HABLEMOS DE DINERO N°10
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HablemosDeDinero Edición 910 I Del 11 al 17 de marzo del 2013
Planifique y
ahorre
Aprenda a ahorrar para evitar que esos gastos imprevistos saquen de balance su presupuesto personal y familiar SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
KAMSIÚ SING EF
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Planifique y salve su presupuesto
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Programe su plan de ahorro
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Enfrentando esos imprevistos
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Organice sus vacaciones
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Evite que su aguinaldo vuele
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2 HADEBLEMOS DINERO .
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N°
Del 11 al 17 de marzo del 2013 I Edición 910
SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
Editor, El Financiero
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A quién no le ha pasado que, en el momento menos oportuno, se descompone el vehículo, hay que hacer una reparación en la casa o surge una emergencia médica personal o familiar. Lo mejor en estos casos es tener un ahorro para poder hacerle frente a esa nueva necesidad, pero esto no siempre ocurre. Generalmente, terminamos estirando el sueldo, recurriendo al “tarjetazo” o pidiendo un crédito para solventar la situación. En cualquiera de esas opciones, lo cierto del caso es que estos imprevistos suelen desbalancear nuestras finanzas y afectar el presupuesto familiar. Por esta razón, en esta décima edición de Hablemos de Dinero, le daremos algunos consejos de cómo enfrentar estas situaciones. Este décimo ejemplar es parte de un proyecto que surgió de la colaboración entre EF y el grupo financiero BAC Credomatic, con el objetivo de fomentar la educación financiera de los costarricenses. En los nueve suplementos anteriores hemos hablado sobre el manejo de las tarjetas de crédito, el ahorro y la inversión, la administración del tipo de cambio, el balance del presupuesto familiar, el uso del crédito personal, las ventajas de los servicios bancarios por Internet, los beneficios y riesgos de los fondos de inversión, los seguros y todo lo que implica un crédito de vivienda. En esta ocasión, lo vamos a ayudar a generar una cultura de ahorro para enfrentar gastos no planificados. Le diremos qué opciones tiene el mercado financiero para ahorrar por objetivos, las vías para atender una necesidad en su casa, carro o de tipo médico. También cómo planificar mejor sus vacaciones y cómo manejar su aguinaldo. Espero que esta entrega, más que un producto educativo, se convierta en su aliado en el manejo de sus finanzas personales.
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Lo más recomendable es buscar herramientas de ahorro que no permitan el uso inmediato de los fondos.
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Probablemente, para lograr ese equilibrio se deben sacrificar algunas cosas”. Juan Enrique Muñoz, también economista, asegura que el ahorro es una decisión que permite posponer el consumo actual para realizarlo en una fecha futura. “Si se desea ahorrar para un fin específico, se debe considerar el monto del ahorro que se desea realizar y el precio del bien o servicio que se planea adquirir. Pero, para generar una cultura de ahorro, se requiere contar con un ingreso personal que permita cubrir las necesidades básicas y a la vez generar un excedente”, enfatizó. Eso no significa que tiene que Compare precios y tome ventaja de privarse siempre de comprar bieofertas. nes o servicios o lo que necesita toLuego de aplicar estos consejos, do el tiempo, pero si debe poner un debe, a criterio de Javier Angulo, di- límite. k Vea recuadro “¿Capricho o rector del programa Finanzas con no?”. Propósito, de la organización EnfoPara el experto en finanzas que a la Familia, revisar sus hábitos Marvin Calderón, ahorrar es difífinancieros y de ahorro, y los valo- cil si la persona no tiene la costumres según los cuales usa el dinero. bre. Debe abandonar, poco a poco, “El hábito debe sembrarse las malas costumbres cocomo una semillita desmo gastar en exceso, y de que estamos nisin tener un presuños”, dijo. puesto familiar, y ' ó Y ¿cuál es la adoptar hábitos mejor forma? $ * que le permitan De acuerdo < % destinar parte de con Javier An ó los ingresos al gulo, los proahorro. gramas de é% = “La constancia ahorro auto< ” mático con destiy la persistencia son los principales nos concretos que secretos para ahorrar y ofrecen las entidades % cada día cuesta más hacerfinancieras, que permilo porque hay muchas seducciones ten definir por cuánto tiempo y la para absorber los ingresos de un dos frecuencia del ahorro, son los más por tres”, destacó. apropiados, porque la gente no tiene que estar visitando el banco paObjetivo claro ra hacer los depósitos. Si su ambición es viajar, casarse, Lo más recomendable, según comprar un carro, un apartamento Muñoz, es que se busquen aqueo una casa, terminar una carrera u llas herramientas que no permiotro, fíjese una meta para ahorrar tan el uso inmediato de los fondos, en cada pago. por ejemplo, los certificados de deMontero aseguró que “el objetivo pósito a plazo o los fondos de pendefine el balance presupuestario. siones. ■■
“ ” Tatiana Gutiérrez Wa-chong Si usted es una de esas personas que todos los años se impone cómo propósito ahorrar y cuando llega diciembre no lo hizo, los economistas y expertos le darán algunos consejos sobre cómo lograr esa cultura, pues es una cuestión de hábito y de fuerza de voluntad. “Ahorrar es un método difícil”, aseguró el economista Danilo Montero. Se debe saber cuánto dinero proviene de ingresos, cuánto se va en gastos y cuánto le queda, basándose en un presupuesto “hecho a conciencia, sin autoengañarse”. Una vez determinado el monto que puede guardar, debe tomar algunas decisiones que le ayudarán, por ejemplo: En el supermercado: Planifique sus compras semanales, utilizando productos de temporada, disminuyendo el consumo de bienes innecesarios como snacks, alimentos procesados, precocidos o bocadillos caros y de bajo nivel nutricional. En servicios públicos: Ahorre al controlar el gasto de luz, agua, teléfono, cable y gas. Disminuya la visita a restaurantes: Preferiblemente, lleve almuerzo a su trabajo, le permite economizar y es más nutritivo. Investigue antes de comprar:
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¿Capricho o no? Las personas deben preguntarse qué es lo que requieren verdaderamente, cuando visitan una tienda, una zapatería o un supermercado. No compre cosas que se lleve para su casa y las deja en el olvido. Para poder ahorrar, los consumidores deben saber distinguir entre un “capricho y una necesidad”. Según Juan Muñoz, una necesidad es algo impostergable, que se requiere cubrir sin ninguna otra opción, y un capricho, es un gasto que puede dejarse para después, suspenderse o eliminarse sin ninguna consecuencia. Saber la diferencia, es difícil. El economista Danilo Montero asegura que un capricho o, más bien, “un lujito” se puede tener de vez en cuando, si la persona ya pagó todas sus obligaciones. Es como cuando una persona inicia un régimen para reducir de peso, pero de vez en cuando puede comer un queque o un helado, pero no todo el tiempo. CONSULTA A ESPECIALISTAS.
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Revisión mensual
es variable o no, ya sea por un negocio propio o por ejercicio profesional independiente, por comisiones de ventas o por pago de horas extras. Lo mejor es sumarlos y calcular el promedio para determinar con qué monto cuenta esta persona. “El presupuesto debe basarse en un 10% más bajo del promedio. Es decir, que si el promedio es ¢500.000, tiene que tomar como base ¢450.000”, destacó. Para el economista y asesor bancario Juan Quirós Sáenz, el presupuesto es un libro de caja, donde aparecen ingresos y gastos. En su criterio, es necesario vivir con moderación y austeridad para que se pueda ahorrar y, generalmente, someterse a un presupuesto, obligando a la familia a comprometerse con él. k Vea recuadro “Revisión mensual”. “El presupuesto familiar constituye una herramienta indispensable si quiere mantener las finanzas en orden y alcanzar las metas financieras”, destacó.
! Es importante revisar el presupuesto, si es posible con una hoja de trabajo para asegurar que se mantiene en orden, de acuerdo con sus objetivos. Al terminar el primer mes, compare los gastos realizados con los que puso en el presupuesto. Ese ejercicio mostrará en que áreas tuvo éxito y en qué otras necesita mejorar. Recuerde que en el presupuesto deben estar incluidos todos los ingresos y todos los gastos realizados. CONSULTA A ESPECIALISTAS
Ventajas de tener un presupuesto " -Sabe en qué se gasta el dinero. Ayuda a reducir o eliminar las deudas. Permite ser ordenado al guardar y clasificar los documentos, facturas y escritos importantes. Ayuda a que la familia logre apartar una cantidad todos los meses para ahorrar, según los objetivos planteados. Permite acumular un fondo dedicado a las emergencias, para poder afrontar gastos inesperados (una enfermedad, una visita urgente al dentista, un desperfecto en el carro o la pérdida del empleo, etc).
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" Tatiana Gutiérrez Wa-chong
" Fijos: Nunca cambian en el presupuesto. Son aquellos que se hacen cada mes y cuyos montos son casi siempre los mismos, además que son parte necesaria de tu vida cotidiana, por ejemplo, el pago de la vivienda (hipoteca o alquiler), las cuotas del carro, el cable, la Internet, los seguros y el teléfono móvil. Variables: Son aquellos que cambian de un mes a otro e incluyen las compras de abarrotes, gasolina, entretenimiento, restaurantes y regalos. Discrecionales: Son los que, en caso de necesidad, se podrían reducir o eliminar. Aquí se incluyen las comidas fuera de casa, las actividades de ocio, la compra de discos y películas y los cigarrillos, entre otros. CONSULTA A ESPECIALISTAS
Es aconsejable que los gastos no superen el 90% de los ingresos, para poder ahorrar, como mínimo, el 10% restante cada mes. Ese 10% se debe destinar a reducir las deudas, a crear un fondo de emergencias o a acumular capital para hacer una adquisición importante y preparar la jubilación. Cuanto más ahorre, más opciones se tienen de inversión y se dispone de un mayor control sobre el futuro. Así lo confirmó la directora de la unidad de Apoyo al Consumidor del Ministerio de Economía, Cinthya Zapata, quien explicó que primero hay que establecer los gastos fijos: pago de vivienda, alimentos, transporte y salud, y determinar cuánto se dedica a cada uno de ellos. k Vea recuadro “Tipos de gasto”. “Una vez establecidas las salidas y las entradas es necesario afilar el lápiz y hacer una contabilidad adecuaexcedente puede ser utilizado para da. Saber en qué gastamos, eso nos dar prioridad a otras áreas del presu- permitirá determinar cuánto se puepuesto como incrementar el ahorro o de ahorrar (que debería ser un 15% o aumentar el pago de las deudas para 20%) para ajustar los excesos”, manifestó. eliminarlas más rápido”, agregó. Para ella, en la actualidad, “existe Por ingresos, se entiende los salarios, pagos extras, las pensiones, los falta de compromiso por parte de las personas y poca constancia alquileres, las propinas, las la hora de elaborar un indemnizaciones y gapresupuesto. La ciunancias de los negodadanía no aprende cios que recibe la fa- . í a posponer el gasmilia. Además, los to. Queda bien intereses de con el mercado y cuentas y depó > compra, compra sitos, y dividen % %" y compra, sin dos. % %" medir conseJavier Angucuencias”. lo, director del % ” También, es programa Finan #$ % bueno que se reúzas con Propósito, 4 ' nan todos los estadijo que hay que vi % " ) dos financieros guarvir de acuerdo con los dando sus comprobantes ingresos. de cuenta bancarios, de inver“Cuando una persona vive de acuerdo con el dinero que recibe, sión, planillas de servicios como la alcanza un equilibrio, una especie de luz, agua, gas, etc., y cualquier otra inhomeostasis financiera. Es decir, una formación relacionada al origen de tranquilidad de vivir normal pero de los ingresos y de los gastos. Por otro lado, Oswald Céspedes reacuerdo con lo que ganó. Cuando se sale de sus ingresos, entonces co- comendó que siempre hay que guarmienza el desequilibrio en las finan- dar para imprevistos. Pero, ¿cuánto? “No hay una regla. Para una persozas”, destacó. Angulo afirma que cuando una na sin ahorros, el monto para esos persona no tiene ingresos fijos se de- gastos debería ser mayor que para be revisar el historial de los últimos una que tiene algún dinero guardameses, es decir, si el dinero que recibió do”, expresó.■■
CONSULTA A ESPECIALISTAS
Tipos de gasto
Evalúe los gastos
Es fundamentalque la familia lleve un presupuesto bien elaborado y que distinga claramente entre los gastos fijos, los variables y aquellos que son discrecionales.
Determinar los ingresos y los gastos a la hora de elaborar un presupuesto y saber cuánto se puede destinar quincenal o mensualmente al ahorro y a imprevistos le generará tranquilidad y seguridad a la economía familiar. Roxana Morales, economista de la Universidad Nacional, explicó que existen una serie de recomendaciones para mantener un equilibrio en el presupuesto familiar, entre ellas: Llevar la contabilidad del hogar adecuadamente; ser estricto con el presupuesto; establecer prioridades de gasto; separar los gastos fijos de los variables y evitar utilizar tarjetas de crédito. Además, según ella, todos los integrantes de la familia deben estar comprometidos con el presupuesto para poder cumplirlo. k Vea recuadro “Ventajas de tener un presupuesto”. Oswald Céspedes, economista y socio de la Academia de Centroamérica, dijo que, si al utilizar la calculadora para sumar los ingresos y se descuentan los gastos prioritarios el saldo es negativo, “esa familia está mal” y requiere hacer ajustes en su presupuesto. “Por el contrario, si el total de la columna de los ingresos es superior a la de los gastos, las familias van por muy buen camino. Esto quiere decir que el
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Lo ideal es que la gente ahorre o invierta en la moneda en la que va a necesitar los recursos.
El paso a paso para ahorrar "
1. Montar un tablero de metas y oportunidades. Primero definir metas para el año. 2. Determinar cuánto representan sus metas financieramente, cuál es el monto a ahorrar y el tiempo que tiene para ahorrar. 3. Con esos datos podrá calcular el monto que necesita separar cada mes o cada quincena. 4. Luego corresponde sentarse a revisar el presupuesto para determinar si realmente tiene la posibilidad de ahorrar ese monto. Si la respuesta es sí, lo que sigue es elegir el plan de ahorros de su conveniencia. Si es no, debe revisar el presupuesto.
$ $ ú María Fernanda Landaeta El inicio de año es un buen momento para sentarse a definir cuáles son las metas para las que necesita ahorrar: los estudios de sus hijos, el pago del marchamo, cambiar de carro, acompañar a la Selección en el Mundial o tener un “colchón” para una emergencia. Una vez que tiene los objetivos claros, se encontrará con una amplia gama de opciones que le facilitará llegar a esa meta. Desde una cuenta de ahorros hasta un Certificado de Depósito a Plazo (CDP) y otros instrumentos. k Vea tabla “Alternativas para ahorrar por objetivos”. Los planes de ahorro que ofrecen
JAVIER ANGULO, DIRECTOR DE FINANZAS CON PROPÓSITO
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las entidades financieras son una opción que se adapta a las necesidades del cliente y pagan un mayor interés que una cuenta de ahorros. Usted decide cuánto ahorrar, a qué plazo, cuál aporte dará en cada periodo y si quiere que el monto se debite automáticamente de su salario o si prefiere hacerlo por transferencia o en ventanilla. Es común que las entidades ofrezcan líneas de ahorro para necesidades específicas, pero también ofrecen planes multiahorro, que son más personalizados y permiten mantener varios objetivos asociados a una misma cuenta. Lo que cambia son las características como el plazo del plan y el aporte
mínimo mensual. Por ejemplo, los planes navideños o estudiantiles vencen cada diciembre y enero, mientras que los generales o multiahorro tienen, en su mayoría, un plazo mínimo de un año. La ganancia para el ahorrante será mayor cuanto mayor sea el monto y el plazo. Para un ahorro en colones, un plan en el Banco de Costa Rica (BCR) de menos de 6 meses paga un 7,45% mientras que en 48 meses el interés es de 8,45%. Esto no significa que debe elegir el tipo de ahorro en función de las tasas de interés. Al contrario, sus objetivos definirán cuál programa debe y puede tomar, ya que al hacerlo adquirirá un compromiso con la entidad financiera y con usted mismo, destacó Danilo Montero, economista y director ejecutivo de Acorde. “Es igual que con el ejercicio, yo no puedo correr una maratón, hago lo que puedo en función de mi edad y capacidad económica”, explicó. Debe considerar que si decidiera cancelar un plan o hacer un retiro por adelantado, es posible que tenga que asumir un costo. De ahí la importancia de tener bien planteado el monto que necesita ahorrar, el tiempo que tiene para alcanzarlo y si tiene la capacidad para dar los aportes correspondientes. Si su presupuesto no le permite ahorrar lo que quisiera, considere que puede empezar un plan de ahorro con cuotas mensuales desde los ¢2.000 en algunas cooperativas y ¢5.000 en bancos estatales. k Vea recuadro “El paso a paso para ahorrar”. Instrumentos de ahorro más sofisticados son los CDP, títulos en los que se invierte a un plazo fijo y que otorgan un rendimiento definido, de acuerdo con la tasa de interés y el plazo acordado, explicó Tania Jiménez, gerente senior de productos de depósito de Scotiabank. Estos pueden contratarse por un plazo mínimo de 1 mes en la mayoría de entidades y un monto mínimo de ¢25.000 en cooperativas. Puede elegir entre CDP con cupones o con interés capitalizable, es decir, entre recibir mensualmente las ganancias o reinvertirlas, aumentando el monto sobre el cual recibirá intereses. En relación con la moneda, actualmente las tasas de interés en colones son más atractivas que las tasas en dólares. Sin embargo, Montero recalcó que lo ideal sería ahorrar o invertir en la moneda en que va a necesitar los recursos. ■■
Alternativas para ahorrar por objetivos Los bancos y otras entidades financieras brindan opciones para ahorrar por objetivos o, incluso, para lograr el hábito de guardar dinero. Banco / entidad
Tipo de ahorro
Monto mínimo
Plazos
Interes en ¢
Interés en $
Coopeservidores
Ahorro plus
¢2.000 por mes
De 1 a 5 años
N.D.
N.D.
BAC San José
BAC Objetivos.
N.D.
N.D.
5,50%
1%
Hay varios planes
BCR
Ahorro automático
¢5.000 o $10 por mes
Mínimo 6 meses, máximo 48
7,45% a 8,45%
1,95% a 2,15%
Hay varios planes
Banco Nacional
Ahorro programado
Según cuota y periodicidad
N.D.
7,96% a 8,88%
1,93% a 2,16%
Por Internet Banking
Banco Lafise
Cuenta de inversión
¢100.000
N.D.
N.D.
N.D.
Banco Popular
Programado: Multiahorro.
¢5.000 o $10 por mes
De 1 a 5 años
7,98% a 8,28%
1,88% a 1,94%
Intereses exentos
Banco Davivienda
Ahorro programado
¢5.000 o $10 por mes
De 6 a 30 meses
N.D.
N.D.
Abonos extraord.
MUCAP
Plan Ahorro Contractual (6)
$20 (equivalente en ¢)
De 1 a 15 años
13,8% (15 años)
N.D.
Banco Promérica
Metas: Ahorro programado
¢10.0000 o $50
N.D.
N.D.
N.D.
Scotiabank
Ahorro programado Scotiaflex.
¢100.000 o $1.000
A elegir
N.D.
N.D.
NOTA: Cada una de estas entidades tiene otras opciones en su menú, pero por razones de espacio no se incluyen. Consulte a las entidades sobre otras alternativas y sus detalles. FUENTE Información suministrada por las entidades.
Otras caract.
EF Nº613 23-29 DE ABRIL DEL 2013
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! compra y si es algo que se necesita pero puede esperar, puede tramitar un crédito, que es una opción más económica. Antes de decidir, considere además las condiciones de la cuota con la tarjeta de crédito y el plazo, de modo que tenga programado cuándo va a salir de ese gasto, procurando pagar más del mínimo mensual, recomendó Angulo. Luego, sin la premura, siempre puede solicitar un crédito personal para saldar la deuda de la tarjeta. “Lo importante es que la decisión financiera que la persona adopte vaya destinada a afectar lo menos posible la liquidez de la familia”, concluyó Hidalgo.
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Opciones de financiamiento JUPITER IMAGES PARA EF
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Si un arreglo imprevistoen su casa o vehículo lo pone a correr, sepa que hay seguros y créditos en el mercado que lo pueden ayudar a solventar la situación sin afectar su liquidez.
= á María Fernanda Landaeta Si hoy se le dañara el motor a su vehículo o un temblor echara abajo la tapia de su casa, ¿podría usted enfrentar esos gastos? Son situaciones que de seguro no quiere sufrir, pero a las que puede estar expuesto. Y cuando ocurren, pueden desestabilizar su presupuesto. Ante estos casos, la mejor inversión es un seguro o el ahorro. El seguro, si bien implica un costo mensual o anual, hace la diferencia en el momento en que se presentan los accidentes. Asimismo, “si contamos con un ahorro reservado para los imprevistos que puedan surgirnos, siempre estaremos más seguros y tranquilos, y nuestra economía familiar no se verá tan afectada”, afirmó Ana Barrantes,
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A su alcance Esto es lo que ofrecen algunas aseguradoras. Empresa
Carro
Casa
ASSA
Cobertura tradicionales, vida, gastos médicos, pérdida de objetos.
Incendio
Voluntario; Total e INS Calidad
Seguro popular; Hogar Seguro 2000 Hogar total
INS
Mapfre
Póliza líder
Pan American
Seguro de salud.
jefa de cuentas y servicios personales de BAC San José. No obstante, si carece de la protección del seguro o un ahorro al cual echarle mano, debe evaluar primero si puede obtener ayuda familiar o vender un activo, recomendó Javier Angulo, director del programa Finanzas con Propósito. Si no resulta, y se trata de un gasto impostergable, y, además, de grandes dimensiones, “puede usar la tarjeta de crédito, que es inmediata, pero es muy cara”, advirtió Danilo Montero, economista y director de Acorde. Las tasas de interés que cobran las tarjetas en Costa Rica se encuentra en un rango de entre 24% y un 54%, según el Ministerio de Economía. Óscar Hidalgo, gerente general de Coopeservidores, considera que la persona debe valorar la urgencia de la
Para el Hidalgo, la opción de optar por un crédito para gastos imprevistos es valedera, siempre y cuando las condiciones del crédito se ajusten a la realidad de la persona. En el mercado financiero encontrará créditos personales que pueden destinarse a reparaciones del carro y la casa. Los montos mínimos varían según entidad, partiendo de ¢1.000.000. k Vea tabla “Préstamos que le pueden sacar de un apuro”. Además, hay entidades que ofrecen créditos rápidos sin necesidad de un fiador y con diversas opciones de garantías. El monto máximo dependerá del análisis de su capacidad de pago y el tipo de garantía. En el caso de los seguros, los que cubren riesgos a automóviles y patrimoniales se clasifican como generales y existen muchas pólizas de las que elegir para proteger su carro o casa. Algunas ofrecen cobertura completa y otras son más específicas. k Vea tabla “A su alcance”. Neftalí Garro, socio del bufete BLP Abogados, señaló que los riesgos básicos sobre los que se puede asegurar el carro incluyen daños o robo del vehículo propio, lesiones o muerte abordo del vehículo y el riesgo de causar lesión o muerte a un tercero o daños a la propiedad de terceros. Cuando se trata de elegir un seguro para automóvil, “debe analizar los deducibles que le están ofreciendo, las coberturas y, muy importante, el servicio posventa”, recomendó Angelic Lizano, vicepresidenta comercial de Mapfre. En el caso de la casa, Garro señaló que los principales riesgos son daños que pueda sufrir la propia casa a raíz de incendio, terremoto, inundación y otros fenómenos fortuitos similares, así como el robo en la vivienda. ■■
Préstamos que le pueden sacar de un apuro Los bancos brindan crédito para hacer reparaciones en su vivienda o en su vehículo y evitar un desbalance en su presupuesto. Banco/Entidad
Tipo de crédito
Montos
Plazos
Tasa
Coopeservidores
Social
Hasta ¢10 millones
8 años máximo
N.D.
BCR
Consumo
Desde $1.000
De 3 a 7 años
Entre 6% y 14%
Varía
1,50%
BCR
Consolidación
¢1 millón
20 años máximo
Entre 9% y 14%
Hipotecaria
3,00%
Banco Nacional
BN Soluciones
N.D.
60 meses a 15 años
N.D.
Varía
N.D.
Banco Popular
Personal
Desde ¢7,5 millones
De 3 a 8 años
Desde 12%
Fiduciaria
N.D.
Varía
N.D.
Banco Lafise
Personal
N.D.
Hasta 60 meses
N.D.
Banco Davivienda
Personal
Desde ¢100.000
De 12 a 60 meses
N.D.
MUCAP
Crediresuelve
Desde ¢500.000
De 5 a 15 años
De 11% a 25%
Scotiabank
Personal
N.D.
5 años
25% fija
BCR
Compra de vivien
$1.000 y $700.000
6,5% por 5 año
25 años
NOTA: Las entidades ofrecen otras pólizas que por razón de espacio no se pudieron incluir.
NOTA: Por razones de espacio no se incluyen todos los detalles de las líneas de crédito enlistadas. Consulte a cada entidad sobre estos créditos.
FUENTE Información de las entidades.
FUENTE Información suministrada por las entidades financieras.
Garantía
Comisión
N.D. Hipotecaria
N.D.
Hipotecaria
N.D.
N.D.
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Al igual que con un crédito, la decisión de tomar un seguro para atender gastos médicos dependerá de su capacidad de pago, pues no tiene sentido si la cuota afecta su liquidez.
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%é $% María Fernanda Landaeta Como si no fuera suficiente tener que lidiar con los síntomas de una enfermedad y la preocupación de no estar saludable, pensar en cuánto le va a costar puede angustiarlo aun más. La salud es lo más importante y cuando se presenta un imprevisto, no debe postergarse. Si no tiene como pagar las medicinas, la operación o la hospitalización, tendrá que recurrir a la seguridad social. Sin embargo, si su preferencia es acudir a una clínica privada, lo ideal es tener un seguro o ahorrar para este tipo de gastos, afirma Javier Angulo, director del programa Finanzas con Propósito. En el caso de la salud, los seguros generalmente cubren dos supuestos: enfermedades y accidentes, según explicó Neftalí Garro, socio del bufete BLP Abogados, especialista en dere-
cho de seguros. Aún así, las pólizas de accidentes y salud aun no son muy utilizadas y a diciembre pasado representaban un 12% de las primas directas de todo el mercado, excluyendo seguros obligatorios, según cifras de la Superintendencia General de Seguros (Sugese). Para Rafael Monge, gerente de Seguros del Magisterio, el mercado en seguros personales, tanto de vida como de salud, es virgen, en parte porque no hay mucha conciencia de su necesidad, pero además porque las primas suelen ser altas. “Podríamos estar hablando de entre ¢5.000 y ¢7.000 por mes, aunque varía entre aseguradora y el monto asegurado”, estimó. Los participantes del mercado están poniendo de su parte, ofreciendo nuevos productos. “Es de esperar que a medida que se profundice la apertura del mercado de seguros veamos más y más opciones de seguros perso-
Proteja su salud Las aseguradoras ofrecen pólizas médicas que le pueden ayudar. Aseguradora
Tipo de póliza
Autoexpedible
INS
INS Medical, Seguro de Gastos Médicos
De accidentes
PanAmerican Life Colectivo, individual, Panamedic y otros
Atención médica / Años dorados
Adisa Magisterio
Accidente familiar, protección familiar
Best Meridian
Plan Meridian, seguro médico internac.
Seguro estudiantil
NOTA: Por motivos de espacio la información otorgada es limitada. Para obtener más datos, consulte a su aseguradora FUENTE Información suministrada por las entidades.
nales individuales”, comentó Garro. A diciembre del 2012, existían 87 productos registrados de este tipo y cin aseguradoras con participación en el mercado. k Vea tabla “Proteja su salud” La oferta es diversa. Garro detalló que existen desde seguros básicos diseñados para atender pequeñas vicisitudes de la salud (por ejemplo, un brazo quebrado o una caída) hasta seguros de "gastos médicos mayores" diseñados para atender tratamientos más significativos y costosos (por ejemplo, cáncer y otras enfermedades graves). Por su parte, las pólizas autoexpedibles son una opción más sencilla que pueden ayudarlo cuando aparecene sos imprevistos. Son como seguros enlatados: estandarizados y de bajo costo. Sin embargo, “la diferencia es que el monto asegurado posiblemente no sea alto”, dijo Angelic Lizano, vicepresidenta comercial de Mapfre. Si le interesa contratar un seguro, Garro asegura que lo mejor es asesorarse siempre a través de un agente o corredor de seguros, o bien, directamente en la compañía de seguros. k Vea recuadro “Hágalo bien”.
Vía crédito Pero si la emergencia ocurre y no tiene seguro o un año, puede recurrir al financiamiento con tarjeta de crédito o solicitar un préstamo. Varios bancos consultados coinciden en que la tarjeta de crédito es frecuentemente utilizada para este tipo de emergencias, por la premura o a veces para aprovechar las ventajas que ofrece el emisor, dijo Javier Ruiz, jefe de comercialización de medios electrónicos de el Banco de Costa Rica (BCR). Por ejemplo, el BCR cuenta con aliados en el área de salud y ofrecen incentivos tales como descuentos y promociones. También es posible obtener ventajas con los programas de lealtad, incluyendo el pago a plazo sin intereses con Plan BCR 0%. El BAC es otra entidad que cuenta con convenios aunque son válidos al pagar con tarjeta de débito. Entre tanto, el Banco Nacional y Banco Promerica tienen condiciones preferenciales para el financiamiento de las necesidades ligadas a la salud. En el caso del primero, el plan BN Soluciones Salud permite que, en una emergencia, la persona puede pagar con tarjeta de crédito y, al presentar los comprobantes de pago, cancelar el monto a una tasa de interés y plazo más conveniente, informó Jorge Bonilla, director de Banca de Personas. No obstante, al igual que con otros gastos imprevistos, los expertos recomiendan solicitar un crédito cuando se trata de montos grandes. “Cuando hablamos de montos altos, lo recomendable es optar por las líneas crediticias que tengan la menor tasa de interés y el mayor plazo, para suavizar la cuantía del pago mensual y así afectar lo menos posible los ingresos personales”, destacó Juan Carlos Li, director de Banca de Personas del Banco Popular. En crédito también existen condiciones diferenciadas para gastos en salud que, en general, requieren un plan de inversión justificado para solicitarlos. Las tasas van desde el 12% en el Banco Popular. ■■
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Hágalo bien ' é Busque asesoría siempre a través de un agente o corredor de seguros, o bien, directamente en la aseguradora. Determine cuánto de su ingreso disponible podrá dedicar al pago de la prima del seguro mensualmente. La idea es no tomarlo hoy para cancelarlo mañana por falta de liquidez. Infórmese sobre los requisitos de aseguramiento: deberá aportar una solicitud y, en algunos casos, ciertas pruebas médicas, para que la aseguradora analice el estado de salud. Elija el tipo de seguro dependiendo de lo que pueda pagar: autoexpedible, básico, gastos médicos mayores, internacional, etc. También debe tener muy presente las necesidades específicas de su familia. Conozca los alcances de cobertura: el monto máximo que anualmente la póliza estaría pagando al asegurado. Valore cuáles deducibles y co-pagos aplican a las distintas coberturas escogidas. Los deducibles los establece la aseguradora y deben estar especificados en el contrato. Ponga especial atención en el conocimiento de las exclusiones y las cláusulas de disputabilidad, carencia y enfermedades preexistentes. Sepa cuáles son sus las obligaciones como asegurado y los trámites para su uso. CONSULTA A ESPECIALISTAS.
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La muerte de un familiar o la propiedad puede dejar a la familia con múltiples gastos y deudas.
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rios que dará soporte en el momento que la familia requiera hacer los gasLa historia da fe de hombres que es- tos necesarios para el sepelio”, añacribieron en vida su propio epitafio, dió Angelic Lizano, vicepresidenta como el gran humanista y escritor comercial de Mapfre. londinense Tomás Moro. Si bien la El Instituto Nacional de Seguros preparación de la propia muerte no (INS) ofrece el Seguro Autoexpedible requiere tal nivel de detalle, si hay al- Funerario Plus que, con una misma gunos pormenores que se pueden de- póliza, cubre al núcleo familiar (cójar preparados, por el bien de los nyuge e hijos menores 24 años y seres queridos. dependientes económicaUno de los principales mente) y permite al asees el financiero. Tal gurado recibir la póliza previsión adquiere para recuperar los especial relevancia gastos del funeral. conforme se asu“Nuestro seguro +, men más responsatiene la ventaja de < % bilidades y hay perque brinda al asegu % sonas que dependen rado la libertad de de nosotros, como los elegir el tipo de servií" ú hijos. cio fúnebre que desee El mercado ofrece dicontratar y la indemniferentes alternativas zación siempre será para ir prepagando por el monto aseguralos gastos que típicado, aunque el monto mente implican los pagado a la funeraactos fúnebres, así ria sea menor”, ex como seguros que plicó Leopoldo Pe los cubren y que, inña, subjefe de la di
% cluso, van más allá, al rección de mercadeo ofrecer pólizas para y ventas del INS. cuestiones que puedan Lo anterior sucede quedar pendientes o comporque el pago de la indempromisos que de no cubrirse se nización se realiza contra el certiheredarían, tales como el pago de deu- ficado de defunción que expide el Redas. gistro Civil y no contra la factura de Con frecuencia la cobertura de los los servicios. seguros de vida incluyen también los Vega agregó que en el caso del INS gastos típicos del funeral. también muchos de los seguros de vi“El seguro de vida puede contar da, tanto en modalidad individual cocon una cobertura de gastos funera- mo colectiva (en caso de que la perso-
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na asegurada pertenezca a un colegio profesional, por ejemplo), ofrecen la cobertura de los gastos funerarios dentro de su paquete. La compañía aseguradora ASSA incluye dentro de los servicios de sus coberturas de asistencia funeraria los trámites propios de la defunción, el servicio de carroza para el traslado funerario, cualquier traslado que deba hacerse del cuerpo, su preparación y el suministro de implementos como candelabros, floreros, velas y el ataúd. “Este servicio se da a través de asistencia, lo que significa que la persona que se hará cargo de este proceso hace una llamada a nuestro call center y nuestros asesores le coordinan todos los servicios. El monto máximo a cubrir es de $2.000 y hasta 2 eventos al año”, explicó Sergio Ruiz, gerente de ASSA Compañía de Seguros. El valor de estas pólizas depende del monto de la cobertura, por lo que varía mucho según el caso. No obstante, actualmente, es posible encontrar seguros funerarios desde los ¢250 diarios. El costo de estos servicios puede ir desde los ¢700.000 hasta incluso superar los ¢10 millones, según las características del servicio, el ataúd, la ceremonia y los diferentes accesorios a utilizar durante la misma. Un servicio básico suele incluir el cofre de madera, los traslados del cuerpo por el área metropolitana en la carroza fúnebre, la sala de velación 24 horas, de dos a cuatro arreglos florales de decoración para el templo, el arreglo especial para el cofre (tributo), la cancelación de derecho de catafalco a la iglesia y el servicio de cafetería durante la velación.
Opciones en funerarias Debido a que estos gastos no se pueden postergar al momento de una muerte, su impacto en el bolsillo podría ser muy significativo. Por esta razón, las funerarias también ofrecen opciones para pagar en vida las honras fúnebres. “Tener aspectos previstos a la hora de un funeral, tales como poseer un nicho, es un gran alivio en momentos de mucho estrés y aflicción”, dice Diana Milán, copropietaria de Funeraria Polini. Actualmente, el valor de un terreno individual en un camposanto puede ir desde los ¢800.000 hasta más de ¢3,5 millones, según la ubicación y el tamaño, pero se pueden adquirir mediante planes de financiamiento a 5 años plazo y cuyos aportes mensuales dependerán de la prima que se aporte. Los servicios fúnebres, por su parte, se pueden adquirir en planes que pueden rondar cuotas entre los ¢10.000 y los ¢30.000 mensuales. De acuerdo con Pedro López, de Jardines del Recuerdo, otro aspecto a considerar al decidirse por pagar estos servicios por anticipado es la disponibilidad de espacio, ya que no siempre es tan fácil de encontrar en la localidad en la que se requiere. Para Victoria Segura, de Montesacro, “cada vez es más frecuente que las personas opten por pagos anticipados, pues es la opción más conveniente y se tiene acceso a planes adecuados a muchos tipos de presupuesto”. Finalmente, si lo que desea es una cremación, tome en cuenta que el valor de esta supera ¢1 millón. ■■
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% ñ ?8 % < á % con un 1% del impuesto por pagar, por cada mes o fracción de mes, hasta un El rubro del pago de impuestos es uno máximo del 20% si paga fuera del plade esos infaltables en el balance gene- zo”, explicó Alan Saborío, socio direcral de cualquier compañía, sin em- tor de Deloitte. También existen sanciones admibargo, no siempre se tiene tan en cuenta cuando de las finanzas perso- nistrativas: la omisión de la inscripción, modificación o desinscripción, nales se trata. Debido a que muchos de los tribu- se sanciona con medio salario base tos se pagan de forma trimestral o por cada mes o fracción de mes de anual, se corre el riesgo de que olvide- atraso, hasta tres salarios base. Para evitar las sanciones anteriomos presupuestarlos y debamos acures Saborío recomienda, además dir a la tarjeta de crédito o cualde conocer la legislación, quier otro tipo de financiacumplir con las obligamiento para evitar mulciones formales de instas o sanciones. cripción en los imUna manera de puestos respectivos, asegurar su pago es emitir facturas para dividir el total anual control de ingresos, a cancelar por im% < llevar una contabilipuestos entre los 12 dad adecuada y al meses del año, de
día, y conservar los manera que el resul documentos de respaltado será lo que debedo. mos guardar mes a mes Según las actividades en para cumplir con nuestras que se esté involucrado y los bieobligaciones tributarias, recomendó Alberto Franco, economista nes que se posea, podrían ser muchos los impuestos a incluir en nuestro de Ecoanálisis. Además, no pagar los impuestos presupuesto. Por esa razón en ocasiotiene consecuencias. La persona que nes es conveniente contar con la aseno los cancelen deberán pagar intere- soría de personas que conozcan a fonses y mora. La tasa de interés anual vi- do la legislación tributaria, recomengente desde el 1 de julio del 2012 es del dó Diego Salto, socio de Asesores Fis16,92%. La morosidad en el pago del cales Corporativos (AFC). Por ejemplo, cada vez que se trasimpuesto, en cambio, “se sanciona
Israel Aragón Matamoros
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3 á 1 Israel Aragón Matamoros La vida está llena de imprevistos y, aunque no sea posible planificarlos, muchas veces sí se pueden mitigar. Eso sí, son más difíciles de prever, menos frecuentes, pero de los Ó que vale la pena protegerse. A un padre podría intere. ó* sarle que su hijo siga estu5 ó diando aun cuando él se vea incapacitado para seguir trabajando, o a una madre podría preocuparle la cober % tura de salud de su familia en caso de que adquiera una enfermedad terminal. Para estos acontecimientos también hay seguros, enfocados en segmentos de mercado con característi-
cas particulares. En casos que tienen que ver con la vida propia y de los seres queridos, “los seguros son siempre una excelente opción porque funcionan como una herencia”, afirmó Angelic Lizano, vicepresidenta comercial de la aseguradora Mapfre. Un ejemplo es la póliza de Protección Crediticia, ofrecida por el Instituto Nacional de Seguros (INS), que cubre las deudas que posea el asegurado en caso de que fallezca. El INS agrupa pólizas de este tipo bajo los llamados seguros autoexpedibles, que son pólizas de bajo costo y más fáciles de suscribir. Algunos tienen como público meta a los estudiantes y a personas que padecen enfermedades específicas. Por lo gene-
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Los profesionales liberales deben conocer a fondo la legislación tributaria y estar atentos de las fecha de cobro de sus impuestos.
pase la propiedad de un bien, por ejemplo, se debe pagar el impuesto de traspaso, cuya tarifa corresponde al 1,5% del valor registral del bien. Saborío agregó que la Administración Tributaria podría cambiar el valor declarado, con base en avalúos anteriores, informaciones bancarias, precio real de mercado por zona y precio de venta de inmuebles similares de la región, entre otras fuentes.
Otro impuesto por considerar es el de bienes inmuebles, recolectado por los gobiernos municipales. Este tributo afecta los terrenos, las instalaciones o las construcciones fijas y permanentes. Se calcula con base en el valor del inmueble registrado ante la Administración Tributaria al 1 de enero del año correspondiente y consiste en el 0,25% de la base imponible. Se puede pagar anual o semestralmente, o en cuatro cuotas trimestrales, según la municipalidad. “El pago de este impuesto es deducible del impuesto sobre la renta cuando afecte los bienes, servicios y negociaciones del giro habitual de la
empresa”, explicó Saborío. Un impuesto menos conocido es el solidario para el fortalecimiento de programas de vivienda. Este recae sobre el valor de los bienes inmuebles de uso habitacional que se usen en forma habitual, ocasional o de recreo. La declaración debe presentarse cada tres años actualizando el valor de las propiedades. Se paga anualmente durante los primeros días 15 días naturales de enero, explicó Saborío. Asimismo, los profesionales liberales, aquellos que trabajan por cuenta propia, deben asegurarse de cancelar el impuesto sobre la renta. El periodo de este impuesto va desde el 1 de octubre de un año hasta el 30 de setiembre del siguiente, y la declaración y pago del impuesto deben efectuarse dentro de los dos meses y quince días naturales siguientes a la finalización del periodo fiscal. También debe considerar el pago de patentes, en caso de que las posea, y el impuesto general sobre las ventas, que se cobra sobre el valor agregado en la venta de mercancías y en la prestación de algunos servicios específicamente indicados por la ley. ■■
ral, se comercializan a través de bancos, farmacias y otros comercios, y no necesariamente por los agentes o corredores autorizados. Los seguros autoexpedibles tienen “precios muy accesibles que le puedan brindar una protección en caso de muerte, incapacidad total y permanente, gastos funerarios, renta por hospitalización, indemnización por diagnóstico de cáncer o enfermedad grave”, detalló Leopoldo Peña, subjefe de la dirección de mercadeo y ventas del INS. Su costo depende del monto de la cobertura, pero suelen ser baratos. Otro ejemplo de póliza alternativa es la del Seguro Bienestar, ofrecido por la empresa aseguradora ASSA, que cubre una serie de riesgos a los que está expuesta cualquier familia. “Es un producto muy completo que incluye no solamente a la madre dedicada, sino también a sus hijos. Permite a los padres saber que, en caso de ausentarse, sus hijos tendrían cómo hacerle frente a sus necesidades de alimentación y educación”, explicó Sergio Ruiz, gerente de ASSA.
Entre sus coberturas se cuentan la de muerte natural (no accidental), cáncer (adelanto por diagnóstico de cáncer), muerte accidental, y de incapacidad total o permanente, en cuyo caso de muerte por accidente ofrece también una renta mensual durante 12 meses. También incluye servicios odontológicos para la familia, atención en caso emergencias y servicios funerarios para la asegurada principal y dos hijos mejores de 25 años. Po su parte, la sociedad de Seguros de Vida del Magisterio Nacional, que se especializa en seguros para personas, tiene seguros colectivos e individuales que ofrecen el adelanto del 50% de la suma asegurada en caso de enfermedad terminal. “Nuestros seguros se enfocan mucho en la protección familiar. Un ejemplo es el Seguro SM-Estudiantil, que cubre en caso de muerte, incapacidad total y permanente, y paga los gastos médicos por accidente del estudiante asegurado”, explicó Rafael Monge, gerente de Seguros del Magisterio. ■■
¿Y las propiedades?
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“ $ ” ! lará el saldo adeudado a la tarjeta dentro del periodo de pago de contado, de forma que evite pagar intereses”, recomendó Angulo. Para este especialista, un criterio para determinar cuándo y por cuánto se puede usar la tarjeta de crédito es si no va comprometer más de un 2% de su salario o ingreso mensual.
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¿Un club? Tenga cuidado
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El destino y el tiempo que duren sus vacaciones dependerá del ahorro que tenga disponible. Una forma de costearlo es guardando un monto fijo por mes y ojalá reservar un 5% de su salario anual con ese fin.
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Las vacaciones son una parte importante de la vida profesional, un remanso en medio de la rutina que ayuda a retomar fuerzas y recobrar actitud para enfrentar el día a día. Por ello tiene sentido que se empiece a pensar en ellas con antelación. Si además de ese papel que tienen en la vida, agregamos el hecho de que no abundan, el que salgan bien adquiere especial importancia, y para lograr este objetivo resulta calve su planificación adecuada. Planificar el periodo de descanso permitirá escoger la opción que mejor se adecúe a lo que deseamos y que se ajuste a nuestro presupuesto. Los planes de última hora, si bien puede ser un éxito, aumentan la probabilidad de que se termine pagando más de lo necesario. Sin embargo, ¿por dónde empezar a planificarlas? Para Javier Angulo, director del programa Finanzas con Propósito, el primer paso es definir a dónde quiero ir, si es fuera del país, a un resort o una quinta. El siguiente paso es definir por cuánto. “La pregunta de dónde puedo ir de vacaciones tiene que ver con mi bolsillo, con cuanto dispongo en mis cuentas, en mis ahorros, para irme a vacacionar una vez que defina el lugar”. El proceso también podría empezar por definir el presupuesto o estableciendo la meta de ahorro. “Si en enero definí irme a la playa en julio y puedo ahorrar sólo ¢50.000 por mes, podré ahorrar ¢300.000. Ese será entonces el monto que delimitará mis
opciones, tanto de lugar como de tiempo”, explicó Angulo. El especialista añadió que un monto razonable para dedicar a las vacaciones sería un 5% del salario anual. Otra forma de acceder a más opciones vacacionales, sin necesidad de gastar más, es viajar en grupo, con otros familiares o amigos, de manera que se repartan gastos tales como el combustible, la comida o el alquiler. Si se viaja al extranjero, una excelente forma de ahorrarse el hospedaje es quedarse con familiares o amigos. El ahorro es la manera más conveniente y barata de pagarse las vacaciones, pues se evita el pago de intereses y posibles cargos de comisión o mora. Sin embargo, no siempre se tiene esta posibilidad. “Usualmente, no recomiendo usar la tarjeta de crédito si la razón es darse un gusto más allá de sus capacidades. Ahora, podría usarse si, y solo si, no tiene deudas pendientes de cancelar en otras tarjetas de crédito, si no tuviera deudas atrasadas y si cance-
El mercado también ofrece alternativas para pagarse o financiarse las vacaciones, a través de planes ofrecidos por bancos o agencias de viajes, tales como los clubes. No obstante, si va a usar una de estas opciones es recomendable tomar precauciones. “Una opción es un crédito de consumo cerca del momento en que va a realizarse la vacación. Financiar la vacación utilizando tarjetas de crédito puede ser una opción cara por las altas tasas de interés que aplican para este tipo de crédito. Los clubes de viajes son, por lo general, una opción comparativamente cara de financiamiento que yo personalmente nunca utilizo y que tampoco recomiendo”, manifestó el economista Alberto Franco. El especialista recomienda a los vacacionistas que no tiene el dinero a mano para pagar por sus vacaciones que exploren las distintas alternativas de financiamiento que existen y que las compare antes de decidir. “Cuando se paga un club de viajes, generalmente, se gana un interés representativo por el tiempo en el cual dicho dinero se encuentra en las arcas del ‘guardador’, siempre que este se realice a determinado plazo. El interés que dicho ‘guardador’ capta por ese dinero se reparte entre la empresa dueña del club de viajes y el comprador de dicho club, ya que la empresa cobra una comisión por administración”, explicó Gilberto Vega, gerente de ventas de Destinostv.com Actualmente, las agencias de viajes cobran alrededor de un 1,5% mensual como comisión por la administración del dinero de los clubes. k Vea tabla “Varias opciones para...”. “En algunos casos, las empresas de viajes no retribuyen a sus compradores ese dinero, pues todo corresponde a su comisión administrativa. Es decir, ese dinero no me genera intereses”, agregó Vega. Los bancos y entidades financieras, como cooperativas, ofrecen planes de ahorro con un propósito definido, con tiempo específico o a la vista para vacaciones. También poseen préstamos para el consumo que podrían usarse con estos fines. La ventaja de estas opciones radica en que son entidades con respaldo del sistema financiero, mientras que los clubes de viaje operan como casas comerciales y, por lo tanto, en caso de un eventual cierre de operaciones, sus clientes podrían perder el dinero invertido. ■■
Varias opciones para “escaparse” Las agencias de viajes ofrecen opciones para costearse un plan vacacional. Empresa
Cuotas
Monto
Derecho
Facilidades
Turvisa
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¢500.000
Ofrece financiamiento del 60%.
Viajes Colón
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¢5.500
¢500.000
Financiamiento a partir de la cuota 40.
TACA Clubes
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¢5.500
¢500.500
Retiro a partir de la cuota 40
Faytur
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¢5.500
¢500.000
Opción de congelar club.
FUENTE Información suministrada por las agencias.
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mente no cuenta, debe aprender a utilizarlo de una manera inteligente. Darle prioridad a los pendientes como las deudas, los seguros y a liquidar o amortizar créditos, debido a que no hay otros compromisos en los cuales ese dinero puede ser de gran utilidad. Javier Angulo, director del programa Finanzas con Propósito, dijo que las personas deben poner los pies sobre la tierra y dividir el aguinaldo en dos. “Una parte para cubrir los gastos propios de esas fechas: regalos, cenas y paseos e incluso aprovecharlo para
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Una forma de no malgastar su aguinaldo es haciendo un ahorro mensual fijo durante todo el año para cubrir parte de los gastos de diciembre y enero siguientes.
1 " $ = Tatiana Gutiérrez Wa-chong Las personas pasan un año esperando, contando los días para la llegada del ansiado aguinaldo. Sin embargo, la ilusión desaparece rápido cuando recuerdan que hay que pagar el marchamo, la ropa nueva de los hijos, los regalos de fin de año, etc. Más aun, cuando se sabe que en enero también hay que destinar dinero para los gastos escolares. La clave para evitar que ese dinero se vaya como el agua, es establecer un presupuesto anual que le permita cubrir esos gastos con el ahorro mensual y subir la cuesta de enero, sin que nadie lo remolque. Roxana Morales, economista del Observatorio de la Coyuntura Económica de la Universidad Nacional, manifestó que cumplir ese objetivo es muy fácil, si se incluyen algunos gastos de esa temporada en el presupuesto mensual (durante todo el año). “Es recomendable estimar los gastos de fin de año y establecer un porcentaje del ingreso mensual para hacer frente a esos gastos de manera que cuando llegan, no nos tomen desprevenidos y el aguinaldo no se esfume”, destacó. Otra recomendación es hacer un ahorro automático con un destino concreto y una fecha de retiro, de manera que sirva para pagar el marchamo del carro, los regalos e, incluso, los útiles de los hijos. Sin embargo, las recomendaciones no se quedan ahí. Morales com-
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parte otras acciones necesarias: -Evite que los gastos de fin de año interfieran con sus posibilidades de alcanzar una solvencia financiera. -Haga un cálculo de la cantidad que gasta en regalos y demás compras para la época y separe parte de ese monto cada mes. Recuerde que los mejores obsequios no son necesariamente los más costosos, sino los que reflejan que se tomó el tiempo para adquirirlos. -Planee los viajes. Las visitas a los familiares y amistades que viven lejos pueden contribuir a aumentar los gastos navideños. Busque los pasajes y los boletos varios meses antes para obtener los mejores precios. Guarde también dinero para alimentación y hospedaje.
Administran el aguinaldo Ese dinero extra, con el que regular-
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cancelar el saldo de la tarjeta de crédito o alguna deuda atrasada, y la segunda parte, reservarla para los gastos de enero, tales como entrada a clases, pagos extraordinarios o un ahorro inicial para enero”, destacó. Para el economista Juan Enrique Muñoz, más que planificarlos, los gastos de diciembre hay que eliminarlos. “Hay que procurar ahorrar una parte del aguinaldo para imprevistos y no gastar todo en regalos y fiestas”, mencionó. El asesor bancario Juan Quirós Sáenz destacó que si usted logró cumplir durante todo el año con un presupuesto y ha tenido disciplina financiera no va a tener problemas en diciembre. Igualmente, se recomienda evitar los siguientes errores: - El sobreendeudamiento y pedir prestado dinero a alguien. - No hacer compras inteligentes y con suficiente tiempo. -No ahorrar por lo menos un 30% de su aguinaldo y depositarlo en una cuenta a la que no pueda tener acceso hasta después de enero. Muñoz agregó que el fin de año es un excelente momento para hacer un alto en el camino y replantear la situación financiera de la familia, reparando errores cometidos durante los meses anteriores y estableciendo metas financieras para el siguiente año. ■■
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Lo más recomendable es no utilizar su tarjeta de crédito para pagar gastos imprevistos durante el año.
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20% en dólares. Y las más altas desde el 47,5% hasta el 50% en colones y desDarle un uso adecuado a sus tarjetas de el 33% hasta el 35,76% en dólares. de crédito puede brindarle acceso a Este es un elemento clave a tomar descuentos, puntos, seguros y com- en cuenta si piensa utilizar el dinero pras gratis, pero si no la administra plástico para salir de un apuro econóresponsablemente caerá, según los mico, como un arreglo de la casa, la reeconomistas, “en un círculo vicioso y paración de un vehículo o la atención en un efecto espiral de más deudas”. de una enfermedad. Javier Angulo, del programa FiSin embargo, no todo es negativo, nanzas con Propósito, manidijo Angulo, pues en la medifestó que las tarjetas de da en que se liquide oporcrédito no son ni buenas tunamente el total de ni malas, pues depenlos adeudos, el cliente de de cómo se les utilirecibe financiamience pueden ser excetos a bajo costo por lentes instrumentos tener, en algunos cafinancieros. Sin emsos, hasta 40 días pa bargo, se debe desara pagar. Inclusive, é rrollar algunos buehay tarjetas que no nos hábitos para admicobran comisión por nistrarla. anualidad que puede lleCancelar el total del saldo gar a recibir financiamiento de contado es lo mejor –destacó– gratuito. porque si paga el monto mínimo, eso implica intereses. El cobro adminis- Conózcala bien trativo por pasarse de la fecha de cor- Roxana Morales, economista del Observatorio de la Coyuntura Económite varía entre ¢5.000 y ¢12.000. “Si su ingreso u otros compromi- ca de la Universidad Nacional (UNA), sos no le permiten cancelar el saldo de mencionó que lo más importante es su tarjeta trate de pagar más del míni- conocer a la perfección el funcionamo, abonando al saldo o principal pa- miento de las tarjetas de crédito. “Son útiles pero hay que saber ra que le reduzcan los intereses. De lo contrario, podría durar muchos sa- usarlas. Se debe leer y entender los liendo de la deuda”, comentó Angu- términos del contrato, tasas de interés, intereses por morosidad, fechas lo. Las tasas de interés, según el últi- de corte y sobre todo ser puntual con mo informe del Ministerio de Econo- los pagos”, comentó. “Por las tarjetas de crédito –agremía, Industria y Comercio (MEIC) sobre tarjetas de crédito, evidencia que gó– se deben pagar elevadas tasas de las cinco más bajas van desde el 20% interés y las mismas varían significahasta el 24% en colones y del 10% al tivamente de una entidad financiera
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1- Debe tener un buen control de sus ingresos con recibos y comprobantes. 2- Úsela para gastos programados. 3- Tenga claro los beneficios como millas, puntos, descuentos, cash back, etc. 4- Presupueste hacer los pagos en la fecha y con el saldo total de contado. 5- No tenga más de dos tarjetas de crédito. 6- Es mejor si busca la tarjeta que tiene tasa de interés más baja por si debe pagar el mínimo. 7- No se recomienda usarla para retirar efectivo. 8-Anote en su calendario y agenda las fechas de cortes y pago de contado y el mínimo. 9- Revise siempre los estados de cuenta para verificar que los pagos sí corresponden, y que no hay duplicados. 10- Consulte a qué plazo calculan cada transacción. 11- Anote, cada vez que la use, el tipo de tarjeta que usó en el comprobante o voucher y en el recibo o factura para cotejar con el estado de cuenta y programar sus pagos. 12- Manténga la tarjeta en un lugar seguro. FINANZAS CON PROPÓSITO DE ENFOQUE A LA FAMILIA.
a otra. Es importante también entender que, aunque sea dinero fácil de obtener, su costo es elevado y un mal uso puede trae consigo serias consecuencias en la estabilidad personal y familiar”. Tampoco es recomendable, según ella, tener muchos instrumentos financieros de este tipo, debido a que puede generar desorden en las finanzas. k Vea recuadro “12 consejos prácticos”. Lo más recomendable, según el consultor en temas bancarios Juan Quirós Saénz, es que dicho instrumento financiero se utilice como si fuera de débito o un medio de pago para no portar efectivo, no para cubrir imprevistos. “Si tiene que realizar arreglos de casa, comprar vehículo o gastos médicos, es mejor que solicite un crédito personal en algún banco que le brinde una mejor tasa de interés y en un plazo que le permita continuar con su presupuesto y estilo de vida”, destacó. Sáenz agregó que si la usa como crédito revolutivo tendrá la tasa más alta del mercado y entrará en problemas financieros tarde o temprano. Tampoco deben utilizarse para cubrir las necesidades básicas porque, según Roxana Morales, si no se tiene efectivo para hacerle frente a esos gastos mucho menos lo tendrá para pagar o cancelar su tarjeta. “En este caso, lo primordial es que las personas y familias organicen sus finanzas, que planifiquen sus gastos, revisen su estructura de ingresos y gastos y, por supuesto, que hagan ajustes para lograr que las necesidades básicas sean cubiertas por ingresos corrientes y no por deudas que podrían volverse inmanejables”, concluyó la economista. ■■
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través de una cuota voy a poder pagar. “El dinero que sobra (excedentes) lo puedo utilizar para comprar los zapatos que mi hija necesita o la camisa para mi esposo, etc. Pero, otra parte debe guardarse, porque todos tenemos contingencias durante el año. “De pronto, se descompone un electrodoméstico, y si vos tenés el ahorro, esa contingencia esa cubierta. Muchas veces la persona empiezan a pedir créditos para esos imprevistos, porque no tienen ahorros e incluso para necesidades superfluas y ahí es donde hay un gran problema”.
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“Las personas tienen que asumir su responsabilidad. A mí me pueden ofrecer muchos créditos, pero me toca decidir si puedo pagar o no”, advirtió Ana Barrantes, jefa de Cuentas y Servicios del BAC San José.
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mos para ahorrar.
Diseñar un presupuesto con cierta holgura para no sentirse asfixiado, dándole prioridad a las necesidades básicas, y no gastar de forma compulsiva son algunas de las recomendaciones para ahorrar de la jefa de cuentas y servicios del BAC San José, Ana Barrantes Echandi. La ejecutiva brindó otras ideas para evitar que esos gastos imprevistos le pasen factura.
–¿Los bancos no han hecho algo al respecto, con tantos planes que tienen? –Hemos creado una conciencia en el sistema financiero para que el cliente vea la importancia de ahorrar y la gente, por lo menos, ya tiene cierto interés, que es algo.
–¿Cuáles son las principales estrategias que tiene una persona para ahorrar? –Se debe hacer un presupuesto. No gastar más de lo que se tiene, ni compulsivamente. Teniendo claro, número uno, las necesidades básicas que debe cubrir y si queda dinero extra para gastos más superficiales. “Siempre hay que guardar una parte para eventualidades o ahorros de mediano y largo plazo. Por ejemplo, si quiere remodelar su casa, debe pasar por un proceso de ahorro por varios meses. “Diseñar un presupuesto va a darle tranquilidad a su vida y la de su familia porque si ocurre alguna eventualidad, podrá tener algo de dinero, ahí guardadito”. –¿Hay una cultura de ahorro a nivel nacional? –En realidad no. Nosotros hemos hecho estudios al respecto y los mismos costarricenses revelan que son pési-
–¿Cómo puede uno diferenciar un gasto superfluo de una verdadera necesidad? –Es relativamente fácil. Las necesidades básicas son la vivienda, nuestra alimentación básica, la escuela o el colegio de los hijos y la vestimenta. El problema es cuando se comienza a caer en excesos. “La gente que va a los centros comerciales o al supermercado a ver que encuentra y qué se compra, sin ni siquiera saber cuáles son sus necesidades. Muy diferente es cuando usted va por algo específico, compara precios entre las diferentes tiendas y hace una compra inteligente”. –¿Cómo sacarle el mayor provecho a los ingresos? –Para hacer el presupuesto, empezamos con definir las necesidades básicas y, ojo con esto, hemos llegado a una cultura, más bien, de solicitud de crédito en exceso que, inclusive, la gente usa para sus necesidades básicas. Es increíble que esto pase. “El crédito se usa para eventualidades y cosas que además, sé que a
–¿Hay un doble discurso por parte del sistema financiero, porque por un lado le dicen a las personas que hay que ahorrar y por el otro, lo tientan con tarjetas de crédito? –No creo que haya un doble discurso. Efectivamente, si hay ofertas de crédito, en este momento, porque la economía anda bien. “Sin embargo, dentro de las ofertas de crédito usted tiene cosas muy relevantes, como por ejemplo, el préstamo de una hipoteca, con el que usted está comprando un bien (su casa) que le va a servir para no pagar un alquiler y cuyo valor sube con el tiempo, pero también tiene el crédito de un electrodoméstico, como un celular, que quizás ni ocupa y solo lo va a comprar por gastar. “Entonces, las personas tienen que asumir su responsabilidad. A mí me pueden ofrecer muchos créditos, pero me toca decidir si puedo pagar o no. Es más si no existieran los bancos serían las prestamistas, con tasas de interés exorbitantes”.
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–Entonces, ¿usted recomienda que se pidan créditos y se incluya la mensualidad dentro del presupuesto? –Todos los que no nacimos en cuna de oro y queremos comprarnos una casa o un carro no lo podemos pagar de contado y tenemos que pedir préstamos, pero hagámoslo responsablemente, sumando los numeritos y veamos si podemos pagarlo. –¿Cree usted que ahorrar es un hábito o más bien es un tema de educación? –Son las dos cosas. Si usted tuvo la suerte de nacer en una casa o en un hogar donde a usted le enseñan a ahorrar desde chiquitito y se convierte en un hábito, eso es algo muy bueno y a esas familias hay que felicitarlas. –¿Cómo librarse de esos gastos de temporada para no caer en ese consumismo? –El mundo hoy en día te lleva a gastar. Por eso, los bancos, en especial, el BAC San José, hemos tratado de ser un neutralizador de ese derroche en exceso, recordándole a la gente que también tiene que ahorrar. –¿El presupuesto está escrito en piedra? –A mí me gusta mucho cuando hago un presupuesto, tener cierta holgura y que las personas no se sientan asfixiadas. Mi recomendación es dejar un porcentaje para imprevistos, por ejemplo, un 10% del presupuesto. “Hay personas que ganan la mitad que usted y yo y viven una vida ordenada y tienen un ahorro, a como hay gente que gana mucho dinero y debe la vida y hasta el alma”. ■■
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Más consejos ) 0 -Cubra las necesidades básicas primero. -Haga compras inteligentes. -Elabore un presupuesto con holgura. -No se exceda con los gastos. -Destine un 10% del presupuesto a imprevistos ANA BARRANTES, BAC SAN JOSÉ.
16 16I HABLEMOS DE DINERO N°10 I 11 al 17 de marzo del 2013 I Edición 910
EF Nº DEL 2013
