Alt + Neu Bautage Mittelrhein Samstag, 28. und Sonntag, 29. Januar 2017
Vorstellung Frank Roth Stv. Vorstandsmitglied Bereichsleiter Privatkunden Privat- und Individualkunden Immobilien- und VersicherungsCenter
Frank Roth Alt+Neubautage Mittelrhein 2017 Seite 2
Altbaufinanzierung – Wie sieht das optimale Finanzierungsmodell für Renovierung, Umbau und Kauf meiner Immobilie aus? Was bedeutet optimal?
Kurzfristiger / langfristiger Konflikt Förderungen Beispiele
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Darlehen 100 T€; aktueller Zinssatz und nach 10jähriger Festzinsbindung 4% Gesamtkosten in Euro 80.000 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0 0
1%
2%
3%
4%
Frank Roth Alt+Neubautage Mittelrhein 2017
Abhängigkeit Laufzeit zu anfänglicher Tilgung voraussichtliche Laufzeit in Jahren 45
30
15
0 0
1%
2%
3%
4%
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Prozentuale Restschuld Restschuld nach 10 Jahren 90 85 80 75 70 65 60 55 50 45 40 0
1%
2%
3%
4%
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Ratenveränderung nach Festzinsablauf in 10 Jahren Steigerung in Prozent 150 125 100 75 50 25 0 0
1%
2%
3%
4%
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Öffentliche Förderungen
BAFA - Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle ISB - Investitions- und Strukturbank KfW - Kreditanstalt für Wiederaufbau
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BAFA – Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle
Solarthermische Anlagen (Warmwasserbereitung/ Heizungsunterstützung) Biomasseanlagen (Pelletofen) Wärmepumpen (Luft/ Wasser, Wasser/ Wasser oder Sole/ Wasser) ingenieurmäßige Energieberatungen von zugelassenen Energieberatern
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BAFA – Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle Förderhöhe 60 Prozent der förderfähigen Beratungskosten Ein- u. Zweifamilienhäuser max. 800,-€ Mehrfamilienhäuser max. 1100,-€ 100 Prozent der förderfähigen Beratungskosten zusätzliche Erläuterung des Energieberatungsberichts in WET-Versammlung/Beiratssitzung max. 500,-€
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ISB – Investitions- und Strukturbank Kauf / Ausbau / Umbau Grunddarlehen 30% der Gesamtkosten + Zusatzdarlehen für Kinder, Unterschreitung Einkommensgrenze maximal 135.000,-€ (Koblenz) Einkommensabhängig Wohnflächenabhängig Beantragung über jeweilige Kommune (Kreis/Stadtverwaltung) Förderbestätigung Frank Roth Alt+Neubautage Mittelrhein 2017
ISB – Investitions- und Strukturbank Aktuelle Zinssätze Zinsbindungsfrist
Zinssatz
Tilgungssatz
10 Jahre fest
1,50% p.a.
2,20%
15 Jahre fest
1,90% p.a.
2,20%
20 Jahre fest
2,10% p.a.
2,20%
Kompl. Darlehenslaufzeit
2,35% p.a.
2,20%
Bearbeitungsentgelt
1,00% des Darlehens
Erwartete Verbesserung bei Modernisierung: Zinssätze: 0,5% - 1,1% zusätzlich evtl. Tilgungszuschuss bis max. 6.000,00 € Frank Roth Alt+Neubautage Mittelrhein 2017
ISB - Investitions- und Strukturbank
Modernisierung Verbesserung energetischer Standards, Anpassung an Bedürfnisse älterer oder behinderter Menschen Darlehen bis 60.000,-€ (4 Pers./Haushalt) + 5.000,-€ für jedes weitere Haushaltsmitglied Obergrenze zusammen mit ISB-Darlehen Wohneigentum 135.000,-€ (Koblenz)
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KfW - Kreditanstalt für Wiederaufbau Erwerb / Bau KfW -Wohneigentum KfW -Effizienzhaus
Energieeinsparung Energieeffizient Sanieren Baubegleitung u. energetische Fachplanung Heizungsanlagen auf Basis erneuerbarer Energien
Erneuerbare Energien Photovoltaik Erneuerbare Energien Speicher
Instandsetzung / Modernisierung Altersgerecht Umbauen Frank Roth Alt+Neubautage Mittelrhein 2017
KfW - Wohneigentum 124
Erwerb (Kauf) einer selbstgenutzten Wohnimmobilie Bis zu 50.000,-€ Zinssatz in etwa Kapitalmarktzinsniveau
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KfW - Energieeffizient Sanieren (Effizienzhaus) 151
Bis zu 100.000,-€ pro Wohneinheit Zinssatz z. Zt. 0,75% / 10 Jahre fest plus Tilgungszuschuss bis zu 27,5% des Zusagebetrages je nach erreichtem Energieniveau Einbindung Energieberater
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KfW - Energieeffizient Sanieren (Einzelmaßnahme) 152 z. B. Heizung, Fenster, Dämmung Einzelmaßnahmen bis zu 50.000,-€ pro Wohneinheit Zinssatz z. Zt. 0,75% / 10 Jahre fest plus Tilgungszuschuss 7,5% Laufzeiten bis zu 30 Jahren möglich Einbindung eines Energieberaters erforderlich
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KfW - Baubegleitung 431
Zuschuss 50% der förderfähigen Kosten Max. 4.000,-€ pro Vorhaben
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KfW - Erneuerbare Energien 270/275 Photovoltaik / Speicher Zinssatz wird individuell ermittelt Die Investition in das Batteriespeichersystem wird mit einem Tilgungszuschuss in Höhe von 19% der vom Speicher förderfähigen Kosten gefördert
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KfW - Altersgerecht Umbauen 159 / Investitionszuschuss 455 Reduzierung von Barrieren sowie Erhöhung Wohnkomfort und Sicherheit Einzelmaßnahmen (auch Einbruchschutz) Bis zu 50.000,-€ pro Wohneinheit Die Einbeziehung eines Sachverständigen wird empfohlen Zinssatz z. Zt. - 0,75% - 0,95% Laufzeit bis zu 30 Jahren möglich Alternativ Investitionszuschuss bis 6250,-€ Einbruchschutz bis 1500,-€ Frank Roth Alt+Neubautage Mittelrhein 2017
1. Finanzierungsbeispiel (Kauf und Sanierung)
Kaufpreis
90.000,-
Erwerbs-Nebenkosten
10.000,-
Sanierung zum KfWEffizienzhaus 70
100.000,-
Altersgerechter Umbau
25.000,-
Allg. Renovierung
25.000,-
Gesamtkosten Eigenkapital zu finanzieren
250.000,50.000,200.000,-
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1. Finanzierungsbeispiel (Kauf und Sanierung) Kaufpreis
90.000,-
ErwerbsNebenkosten
10.000,-
Sanierung zum KfWEffizienzhaus 70
100.000,-
Altersgerechter Umbau
25.000,-
Allg. Renovierung
25.000,-
Gesamtkosten Eigenkapital zu finanzieren
Finanzierung a) 100.000,- 0,75%
10 Jahre
62,50 €
b) 25.000,-
10 Jahre
15,63 €
0,75%
Ablösung nach 10 J. mit BSK monatl. Einzahlung + Tilgungszuschuss Darlehen 22,5% = 22.500,- €
500,00 €
250.000,50.000,200.000,-
422,00 €
c) 75.000,-
1,75%
15 Jahre
nur Zinszahlung
109,38 €
Ablösung nach 15 Jahren mit BSK mtl. Einzahlung
190,00 €
Gesamtbelastung
800,00 €
Nach Festzinsablauf
800,00 €
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2. Finanzierungsbeispiel (umfangreiche Sanierung) a) Energiesparmaßnahmen (Dämmung, Fenster, Haustür, Heizung)
50.000,-
b) Altersgerechte Umbaumaßnahmen (Treppenlift, Sanitärräume, Raumgeometrie, …)
50.000,-
c) Sonstige Renovierungen u. Modernisierungen (Fußböden, Decken, Wände, Außenanlagen)
50.000,-
Gesamtinvestitionen
150.000,Frank Roth Alt+Neubautage Mittelrhein 2017
2. Finanzierungsbeispiel (umfangreiche Sanierung) a) Energiesparmaßnahmen (Dämmung, Fenster, Haustür, Heizung)
50.000,-
b) Altersgerechte Umbaumaßnahmen (Treppenlift, Sanitärräume, Raumgeometrie)
50.000,-
c) Sonstige Renovierungen u. Modernisierungen (Fußböden, Decken, Wände, Außenanlagen)
50.000,-
Gesamtinvestitionen
150.000,-
Finanzierung a) 50.000,-
0,75% 10 Jahre
31,25 €
b) 50.000,-
0,75% 10 Jahre
31,25 €
c) 50.000,-
1,25% 10 Jahre
52,08 €
Einzahlung in BSV (langfristige Zins- u. Belastungssicherheit
585,00 €
Monatl. Belastung
700,00 €
Nach 10 Jahren: Bauspardarlehen monatl.
700,00 €
Gesamtlaufzeit 21 Jahre, 8 Monate
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KfW-Förderung Neubauvorhaben
KfW-Effizienzhaus • Darlehen bis 100 TEUR pro Wohneinheit • Zinsbindung bis zu 20 Jahren • Zinssätze: 0,75% - 1,75% (je nach Zinsbindung) • Tilgungszuschuss bis zu 15 TEUR (je nach Energiestandard)
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Informationen
www.kfw.de
www.energie-effizienz-experten.de
Hausbank
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Sicherheit Rechtsschutz
BauherrenhaftRisiko-LV / Hypo-Schutz
Personen
Haftpflicht
pflicht / Haus- u. Grundbesitzerhaftpflicht
Wohngebäude
Hausrat
Elementarschäden / Klimaschutz-Plus
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Informationen
Ihr persönlicher Ansprechpartner vor Ort
www.sparkasse-koblenz.de
hier auf den Alt+Neu Bautage am Stand
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EU-Recht hat sich geändert: WIKR
Was hat sich seit Einführung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie, am 21.03.2016 verändert?
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Stimmen
Zu alt für einen Immo-Kredit? Alte Arbeitnehmer kommen schwer an Kredite Wohnimmobilien-Kreditrichtlinie schafft Probleme verringerte Kreditvergaben Verlierer sind vor allem Selbstständige, Rentner, Interessenten mit schwer vorhersehbaren Einkünften So wird manch Kreditnehmer wohl trotz normalem Einkommen und extrem günstigen Zinsen plötzlich nicht mehr an eine Immobilienfinanzierung kommen… Frank Roth Alt+Neubautage Mittelrhein 2017
WIKR – Ausgangssituation
Umsetzung einer Richtlinie der EU Verbraucherschutz stärken Darlehensvergabe innerhalb der gesamten EU zu harmonisieren
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Ziele der Wohnimmobilienkreditrichtlinie • Fokus: Verbraucherschutz stärken • Transparenter, effizienter, wettbewerbsfähiger Markt in der EU • Nachhaltige und verantwortungsvolle Kreditvergabe • Verbesserung der Beratungsqualität • Gleichzeitig Regelungen für Konsumentenkredite
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Auswirkungen • Neue Pflichtdokumente (zum Beispiel vorvertragliche Informationen (vvI) zum Beratungsvertrag, ESIS (European Standard Information Sheet)) • Neuberechnung Effektivzins (inkl. Kosten für Grundschuldeintragung, bekannte Versicherungsbeiträge) • Erfragen der Ziele und Wünsche des Kunden, Empfehlungen • keine Substanzkredite • Nachhaltig positive Haushaltsrechnung, auch zukünftig Frank Roth Alt+Neubautage Mittelrhein 2017
Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit.
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