Agenda 1. Introducción 2. Descripción sistema Bausparen 3. Bausparen como Política Pública
1. Introducción - retrospección
Bausparkasse Schwábisch Hall (BSH) inició primeras conversaciones (2010) Estudios de mercado tanto cualitativos como cuantitativos (2011); Universidad Adolfo Ibáñez (el sistema Bausparen como instrumento alternativo de financiamiento) Informe sobre los aspectos legales del Bausparen (2012) Comisión de Vivienda de la Cámara de Diputados trataba Bausparen por primera vez; conversaciones con diferentes expertos en los ámbitos de vivienda y hacienda (2013) Universidad Alberto Hurtado organizó un seminario sobre Bausparen en Santiago de Chile; Universidad Alberto Hurtado publicó un estudio el cual evalúa económica- y legalmente el Bausparen (2014) Firma del MoU entre el BancoEstado y la BSH; comienzo del grupo de trabajo respecto al Bausparen entre ambas instituciones (2014) Estudios de mercado tanto cualitativos como cuantitativos (2014/2015); conversaciones con las autoridades de diversos ministerios (Hacienda / Vivienda y Urbanismo / Economía, Fomento y Turismo)
2. Descripción sistema Bausparen Descripción simplificada del sistema Bausparen*
Cliente Bausparer,**
Cuotas
i
de ahorro I V
Estado .«
Amortj _
I
, Sa^doafavor
zacion
I y
de^ortratos anulados
\ Subvención
Bauspar-
kasse Masa para adjudicación
*Ahorro y préstamo para la vivienda **Cliente del sistema Bausparen
Saldo a favor Bausparen* adjudicado Créditos Bausparen* adjudicado
2. Descripción sistema Bausparen Bausparen - un sistema moderno de financiamiento habitacional
Producto seguro para el ahorro con un objetivo específico con apoyo estatal Adjudicación: Entrega de la suma total (ahorro + préstamo)
Alternativa de financiamiento habitacional que opera adicionalmente al mercado hipotecario El monto a pagar mensualmente se fija al cerrar el contrato
«v-
Fase de préstamo Ahorro: . K interés fijo = Amortización del préstamo
Gran flexibilidad del cliente en la fase de ahorro
AU
garantizado : Préstamo: interés •bajo
Fase de ahorro garantizado - Formación de capital
Bonificación estatal de los ahorros anuales con fines habitacionales Préstamo en CLP Tasas de interés fijas para las fases de ahorro y préstamo a lo largo de todo el período que ya son definidas en el momento de cerrar el contrato Se garantiza alto nivel de equidad y transparencia
2. Descripción sistema Bausparen Ejemplo: Ahorrante del sistema c/necesidad de financiamiento de 45.000.000 CLP
Ahorro Bausparen* 1>
Préstamo Bausparen*
Crédito hipoteca rio
~ 6.000.000 CLP
1.350UF/ - 33.000.000 CLP
Intereses ^160,QmCLP-.
/7*í 107 \f O,O7o)
Bono ~ 750.000 CLP _,
Aporte ahorro ~ 5.090.000 CLP
aprox. 7,88 UF !
4% interés + 3% amortiz. (aprox. 22 años)
Interés 3,95% - 6.000.000 CLP Duración del préstamo aprox. 7 años 10 meses
Suma contratada = 12.000.000 CLP aprox. a los 5 años 11 Saldo
Carga mensual
activo Bausparen* destacando la comisión de 1 % de la suma bajo contrato;
Carga mensual*
Contrato Bausparen 72.000 CLP
12.000.000 CLP /OC 707 \, /7o)
6%o de la suma contratada
j
2. Descripción sistema Bausparen Ventajas del sistema cerrado en el caso de Bausparen Cliente financia a cliente - sistema cerrado Por eso en gran medida independiente del mercado de capitales
A
Refinanciamiento congruente de plazos por gestión activa del colectivo
Préstamo Bausparen'
M
>s de v-y Deposite ahor o
Mejor acceso al mercado crediticio para más personas por el ahorro de capital propio
Oros créditos para la vivienda
Bausraren*
Sistema cerrado ofrece condiciones iguales para todos los clientes
[Capital ajeno
Inversiones de capital
Capital propio
Práctica de adjudicación justa en base a criterios predefinidos
No se permiten inversiones riesgosas
Las posibilidades de inversión de los recursos libres por parte de la Bausparkasse son reguladas por ley Bausparkasse con fuerte focalización en el negocio Bausparen c/alto nivel de especialización Seguridad de los depósitos de los clientes regulada por ley
2. Descripción sistema Bausparen Mundialmente administran 47 Bausparkassen en 10 países 42 millones de contratos (1 billón €) ((
KAZ: Más de $ 1.500 millones hecho ];efectivo en préstamos para la vivienda a 7 los clientes durante de 10 años
DE: Desde 1948 financiamiento de 13 millones de viviendas con
-
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H.
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CN: cofinanciación de 60 mil viviendas con JBausparen*
CZ: Cada 3. checo tiene un contrato Bausparen* SK: % de la población eslovaca ha mejorado la situación de su vivienda con Bausparen*
HU: A pesar de la crisis económica y financiera! los Bausparkassen** han fortalecido el ; negocio del financiamiento; Cada 8. húngaro j tiene un contrato Bausparen*
AT: Más que cada 2. ciudadano es un 'Ahorro y préstamo para la vivienda; **Cajas de ahorro y préstamo para la vivienda; "'Clientes de las cajas de ahorro y préstamo para la vivienda
2. Descripción sistema Bausparen Bausparen fomenta el aumento de ahorro, mejora el acceso a crédito y reduce el endeudamiento individual . ..........
y
Introducción de Bausparen amplía las opciones en materia de financiamiento de medidas habitacionales, en especial para los sectores medios
j/
Como instrumento de financiamiento complementario y subsidiado por el Estado para los sectores medios, Bausparen genera ahorros adicionales en este grupo objetivo O Cuantificación sólo estimativa, ya que no se cuenta con datos comparativos
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El proceso de ahorro de capital propio con fin específico y los menores costos del crédito permiten que más personas obtengan acceso a capital externo
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Las favorables condiciones de Bausparen reducen los costos del financiamiento
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O Los recursos que se ahorran pueden ser invertidos en otras cosas
A la vez que el número de aquellos que obtienen acceso a fondos de financiamiento aumenta, se reduce el nivel de endeudamiento individual por el mayor porcentaje de capital propio
2. Descripción sistema Bausparen Mercado financiero resistente a las crisis por diversificación A mayor diversidad de la oferta de financiamiento en el mercado, mayor es la probabilidad de que la próxima distorsión o crisis sólo afecte una parte del mercado (estabilización del mercado de capitales) Uso
Financiamiento hoy día
Construcción y compra Nuevo espacio
Modernización Renovación
Protección del medio ambiente Saneamiento ico
Reconstrucción
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Vivienda conforme a la edad
• • •
Financiamiento con Bausparen
Capital propio Crédito hipotecario Subsidio
Capital propio Crédito hipotecario Subsidio
Capital propio Crédito de consumo Subsidio (PPPF)
Capital propio Crédito de consumo Subsidio (PPPF) Bausparen, subvencionado
Capital propio Crédito de consumo Subsidio
Capital propio Crédito de consumo Subsidio Bausparen, subvencionado j
Capital propio Crédito de consumo
Capital propio Crédito de consumo Bausparen, subvencionado
. No hay
¿Límites de ingreso? -^ No hay ¿Limitación de tiempo para recibir el bono? -> No hay mientras el contrato Bausparen del cliente se encuentre en la fase de ahorro.
¿Cuántas veces se puede solicitar el bono? -> No hay limitaciones mientras no se sobrepasen los montos máximos por año
¿Vinculación de los ahorros a un fin específico para recibiré! bono? -> Sí, fines habitacionales dentro del plazo de permanencia
¿Plazo de permanencia? 5 años
3. Bausparen como Política Pública Efectos del Bausparen a sociedad y economía
Mejora del balance energético (saneamiento ' [ ,x (energético)
Capital propio (ahorro)
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7. Efecto palanca positivo sobre la economía
\n de
Efectos sistémicos del Bausparen*
(Constitución de patrimonio propio & reducción del endeudamiento ""«..i...^-7 por alocación x"~> optimizada de \s / / \nonetarios' .... ., . \ Reducción de \O los costos del financiamiento
Nuevo espacio habitacional y conservación (construcción y renovación)/-^
Inversiones habitacionales
I Reducción del riesgo en el financiamiento
3. Bausparen como Política Pública Creación de diferentes condiciones marco legales necessario
Creación de una Ley Bausparkassen que establezca derechos y deberes para los clientes, las Bausparkassen y el mismo sistema Bausparen
Disposición del Estado para apoyar a los clientes en el sistema Bausparen con un bono Bausparen especial
K
Aprobación de un reglamento que regule las condiciones que rigen para el bono Bausparen
[I¡)> Modificación de la actual Ley de Bancos para incorporar en ella a Bausparen como modelo de negocios en el sentido de permitir que bancos chilenos puedan tener participación en una Bausparkasse chilena.
