§ 19: Sachversicherung

Vorlesung Versicherungsvertragsrecht

19 Sachversicherung

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Privatversich herungsrecht

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§ 19: Sachversicherung

Sachversicherung als Paradigmazweig

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Versicherte Gefahren

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Die wichtigsten Fragen bereits im AT behandelt  Versicherungswert / Ersatzwert  Vollwert- / Erstrisikoverischerung  Über- / Unter- / Doppelversicherung  Obliegenheiten im Schadenfall  Regress  Handänderung

Zerstörung, Verlust, Beschädigung oder Nutzungsausfall durch    

Feuer und Elementarschaden Wasser Glasbruch Diebstahl und Raub

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§ 19: Sachversicherung

Feuer

– Schadenfeuer: Schäden durch Brand, Rauch (plötzliche und un unfallmässige, nicht aber allmähliche Einwirkung), Explosion, Implosion – Nutzenfeuer: Sengschäden und Schäden an Hausrat, der unbeabsichtigt einem Nutzfeuer oder der Wärme ausgesetzt ist (Sublimite, i.d.R. Fr. 5‘000.-)) – Schäden durch abstürzende und notlandende Luft- und Raumfahrzeuge oder deren Teile – Abhandenkommen von Sachen als Folge eines solchen Ereignisses

 Nicht versicherte Schäden – Durch elektrische Energie verursachte Schäden an unter Spannung stehenden elektrischen Geräten – Gärung und innerer Verderb

 I.d.R. VollwertVers

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Kantonale Gebäudeversicherungen

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 Versicherte Feuerschäden

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§ 19: Sachversicherung

Kantonale Obligatorien und Monopole  Feuer – Gebäude  Obli Obligatorium t i und dM Monopol:l All Alle K Kantone t mitit A Ausnahme h von d der sog. OGUSTAV-Kantone (OW, GE, UR, SZ, TI, AI [ausgenommen Bezirk Oberegg] , VS)  Obligatorium ohne Monopol: OW (begrenzt auf Wohngebäude), SZ, UR  Kein Obligatorium: AI, (ohne Bezirk Oberegg), GE, TI, VS

– Fahrhabe

 Wasser – Kein Monopol und kein Obligatorium – Kant. GebäudeVR als Wettbewerbsteilnehmer: AG, BL, GL © Prof. Dr. S. Fuhrer

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ElementarschadenVers

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 Obli Obligatorium t i und dM Monopol:l NW NW, VD  Obligatorium ohne Monopol: AG, BE, FR, GL, JU  Kant. GebäudeVR als Wettbewerbsteilnehmer: GL

Obligatorische Koppelung mit FeuerVers Art. 33 VAG Elementarschadenversicherung g 1

Ein Versicherungsunternehmen darf für in der Schweiz gelegene Risiken das Feuerrisiko nur decken, wenn es die Deckung von Elementarschäden in die Feuerversicherung einschliesst. 2 Deckungsumfang und Prämientarif der Elementarschadenversicherung sind für alle Versicherungsunternehmen einheitlich und verbindlich.

Art. 173 AVO Versicherte Elementarschäden 1

Elementarschäden sind Schäden, die entstehen durch die Elementarereignisse [1] Hochwasser, [2] Überschwemmung, [3] Sturm (= Wind von mindestens 75 km/h, der in der Umgebung der versicherten Sachen Bäume umwirft oder Gebäude abdeckt), [4] Hagel, [5] Lawinen, [6] Schneedruck, [7] Felssturz, [8] Steinschlag und [9] Erdrutsch. © Prof. Dr. S. Fuhrer

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Nicht versichert  Erdbeben (Tsunami !)  Schäden, verursacht durch Bodensenkungen, schlechten Baugrund fehlerhafte bauliche Konstruktion, Baugrund, Konstruktion mangelhaften Gebäudeunterhalt, Unterlassung von Abwehrmassnahmen, künstliche Erdbewegungen, Schneerutsch von Dächern, Grundwasser, Ansteigen und Überborden von Gewässern, das sich erfahrungsgemäss in kürzeren oder längeren Zwischenräumen wiederholt  ohne Rücksicht auf ihre Ursache Schäden, die entstehen durch Wasser aus Stauseen oder sonstigen künstlichen Wasseranlagen, Rückstau von Wasser aus der Kanalisation  Betriebs- und Bewirtschaftungsschäden, mit denen erfahrungsgemäss gerechnet werden muss, wie Schäden bei Hoch- und Tiefbauten, Stollenbauten, bei Gewinnung von Steinen, Kies, Sand oder Lehm © Prof. Dr. S. Fuhrer

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Erdbebenversicherung

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(Art. 173 Abs. 3 AVO)

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Wasser Grunddeckung: Schäden durch – Leitungswasser – Regen-, Regen- Schnee-, Schnee- Schmelzwasser – Rückstau und Grundwasser

Zusatzdeckungen Fahrhabe

Gebäude

 Ölschäden  Frostschäden  Betriebsunterbrechungsschäden  Wiederherstellungskosten

 Ölschäden  Frostschäden  Freilegungskosten (Sublimite)  Mietertrag  Flüssigkeiten aus Wärmegewinnungsanlagen

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Diebstahl Standort

Auswärts

D. an den in der Police genannten Standorten

D. ausserhalb der in der Police genannten St d t Standorten

Einfacher Diebstahl D., der weder als Einbruch-D. noch als Beraubung gilt

I.d.R. mit Sublimite versichert

I.d.R. ausgeschlossen, allenfalls als Sonderrisiko mit Sublimite versichert

versichert

versichert

versichert

versichert

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(z.T. besondere Vereinbarung erforderlich)

Einbruchdiebstahl Täter dringt gewaltsam in ein Gebäude ein

Beraubung D. unter Androhung oder Anwendung von Gewalt sowie bei Unfähigkeit zum Widerstand

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Glasbruch  Bruchschäden an – – – – –

Mobiliar- oder Gebäudeverglasungen Ti h l tt aus St Tischplatten Stein i sanitären Einrichtungen Lichtkuppeln Firmenschilder

– – – – –

Optische Geräte Gl Glasgeschirr hi Beleuchtungskörper Kacheln, Wand- und Bodenplatten Rohrleitungen

 I.d.R. ErstrisikoVers  Unterschiedliche Regelungen, AVB beachten

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Versicherte Leistungen

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 Nicht versichert

Verschiedene Kombinationen möglich  ErstrisikoVers / VollwertVers  SchadenVers / SummenVers  SachVers / VermögensVers

SchadenVers SummenVers

SachVers

VermögensVers

Zeitwert Art. 62 / 63 Zeitwertzusatz Neuwert ((Diff. zu Zeitwert))

Kosten Nutzungsausfall

Kombination mit VermögensVers  Gebäude  Mietzinsausfall  Geschäft  Betriebsunterbruch  Technische Vers  Betriebsunterbruch © Prof. Dr. S. Fuhrer

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Kosten Aufräumungskosten Wiederherstellungskosten N td h Notverglasung, Notdach, N t l Notschlösser, N t hlö Nottüren N ttü Schadenminderungs- und Schadenabwehrkosten

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Betriebsunterbruch

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   

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Arten von SachVers     

HausratVers GeschäftsVers G bä d V GebäudeVers WertsachenVers / KunstVers Spezialprodukte – HagelVers – TierVers – AnnexVers – – – –

MaschinenVers / Maschinen-KaskoVers EDV-AnlagenVers / Elektronische AnlagenVers MontageVers BauwesenVers

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Hausratversicherung

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 Technische Vers

 Versicherte Personen – Einzelversicherung: Versicherungsnehmer – Familienversicherung: F ili i h I.d.R. I d R die di dauernd d d im i Haushalt H h lt lebenden Personen

 Versicherte Sachen – Alle zum Haushalt gehörenden Sachen (inkl. anvertraute und gemietete Sachen) – Nicht versichert sind  Sachen, Sachen die zur selbständigen Berufsausübung dienen  Mit dem Gebäude fest verbundene Sachen, sofern sie durch die Gebäudeversicherung gedeckt sind  Beschränkte Deckung für Wertsachen

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§ 19: Sachversicherung

Geschäftsversicherung  Versicherte Person: Unternehmen (bzw. Inhaber des Unternehmens)  Versicherte Sachen: Alle beweglichen Sachen – Waren (Rohmaterial, eingekaufte Waren, selbst hergestellte Waren)  Marktpreis – Betriebseinrichtung  Neuwert – Geldwerte  Erstrisiko – Sachen in Dritteigentum  Neuwert

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Gebäudeversicherung

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 Betriebsunterbruch

 Versicherte Personen: Eigentümer des Gebäudes  Versicherte Sache: Gebäude (sachenrechtlicher G bä d b Gebäudebegriff) iff)  Risiken – Feuer (soweit nicht öffentlich-rechtlich geregelt) – Wasser

 Versicherungssumme wird in einem formalisierten Verfahren festgelegt, g g , i.d.R. idexiert

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Wertsachen- / Kunstversicherung  Wertsachenversicherung  Versicherte Personen: Versicherungsnehmer und i der in d Police P li genannte t Personen P  Versicherte Sachen – – – –

Schmuck Kunstwerke Musikinstrumente Pelze

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Hagelversicherung

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 Kunstversicherung: Spezialversicherung

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§ 19: Sachversicherung

Hagelversicherung Notwendigkeit der HagelVers: ElementarschadenVers deckt nur Hagelschäden von Objekten, die gegen Feuer versichert sind

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GartenbauVers

GrasVers 23

TierVers

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AckerbauVers

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Wurzeleinwuchs

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Übungsfälle

In die Ableitungsrohre eines Hauses sind Wurzeln eingewachsen, wodurch sich Risse an den Rohren gebildet haben. haben Liegt ein versicherter Rohrbruchschaden vor?

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§ 19: Sachversicherung

Eine Sachratversicherung deckt Einbruchdiebstahl (unter Ausschluss des einfachen Diebstahls). Li t iin ffolgenden Liegt l d Fäll Fällen ein i Einbruchdiebstahl Ei b hdi b t hl vor? ?  Ein Fotoapparat wird aus einem verschlossenen Auto gestohlen.  Ein Dieb steigt mit Hilfe einer Leiter durch ein offenes Fenster ein und stiehlt Bargeld.  Aus einer Baustelle wird ein Trocknungsgerät g g gestohlen.  Diebe brechen einen an der Aussenwand einer Garage angebrachten Schlüsselkasten auf.

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Einbruchdiebstahl

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