8 Dinheiro&direitos 118 julho/agosto 2013

dossiê

contas à ordem

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Como escolher a conta mais barata para si

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As seis melhores contas para domiciliar o ordenado

Pensar homeba

Domiciliar o salário é meio caminho andado para conseguir uma conta sem custos. Se não quer fazê-lo ou não tem rendimentos fixos, opte pela nossa Escolha Acertada e gira a sua vida bancária pelo homebanking. Para travar as comissões excessivas, levamos uma petição ao Parlamento

Dinheiro&direitos 118 julho/agosto 2013

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Duas contas à ordem para quem não domicilia o ordenado

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Assine a nossa petição pelo fim das comissões de manutenção

banking P retende abrir uma conta e não sabe por onde começar a procurar nem o que escolher? Os custos de manutenção são um dos critérios que mais pesam na decisão, pois encarecem a utilização. Variam entre bancos e até entre tipos de conta no mesmo banco, pelo que convém fazer uma atenta pesquisa do mercado e comparar os preços para o tipo de utilização que pretende fazer. Para o ajudar nesta tarefa, comparámos as condições e os preçários de 45 contas.

Ponto de partida: vai domiciliar o ordenado?

A escolha da conta à ordem mais adequada começa com a resposta à seguinte questão: pretende domiciliar o seu rendimento mensal, ou seja, receber o salário ou a pensão na conta? Se a resposta é positiva, vire a página e consulte as seis contas que mereceram o nosso título de Escolha Acertada. Dependendo do valor do vencimento (alguns bancos exigem um montante mínimo), uma conta-ordenado será, à partida, a opção mais adequada. Está isenta de custos de manutenção e as operações são, em regra, mais baratas do que numa conta regular. Se costuma fazer uma utilização intensiva dos produtos e serviços associados, por exemplo, a subscrição do cartão de crédito ou do descoberto bancário, as contas-pacote também podem ser vantajosas. Caso não possa ou não pretenda domiciliar o salário ou a pensão - por já estar domiciliado na conta onde tem o crédito à habitação,

Se já tem conta, não quer mudar de banco e pode domiciliar o salário, peça para mudar para uma conta-ordenado

A solução para si

A conta certa para si ÊÊ No nosso simulador, escolha o perfil que mais se aproxima do seu tipo de utilização (básico Internet, básico Balcão, conta normal com ordenado e Internet ou conta normal com ordenado e balcão) e descubra a melhor conta para si. ÊÊ Para uma resposta personalizada, simule com os seus dados pessoais.

por exemplo -, as contas regulares são as mais indicadas. Caso use com frequência os produtos e serviços associados, como transferências frequentes, também pode ser interessante subscrever uma conta-pacote. Conheça as nossas Escolhas Acertadas na página 12.

Se já tem conta, transforme-a

Quem já possui uma conta à ordem, não quer mudar de banco e pode aí domiciliar o salário ou a pensão tem todo o interesse em pedir para mudar para uma conta-ordenado. Regra geral, estas contas são mais baratas do que as correntes. Não têm encargos de manutenção e permitem aceder a uma linha de crédito, por norma, limitada ao valor do vencimento. Embora a taxa de juro seja mais baixa (em média, de 17,7%) do que noutras soluções de crédito, convém evitar o uso sistemático do descoberto: paga juros e, logo que o salário seja depositado, é descontado o valor em dívida. Com uma taxa média mais alta, de 23,7%, o cartão de crédito pode, ainda assim, ser uma alternativa ao descoberto bancário, pois permite-lhe gozar de um período de crédito sem juros até 50 dias caso pague a dívida a 100 por cento.

www.deco.proteste.pt/dinheiro/ contas-ordem

O NOSSO ESTUDO  Analisámos 45 contas ■■Em abril, enviámos questionários aos 18 bancos que atuam em Portugal. Pedimos que nos informassem das condições e dos custos das contas à ordem regulares, das contas-ordenado e das chamadas contas-pacote. ■■Responderam-nos 15 entidades. Só a Caixa Geral de Depósitos, a Caja Duero e o Deutsche Bank nada disseram. Para estes bancos, recolhemos a informação nos seus portais da Internet. ■■No total, analisámos 45 contas à ordem. Para podermos definir as melhores, avaliámos as características e os custos em dois canais de contacto: para quem prefere o balcão e para quem trata de tudo pela Net. Tivemos ainda em conta quatro perfis de utilização - dois com domiciliação do ordenado e dois sem domiciliação -, que pode consultar nas páginas 10 e 12 deste artigo, respetivamente.

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dossiê contas à ordem

Conta-ordenado | Saldo médio | Descoberto bancário

Para pedir a alteração da conta, basta apresentar os últimos recibos de vencimento ou uma declaração da entidade patronal com a indicação do seu salário. Os bancos não cobram pela alteração, mas alguns exigem um vencimento mínimo: na maioria dos casos, entre 300 e 500 euros. ActivoBank, Banco Best e Banco BIG pedem um mínimo de 650, 750 e 1000 euros, respetivamente. Analise ainda a possibilidade de a "converter" numa conta-pacote. Alguns bancos não exigem a domiciliação do ordenado, e pode aceder a um conjunto de produtos e serviços em troca de uma comissão única. Ou seja, em vez de pagar por cada transferência que realizar ou por cada livro de cheques que pedir, paga um valor fixo mensal ou anual, consoante o banco, e acede gratuitamente ou a um custo mais reduzido a esses cheques ou transferências. Certas contas concedem reduções no custo de base se o cliente mantiver um determinado saldo médio mensal (por exemplo, superior a 250 euros), utilizar cartões de débito e crédito, ou domiciliar os pagamentos da água, da luz ou do gás. Em função do pacote, pode ainda obter descontos nos seguros e nas comissões dos créditos e bonificações na taxa de juro do crédito à habitação, por exemplo. Mas, antes de subscrever uma destas contas, certifique-se de que vai mesmo utilizar a maior parte dos produtos e serviços. As contas-pacote são vantajosas sobretudo para clientes que usam muitos serviços e produtos, para quem prefere fazer operações ao balcão, recorre ao crédito automático ou tem um saldo médio mensal elevado (a partir de 1500 euros).

Ao balcão virtual é mais barato

Algumas situações, como negociar um crédito à habitação, não dispensam a visita ao balcão. Contudo, se estiver à vontade para realizar certas operações por telefone ou pela Net, como pedir cheques ou fazer transferências, pode poupar nos custos e em deslocações. Assim, se não pode mudar de banco nem para uma conta com menos custos por causa do crédito à habitação, por exemplo, faça as suas operações bancárias pela Net. Através deste canal, as transferências ficam, muitas vezes, a custo zero e o preço dos cheques é mais reduzido ou, na pior das hipóteses, igual ao praticado ao balcão. No nosso estudo ao grau de segurança dos serviços bancários online, publicado na edição de janeiro, concluímos que todos são seguros. Ainda assim, se receia pela segurança dos dados, use uma caixa Multibanco. É prático e igualmente barato, apesar de mais limitado nas operações disponíveis. ■

Encontrámos quatro cont Ao domiciliar o ordenado ou a pensão, o banco recompensa de movimentação e de manutenção, sobretudo se gerir a co

P

ara cativarem os clientes a domiciliarem o salário ou a pensão, os bancos propõem a subscrição de uma conta-ordenado. A mais-valia é que esta se encontra isenta de custos de manutenção e tem despesas de movimentação mais baixas. Por exemplo, uma transferência através de homebanking é, em muitos casos, gratuita. Para clientes com uma utilização mais regular de produtos e serviços bancários, também podem ser sugeridas as chamadas contas-pacote, em que é cobrado um montante fixo regular por um conjunto predefinido de produtos e serviços. No caso das duas contas-pacote que são Escolhas Acertadas Solução Ordenado + e BES 100% - a grande vantagem é isentarem os clientes ou oferecerem descontos no custo do pacote a quem tem um ordenado mais elevado, como é o caso do Rodrigo (ver ficha ao lado).

6 MAIORES BANCOS (€) Mais 77 euros por ano ÊÊAo optar pelas nossas Escolhas Acertadas, o Rodrigo poupa até 77 euros ao balcão e até 38 euros pela Net, face ao banco mais caro Banco

Banco BPI

Canal

António Rodrigo

Internet

8,34

15,60

Balcão

49,50

97,92

Banco Espírito Santo

Internet

13,34

0

Balcão

75,74

124,80

Caixa Geral de Depósitos

Internet

19,55

35

Balcão

62,03

119,96

Millennium bcp Montepio Santander Totta

Internet

20,34

27

Balcão

86,46

159,24

Internet

24,15

37,96

Balcão

61,59

112,84

Internet

25,20

11,44

Balcão

87

135,04

antónio Ordenado € 750 Saldo médio mensal € 250 Cartão débito Transferências interbancárias 1 por mês Crédito automático € 250 durante 10 dias por mês NET+ bALCÃO

Conta ordenado Mínimo de ordenado € 500 Cartão de débito € 7,80 Pedido de cheques > Net: 18 cêntimos > balcão: 27 cêntimos Transferências interbancárias > Net: grátis > balcão: € 3,43 Despesas de manutenção grátis TAEG do descoberto bancário 11,9%

Custo anual > Net: € 8,34 > balcão: € 49,50

Dinheiro&direitos 118 julho/agosto 2013

as a custo zero -o com uma diminuição significativa dos custos nta pela Net

Escolha s acerta das com ORDENADO DOMICILIADO

Rodrigo Ordenado € 1500 Saldo médio mensal € 1500 Cartão débito e crédito Transferências interbancárias 2 por mês NET

NET

NET

NET

bALCÃO

Conta simples opção ordenado Mínimo de ordenado € 650 Cartão de débito grátis Cartão de crédito Classic grátis Pedido de cheques > Net: 63 cêntimos > balcão: 75 cêntimos Transferências interbancárias > Net: grátis > balcão: € 5,51 a € 5,98 Despesas de manutenção grátis TAEG do descoberto 22,7%

Solução ordenado + Pacote inclui: Cartões 2 de débito e 2 de crédito Transferências interbancárias > Net: grátis > balcão: € 3,64 TAEG do descoberto 26,5%

BES 100% Pacote inclui: Cartões 2 de débito e 2 de crédito Transferências interbancárias > Net: grátis > balcão: € 5,20 TAEG do descoberto 19%

+ Ordenado Mínimo de ordenado € 750 Cartão de débito 1.ª anuidade grátis; depois: € 10,40 Cartão de crédito Classic grátis Pedido de cheques > Net: 63 cêntimos > balcão: € 1,25 Transferências interbancárias > Net: grátis > balcão: € 5,15 Despesas de manutenção grátis TAEG descoberto 14,2%

Conta ordenado Mínimo de ordenado € 450 Cartão de débito 1.ª anuidade grátis; depois: € 7,28 Cartão de crédito Classic € 15,60 Pedido de cheques > Net: 65 cêntimos > balcão: 65 cêntimos Transferências interbancárias > Net: 94 cêntimos > balcão: € 3,12 Despesas de manutenção grátis TAEG descoberto 17,8%

Custo anual > Net: sem custos > balcão: € 132,24

Custo anual > Net: sem custos > balcão: € 87,36

Custo anual > Net: sem custos > balcão: € 124,80

Custo anual > Net: sem custos > balcão: € 123,60

Custo anual > Net: € 29,84 > balcão: € 82,16

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dossiê contas à ordem

Conta corrente | Conta-pacote | Homebanking

Mas, antes de permitir o acesso a estes dois tipos de contas, o banco verifica se cumpre os "mínimos". Alguns permitem que os clientes depositem todos os meses o montante do vencimento ou da pensão, mas a maioria exige que receba através de transferência bancária. A maioria solicita ainda um montante mínimo: entre 300 euros (Santander Totta) e 1000 euros (Banco BIG). A isenção de despesas de manutenção é concedida em todos os bancos, mas no BES e no Millennium bcp o vencimento líquido tem de ser superior a 500 euros. O titular uma conta-ordenado pode ainda aceder a alguns produtos e serviços com desconto. Por exemplo: >>anuidades gratuitas dos cartões de débito (ActivoBank, Banco Best, Banif, BES, BPI, Deutsche Bank, Montepio) e, por vezes, do cartão de crédito (ActivoBank, Banco Popular, BES, Banco Best, Santander Totta); >>transferências gratuitas pela Net (todos os bancos exceto Barclays e Montepio); >>cheques gratuitos: por exemplo, o Barclays oferece 75 cheques por ano. Outra característica importante é a

escolha acertaDA

possibilidade de usar uma linha de crédito associada à conta-ordenado - o chamado descoberto bancário autorizado. Na prática, mesmo que não tenha saldo, pode continuar a fazer movimentos, como pagar uma fatura ou levantar dinheiro. O limite de crédito corresponde quase sempre ao valor do vencimento do cliente, havendo alguns tetos máximos: por exemplo, de 2500 euros no NovaGalicia Banco. Já a Caixa Geral de Depósitos só atribui 80% do vencimento e o Crédito Agrícola analisa caso a caso. A utilização do descoberto está sujeita a uma taxa de juro aplicada ao número de dias em que usufruir desse crédito. As taxas de juro efetivas (TAEG) para 1500 euros a pagar em 3 meses variam entre 11,9% (Banco BPI e BIC) e 26,5% (Barclays). Apesar de a conta-ordenado ter custos reduzidos, ainda pode baixá-los se a movimentar pelo homebanking. No caso do António, tal permite-lhe poupar, em média, cerca de 60 euros em relação ao balcão, sobretudo devido ao custo das transferências, que são gratuitas pela Net. Em casos idênticos ao do Rodrigo, esta poupança é mais evidente: 120 euros. ■



■■Para casos semelhantes ao do António, a Escolha Acertada é o Banco BPI. Ao gerir a conta pela Net, paga 8,34 euros anuais. Trata-se do valor cobrado pela linha de crédito. Caso não utilize o descoberto bancário, então, a utilização da conta fica a custo zero. ■■Se prefere tratar de tudo ao balcão, o Banco BPI continua a ser a Escolha Acertada, mas o custo anual sobe para 49,50 euros. Ainda assim, poupa 91,54 euros face à conta mais cara ao balcão, a do Banco BIG. ■■Quem se revê no perfil do Rodrigo tem mais opções. Ao domiciliar o salário de 1500 euros mensais, fica isento de despesas de manutenção e das anuidades de cartões nalguns bancos. Assim, no ActivoBank, Barclays, BES e Banco Best, não tem custos se movimentar a conta pelo homebanking. ■■Caso prefira deslocar-se ao balcão, a Escolha Acertada é o Banco Popular, com um custo anual de 82,16 euros, menos 215,28 euros do que no balcão mais caro, o do Banco BIG.

Banco BPI 707 020 500 www.bancobpi.pt

ActivoBank 705 500 700 www.activobank.pt

Barclays 707 505 050 www.barclays.pt

BES 707 247 365 www.bes.pt

Banco Best 707 246 707 www.bancobest.pt

Banco Popular 808 201 616 www.bancopopular.pt

adas t r e c a s Escolha sem ORDENADO DOMICILIADO

A

s contas à ordem são fundamentais para receber o vencimento por transferência bancária, pagar serviços (como as contas da água ou da eletricidade) e impostos, liquidar a prestação da casa, ou servir de suporte a uma aplicação financeira. Consoante a finalidade, o consumidor pode escolher a mais adequada entre a oferta do banco. No entanto, para quem não tem rendimentos fixos e regulares, como os trabalhadores independentes, ou para quem recebe um valor baixo, como acontece com muitos pensionistas, a escolha está logo à partida limitada. O mesmo acontece a quem, por causa das condições negociadas para o crédito à habitação, recebe o salário noutra conta. Nestes casos, as contas-ordenado estão automaticamente vedadas. A seleção tem de ser feita entre as contas correntes e as pacote que não exigem domiciliação de ordenado. Em regra, ambas são mais caras do que as ordenado, mas encontrámos duas soluções baratas. Para quem faz pouco uso da conta, como a Maria João (ver ficha ao lado), o ActivoBank sai a custo zero, desde que use o homebanking para realizar as operações. Mesmo que não possa optar pela nossa Escolha Acertada (por não querer mudar de banco, por exemplo), fazer as operações pela Internet permite-lhe poupar, em média, mais de 55 euros anuais em relação ao balcão. Também para os utilizadores regulares, como a Anabela (ver ficha ao lado), que consegue manter um saldo médio mais elevado, possui cartão de crédito e realiza duas transferências mensais com NIB, o ActivoBank é o mais barato: não cobra nada, desde que a conta seja movimentada pela Net. É, aliás, neste banco que se obtém a maior poupança ao preferir o homebanking ao balcão: 132 euros por ano. A justificar esta diferença está o elevado custo das transferências feitas ao balcão. De resto, ao combinar a nossa Escolha Acertada com o canal online, poupa até 363 euros por ano face ao banco mais caro ao balcão: o Deutsche Bank. Movimentar a conta pela Net em vez de visitar o balcão assegura-lhe, em média, uma poupança de quase 112 euros anuais. ■

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Poupe até 132 euros por ano Se não quer domiciliar o ordenado, mas não pretende ser "castigado" por isso, o ActivoBank dispõe de uma conta sem custos. Porém, tem de movimentar pela Net

Saldo médio mensal € 250 Cartão débito Transferência interbancária 1 por mês

Maria João &

6 MAIORES BANCOs (€) mais 158 euros por ano ÊÊAo optar pelas nossas Escolhas Acertadas, a Anabela poupa até 158 euros ao balcão e até 119 euros pela Net, face ao banco mais caro Banco

Anabela

Canal

Maria João

Internet

70,20

42,64

Balcão

111,36

124,96

Banco Espírito Santo

Internet

77,60

88

Balcão

140

212,80

Caixa Geral de Depósitos

Internet

72,40

97,40 182,36

Saldo médio mensal € 1500 Cartão débito e crédito Transferências interbancárias 2 por mês Banco BPI

NET

bALCÃO

Millennium bcp Montepio Santander Totta

Conta simples Mínimo de abertura € 250 Cartões de débito e crédito Classic sem anuidade Pedido de cheques > Net: 63 cêntimos > balcão: 75 cêntimos Transferências interbancárias > Net: grátis > balcão: € 5,51 a € 5,98 Despesas de manutenção não tem

Solução dia-a-dia Pacote inclui: Cartões 2 de débito e 2 de crédito Transferências interbancárias gratuitas pela Net e 60 por ano ao balcão Cheques 75

Custo anual > Net: sem custos > balcão: € 66,12 (Maria João) > balcão: € 132,24 (Anabela)

Custo anual > Net: € 59,88 > balcão: € 59,88

Anabela

Balcão

114,88

Internet

96,36

91,40

Balcão

150

198,68

Internet

83,72

88,40

Balcão

121,16

163,28

Internet

89,24

118,88

Balcão

138,56

217,52

escolha acertaDA



■■Tanto para quem tem uma utilização idêntica à da Maria João, como à da Anabela, a Escolha Acertada é o ActivoBank, que dispõe de uma conta sem custos se for movimentada pela Net. Caso prefira ir ao balcão, a Solução Dia-a-Dia, do Barclays, com custo anual de 59,88 euros, também é a Escolha Acertada para ambos os perfis.

ActivoBank 705 500 700 www.activobank.pt

Barclays 707 505 050 www.barclays.pt

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dossiê contas à ordem

Petição | Despesas de manutenção | Minuta para reclamar

Até ao Parlamento pelo fim das comissões de manutenção Pagar pela manutenção de uma conta à ordem é caro e injustificado. Para pôr termo a esta cobrança, avançaremos com uma petição na Assembleia da República. Contamos com a sua assinatura

T

anto por motivos de segurança como de facilidade de gestão e de utilização, as contas bancárias há muito substituíram o colchão na guarda de salários e poupanças. Mas, se há alguns anos um cliente podia receber juros apenas por ter dinheiro depositado, hoje em dia, deter uma conta à ordem pode acarretar encargos ao titular. Para quem não está isento da comissão de manutenção (por exemplo, por não ter o ordenado domiciliado), o valor desse custo depende do montante médio depositado. Só a Caja Duero não olha à situação financeira do cliente, cobrando sempre.

comissões excessivas pagar 60 euros por ano comissão média nos bancos que cobram (para um saldo de 250 euros)

€ 54,27

€ 52,68

€ 59,38

€ 56,88

Aumentou

€ 46,86 € 42,18 2007

Anos

41%

€ 43,58

2008

2009

2010

2011

2012

2013

Desde que a situação financeira do País piorou, os bancos aumentaram em mais de 40% o valor de uma comissão relativa a um serviço que não prestam

paga mais quem menos pode ■ Valor médio cobrado em função da situação financeira do cliente

€ 3 500

€ 12,62

€ 3 500

€ 7,07

Métodos para todos os gostos

O método usado para calcular o saldo médio da conta varia de banco para banco e o cliente quase nunca o conhece. Alguns bancos têm apenas em consideração o valor médio trimestral. Somam-se os montantes na conta em cada dia de um trimestre e divide-se o total pelo número de dias desse trimestre. Noutros, considera-se o património financeiro trimestral, sendo que a própria definição de património também varia. Somam-se, por exemplo, os fundos depositados na conta ou noutras aplicações financeiras em cada dia de um trimestre, dividindo-se depois o total pelo número de

€ 2 000

€ 500

Saldo médio

€ 38,26

€ 2 000

€ 59,38

€ 9,57

€ 500

€ 20,80

Saldo médio + € 5 000 a prazo

Dos 18 bancos a operarem em Portugal, o Banco Popular, o BBVA e a Caja Duero consideram outros fundos disponíveis, como depósitos a prazo

Dinheiro&direitos 118 julho/agosto 2013

Exija o fim das comissões nas contas www.deco.proteste.pt/conta-sem-custos dias do trimestre. Com estes dois exemplos, pretendemos apenas ilustrar a multiplicidade de metodologias e demonstrar que, sem conhecer aquela que se aplica à sua conta, o cliente não percebe o motivo da cobrança de despesas de manutenção, nem o valor a suportar. Torna-se ainda praticamente impossível comparar despesas entre instituições, o que impossibilita o consumidor de escolher a mais barata para si.

Quem menos tem mais paga

Além da metodologia usada para apurar a cobrança de despesas de manutenção, os próprios valores a pagar são controversos. Se a manutenção de uma conta à ordem é um processo informático idêntico em todas contas, a ser cobrado algo, então, o valor deveria ser semelhante. Mas, como pode ver no gráfico ao lado, os bancos cobram em função do saldo médio: quanto mais elevado, menor o valor da comissão. Ou seja, acaba por suportar mais despesas de manutenção quem menos recursos tem no banco. Tal não deixa de ser um contrassenso, pois prejudica os clientes que, em princípio, têm menos capacidade para pagar.

Cobrança sem sentido

A cobrança de uma despesa deve estar associada à prestação de um serviço. No caso da conta à ordem, esse serviço corresponde, por exemplo, ao envio do extrato bancário ou do comprovativo de um pagamento. Todavia, a maioria dos clientes já recebe o extrato por e-mail e imprime os comprovativos através do homebanking, não gerando quaisquer custos para o banco. Mais: todos os produtos e serviços associados à movimentação da conta (por exemplo, a subscrição de um cartão de débito ou de crédito) já têm custos. Ou seja, o depósito dos fundos, só por si, não representa um serviço, nem implica prejuízos para o banco. Pelo contrário, os bancos aproveitam os fundos dos clientes para os rentabilizarem e daí extraírem lucros. Assim, sem que nenhum serviço seja prestado ao cliente, defendemos a proibição imediata de comissões de manutenção. ■

■■Sem prestarem um serviço, os bancos nada deveriam poder cobrar ao cliente pela simples detenção de uma conta à ordem. Mais: além de elevadas, as despesas de manutenção são diferenciadas em função do perfil financeiro do cliente, prejudicando aqueles que menos recursos têm. ■■Atendendo à difícil conjuntura atual e ao facto de a manutenção de uma conta à ordem ser um procedimento idêntico qualquer que seja o perfil do cliente, não faz sentido que os bancos continuem a cobrar esta despesa nem a tratar os clientes de forma diferenciada. Assim, para pôr fim às despesas de manutenção, lançámos uma campanha de recolha de assinaturas no nosso portal. Com elas, levaremos uma petição no Parlamento.

António José Simões Banco de Portugal Departamento de Supervisão Comportamental Faro, 1 de julho Assunto: Cobrança indevida de despesas de manutenção Exmos. Senhores, Ao consultar o extrato mensal de maio relativo à minha conta à ordem n.º 101010101010, no Banco Poupar, apercebi-me de que foram debitados € 15 (quinze euros) a título de despesas de manutenção de conta. Considero que o banco não me está efetivamente a prestar nenhum serviço que justifique a cobrança de despesas de manutenção. A contrapartida pela guarda do meu dinheiro está na possibilidade de a instituição gerir, em seu benefício, os montantes confiados pelos depositantes. Além disso, já estou sujeito ao pagamento de encargos específicos pelos serviços adicionais que utilizo (como a realização de transferências). Face ao exposto, venho solicitar ao Banco de Portugal que intervenha junto do banco, exigindo que me seja devolvida, por crédito na minha conta, a quantia indevidamente cobrada. Sem outro assunto de momento, subscrevo-me com os melhores cumprimentos, António Simões Minutas para reclamar Descarregue as minutas para reclamar de comissões indevidamente cobradas e entregue-as no seu banco e no Banco de Portugal

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