siga de cerca el valor de su acción por varios meses. En la computadora o en lápiz, haga una gráfica del precio diario o semanal de su acción.
2. ¿A corto plazo, se ha comportado la acción como usted anticipaba?
3. ¿Qué tan bien cree que se comportará esta acción a largo plazo, digamos de cinco a diez años?
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Subiendo la Barra: Intente estas actividades con su familia. 1.
Invierta en la bolsa de valores con dinero de juguete. Imagine que tiene $100,000 para invertir. Escoja sus acciones, y vea cuánto valor le puede agregar a su portafolio durante un tiempo limitado. Existen muchas simulaciones de la bolsa de valores en el Internet con los que usted puede jugar, y algunos hasta ofrecen premios. En muchos casos, puede empezar con la cantidad hipotética de $100,000 y ver cuánto crece el portafolio durante cierto tiempo. Algunas de estas simulaciones no tienen anuncios en sus páginas mientras otras tienen muchos. Algunas cobran una cuota mientras otras son gratis. Aquí le presentamos algunas posibilidades: StockTrak: http://www.stocktrak.com Stock Market Game: http://www.smgww.org Young Investor: http://www.younginvestor.com Esta puede ser una competencia familiar y puede combinarse con la Actividad Familiar 7: Sea un Gurú de la Inversión.
2.
Compare fondos de inversión mutualista. No todos los fondos de inversión mutualista son iguales. Algunos cobran una comisión de venta conocida como “cargo”. Algunos cobran una cuota de publicidad 12B1. Todas tienen diferentes objetivos, diferentes costos de operación, y diferentes resultados. • Revise
el prospecto del fondo antes de comprar acciones.
• Obtenga
varios prospectos de diferentes fondos de inversión mutualista. Llame a los números de 800, visite las secciones de relaciones con los inversionistas en las páginas de Internet, o escríbales pidiendo información. Busque lo siguiente con su hijo o hija: • Tipo de fondo. • Objetivos del fondo. • El tipo de retorno anual de los últimos tres años. • Cuotas de cargo. • La cantidad de gastos de operación por cada acción. • Nivel de riesgo—bajo, mediano o alto. • La cantidad mínima para invertir.
• Escoja
el fondo que es mejor para usted después de discutir los datos de cada uno.
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11. ¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito??
Una tarjeta de débito transfiere dinero entre su cuenta de banco y la del comerciante. Se le paga directamente a la tienda de su cuenta de cheques o de ahorros. Una tarjeta de crédito significa que usted pide prestado a la compañía de la tarjeta de crédito, la cual le paga a la tienda. Después usted debe pagarle a la compañía de la tarjeta. Usted puede cargar algo a la tarjeta sin tener suficientes fondos en el banco porque lo pagará después. Sólo puede pagar con tarjeta de débito si el dinero está en su cuenta.
12. ¿Qué sucede si la tarjeta de crédito se extravía o se pierde? La ley Truth in Lending Act limita su pérdida a $50 si su tarjeta se extravía o se la roban. Usted debe notificar a la compañía de la tarjeta de crédito tan pronto como descubra su pérdida. Si usted notifica a la compañía antes de que haya cargos a su tarjeta de crédito, usted no será responsable por ninguno de los cargos después de ese tiempo
13. ¿Cuáles son los derechos del prestatario? El prestatario tiene derecho a: • conocer todos los costos asociados con el préstamo, incluyendo el APR. • ver su historial de crédito y corregir errores en este reporte. • tener 14 días entre la notificación de un recibo y su fecha de paga. • tener protección en contra de ciertas prácticas de agencias de colección. • tener el mismo acceso a crédito independientemente de su raza, sexo, estado civil, edad, religión o nacionalidad.
14. ¿Cuáles son las responsabilidades del prestatario? Pague a tiempo. Sea honesto en la solicitud. No pida más dinero del que usted cree que pueda pagar. Conozca posibles fraudes. Proteja su seguro social, su firma y sus números de tarjeta de crédito.
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ACTIVIDAD FAMILIAR
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Estiramiento: Conozca sus Opciones.
Probablemente usted reciba muchas ofertas de tarjetas de crédito en el correo. Los estudiantes universitarios reciben muchas de este tipo de ofertas. Su hijo o hija va a recibir dichas ofertas después de su graduación de la preparatoria. Una tarjeta de crédito puede ser conveniente, tiene seguridad en caso de perderla, es una buena fuente de dinero para emergencias y es la llave para establecer un buen historial de crédito. Pero ayude a su hijo o hijo a identificar la mejor tarjeta de crédito—no todas son iguales. Llene la siguiente gráfica con la información de tres ofertas y decida cual tarjeta es la mejor.
Tarjeta 1
Tarjeta 2
Nombre de la tarjeta Cuota anual APR Tiempo para pagar Límite de crédito Pago mínimo Multas (Pagos retrasados)
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Tarjeta 3
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Fortaleciendo: ¿Cuál es el Problema con Pagar Sólo el Mínimo?
Las compañías de tarjetas de crédito usualmente especifican una cantidad de pago mínimo que se debe pagar si el recibo no se paga por completo. Podría sonar como buena idea, pero recuerde que usted sigue pagando intereses— comúnmente altos tipos de intereses—sobre el saldo* restante. Las compañías de tarjetas de crédito promueven pagos mínimos porque es una manera de ganar dinero para ellos. Complete la tabla en la siguiente página para ver cuánto ganan estas compañías y cuánto paga usted. Encuentre las respuestas en la página 81. (*Saldo es también conocido como “balance” en algunas regiones de los Estados Unidos.) Haga de cuenta que cargó una compra de $1,000 a su tarjeta de crédito. Su compañía le cobra 17% de interés anual. El pago mínimo por mes es de $20. Use la tabla en la siguiente página para calcular cuánto del saldo debe después de un año. También puede crear una hoja electrónica para hacer este tipo de cálculo. Este ejercicio asume que no hay cargos adicionales a la tarjeta. ¡Si compras más, las cantidades debidas serían más altas! 1. Calcule la tasa de interés mensual: Interés anual ÷ 12 = 0.17 ÷ 12 = _____________ % por mes 2. Las compañías de tarjetas de crédito aplicarán el pago primero para cubrir los cobros financieros y después para reducir el saldo original. El interés se encuentra al multiplicar la tasa de interés mensual por el saldo. Recuerde que el saldo llega al siguiente mes como el saldo debido.
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Mes
Saldo Debido
Interés
Pago
Interés
Cantidad Sobrante
Nuevo Saldo
1
$1,000.00
$14.16
$20.00
$14.16
$5.84
$994.16
2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Total de Interés Pagado ______________
Cantidad Todavía En Deuda ______________
¿Cuánto tiempo cree que se tardará en pagar los $1,000? Tardará siete años y el costo adicional será de $717 en pagos de interés. Eso casi sube la cantidad original ¡al doble!
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Respuestas a la Actividad Familiar 9 Mes
Saldo Debido
Interés
Pago
Interés
Cantidad Sobrante
Nuevo Saldo
1
$1,000.00
$14.16
$20.00
$14.16
$5.84
$994.16
2
994.16
14.08
20.00
14.08
5.92
988.24
3
988.24
13.99
20.00
13.99
6.01
982.23
4
982.14
13.91
20.00
13.91
6.09
976.14
5
976.14
13.82
20.00
13.82
6.18
969.96
6
969.96
13.73
20.00
13.73
6.27
963.70
7
963.70
13.60
20.00
13.65
6.35
957.34
8
957.34
13.56
20.00
13.56
6.44
950.90
9
950.90
13.46
20.00
13.46
6.54
944.36
10
944.36
13.37
20.00
13.37
6.63
937.73
11
937.73
13.28
20.00
13.28
6.72
931.01
12
931.01
13.18
20.00
13.18
6.82
924.20
$240.00
$164.20
Totales:
Respuestas para la primera actividad de “Subiendo la Barra” (p. 83) Mes
Saldo Debido
Interés
Pago
Interés
Cantidad Sobrante
Nuevo Saldo
1
$1,000.00
$14.16
$50.00
$14.16
$35.84
$964.16
2
964.16
13.65
50.00
13.65
36.35
927.81
3
927.81
13.14
50.00
13.14
36.86
890.95
4
890.95
12.62
50.00
12.62
37.38
853.57
5
853.57
12.09
50.00
12.09
37.91
815.65
6
815.65
11.55
50.00
11.55
38.45
9777.20
7
777.20
11.01
50.00
11.01
38.99
738.21
8
738.21
10.45
50.00
10.45
39.55
698.66
9
698.66
9.89
50.00
9.89
40.11
658.55
10
658.55
9.33
50.00
9.33
40.67
617.88
11
617.88
8.75
50.00
8.75
41.25
576.63
12
576.63
8.17
50.00
8.17
41.83
534.79
$600.00
$134.79
Totales:
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Fortaleciendo: ¿Cuánto Cuesta Financiar un Carro?
Imagine que su hijo o hija está interesado(a) en comprar un carro y que va a pedir un préstamo para financiar su automóvil. Ayude a su hijo o hija a seleccionar un carro razonable y a un buen precio. Use esa información para averiguar las diferentes opciones para financiar su auto. Para la transacción, necesitará el modelo y el año del auto. Compare préstamos de éstos en un banco, una institución de préstamos y ahorros, una unión de crédito, o una agencia de carros. Use la misma cantidad del préstamo y el mismo tiempo para pagar. Pida el APR, el costo de financiamiento, y otras cuotas de transacción. Carro Seleccionado (Año y Modelo):
Costos del Préstamo
Cantidad Financiada (Debe ser igual para todos)
Duración del Préstamo (Debe ser igual para todos)
APR
Cargos de Financiamiento y Otras Cuotas (Total)
Banco Institución de Préstamos y Ahorros Unión de Crédito Agencia de Carros
También puede revisar precios de préstamos de carros en el Internet.
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Pago por Mes
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Subiendo la Barra: Intente estas actividades con su familia.
1.
¿Quién gana con los pagos mínimos? El hacer sólo el pago mínimo es mala idea. Usted paga más a largo plazo—comúnmente mucho más. Puede tardarse una eternidad en pagar una deuda de esta manera. Use la Actividad Para Padres 9 para ver el interés y el saldo pagado en un préstamo cuando se paga sólo el mínimo. Hágala de nuevo pagando un mínimo más alto--$50. Calcule la diferencia. Las respuestas están en la página 81.
2.
Hable, Hable y Hable. Como en la mayoría de los estados, no se pueden hacer contratos con gente menor de 18 años, los menores de edad no pueden adquirir tarjetas de crédito. Sin embargo, no es demasiado temprano para que su hijo o hija comience a pensar sobre el buen uso del crédito. Hable con su hijo o hija acerca del uso apropiado del crédito cuando piense en hacer compras grandes. Comúnmente esto se decide al poner prioridades. Por ejemplo, discuta con su hijo o hija si es apropiado un préstamo para estos artículos: una televisión de pantalla grande, un carro usado, un nuevo carro deportivo, un préstamo estudiantil, un préstamo personal para tomar vacaciones en primavera, o financiamiento de una tienda para comprar un sistema de computación. (Considere: no hay respuestas correctas o incorrectas. Las selecciones dependen de las prioridades de su familia.)
3.
Evite el mal crédito. Un mal historial de crédito, que contenga pagos retrasados, faltas de pago, o hasta documentación de bancarrota puede hacer préstamos de auto, propiedad de una casa y hasta trabajos imposibles. Vaya a la página de Internet Freddie Mac http://www.freddiemac.com/corporate/goodcredit/ para una discusión sobre la importancia del crédito.
4.
Ponga a prueba su sabiduría de crédito. Aquí hay un sitio en el Internet con una prueba interesante. Vaya a http:www.quia.com/mc/7287.html y coordine las leyes sobre el crédito con sus definiciones correctas.
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Aprenda Más: Literatura y Páginas de Internet. Literatura - Llévelo al siguiente nivel con Libros: Stanley, Thomas J. La Mente del Millonario. (The Millionaire Mind.) Andrew McMeels Publishing, 2000. El autor enfatiza el trabajar, el ahorrar y la gratificación futura como las llaves para hacerse rico. Godfrey, Neale S. El Dinero no Crece en los Árboles: Una Guía para Padres de Familia para Criar Hijos Financieramente Responsables. (Money Doesn’t Grow on Trees: A Parent’s Guide to Raising Financially Responsible Children.) Fireside Publishing, 1994. El autor presenta sugerencias para enseñar a sus hijos cómo manejar el dinero—información sobre ganancias, ahorros y gastos inteligentes. Godfrey, Neale S. El Libro de Godfrey Sobre el Dinero y los Niños. (Neale S. Godfrey’s Ultimate Kid’s Money Book.) Simon and Schuster, 1998. Este libro está escrito para niños de 9-12 años, pero ofrece mucha información fácil de leer también para los adolescentes.
Páginas de Internet Defina su bienestar financiero ¡en el Internet! Visite www.ncee.net para obtener más ideas, actividades, y más páginas de Internet sobre finanzas personales y páginas de economía. Las siguientes páginas estaban activas durante esta publicación. Si no encuentra la pagina que busca, intente la página del NCEE para los reemplazos. http://www.freddiemac.com/corporate/goodcredit Freddie Mac provee préstamos para comprar una casa. Freddie Mac está muy interesado en ayudar a la gente a desarrollar un buen historial de crédito. http://www.ftc.gov Haga clic en protección al consumidor (consumer protection). Este es un sitio del gobierno para proveer información de asuntos del consumidor. Escoja la opción del crédito y encontrará reportes sobre las leyes de los derechos y responsabilidades del consumidor con respecto al crédito y asuntos bancarios. http://www.quia.com/mc/7287.html Este es un sitio administrado por maestros. Provee una variedad de juegos sobre las leyes y los términos del crédito. El sitio también tiene juegos para otras disciplinas como historia, matemáticas, geografía e idiomas extranjeros.
84
http://www.bankrate.com Este es un sitio dedicado a reportar los tipos de interés de varias instituciones a través del país. También incluye información sobre el crédito, desde definiciones hasta acontecimientos recientes. Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía Para Padres de Familia Para Ganar el Oro, © National Council on Economic Education
TENGA UN PLAN: TOME LAS RIENDAS DE SU DINERO: (ADMINISTRACIÓN MONETARIA)
THEME 5
Mantenimiento: Proteja sus Abdominales y Planee un Futuro.
Hechos
La clave del éxito para el bienestar financiero es evitar sorpresas.
1. ¿Cómo funcionan los seguros? Mucha gente paga primas de seguro. Estas primas son relativamente pequeñas pero la cobertura (en caso de que una pérdida cubierta ocurra) es relativamente grande. Los consumidores están protegidos de pérdidas catastróficas, y la compañía de seguros gana dinero porque la mayoría de la gente asegurada no sufrirá perdidas, ni hará reclamaciones.
2. ¿Qué tipos de seguros existen? Los seguros se pueden comprar para carros, casas, salud, vida, incapacidad y hasta viajes. Con cada tipo de cobertura, hay diferentes primas, deducibles y pagos. Un deducible es la cantidad que debe pagar primero cuando sucede una pérdida. Así que si tiene un deducible de $500 y su pérdida cubierta es de $650, recibiría $150 de la compañía de seguros. Las pólizas de seguro con deducibles más grandes usualmente pagan menores primas. Vale la pena explorar todas las opciones al comprar un seguro.
3. ¿Qué tipos de instituciones financieras existen y qué servicios ofrecen? Las instituciones principales que financian estos tipos de servicios son los bancos, las instituciones de préstamos y ahorros, las uniones de crédito y las casas de bolsa. Todos ofrecen servicios de depósito y crédito. Los servicios de depósito son las cuentas de cheques y ahorro. Los servicios de crédito son hipotecas, préstamos y tarjetas de crédito. Los servicios de inversión se ofrecen en muchas instituciones, especialmente en las casas de corretaje.
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4. ¿Cómo se maneja una cuenta de cheques? Primero, revise los diferentes tipos de cuentas de cheques. Algunos cargan una cuota mensual o requieren un saldo mínimo. Otros requieren un saldo mínimo pero no cobran cuotas de servicio. Algunas cuentas relacionan varios tipos de cuentas de ahorro y tarjetas de crédito. Segundo, mantenga un archivo de todos los cheques, depósitos y transacciones del cajero automático. Tercero, revise su archivo de cuenta con el del banco cada mes. Por ultimo, use el sentido común para proteger su cuenta de cheques. Trate su chequera como dinero en efectivo, tenga cuidado y escriba sus cheques correctamente y nunca firme cheques en blanco.
5. ¿Cómo se desarrolla un presupuesto familiar? Apunte sus ganancias disponibles (paga neta). Apunte los gastos fijos mensuales (como la renta o hipoteca, los pagos de préstamo, el seguro y las cuotas del Internet y del cable). Apunte los gastos variables (comestibles, compras de ropa, recibos del teléfono, etc.). Sume las dos listas de gastos. Idealmente, las ganancias disponibles son mayores que los gastos.
6. ¿Qué significa “páguese a sí mismo primero”? Significa tratar los ahorros como gasto fijo. Aparte una porción de su dinero que puede ahorrar antes de comprar abarrotes, ropa y gasolina para el carro. Ahorrar aunque sea un poco cada mes, puede llevar a ganancias siempre y cuando el interés compuesto le ayude a acumular ¡una fortuna!
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ACTIVIDAD FAMILIAR
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Estiramiento: Investigando Cuentas de Cheques.
Llame o visite instituciones financieras con su hijo para encontrar las cuenta de cheques apropiadas. Investigue los bancos, las instituciones de préstamos y ahorros y las uniones de crédito. Pregunte sobre los saldos mínimos, las cuotas mensuales, el interés, las cuotas para obtener acceso al cajero automático, como tener una cuenta de Internet, servicios adicionales, localidades y horas de servicio. Vea si hay límite en el número de cheques que puede escribir cada mes. NOMBRE DE LA INSTITUCIÓN Nombre del plan de cheques Cuota mensual Cuotas de transacción ¿Paga interés? Cuotas de cajero automático Saldo mínimo Servicio en el Internet Servicios adicionales Localidad / horas de servicio Otros Hay una multitud de instituciones financieras con una variedad de planes de ahorro y de cheques. Según cada plan, llene la información en esta hoja. Entonces estará en buena posición para ayudar a su hijo o hija a escoger una buena cuenta de cheques.
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ACTIVIDAD FAMILIAR
Estiramiento:
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¡Computadora en Oferta por $2000! ¡$0 de Enganche, 0% por Mes! ¡Por 6 Meses!
¿Suena esto como una gran oferta? Podría ser. Pero si gana o pierde si toma esta oferta depende de sus habilidades para administrar su dinero. Complete la siguiente actividad y haga una página electrónica para ver si puede ganar dinero con esta oferta.
Condiciones de la compr
a:
¡Computadora de $2,000! ¡Todo incluido! $0 de enganche 0% de interés por 6 meses el 15% de interés anual en es saldo después de 6 mes ago No hay multa por prep Mes 1.
Su cuenta de cheques: Saldo de $2,000 con 4% de interés anual. Asuma que mantendrá los $2,000 en la cuenta que gana interés hasta la fecha del primer pago, cuando paga la computadora por completo. 1. Calcule el interés mensual que su banco le ofrece: Interés anual / 12 = .04/12 = ________% por mes 2. Calcule el interés del primer mes: Interés Ganado = Saldo de cuenta x interés mensual 3. Sume el interés mensual al saldo de cuenta y calcule el interés del siguiente mes en el nuevo saldo. 4. Continúe de esta manera hasta que calcule seis meses de interés.
Saldo de Cuenta
+
$2,000
+
Interés Ganado $6.60
=
Nuevo Saldo
=
$2,006.60
(2000 x 0.0033)
2.
2,006.60
+
=
3.
+
=
4.
+
=
5.
+
=
6.
+
=
Cantidad total de interés ganado = _______________ Durante seis meses usted ha tenido uso de su computadora y ha ganado dinero. ¡No es mal negocio!
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Respuestas Para la Actividad Familiar 12 Mes Saldo de Cuenta + Interés Ganado = Nuevo Saldo 1.
$2,000
+
$6.60
=
$2,006.60
(2000 * 0.0033)
2.
2,006.60
+
6.62
=
2,013.22
3.
2,013.22
+
6.64
=
2,019.86
4.
2,019.86
+
6.67
=
2,026.53
5.
2,026.53
+
6.69
=
2,033.22
6.
2,033.22
+
6.71
=
2,039.93
Cantidad total de interés ganado en seis meses = $39.93
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ACTIVIDAD FAMILIAR
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Fortaleciendo: Investigando Seguros de Auto.
Pídale a su hijo o hija que investigue cuánto cuestan los seguros de auto. Algunas cosas que afectan el costo incluyen la edad y el sexo del chofer, así como la educación, calificaciones y su historial de manejo. Otros factores incluyen dónde acostumbra a manejar el coche y por qué razón; el modelo y el año del carro; y el tipo de protección que desea. El seguro de carro para la gente joven cuesta más que el seguro para chóferes mayores que tienen más experiencia. Los hombres jóvenes van a pagar las tarifas más altas hasta los 25 años, seguidos por las mujeres de la misma edad. Si tiene un accidente o se le multa por violar la ley (multa por exceso de velocidad o manejar bajo la influencia de drogas, alcohol, etc.) sus tarifas también subirán. O puede encontrar que le cancelan su seguro y tendrá que buscar seguro para chóferes de “alto riesgo.” Los seguros de auto son más caros para chóferes de alto riesgo. Las tarifas de seguro de auto pueden ser reducidas si el chofer toma cursos que le enseñen a manejar con precaución o si tiene un historial sin accidentes. Cada estado tiene sus propias reglas con respecto al seguro que debe tener, y las compañías de seguro ofrecen una variedad de pólizas. El tipo de carro que usted maneja y donde lo maneja también determinan su tarifa. Entre más nuevo el auto, es más caro repararlo y más probable que alguien se lo robe (obviamente mientras más altos son estos riesgos, más costoso es el seguro). Los carros deportivos son los más costosos de asegurar, y si maneja en una región muy poblada, sus tarifas serán más altas que si maneja en un área rural (esto se debe a que hay menor tráfico y por lo tanto menos riesgo de tener un accidente). La tarifa puede ser más baja si el auto tiene frenos de antibloqueo, restricciones pasivas, o aparatos antirrobo. Como padre de un chofer joven, usted va a descubrir que su seguro de auto sube cuando su hijo o hija obtiene su licencia, al menos que él o ella tengan su propio seguro. Así que debe revisar las pólizas de seguro de auto cuando su hijo o hija se acerque a la edad para manejar. Si usted tiene seguro de auto ahora, apunte todas las protecciones que tiene y su respectivo costo en la gráfica. Si su hijo o hija está considerando comprar un auto, usted le puede ayudar a determinar cuáles protecciones necesita. Les beneficiara a los dos obtener información sobre las pólizas de varias compañías de seguro y compararlas (y si un carro no está en su futuro inmediato, tal vez quiera revisar estos costos para ver cuánto ahorra usando zapatos de cuero y transporte publico).
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¿Cuáles son las protecciones? La protección de responsabilidad significa que si usted daña algo o alguien con su carro, su compañía de seguro pagará el costo de los daños. Los límites son la cantidad máxima que paga la compañía. Por ejemplo, limites de $100,000/$300,000 por responsabilidad a daños personales significa que la compañía pagará hasta $100,000 por persona, y $300,000 por daños totales a otros a raíz de un accidente del que usted sea responsable. Límites de responsabilidad de $50,000 por daños de propiedad, por ejemplo, cubrirían los costos de daños hasta $50,000 a una casa, puente o poste de teléfono en caso de un accidente. La protección comprensiva es la parte del seguro que paga si su auto se daña por algo que no sea un choque. Por ejemplo, si una mañana encuentra que un árbol grande le cayó encima a su carro y éste quedó aplastado, su protección comprensiva cubriría las reparaciones (menos cualquier deducible). La protección por colisión significa que si usted está en un choque menor y su carro se abolla o se daña, su protección de colisión paga las reparaciones (otra vez, después del deducible) si usted es responsable por el accidente. Otras protecciones lo protegen si usted se ve involucrado en un accidente con un automovilista sin seguro. Hable con su agente de seguro (o con varios) para averiguar qué protecciones y límites son los mejores para su familia.
Carro: Modelo
Protecciones
Año
Límites
Deducibles
Costo Anual #1
Costo Anual #2 Costo Anual #3
Responsabilidad a daños personales Responsabilidad por daños de propiedad Protección comprensiva Protección por colisión Automovilista sin seguro Otros
Compañía de seguros #1 Compañía de seguros #2 Compañía de seguros #3
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Subiendo la Barra: Intente estas actividades con su familia. 1.
Abran una cuenta de cheques. Usted y su hijo pueden trabajar juntos para mejorar sus habilidades con las cuentas de cheques.
2.
Empiecen un plan de ahorros. Identifiquen metas a corto y a largo plazo. Escoja entre cuentas de ahorros, certificados de deposito, IRA’s de educación y fondos de inversión mutualista.
3.
Hablen de seguros. Hable en persona con un agente (y con su hijo) o investiguen las compañías de seguro en el Internet.
4.
Vida real/presupuesto real. Pídale a su hijo que describa la vida de sus sueños por escrito. Apunte los gastos anticipados: renta, comida, utilidades, transportación, seguro de salud/auto, etc., y también extras como cable o conexión al Internet. Sume todos los gastos. Ahora busque los salarios para el tipo de trabajo que su hijo desea. ¿Puede mantener el nivel de vida que desea con los ingresos de su trabajo? ¿Hay manera de ahorrar para lograr estas metas? ¿Puede reducir los gastos y aumentar los ingresos?
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Aprenda Más: Literatura y Páginas de Internet. Literatura - Llévelo al siguiente nivel con Libros: Godfrey, Neale S. El Dinero no Crece en los Árboles: Una Guía para Padres de Familia para Criar Hijos Financieramente Responsables. (Money Doesn’t Grow on Trees: A Parent’s Guide to Raising Financially Responsible Children.) Fireside Publishing, 1994. El autor presenta sugerencias para enseñarle a los niños cómo manejar el dinero—información sobre ganancias, ahorros y gastos inteligentes. Covey, Sean. Siete Hábitos de Adolescentes muy Efectivos: La Mejor Guía para el Éxito de los Adolescentes. (Seven Habits of Highly Effective Teenagers: The Ultimate Teenage Success Guide.) Simon and Schuster, 1998. Además de guía para poner metas, este libro ofrece consejos para la vida durante y después de la preparatoria. Este libro le ayudará a cualquier adolescente con retos y decisiones inmediatas.
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93 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía Para Padres de Familia Para Ganar el Oro, © National Council on Economic Education
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Enseñando A Sus Hijos Sobre Sus Fianzas Personales: Una Guía Con Actividades Para Padres de Familia, Grados 6-12
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