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FORMULAS PARA EL CALCULO DE CUOTA DE CREDITO VEHICULAR FORUM – CREDITO CONVENCIONAL 1.

OBJETIVO El presente documento se emite en cumplimiento de la Resolución SBS N° 1765-2005, con la finalidad de dar a conocer al usuario la fórmula empleada para el cálculo de la cuota del crédito, así como la aplicación a través de ejemplos.

2.

GLOSARIO DE TERMINOS Monto del Crédito (K): Importe financiado para la compra del vehículo, se abona al concesionario. Seguro de Desgravamen (SD): Seguro que cubre la deuda total pendiente de pago en caso de fallecer el titular del préstamo o alguno de los asegurados (seguro mancomunado). Seguro Vehicular (SV): Seguro que cubre el valor comercial del vehículo ante algún siniestro. Importe Asegurado (IA): Valor del vehículo asegurado para efectos del cálculo del Seguro Vehicular. Valor Cuota ( C): Importe a pagar a FORUM por el crédito solicitado, se compone de: Capital, Interés, Seguro Desgravamen, Seguro Vehicular, Gastos. Número de cuotas del crédito (n): Número de cuotas a pagar por la deuda contraída. Tasa Efectiva Anual (TEA): Tasa de interés utilizado para el cálculo del interés de la cuota a cobrar sobre el saldo capital del préstamo otorgado. Período base de 360 días. Tasa Efectiva Mensual (TEM): Es la TEA equivalente a 1 mes (30 días).

3.

PASOS Y FORMULAS EMPLEADAS PAR EL CALCULO DE LA CUOTA 3.1

Calcular el valor de la cuota neta del cronograma

Cuota neta = K * i * (1+i) ^ n ((1+i) ^ n) – 1 Donde: K = Saldo capital del crédito otorgado. i = TEM n = número de cuotas del crédito. 3.2

Calcular el Seguro de Desgravamen (SD)

SD = Importe del préstamo * Tasa de Seguro Desgravamen

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3.3

Determinar el Seguro Vehicular (SV)

SV = ((Valor Vehículo * tasa)/12) * Plazo vigencia seguro) / Número de cuotas del crédito

3.4

Determinar la cuota total del crédito:

Cuota Total = Cuota neta + SD. + SV.

Nota: Para determinar el interés de la cuota se debe aplicar la siguiente fórmula: I = ((1+i) ^ (n/p) -1) * K Donde: I = Interés de la cuota i = TEA n = Número de días de la cuota (Desde el vencimiento de la cuota anterior hasta el vencimiento de la cuota del mes). p = Período de días de la TEA. K = Saldo capital del crédito otorgado

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4. EJEMPLO DE CALCULO DE CUOTA Nota: Para el ejemplo se considera períodos iguales en todas las cuotas, incluyendo la 1era cuota (30 días). La tasa de Seguro Vehicular es referencial, puede variar de acuerdo a la marca, modelo y uso.

4.1 Cuota al vencimiento (Préstamo Vigente) Moneda

US$

Valor Vehículo Saldo a Financiar Nro Cuotas (mensual)

25,000.00 20,000.00

TEA Crédito TEM Crédito Seguro Vehicular Seguro Desgravamen

15.50% 1.21% 4.30%

24

Individual

0.05%

a) Cálculo de la cuota neta Cuota Neta = 20 000.00 * ((0.0121 * ((1+0.0121) ^ 24)) / (((1 + 0.0121) ^ 24) – 1)) = 20 000.00 *((0.0121 * ((1.0121) ^ 24)) / ((1.0121) ^ 24) – 1) = 20 000.00 * (0.0121 * 1.3346 / 1.3346 – 1) = 20 000.00 * (0.01615 / 0.33463) = 20 000.00 * 0.04826 Cuota Neta

= US$ 965.20

b) Cálculo Seguro Desgravamen SD = 20 000.00 * 0.05% = US$ 10.00 c) Cálculo Seguro Vehicular SV = (((25 000.00 * 4.13%)/12) * 24) / 24 ((826.00/12) * 24) / 24 (86.04 * 24) / 24 S.V= US$ 86.04 d) Cálculo de la cuota total

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Cuota Total = 965.20 + 10.00 + 86.04 = US$ 1,061.24

4.2 Cuota atrasada (Pasado el vencimiento) Para los casos de incumplimiento debe considerarse adicional lo siguiente: 

Interés Moratorio: Penalidad cobrada por los días de atraso entre la fecha de pago y la fecha de vencimiento del cronograma, se calcula sobre el importe de la cuota neta (capital + interés).



Interés compensatorio: Compensación cobrada por el incumplimiento del pago de la cuota en su fecha de vencimiento, la tasa aplicada corresponde a la misma tasa del crédito. Se calcula sobre el importe de la cuota neta (capital + interés).

Continuando con el ejemplo inicial, consideramos lo siguiente Moneda

US$

Días de atraso TEA Mora TEM Crédito

15 10.00% 0.7974%

a) Cálculo Interés Moratorio: IM =

Cuota neta * ((1 + 0.007974) ^ (15/30) – 1)

965.20 * ((1.007974) ^ (15/30) – 1) 965.20 * ((1 + 0.007974) ^ (15/30) – 1) 965.20 * (1.0040 – 1) IM =

US$ 3.86

b) Cálculo Interés Compensatorio: IC =

Cuota neta * ((1 + 0.0121) ^ (15/30) – 1)

965.20 * ((1.0121) ^ (15/30) – 1) 965.20 * ((1 + 0.0121) ^ (15/30) – 1) 965.20 * (1.0040 – 1) IC =

US$ 5.82

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c) Cálculo de cuota total a pagar con 15 días de atraso

Cuota Total = Cuota cronograma + Int. Compensatorio + Int. Moratorio Cuota Total = 1,061.24 + 5.82 + 3.86 = US$ 1,070.92

Nota: El cliente deberá cancelar la comisión cobrada por el banco para pagos en ventanilla. El cliente deberá cancelar directamente a la notaría el gasto notarial y registral.

5. EJEMPLO DE CALCULO INTERES 1ERA CUOTA I = ((1+i) ^ (n/p) -1) * K I = ((1+0.1550) ^ (30/360)-1) * 20 000.00 I = (1.1550) ^ 0.0833)1) * 20 000.00 I = (1.0121 – 1) * 20 000.00 I = 0.121 * 20 000.00 I = 241.52

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